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农业推广小论文摘要范文农业推广小论文摘要写 众所周之,关系中国未来发展最根本的问题是“三农”问题,这也是政府和广大农民迫切关注并且希望得到解决的问题.归根结底,“三农”问题的核心就是农民收入低.与之相关的因素众多,其中很突出的原因之一就是金融服务效率的缺失.国内外的实践证明在诸多金融服务方式中,农户小额信用贷款是非常重要而且适合农村的.孟加拉乡村银行是全球最早成功推行农户小额信用贷款的金融机构. 由于全球金融服务发展不平衡,特别是地域性很明显,有一部分家庭和企业很少甚至不能获得所需的金融服务,农户小额信用贷款(以下简称小额农贷)正是为了弥补这个缺口而应运而生的,它以低收入人群为主要目标客户.小额农贷要运作良好至少有以下特点：小额交易；程序流畅、简单、透明；操作方便；服务持续循环、交易及时可靠. 小额农贷不只是一种金融活动,更是一种发展方式.除了提供金融服务,现在大部分小额农贷机构还进行客户财务知识培训、提供经济社会发展服务,将客户分组、进行相关社会活动,为地方经济和社会发展辐射力量. 1998年,当时的 _副总理 _在江西省婺源县农村信用社视察工作时,高度评价农村信用社是农村金融主力军、是联系农民最好的金融纽带,对农村信用社服务“三农”寄予了厚望.为了解决农民的贷款难和农村信用社效益性发展的问题,中国人民银行于1999年把农村信用社小额农贷业务的可持续发展提到议事日程上来,开始在全国农村信用社普遍推广小额农贷业务.1999年,中国人民银行在借鉴国际上的成功经验和总结全国农村信用社小额农贷实践经验教训后,颁布了农村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法；2000年,农村信用合作社农户联保贷款指导意见出台；xx年12月,人民银行颁布农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见,标志着过去主要由非政府组织承担的社会担保扶贫贷款的小额农贷正式纳入正规金融制度的框架内.这种金融制度安排和资金供给方式极大的适应了农村家庭经济分散性和小规模的生产方式,有效配合了农村经济政策和产业发展政策的实施,扩大了农村生产和消费需求,拓展了农村信用社服务群体和空间.因此,通过总结分析农村信用社小额农贷的经验教训,完善政策和制度,能更好的支持新农村建设,能更有效的服务“三农 2000年,*同志到江西婺源考察,针对当地农民生产、生活中的贷款难问题,提出了农户小额信用贷款的信贷方式.随后,中国人民银行(包括南昌中支等分支机构)在婺源县随即展开了农户小额信用贷款业务的调查、论证和试点工作.试点过程中,婺源县农村信用社按照“宣传发动、调查摸底、资信评定、核贷发证、贷款发放”的步骤规范操作,实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的信贷方式,并紧密依靠当地政府支持,营造良好信用环境,在较短时间内试点工作取得了初步成效”在此基础上,婺源县农村信用社不断探索和规范小额农贷的操作程序,健全完善相关制度和流程,并率先推出了与农村基层组织互动的农贷协管员制度,小额农贷的运作和管理走向成熟.xx年中国人民银行小额农贷工作现场会在婺源县召开,会议总结了婺源小额农贷的做法随后在全国农信社推广.这就是所谓的小额农贷的“婺源模式”.8年来,先后为6万多户农户核发了贷款证,贷款农户达4.8万户,累计发放小额农户信用贷款23.9亿元,有效解决了农民贷款难,促进了当地“三农”经济的发展.xx年2月通过IS09001：2000国际质量体系论证,是目前国内唯一通过国际质量体系论证的金融产品,具有贷款门槛低、利率优惠、方式灵活、操作方便、管理严密等优势和特点.笔者的家乡江西省上高县离婺源县不到200公里,也深受“婺源模式”的影响,笔者曾经在上高县农村信用合作联社工作实习和调研,并且跟随乡村信贷员跑遍全县十个乡镇,因此收集的相关数据比较公正客观,具有参考意义. 传统理论否定了正规金融机构开展小额农贷业务的可能性.然而国际小额农贷的成功实践表明正规金融机构具备开展小额农贷的诸多优势并且存在巨大的利润空间.在我国,最早开展小额农贷业务的正规金融机构就是农村信用社,是小额农贷在我国发展的里程碑.作为正规金融机构,农村信用社开办小额农贷业务时在组织结构、业务经营、法律环境、地缘方面都具有其它金融机构无法比拟的优势.