信贷论文关于校园信贷平台风险监管论文范文参考资料

信贷论文关于校园信贷平台风险监管论文范文参考资料 李永硕 【摘要】随着“互联网+”时代的到来，校园信贷方兴未艾，通过对校园网络信贷平台及使用者等现状分析，可以发现当前校园信贷还存在一些问题: 大学生还款能力低，信用意识较差；竞争激烈，缺乏市场监管；存在恶性催收事件；产品过于单一等。因此，在大力发展校园信贷市场的同时，应逐步完善大学生信用体系，减少过度信贷；规范和完善校园金融审慎监管，控制风险；推动增强校园信贷产品差异化多元化，延伸服务链；加强学生的消费观念教育，合理使用信贷产品。 【关键词】校园金融；信贷金融；大学生；消费分期 近年来，在我国提出“互联网+”发展政策的宏观背景下，针对大学生的网络分期贷款平台在大学校园里迅猛发展，大大小小的校园分期消费平台超过50 余家，覆盖全国28 个省，约2000 所高校近3000 万学生。仅xx 年，我国大学生互联网金融消费金融规模为34.7 亿元，同比增长201.7%，而同期大学生互联网消费分期规模达到32亿元，同比增长190.9%，预计在未来几年里仍会以可观的速度增长。在银行 _等校园服务退出后，校园信贷产品满足了广大学生的各类需求，在一定程度上促进了社会消费和经济的增长。但与此同时，校园分期消费平台大量涌现也带来了各种问题。 （一) 消费者分析 根据相关部门统计，xx 年全国共有2553 所高等院校，在校生2547 万人。他们自小在互联网的环境中熏陶，在新世纪的消费潮中长大，对消费尤其是电子、时尚商品有着巨大的需求，而互联网带来的便利与金融服务相结合，给了他们更加多元的金融产品选择，但是大学生思想较为不成熟，很容易造成冲动消费，存在诚信度较低及还款能力弱等潜在风险。 ( 二) 行业分析 随着校园金融的发展，商业银行、以阿里与京东为代表的电商、以趣分期、分期乐、爱学贷为代表的校园信贷平台是目前校园金融市场上的主要竞争者。但在xx 年，银监会下发关于进一步规范 _业务 _，叫停大学生 _业务；而阿里与京东等具有自身电商平台的电商具有巨大的流量优势，并可根据大数据甄别用户风险，这两者对于借款人的相关信用管理较为严格，大学生没有稳定的收入和信用资料，不容易获得贷款。因此，校园信贷平台便在此背景下活跃起来。校园信贷平台主要提供学费及消费类产品，满足学生贷款及分期消费等各类大学生日常资金需求。但由于平台众多，竞争激烈，也难免出现恶性竞争，也有出现为了抢夺用户而伪造冒用身份信息、贷前调查不充分、相关风险控制不到位等威胁到平台生存的情况出现。 大学生初入社会，还没有形成理性的消费观，很难经受形形色色的物质诱惑，从而产生过度消费的倾向。与此同时，校园信贷的广告与推销遍布校园，在客观上起到了诱导学生消费的负面效果。同时，由于我国还没有建立健全的大学生信用档案，各个平台并未接入征信系统，可以同时在多个平台上借贷，很容易出现借新债还旧债的“以贷还贷”恶性循环，对日常学习生活产生不良影响。而且由于平台间竞争非常激烈，为了完成任务指标，业务员也极有可能不顾借款人的还款能力，为不符合资格的学生伪造证明以获得贷款，如某学生曾通过冒用28 份身份资料在14 家平台贷走数十万元，而最后无力偿还而跳楼自杀。贷前调查的不到位会造成极大的坏账风险，影响到投资资金的安全。 校园信贷平台的年化利率普遍高于 _利率，而一部分校园信贷平台的利息按日计取，一般在0.1%-0.2% 之间，年化利率高达70% 以上，涉嫌高利贷。各家平台都不会公布年息，只是公布月息或者每期还款额，同时都会收取0.1%-0.5% 不等的高额逾期费用。还有各种名目繁多的费用如充值费、提现费、借款手续费等。 由于许多大学生没有稳定的收入和成熟的信用意识，极易出现贷款逾期不还。而平台的资质又良莠不齐，经常会发生电话骚扰、恐吓等暴力催收的现象，对借款人正常的学习生活造成很多不良影响。针对上述催收手段无效的借款人，信贷平台通常会选择外包至专门的催收机构，有些催收行为还会与 _勾结在一起，使情况更加难以控制，甚至造成恶性案件的发生。近来这些现象已屡屡见诸报端，对社会风气也有负面影响。 勤俭节约是中华民族的优良传统，“静以修身，俭以养德”也是提高自我修养的重要途径。透支甚至滥用信贷产品对个人的价值观消费观会产生负面作用，会使一些意志不坚定的学生放弃脚踏实地的实干精神，沾上*吸毒等不良嗜好。在大学生这个群体里，个体对信贷的滥用很可能会引发跟风现象，导致大批学生为了不顾自己的还款能力而为了眼前的享受而沦为还款机器。况且他们还没有稳定的收入，为了偿还贷款极有可能发生偷盗、欺诈等违法行为，对整个社会风气产生不良影响。 从上面的分析我们不难发现，校园金融还存在着一些不容忽视的问题，这些问题阻碍了校园信贷的发展，校园信贷是一个潜力无穷的市场，应该通过一些规范化、科学化的措施来完善该商业系统，以此发挥更大的作用： 我国高校学生的信用体制还不完备，征信数据相对匮乏，因此信贷消费等校园金融平台也只能笼统地给予所有的学生相对统一的授信额度，也没有办法监测学生是否在不同的分期平台有过度借贷的行为。逐步将大学生信用纳入征信系统后，信贷平台就能在借款人的信用信息的基础上对其进行分级管理，根据信用等级及还款能力给予相应的贷款额度，从而降低过度信贷的风险。 将所有的校园信贷平台纳入监管，各平台的信息统一备案，出台指导意见以提高信贷平台操作的规范性和透明度。根据市场情况建立基准消费费率，引导各平台的费率在基准费率的基础上在一定区间内有条件地合理浮动。建立行业协会，促进行业自律，推动合规审慎经营，从而形成有序的竞争关系和良好的市场秩序，保障大学生合法权益的同时使得校园信贷行业蓬勃发展。 （三）差异化多元化发展。建立信用分级系统，通过借款人的学历、年级、专业等信息进行差异化信用定价，对还款能力强、信用度高的客户可以适当降低费率，提高额度，并基于数据信息技术对评级体系进行持续优化。同时，逐步拓展白领市场，随着老用户走出校园而根据客户情况提供多元化的 服务，工作后借款人的还款能力和信用意识都会大幅度提升，发展这部分业务有助于对冲校园信贷信用度较低还款能力较弱的业务，有利于提高盈利水平和资产质量，可以在一定程度上降低违规催收的现象。 （四）加强大学生思想教育。学校应适当引导学生形成理性的消费观念，在能力允许的范围之内合理消费，拒绝不良嗜好，对于使用校园信贷产品提前消费应