存款保险制度调研报告

存款保险条例实施情况的调研报告调研人：X菜鹅 一、调查背景1992年，我国确立了建立社会主义市场经济体制的改革目标，要让市场在资源配置中起基础性作用，以此实现资源配置优化。其中,利率作为非常重要的资金价格，应该在市场有效配置资源过程中起基础性调节作用，实现资金流向和配置的不断优化。利率市场化是市场基础建设的重要组成部分，近年来，我国利率市场化改革不断深入，未来还将进一步走向全面放开各类利率管制的利率市场化终极目标。在银行业监管趋紧、流动性压力上升、风险逐步暴露的大背景下，出现部分由于经营管理不善、自身竞争力不强而破产的商业银行并非危言耸听，为了避免因为个别、少数银行的破产倒闭出现恶性挤兑事件，造成国内银行业的动荡，建立完善的存款保险制度成为必然的选择。存款保险制度的建立通过能最大程度地强化市场纪律约束，营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境，大大提高公众信心，降低挤兑风险，维护金融稳定。国际经验也证明，发达国家在利率市场化之前或利率市场化过程中，大多数都建立了存款保险制度，并发挥了较好的作用。我国的存款保险条例（以下简称“条例”）于2014年10月29日国务院第67次常务会议上通过，自2015年5月1日起施行。该条例的建立、以及随后实施的利率市场化改革的推进，将进一步加快各银行综合化经营改革的步伐，构筑起更为多元的经营架构和盈利结构。为了能更好的了解条例施行后的变化情况，按人行邯郸中支的指示，针对该条例施行后对XXXXX银行的实际影响情况,以及个人客户存款变化情况进行全面调查。二、调查基本情况（一）调查目的本次调查主要研究以下几方面的问题：1、个人存款变化情况2、变化主要成因3、公众认知情况4、对策与建议（二）调查执行情况本次调查的时间历时三天（5月15日至5月17日）本次调查的范围为XX城区,受访者为XXXXXX银行个人客户，调查方式为电话调查。本次电话调查被访者共55人，其中男性43人，女性12人。 其中，个体工商者占比80%，企事业工作者占比12.7%，务农人员占比7.3%。三、调查结果(一)个人客户基本投资情况1、个人客户目前投资的基本方向为：储蓄存款和理财产品。作为一种较为传统和稳妥的投资方式，“储蓄”在个人客户的投资方向上有绝对的优势，有92%的被访者在该方面有一定数额的投资。而理财产品在近几年已经被相当数量的人接受，在本次调查中，有55%的被访者有该方向的投资。另外，股票投资也也占有相当的份额，但投资热度明显不如以上两种投资方式。2、个人客户储蓄存款在总资产所占比例较高。接受调查的个人客户普遍认为：将积蓄存在银行是一种传统但又稳妥的投资方式。被访者大多数认为：现在房地产市场不明朗，而股市大起大落，不适合其风险偏好；理财产品虽然盈利可观，但一些条款及运作方式不如储蓄存款安全、灵活。所以，多余的资金存入银行依然是大部分人的选择。（二）条例施行后的个人存款变化情况存款保险条例于2015年5月1 日正式施行，相较于4月末的居民存款情况,5月份增量不大，但在存款结构上发生一些转变。主要集中在以下几点：1、理财产品热度减弱。2、个人大额存款（50万）略有下降趋势。3、开户数略有增多。4、银行存款营销重心在未来会发生转移（三）存款变化的成因参与我行调查的客户中，有近七成表示该条例的颁布使他们感觉存款更有安全感，不会再顾虑银行的知名度以及网点的大小。同时，也有个别客户表示出对一些问题表示关注，主要集中在：大额存款要考虑不同的金融机构分存，以及大额存款未来的赔付比例问题；也有部分客户认为，该条例施行后要适当调整自己的家庭理财规划。经研究分析，存款保险条例推出后，一方面增加了居民基本储蓄的保障，提高了居民对盈利资金的使用意愿，放大了市场资金供给，从而使新型负债产品的催生速度将明显加快；但在另一方面，由于超过保险限额的存款得不到保护，投资者必然寻求其他风险规避手段，各种存款产品需求也会不断上升，这也就是开户数增加的原因之一。这迫使银行从业者必须不断进行各类金融产品的创新，在产品设计、市场营销、风险控制等各个方面提升创新能力，实现资源的优化配置，提高银行的市场竞争力。（四）公众认知情况经调查，有60%的被访者知道该条例正式颁布，并清楚条例中的赔付标准；另有25.5%的被议者虽不知该条例正式颁布，但在调查的过程中，能表明对此条例的赞同态度；有14.5%的被访者认为条例的施行对自己影响不大。从收入方面分析，收入高的被访者关注度要高于中低收入被访者，并且收入高的被访者明确表示要将存款进行重新分配。但在调查中，也发现只有5.5%的被访者知道理财产品不属于存款保险范围。以上数据表明，大部分个人客户知晓条例的出台，但细则方面不清楚，银行方面的宣传力度仍有待提高。（五）对策与建议存款保险条例的正式施行，增强了个人客户对银行的信心。客户不再顾虑知名度及相关客观因素，而是实实在在的以自己感受来选择银行。对于银行而言，此条例的施行有利于促进公平竞争，形成更加合理的金融体系。了解条例的客户现在形成一种共识存款无论是存入大型银行，还是存入中小银行，均可享受存款保险的保障，有利于金融环境的稳定。与此同时，条例的颁布，也提高了居民对盈利资金的使用意愿，放大了市场资金供给，从而使新型负债产品的催生速度将明显加快；但在另一方面，由于超过保险限额的存款得不到保护，投资者必然寻求其他风险规避手段，各种存款产品需求也会不断上升。这迫使银行必须不断进行各类金融产品的创新，在产品设计、市场营销、风险控制等各个方面提升创新能力，实现资源的优化配置，提高银行的市场竞争力。所以，在今后的工作中，在银行经营方面要深度发掘自身的优势，考虑XX实际的经济架构，进行合理的市场定位，优化存款结构，大力增加对公存款和大额存款在存款总量中的比重，通过创新金融产品，大力发展对公业务，挖掘批发性存款，尽力改善存款结构。另一方面，该条例的施行，也表明今后政府将不再给银行经营托底，一旦经营不善将由存款保险机构按市场化程序处置，这迫使银行经营更加重视对自身业务的风险监控，审慎经营。最后,影响存款保险费率高低的主要因素是存款机构本身的抗风险能力。若要享受相对较低的存款保险费率，就必须进一步完善公司治理，建立决策科学、制衡有效、监督有力、正向激励的公司治理机制；加强资本管理，应用经济资本管理办法优化资产配置、科学合理定价，推行模拟利润考核，抑制规模冲动，走资本节约型的内涵式发展道路；建立持续有效的资本补充机制，控制现金分红，保持资本充足率达标；持续提升资产质量，加强不良贷款清收处置工作，提升风险拨备水平，夯实家底，保持风险监管指标持续达标；加强流动性管理，合理配置资产负债结构，降低资产负债期限错配风险，有效防范各类流动性风险；改善内控管理，提升风险管理水平，防范各类操作风险和声誉风险。必须通过以上几方面措施迅速化解经营风险，努力提升监管等级，才能享受优惠的存款保险费率。（六）本次调查的思考存款保险作为一项金融业基础性制度