作为农村信用社最具特色的金融产品之一,小额农贷在近年来逐渐发展为农信社信贷支农重点和新的经济增长点.农村信用社因地制宜,走出了一条颇具 _的小额农贷发展之路,对促进农村经济发展、增加农民收入、提高农信社效益等方面做出了巨大贡献. 现行的小额农贷模式,自创模式是主流,外来模式势单力薄、影响力有限.同时,我国是发展中的农业大国,农户属于社会弱势群体,包含不少贫困人口,小额农贷有利于农户脱贫致富、促进社会公平和稳定.其中农村信用社在小额农贷方面取得了巨大成绩,但是目前我国农村信用社小额农贷由于各种原因还存在诸如农户对农村信用社小额农贷的理解误区、贷款质量有待进一步提高、信贷员管理制度和人员配置上的不足、农村信用社推广小额农贷的优势得不到充分发挥、政策支持不充分、保障制度不健全、制度设计不完善等诸多问题. 针对以上农村信用社小额农贷运行过程中出现的问题,笔者认为应该从建立以市场为基础的小额农贷利率体系、小额农贷分类发放、优化小额农贷的管理质量、加大政策扶持、加强农村信用体系建设、建立健全小额农贷风险防范和保障制度等方面着手加以解决. 笔者在对江西省上高县农村信用社小额农贷业务进行了充分调研(采用问卷调查与实地采访相结合的调研方式)的基础上,理论与实践相结合,对江西省上高县农村信用社小额农贷业务的发展进行了系统和深入地分析.在具体方法上,主要采用比较和对比、从共性到个性和从个性到共性、定性研究与定量研究相结合的研究方法,发现并找出了江西省上高县农村信用社小额农贷业务存在的问题,并且从法律、政策、市场、服务等方面提出对策与建议.这就是本文的创新之处. 本文重点以江西省上高县信用合作联社为例子,在充分调研的基础上,对农村信用社小额农贷业务的发展进行了系统和深入地分析,发现并找出了农村信用社小额农贷业务存在的问题,并提出对策与建议,旨在为农村信用社小额农贷找到一条真正具有 _的发展道路.并且希望能对当前农村金融改革和服务三农提出政策性的思考和建议,具备指导实践的意义.本文共有五章：第一章是引言,包括本文选题背景、文献综述、写作目的和意义、创新之处和基本框架.第二章是小额农贷的基本理论,包括小额农贷的概念、可行模式、利率、监管指标和小额农贷的理论基础.第三章是我国各种小额农贷机构推广小额农贷的总体情况和对其可持续性的思考.第四章是我国农村信用社小额农贷业务的实践,主要阐述农信社小额农贷的推广优势、农信社小额农贷的基本概念、操作流程和全国各地总体运作情况.第五章重点以江西省上高县信用合作联社为例子,分析其中存在的若干问题,然后针对农村信用社小额农贷运行中的问题,从法律、政策、市场、服务等方面提出促进其可持续发展的对策.主要包括完善相关法律、加大政策扶持、制定合理利率推进农村信用生态建设等. 总之,小额农贷是一种兼顾政策性、福利性、商业性的重要金融项目,近年来在我国农村地区蓬勃发展,它以服务三农为宗旨使我国农村众多低收入人群从中受益,同时提高了农村信用社经营效益、有效的控制其风险.本文旨在通过对江西省上高县信用合作社小额农贷运作的案例分析,以小见大,为农村信用社小额农贷找到一条真正具有 _的发展道路,并且希望能对当前农村金融改革和服务三农提出政策性的思考和建议,具备指导实践的意义. 作为我国著名的农业大省和最大的商品粮基地,黑龙江省农村金融改革关乎“三农”问题的解决,关系经济包容性增长与社会和谐稳定.xx-xx年,我国连续七个*一号文件都对农村金融改革进行了部署,对农村金融改革和发展起到了主要的推动作用.近年来,黑龙江省积极深化农村金融改革,创新农村金融服务方式和产品,重视发挥农村金融对“三农”经济的推动作用.但是随着改革的深入,现有农村金融体系的弊端日益明显,其突出问题是服务越来越倾向于价值取向较高的客户,同时将有发展潜力的中小企业、微型企业、个体经营者、农户或者自然人客户被排斥在金融服务范围之外.如何*农村金融排斥态势,保障金融服务享用权的公平性,让广大农村地区所有有金融需求的群体都可以平等的享受金融服务,从而更好地发挥农村金融作为农村经济的核心作用就显得越发重要.黑龙江省应抓住这一难得的历史机遇,积极构建满足和适应黑龙江省农村普惠型的农村金融体系,普遍惠及于广大农村地区一切需要金融服务的社会团体,尤其应惠顾于被传统金融体系所忽视的弱势群体.普惠型农村金融体系强调要从广度和深度上进步完善农村金融体系,依靠技术革新和政策支持来推动金融市场向那些更加贫困和更加偏远的地区开放,并提供种类更加丰富、价格更加合理的金融产品.