小额信贷论文关于小额信贷保险论文范文参考资料

小额信贷论文关于小额信贷保险论文范文参考资料 摘 要 发展小额信贷保险是突破小额信贷发展瓶颈的重要措施。本文从经济学的角度分析了小额信贷保险发展的基础,从现实出发分析了小额信贷保险的发展动力,并提出为保障其长远、稳定发展应采取的策略。 关键词 小额信贷保险;经济学分析;发展倡议 doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . xx . 12. 023 A 1673 - 0194(xx)12 - 0057 - 03 小额信贷保险是专门针对在金融机构*短期贷款的借款人遭受意外伤害事故的风险而量身*的农户小额信贷保险,属于典型的保障类产品,是小额信贷风险管理方式的一种。小额信贷保险的出现对小额信贷的发展和保险业的发展都将产生重要影响。 为了多渠道防范和化解农业小额信贷风险,xx年8月,高要市农村信用合作社与中国太平洋人寿保险股份有限公司合作,共同推出一种新的信贷保险业务借贷者意外伤害保险业务。从xx年开始,中国人寿江苏省宿迁市分公司在泗洪县试点销售该产品,xx年,在宿迁全市推广。xx年中国保监会发布了农村小额人身保险试点工作方案,在广西、河南等9个省区的部分县以下农村开展试点,xx年又进一步将试点工作扩大到山东、陕西、云南等10个省区。 农户小额信贷保险在发展农户小额信贷、降低信贷风险等方面起到了重要作用,不仅有效解除了银行发放小额贷款的担忧,解决了农民找担保难的理由,支持了“三农”发展,也使保险公司找到了新的业务增长点,取得了银行、农户和保险公司三赢的局面。 1.小额信贷保险转变了损失承担者 在小额信贷的农户不投保的情况下,如农户无力还款,则造成金融机构出现坏账,此损失要由金融机构来承担。在我国现有利率政策下小额信贷的坏账风险过高,金融机构的风险利率部分远不能弥补此损失,因此小额信贷的长远发展存在隐患。小额信贷保险的发展,把农户的还款风险直接转移到保险公司,即投保户如无力还款,则由保险公司还款。而保险公司的保险金又众多投保户所交的保费。因此,众多的投保户成为真正的损失承担者。 2.提高了金融机构的风险管理能力 小额信贷存在无担保、无抵押、还款没有保证的风险。为减少风险,各金融机构采用了农户联保贷款的形式,在一定程度上减少了信息不对称风险和道德风险。但农户联保贷款只能减少贷款户有能力还款而不还款的风险,而对于贷款后所出现的突发情况而导致贷款户无力还款的风险无能为力。而通过保险,金融机构把此风险转移到保险公司,出现此类风险后由保险公司替贷款农户还款。金融机构通过小额信贷保险有效转移了农户这类风险。 3.有利于走出我国利率低的困境 中国社会科学院农村发展研究所杜晓山认为:由于小额信贷业务成本高,风险大,业务人员负责的农户数多,又由于利率封顶限制,该业务是亏损性的。而国际国内经验都表明,在小额贷款的范围内,一般承贷人可承受的利率要远高于商业银行贷款利率,关键是要能够顺利地获得生产或生活所需要的小额资金。而利率作为国家的货币政策,其调整影响着国家的经济倾向,其变动是相当谨慎的。 小额信贷的利率由两部分组成:基本利率R1和风险利率R2。基本利率R1是金融机构为弥补成本和获取利润而制定的,风险利率R2则是为了弥补呆账、坏账的损失。我国小额信贷利率之所以被认为低就是R2不能弥补小额信贷过高的坏账损失。小额信贷保险发展得越完善则金融机构的坏账风险越低,R2也就越小。在小额信贷保险充分发展的条件下,利率的提高就不再成为必须。因此,加快小额信贷保险的发展有利于*我国小额信贷利率过低的困境。 4.有利于推动小额信贷的供给 事实证明:小额信贷的农户有比较高的利率承受力,也就是说在一定范围内利率的提高并不会明显减少小额信贷的需求量。在没有小额信贷保险的情况下,由于我国利率受国家货币政策的限制,实际风险利率远远小于均衡下的风险利率,因此,金融机构在小额信贷上的实际利率r远低于均衡下的利率R,这使得金融机构的供给积极性极大减弱。在小额信贷保险存在的情况下,金融机构的风险减小,均衡利率R减小,保险的程度越高,R越接近现行的实际利率r,供需越趋向平衡,从而调动了金融机构供给小额信贷的积极性。 1.小额信贷保险有巨大的潜在需求 近几年,小额信贷在我国发展迅猛。截至xx年底,获得农户小额信用贷款和农户联保贷款的农户数为7 072万户,占有贷款需求且符合贷款条件农户数的57.6%,占全国农户数的31.2%。而小额信贷保险才刚刚起步,还处于试点和探索阶段,险种也仅以借贷者意外伤害保险业务为主,险种的创新空间还很大。如果正确处理好发展与风险的关系,那么小额信贷保险的未来发展空间将是广阔的。 2.联保贷款自身的局限性 由于联保贷款实行自愿原则,在多元博弈中,农户会出于个人收益最大化的目的而选择与自己收入水平相近的农户进行小组组合。因此,许多有能力、收入较高的农户会自动排除比自己收入低的农户,而收入最低的农户很难找到比自己收入水平高的组合对象。如果小组成员全部是最贫穷的农户,则很难获得贷款,这就造成了把最贫穷的农户从联保信贷市场中排挤出去的结果。联保贷款的局限性为小额信贷保险的发展留出了空间。 3.国家政策支持 “三农”发展一直是我国政府关注的首要理由,近年来,各级政府和金融机构不断加强对金融支农工作的重视程度,xx年*“一号文件”首次提出,要探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。保监会主席助理陈文辉在xx年全国寿险监管工作会议上表示,保监会将推动小额保险与小额信贷全面合作,与银监会共同研究有关推动小额保险与小额信贷发展的监管举措。国家政策的大力支持为小额信贷保险发展创造了难得的发展机遇。 1.积极创新,扩大业务 小额信贷作为我国政府加快“三农”发展的一项有力措施,发展的空间巨大,小额信贷保险随小额信贷的发展而发展。据银监会的统计,xx 年3 季度末全国在农村信用社有小额信用贷款或联保贷款余额的农户数为7 134 万户,占农户总数的32.31%,农户贷款余额为5 676 亿元,占农村信用社贷款总余额的37.23%;发放过贷款证的农户数为8 219 万户,占农户总数的25.39%。而小额信贷保险还处于试点和探索阶段,业务量还比较小,险种还仅限借贷者意外伤害保险业