同时,要从观念上“扶正”微型金融的地位,不再将其边缘化,而是将其视为国家整体金融发展战略,大力发展微型金融和小额信贷,从而最大限度地扩大金融覆盖面. 本研究在详细阐述了普惠型农村金融体系的基本内涵和理念,论证了黑龙江省构建普惠型农村金融体系的必要性和可行性,总结了国内外普惠金融服务实践情况的基础上,从四个层面分析影响黑龙江省普惠型农村金融体系构建的主要因素.从客户层面,分析了黑龙江省农村金融需求主体及农村金融信贷约束；从微观层面,分析了黑龙江省农村金融的供给主体,同时定性阐述了农村金融排斥现象,指出*金融排斥态势的最优途径是构建普惠型农村金融体系；从中观层面,分析了黑龙江省农村金融市场的现状及存在的问题；从宏观层面,分析了黑龙江省构建普惠型农村金融体系的宏观经济与政策因素,同时运用VAR模型实证研究了农村金融体系发展与“三农”经济的动态关系. 据此,研究以构建目标为基点,以客户层面为中心,从微观层面、中观层面、宏观层面设计普惠型农村金融体系.即分别从组织体系和普惠型金融产品体系来构建微观层面金融服务提供者及产品；从包含支付体系等市场基础设施、包含信用体系及担保体系的信息管理服务、技术服务支持和网络支持组织等四个方面来构建体系中观层面金融市场建设及相关服务；从普惠金融的战略地位与政府角色、激励与约束制度政策体系和监管体系三个方面构建了体系宏观层面,从而构建了满足黑龙江省农村多层次金融需求的,功能完善、分工合理、产权明晰、管理科学、监管有效、竞争适度、优势互补、可持续发展的普惠型农村金融体系,将包括落后地区和穷人在内的农村金融服务有机地融入于微观、中观和宏观三个层面的金融体系,普遍地惠及被排斥于金融服务之外的大规模的贫困和中低收入客户群体. 最后,研究提出了促进黑龙江省普惠型农村金融体系建设的对策,主要应从四个着力点入手：着力于发展新型农村金融机构和推广小额信贷等微型金融服务,认为放宽新型农村金融机构的准入条件,大力发展村镇银行等新型农村金融机构,同时鼓励发展适合农村特点和需要的小额信贷和微型金融服务；着力于建立健全的农村信贷担保运行机制,加大政府对农村信贷担保体系建设的支持力度,建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制；着力于逐步引导农村林地等土地经营权进入金融领域,充分利用黑龙江省林业资源丰富,积极推广林权抵押贷款.探索土地抵押贷款模式,逐步引导农村土地使用权进入金融领域；着力于发展农村保险以降低普惠金融业务风险.建立多元化的农村保险机构、农村保险产品合作开发机制、融资与保险配套合作机制和健全再保险市场体系. 本论文是关于中国农村金融市场成长的机制与模式的研究.该项研究的基本思路是:在借鉴前人的理论研究成果和紧密结合中国农村金融发展实际的基础上,较为系统地构建了农村金融市场成长的理论架构,并运用该理论架构对国外农村金融市场的成长进行了比较考察,分析出了中国农村金融市场成长存在的问题及这些问题产生的根源, _农村金融市场成长的影响效应进行了实证分析,在此基础上,深入地研究了中国农村金融市场成长的机制培育、模式选择及其政策措施. 一、论文的主要内容 本文研究的内容从结构上可分为总论、理论研究、实证研究和政策研究四大部分共10章.总论为研究计划设计,安排为第1章.理论研究部分共分为2章,包括:第2章村金融市场成长的理论基础和第3章农村金融市场成长的理论框架,实证研究部分共3章,包括:第4章农村金融市场发展的国际比较与借鉴、第5章中国农村金融市场成长的问题诊断和第6章中国农村金融市场成长的影响效应分析,政策部分共4章,包括:第7章中国农村金融市场成长的机制培育、第8章中国农村金融市场成长的模式选择、第9章中国农村金融市场的发展战略和第10章研究结论和政策运用. 二、论文的基本结论 1.农村金融市场成长是一个由多因素决定的质与量有机统一的自然演进过程,完全由市场主导的农村金融市场成长必然存在市场失员,需要政府提供有效的规制农村金融市场成长不仅包括农村金融交易规模的扩大,还包括交易主体素质提高、市场结构优化、金融产品创新加快、金融交易制度不断完善、农村金融组织机构不断适应农村金融需求的变化而创新、农村金融文化的提升等农村金融市场要素结构的变化,因而是一个数量与质量有机统一的自然历史过程.农村金融供求、农村金融创新、政府行为和农村金融生态环境是决定和影响这一过程的重要因素.农村信贷市场是我国最主要的农村金融市场,它被制度分割为农村正规信贷市场与非正规信贷市场两部分.在正规信贷市场,由于信息不对称的存在,贷款给富裕型农户是农村正规金融部门的最优选择,在小额信贷中,小额信贷机构的最优选择是向具有还款能力较强的维持型农户贷款,在农村非正规信贷市场,非正规金融部门能够运用信息和成本优势分离富裕型农户和维持型农户,并通过要求不同的利率达到分离均衡.理论上,农村金融市场成长有纯市场主导、纯政府主导和市场与政府有机融合的三种模式,现阶段只有市场与政府有机融合的模式才是合理的成长模式. 2.国际比较研究表明,无论是发达国家还是发展中国家,现代农村金融市场组织体系都是由农村商业金融、农村政策金融、农村合作金融组织有机构成的分工合作体系,农村金融市场的成长培育,均采用市场与政府机制相结合的混合模式国际比较发现,国外农村金融市场发展的共性有:一是各国均有健全的、职责明确、分工协作的农村金融组织体系,包括农村商业金融、农村政策性金融、农村合作金融和民间金融组织,并且各国几乎都将合作金融的发展作为农村金融市场培育的组织基石,二是各国政府均采取了财政补贴、税收优惠等政策支持农村金融市场的发展,三是各国都非常重视通过农业保险制度来支持和保护农业,四是各国都通过健全的法律制度确保农村金融市场健康成长.在成熟的市场经济国家,市场机制在农村金融成长中的导向作用大于政府机制,而在新兴的市场经济国家,政府机制的导向作用要大于市场机制.这表明,随着市场经济的深入发展,一国农村金融市场必将从政府导向型逐步向市场导向型成长模式转换. 3.我国农村金融市场的成长经历了由纯计划向市场逐步转换的制度变迁过程,使当前的农村金融市场既沉淀了丰富的历史经验,又存在阻碍农村金融市场健康成长的众多深层次的矛盾与问题新中国成立以来,我国农村金融市场经历了计划经济和计划向市场经济的制度变迁,其中的一个主要发展脉络是政府机制在农村金融市场成长中始终发挥着主导作用,计划体制下的农村金融组织的强制植入和反复调整,到向市场转型的制度下对农村金融组织的商业化改革,政府逐步放权,反映了政府机制的作用由强到弱逐渐衰减的改革过程和农村金融效率逐步提高的过程.中国农村金融市场成长史证明了纯政府机制的优势与不足.农村金融市场竞争缺失,农村金融机构收缩,农村资金大量外流,农村金融市场价格扭曲,农村金融市场发展不均衡,农户和农村中小企业贷款难,构成了当前我国农村金融市场成长中的突出问题.引致这些问题既有深刻的历史原因,也有不健全的体制与制度原因,还有农村经济成长滞后的经济根源. 4.实证研究表明,我国政府主导的农村金融市场成长未能显著地促进农村经济增长,但农村居民自身积累能力的提高显著地促进了农村经济增长实证分析表明,我国农村金融市场的信贷配置不仅未显著促进农村经济增长,反而对农民收入和农村GDP增长有负面的影响效应.而农村居民储蓄对农村经济发展各项指标均有促进作用,农村正规金融机构存款只有利于农民收入增长.这说明在我国农村经济发展中,农村居民的有效资金仍然处于自我积累阶段,农村正规金融市场只发挥了储蓄功能的角色.而且,从农村金融市场发展与整体金融和国民经济发展的相互影响还可发现,不仅未发挥促进农村经济发展功能,反而将农村资金输出到非农经济部门,使农村金融市场与农村经济发展陷入了相互制约的失调状态. 5.优化我国农村金融资源的配置必须培育全新的农村金融市场成长机制,动态选择中国农村金融市场的成长模式需要培育的农村金融市场成长机制是:一要立足于农村金融需求新变化和新特征,建立农村金融市场法律制度更新与完善机制,二要建立多层次的农村金融市场价格形成与价格调控机制,三要引入金融竞争机制和建立科学合理的市场准入机制,四要建立起适合国情的农村信贷担保机制、农村存款保险制度等风险分摊机制和多层次的紧急救援机制,五要培育新型的农村金融市场监管机制,尽快建立联合监管机制.在当前,我国应当选择政府导向型的农村金融市场成长模式,要合理界定政府干预领域和市场定价的边界,建立清晰的产权关系和科学的政府决策制度.待市场经济逐步成熟后,其成长模式应逐步向市场导向型过渡,即主要通过供求机制、价格机制、竞争机制、退出机制等市场基本制度配置农村金融资源,政府辅之以必要的产业政策、财政金融政策,以政府的力量弥补市场机制的不足. 三、论文的创新点 1.建立了基于市场机制和模式视角的农村金融市场成长的理论分析框架论文通过吸收前人的理论研究成果,系统地构建了涵盖了“农村金融市场的概念界定、农村金融市场成长要素、构成农村金融市场成长的基本内涵、农村金融市场运行机制和农村金融市场成长模式”的农村金融市场成长理论的分析框架.认为“二元经济结构下农村金融市场健康成长是开放的农村金融系统内外互动的过程,不仅机制极为复杂,而且难以自发实现,必须借助政府、市场、企业等多种机制的有效协调”.将为我国农村金融市场的培育与发展提供了重要的理论依据. 2.实证了农村金融市场成长与农村经济发展不协调的成因和影响实证研究发现,“我国农村金融市场成长滞后的原因是多方面的,根本上是制度抑制的积累,政府主导的农村金融市场成长未能显著地促进农村经济增长,但农村居民自身积累能力的提高显著地促进了农村经济增长”. 3.构建了促进农村金融市场与农村经济协调发展的综合政策框架论文基于理论与实证结论,认为农村金融市场健康成长关键在于农村金融市场主体的再造和农村金融制度创新,政府对农村金融市场的规制必须尽快做新的适应性调整.提出了“培育全新的农村金融市场成长机制,动态选择中国农村金融市场的成长模式和尽快建立科学规范、有效配套的政策体系”的可操作的政策措施. 四、论文的政策建议 1.加快农村金融市场的主体再造一要继续深化农村信用社改革,按真正的合作金融架构改造农信社,鼓励信用社业务商业化经营,但应保留真正的信用社体制.二要完善中国农业发展银行的运行机制,适当扩大业务范围.三要积极推进农业银行商业化改革,确保农业商业金融机构定位不变.四是充分培育和挖掘邮政储蓄银行的支农服务功能.五要积极鼓励和支持农村金融组织的创新,发展多种所有制并存的农村金融组织. 2.发展功能健全的农村金融市场体系一要积极发展农产品期货市场,不断开发农产品期货品种,二要加快发展农业保险市场,培育多种形式的农业保险组织.政府应积极支持农业保险的发展.三要建立适度竞争的农村信贷市场,创新信贷担保机制,政府应逐步放松对农村信贷市场的利率管制. 3.创新农村金融市场的金融产品首先要立足于农村金融需求,创新金融工具,积极推广小额信贷业务,农民联保贷款,并为农村提供便捷的支付结算工具,鼓励城市成熟的金融产品延伸到农村.其次是创新农村信贷管理机制,在确保风险可控的前提下,优化信贷支农金融产品,提高小额信贷额度,简化信贷交易手续,创新担保机制,推行农村小额贷款和小额保险的联动机制. 4.加强农村金融市场的基础建设要加快健全营业场所、营业网点布局、交通、通讯网络、安全设施等硬件设施,广泛推行农村流动信贷、流动保险服务.要尽快出台和实施农产品期货交易条例、农业信贷法案、农业保险条例、农业合作金融法、农业政策金融法、农业现代化资金补助法、农业灾害补偿法等法规,健全农村金融市场运行机制.要加快建立存款保险制度,完善农村金融市场退出机制. 5.完善农村金融市场的监管体系加快实施*和省两级的分级监管,同时赋予存款保险公司部分监管权.建立完备的农村金融监管法规体系,使农村金融监管部门有法可依.转变监管方式,从法律、制度、政策完善入手,采取事先审查、定期报告分析、现场检查分析方法.提高监管效率,防范农村金融风险. 6.加强对农村非正规金融的引导承认农村非正规金融的市场地位,赋予农村非正规金融的法律定位.加强对农村非正规金融的有效监管,对地方性小规模的农村非正规金融可确定由地方政府与人民银行同时监管.待这些小型的非正规金融组织成长起来,再重新调整法规和监管体系.为农村非正规金融的发展营造公平竞争的市场环境,使之与农村正规金融组织之间展开公平竞争、规范发展. 7.强化政府对农村金融市场的有效干预一要推进农村公共财政体制改革,加大对农村的财政投入力度,抑制农村金融财政化现象.二要建立引导金融资金回流农村金融市场的机制.三要加强农村金融基础设施建设,优先农村金融生态环境.四是禁止地方政府直接投资和干预农村金融机构,确保农村金融机构真正能自主经营、自负盈亏、自担风险. 农村小额贷款是湖南省YZ银行贷款业务的重要组成部分,为服务“三农”提供了有力的资金支持,随着湖南省整体经济实力的提升,目前农村地区的资金供求缺口较大,加上农信社小额贷款的垄断、民间金融机构繁多、风险控制机制不完善等因素,湖南省YZ银行面临着激烈的竞争和阻碍.湖南省YZ银行农村小额贷款业务能否获得持续发展的空间,采取稳中求进的战略非常关键,即不断完善业务结构和完善风险控制.本文将重点围绕湖南省YZ银行农村小额贷款的风险控制问题展开研究,为保证研究的针对性、科学性,本文根据自身工作经历与相关理论、数据对湖南省YZ银行农村小额贷款业务风险控制的现状、存在的问题展开分析,并提出优化措施. 首先在农村小额贷款风险控制理论的分析中,把握小额贷款的特征与发展趋势,从银行角度分析风险的表现形式,同时运用博弈论分析农村小额贷款的风险控制机理,在此基础上阐述了农村小额贷款的风险控制机制；其次立足于湖南省YZ银行小额贷款的发展现状,分析了湖南省YZ银行农村小额贷款业务面临的主要风险,从贷前风险控制、贷中风险控制及贷后风险控制三个环节分析了农村小额贷款的风险控制现状,并从风险识别、评估、农户信息采集及内部管理四个方面揭示风险控制的不足；最后根据优化设计思想与原则,提出优化农户生产信息采集机制识别自然风险,业务受理过程中严格审查客户信息识别客户风险,员工定期参加培训提高风险意识,优化农户信息审查与信用等级评估机制,优化农户小额贷款流程与风险控制机制四个方面的具体优化措施,根据优化重点从员工培训、网点与农户的沟通机制、风险控制执行力、权责体系、内部激励机制、诚信文化六个方面的优化保障措施. 贯彻了党*和*提出的关于开展 _、生产斗争和科学实验三项伟大革命运动的指示后,河池县群众性科学实验活动普遍地开展起来了.一九*年已在95个公社810个生产队中,建立起农业技术推广小祖,参加小祖的共4,242人.这一年,在技术推广小组活动的影响下,全县建立了1825.7亩单株留种田,种子纯度高达95%以上,推广良种30,074亩,占全县保水田的90.14%,扩种了53,000亩的冬季绿肥(苕子、红花草、大油菜),比1963年扩大了14.9倍.此外,还进行了20多项科学实验,其中如推广盐水、石灰水选种,采用半 小额信贷于20世纪70年*端于孟加拉国,旨在面向贫困人口提供金融服务,是农村扶贫的一种有效金融工具.90年代初,我国引入小额信贷,经过十多年的发展,已经历了四个阶段：一是小额信贷试点的初期阶段；二是小额信贷项目的扩展阶段；三是全面试行推广小额信贷阶段；四是进入探索“商业性小额信贷”的全新阶段.随着我国小额信贷蓬勃发展,已经形成了非政府组织（NGO）小额信贷、农行/农发行（国有银行）开展的扶贫贴息小额信贷、农村信用社系统的小额信贷、城市商业银行和担保公司开展的小额信贷项目、只贷不存的小额贷款公司开展的小额信贷、邮政储蓄银行开展的小额信贷、村镇银行小额信贷、农村资金互助社开展的小额信贷、股份制商业银行小额信贷等多种类型的小额信贷.小额信贷,在扶贫领域取得了令人瞩目的成就,在解决农户贷款难问题、支持农村经济发展、促进农民增收等方面发挥了重要而积极的作用,受到了广大农户的普遍欢迎.然而,我国农村小额信贷业务的可持续发展也面临着诸多的问题,其中最为突出的难点在于小额信贷的各种风险（比如信用风险、利率风险、市场风险、自然风险、操作风险等）,直接导致我国农户小额贷款困难,农户小额信贷市场普遍存在低覆盖率,难以满足农村经济发展的需要.我国农村小额信贷风险能否得到有效管理和化解,不仅关系到小额信贷机构的生存和发展以及农户增收的扶持资金能否得到保障,而且关系到农村信贷市场秩序稳定以及农户小额信贷今后可持续发展,最终影响到我国的社会主义新农村建设进程. 本文从中国农村小额信贷风险状况出发,以风险管理理论为基础,重点研究了中国农村小额信贷的利率风险及管理；从中国农村小额信贷机构治理结构入手,分析其要解决的委托*问题和内部人控制问题,并从小额信贷机构主体角度提出风险管理的方法；分析小额信贷客户信用等级评分方法及 _评分模型,按照评分等级进行小额信贷风险管理；介绍国际小额信贷成功监管方式,分析中国小额信贷机构监管面临的挑战,借鉴国际小额信贷机构成功监管经验,提出中国小额信贷机构有效监管框架；通过小额信贷风险形成原因分析,最终提出中国农村小额信贷风险控制策略.论文既包括小额信贷风险的基本理论,又包括小额信贷风险管理的实践探索；既有我国农村小额信贷风险现状、类型的考察,又有小额信贷风险形成原因的分析及采取的相应对策；既介绍了小额信贷风险量化的理论模型,也 _农村小额信贷风险进行了实证分析；在此基础上,建立与我国实际情况相符合的农村小额信贷风险管理体系,进一步促进中国农村小额信贷的可持续发展.本文具体内容的安排如下： 第一章：导论.阐述中国国农村小额信贷风险管理的选题背景、研究目的和意义、研究思路和方法以及本论文的可能创新之处. 第二章：小额信贷风险管理基础理论.介绍了小额信贷的相关理论基础；对国内外小额信贷风险管理的文献进行了较为系统的梳理,并对国际国内小额信贷风险管理理论和实践进行介绍性评价. 第三章：中国农村小额信贷风险状况及风险管理问题.介绍了中国农村小额信贷发展的历史沿革和发展现状；实证考察了非政府组织小额信贷机构、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司开展小额信贷的具体情况及风险状况,分析了小额信贷机构信贷风险和风险管理存在的主要问题. 第四章：中国农村小额信贷利率分析及风险管理.介绍了小额信贷利率机制和测算方法,重点分析了农户小额信贷利率的理论模型,得出结论：小额信贷机构进行风险控制,必须提高利率水平；通过案例分析,农户可以接受的利率水平在20%-30%. 第五章：中国农村小额信贷机构治理与风险管理.从小额信贷机构的治理结构入手,分析其要解决的委托*问题和内部人控制问题以及治理结构框架问题；论述了小额信贷机构的内部控制和内部审计,做好小额信贷机构的风险管理. 第六章：中国小额信贷机构评估与客户信用等级评分管理.小额信贷机构评估和客户信用等级评分,是小额信贷机构自身风险管理和客户信用风险控制的重要前提和基础.本章具体论述了小额信贷机构评估的方法,分析小额信贷客户信用等级评分的可行性和必要性,并通过建立信用评分卡模型和应用,以及建立评分政策和在操作上监督,来控制小额信贷信用风险. 第七章：中国农村小额信贷的有效监管.介绍了国际小额信贷机构监管的原则和成功经验；分析了中国小额信贷机构有效监管框架和审慎监管准则,以及小额信贷机构监管面临的挑战. 第八章：中国农村小额信贷风险管理策略.介绍了农村小额信贷风险表现形式,并分析小额信贷风险产生的原因；分析比较国内外小额信贷风险控制模式；最终提出中国农村小额信贷风险管理策略. 本文采用理论分析与实证研究相结合的方法,结合对农行某省市分行农户小额贷款数据与案例的深入分析,从小额信贷风险管理系统及其模式的构建与完善等方面研究探讨了防控我国农户小额信贷风险的主要对策、健全相关制度的有效途径,对于指导我国扶贫事业的实践以及“社会主义新农村”建设相关的金融政策的制订提供参考依据.其研究结果与创新点如下： (1)通过国内外农户小额信贷发展历程及其风险管理研究现状的梳理,明确提出了中国农村小额信贷风险管理系统的构建问题,其研究思路是：加强以信用户信用村培育为基础的信用体系建设,规避贷款风险；完善贷款模式与程序,分散贷款风险；加强贷款管理,抑制贷款风险；建立准备金制度,补偿贷款风险；及时处理风险贷款,消化贷款风险.其中管控贷款风险是减少贷款损失、降低贷款风险的主要途径. (2)开展了农户小额信贷风险管理系统的理论分析与实施关键风险管理模式创新与农村信用户信用村培育建设相结合的研究,以市场化措施激励乡村居民厚于道德与诚实守信,是降低以农行为主的涉农小额信贷金融机构的贷款风险的有效途径.信用户信用村培育是保障借贷双方利益、让农户小额贷款走上良性循环发展的有效方式. (3)通过农行A市分行xx.08xx.09的调查及本文的研究发现：农户联保及公务员担保是贷款不良率的高峰区,而培育信用村方式贷款不良率为0,公司(经销商)+农户的贷款不良率为0.5%.通过 _农业银行湖南省分行及A市分行三农金融事业部农村小额信贷风险管理的实证分析,评价农村小额信贷的微观和宏观绩效水平,从而了解、发现中国和国外小额信贷的差距,这样可以使相关政府部门发现问题的本质,从而为政府相关部门制定小额信贷政策提供支持；为农村金融机构的经营和决策提供指导.通过实证研究,分析制度化建设中存在的问题,为发现问题、解决问题,改进和提升战略措施提供决策参考. 近来年,政府工作报告中一直强调要把投资作为稳定经济增长的关键,急需解决传统的投融资体制.投资融资问题在乡镇企业的发展中尤为突出,原因在于这些乡镇企业在融资时缺少足额的担保抵押物.小额贷款保证保险能为有真实生产资金需求、信用良好、有可靠还款的小额贷款借款人,提供信用担保.本文选择江苏省的泰州地区乡镇企业为研究对象,针对绝大多数乡镇企业存在的融资问题,研究小额贷款保证保险在解决乡镇民营企业融资困境的可能性和实际方案. 文章写作分为四大部分,第一部分阐述了泰州地区推广小额贷款保证保险的选题背景；第二部分具体描述了我国小额贷款保证保险的发展现状,泰州地区贷款类保险的现状以及国内推广小额贷款保证保险的典型模式；第三部分是推广小额贷款保证保险的方案设计,具体为方案设计的理念、方案设计的具体内容、方案设计的风险监控；第四部分论述了方案设计的可行性分析及存在问题的应对方案,重点论述的是方案实施中潜在的问题以及针对问题的解决思路. 农村信用社开展小额农贷业务实践已经10年有余,经过不断的完善和探索,这项金融产品在有效解决农民贷款难,支持“三农”经济发展,提高农村信用社经营效益中发挥了不可替代的作用,也已成为了当前推进社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的资源.但是,当前小额农贷需求与投入状况到底如何,还存在哪些问题,特别是在当前*部署推进社会主义新农村建设的新形势下,如何扬长避短,最大限度地发挥小额农贷的实际效用、实现其效能最大化,更好地促进广大农民增收致富,这是目前我们需要研究的重要课题. 实践证明,小额农贷是农村金融机构在发展农村经济、服务新农村建设中贷款投放方面较好的方式,但是,小额农贷在支持新农村建设过程中,也还存在一些亟待解决的问题,已成为制约小额农贷持续发展的“瓶颈”. (一)小额信贷的盈利能力较弱,削弱了农村信用社放贷的积极性.长期以来,农村信用社承担着涉农资金政策性投入任务,没有相应的弥补途径,更未能享受到相应的资金组织和财政税收等优惠政策,小额农贷一般情况下创造的收入主要是利息收入.但小额农贷在发放过程中,用执行较低的利率来承担资金成本、直接经济损失、投入中的大量人财物力,要想实现小额农贷的财务自立是非常艰难的,从而使农村信用社在自担风险、自负盈亏这方面背上了沉重的包袱,这样支农义务与政策扶持的不对等,既制约了小额农贷的可持续发展,又挫伤了农村信用社的支农积极性,削弱了农村信用社的支农后劲. (二)小额农贷实际操作与管理机制不对称.一是小额农贷的超常工作量与农村金融机构信贷人员偏少、管理手段落后、社会诚信观念淡薄等的矛盾非常突出.小额农贷服务范围广、业务量大、工作繁杂,调查、核实、填表、发证、建档、放贷、催收等,都需要走村串户的做大量艰苦细致的工作,加大了信贷人员的工作负担.二是小额农贷责权利不对称.目前对到期不能收回贷款的信贷人员采取的各种责任清收措施,导致信贷人员所承担风险与利益的不对等,影响了信贷人员的工作积极性.即使上级下达硬性指标,信贷人员仍然惧贷、惜贷,使小额农贷的推广效果大打折扣.三是小额农贷的贷款期限与农业生产周期不对称.中国人民银行对农村信用社贷款管理暂行规定中明确规定“贷款期限为6个月以内(含6个月)”,这就从源头上限制了农村信用社发放农业贷款的期限.农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法中规定贷款期限“一般不超过1年”,再加上信贷人员“春放秋收冬不贷”的传统经营观念,从理论上就没有建立起一种中长期贷款机制.据统计,小额信贷中约有85%以上的期限为一年,小于或超过一年者很少,而农业生产周期一般都在一年以上,特色种养殖业长达2-3年,甚至更长.这就意味着农户不能以贷款投资项目本身的收益偿还贷款,这也成为贷款不能按期偿还的重要因素. (三)小额农贷的保障机制缺失不全.首先是贷款本身的风险.由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业,再加上小额农贷的借款主体是农民,大多还属于经济劣势群体,自身本来抗风险能力脆弱,如果用每天生息的贷款从事高风险产业,一旦出现风险,这无疑是给本来拮据的家庭生活雪上加霜.同时由于缺乏相应的保障机制,农村信用社每遇到类似风险,往往也对贷款风险束手无策.其次是外部的各类风险.一是于农户的道德风险,由于成千上万的农户都存在贷款,在还款上存在一定程度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄,存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象,形成风险叠加；三是管理手段的落后,再加上小额农贷在使用上的灵活性,给农户在使用时留下漏洞,有的农户利用临柜人员对借款人不熟的特点,采取借用他人贷款证、多头*等手段套取贷款；四是由于缺乏有效的信息、管理机制,因为移民、外出等原因,致使诸多小额农贷因债务人外迁,无法落实收回；五是由于小额农贷的巨大工作量,在农村信用社员工中间存在浑水摸鱼的现象,从而形成新的道德风险. (四)农户信用等级评定程序尚欠规范化.小额农贷的基础是信用,农户信用等级评定则是小额农贷顺利推广的关键环节.但在实际操作中,评定程序还有待进一步规范：一是评价主体还需进一步完善.按照农户小额信用贷款管理指导意见第九条要求,“信用评定小组要以信用社人员和农户代表为主,同时吸收村党支部和村委会成员参加”.由于信贷人员对农户情况的不了解,使得评定小组对农户代表和村组干部有着强烈的依赖性,从而形成评定真空,部分农户代表和村组干部必会带着地方保护和面情私心观念进行评定,使信用等级评定关系化,套取贷款合法化；二是评定标准需进一步完善.目前,信用等级评定多采用定性指标和定量指标,定性指标多为评定人员凭主观意识评价,由于缺乏有效的事后监督机制,再加上评