第五章 网络支付与结算.ppt

第五章网络支付与结算,石家庄经济学院职业技术学院秦钢gangqin2003,本章结构,第一节支付概述第二节大额资金支付系统第三节网络支付的业务流程第四节电子支付系统的发展,案例：中国香港的八达通卡,一、名称及标志,名称中文：八达通英文：octopusktps八爪鱼标志阿拉伯数字“8”无限符号“”,二、历史,1997年9月1日，八达通正式启动。1999年，八达通扩展到零售服务，并推出自动充值服务。2003年，八达通可用于泊车付款。2004年，很多公共设施包括公共游泳池、体育馆开始使用八达通。,三、应用技术,由澳大利亚ERG公司设计，使用日本SONY晶片技术。八达通是非接触式智能卡，使用者只需接近八达通读卡器即可进行交易。传送速度为每秒212KB。,四、使用方法,交易过程将八达通靠近读卡器，0.3秒后读卡器发出“嘟”声，屏幕显示扣除的金额和卡内余额。,四、使用方法,充值所有设有八达通读卡器的商店、车站等，都可充值。每张八达通最多可储值1000港元，最大负数储值金额是35港元。与信用卡关联的自动充值服务,四、使用方法,适用地点公共交通工具大型连锁店自动售卖机收费电话亭自助摄影机香港大部分大专院校的图书馆游客的旅游保险,15%-50%,四、使用方法,折扣优惠车费优惠八达通日日赏,五、种类及形式,小童八达通粉色储值20港元，押金50港元，总额70港元适用于3-11岁的儿童公共交通半价优惠匿名,五、种类及形式,成人八达通金色储值100港元，押金50港元，总额150港元适用于成人匿名,五、种类及形式,长者八达通绿色储值20港元，押金50港元，总额70港元适用于长者，长者年龄视不同商户的规定匿名,五、种类及形式,个人八达通彩色储值30港元，手续费20港元，押金50港元，总额70港元非匿名特殊用途：住宅钥匙卡、大专院校点名记录出席率,五、种类及形式,学生八达通蓝色储值50港元，押金50港元，总额100港元适用于全日制学生乘坐地铁优惠车资现在已经停止发行，转用成人八达通,五、种类及形式,纪念版、收藏版八达通在一些特别节日或事件时发行主要购买对象是游客,六、八达通交易系统,智能卡处理器地方数据处理器商户中央计算机八达通结算系统,1、智能卡处理器,用户界面包括摆放在各个地方的非接触式智能卡处理器和充值设备。,2、地方数据处理器,本地数据处理器LDP用于收集和控制事务处理数据。,3、商户中央计算机,服务提供商中央计算机SPCC将单个服务提供商分布在各个服务点的所有事务处理数据进行合并。,4、八达通结算系统,中央清算系统CCHS接收每个服务提供商的所有事务处理数据，然后对事务处理进行清算并将结果发回给每个服务提供商。,七、普及原因,香港地铁规定，不更换成八达通的储值票将变成废票。1997年人们认为硬币会升值，纷纷储存。无人巴士不设找零，八达通比现金方便。八达通具有广泛的通用性。,八、未来的发展,将八达通引入香港的士将八达通引入深圳地铁,第一节支付概述,何为支付？,为了清偿由于商品交换和劳务活动等引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。,结算？,企业、事业、机关等单位之间因商品交易、劳务供应或资金调拨等原因所发生的货币收、付业务的清算。,支付结算的主要方式,根据我国的实际情况，目前支付结算的方式主要有银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、信用卡、汇兑、托收承付、委托收款等八种结算方式。,支付系统的两个层次,了解：支付工具,1、汇票2、本票3、支票,汇票,汇票是由一人开致另一人的书面的无条件命令，由发出命令的人签名，要求接受命令的人立即，或在固定的时间，或在可以确定的将来时间，把一定金额的货币支付给一个特定的人，或他的指定人，或来人。,汇票定义,我国定义：汇票是出票人签发的，委托付款人在见票是或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。英国票据法的定义：汇票是一个人向另一个人签发的，要求见票时或在将来的固定时间或可以确定的时间，对某人或其指定的人或持票人执法一定金额的无条件的书面支付命令。,汇票的内容,DrawnunderSAKURABANK,LTD.,TOKYOIrrevocableL/CNo.645-3000598DatedJan.10.2003Payablewithinterest5.2%perannumNo.20042EXCHANGEforUS$236,000.00ShanghaiChinaFeb.20.2003At*dayssightofthisfirstofExchange(SecondofExchangebeingunpaid)paytotheorderofBankofChinathesumofUSdollarsTWOHUNDREDANDTHIRTY-SIXTHOUSANDONLYTo:SAKURABANK,LTD.,TOKYOChinaMachinery&EquipmentImport&ExportCorp.,汇票基本内容,1）“汇票”字样。2）无条件支付命令。3）一定金额。4)付款期限。5)付款地点。6)出票人（DRAWEE），又称付款人（PAYER）。即接受支付命令付款的人。通常是进口人或是其指定银行。7)受票人（PAYEE），即受领汇票所规定金额的人，通常是出口人或其指定的银行。8)出票日期。9)出票地点。10)出票人签字,ExchangeforGBP5000.00Beijing,5thApril,2006At90daysaftersightpaytoCCo.ororderthesumoffivethousandpoundsToBankofEurope,London.ForACompanyBeijingsignature,载明“汇票”字样,付款时间,出票地点和日期,一定金额货币,付款人名称和地点,收款人名称,出票人名称和签字,汇票的种类（一）,1、按照出票人不同，分为银行汇票和商业汇票（1）银行汇票（BANKERSDRAFT）指出票人和受票人都是银行的汇票。（2）商业汇票（COMMERCIALDRAFT）。指出票人是商号或个人，付款人可以是商号、个人、银行的汇票。2、按照有无随附商业单据，分为光票和跟单汇票（1）光票（CLEANBILL）不附带商业单据的汇票。银行汇票多是光票（2）跟单汇票（DOCUMENTARYBILL）附有商业单据的汇票。商业汇票多是跟单汇票。,3、付款时间不同，分为即期汇票和远期汇票（1）即期汇票（SIGHTDRAFT），指在提示或见票是立即付款的汇票。（2）远期汇票（TIMEBILLORUSANCEBILL），指在一定期限或指定日期付款的汇票。远期汇票的付款时间分为以下几种：A.见票后若干天付款（ATXXDAYSAFTERSIGHT）B.出票后若干天付款（ATXXDAYSAFTERDATE）C.提单签发日后若干天付款（ATXXDAYSAFTERDATEOFBILLOFLADING）D.指定日期付款（FIXEDDATE）。,汇票的种类（二）,接上页,3、汇票的付款手续（使用）,出票,提示,付款,即期,远期,承兑,1、出票（ISSUE）,出票是指出票人在汇票上填写付款人、付款金额、付款日期和地点及受款人等项目，经签字交给受票人的行为。,2、提示（PRESENTATION）,提示是指持票人将汇票提交付款人要求承兑或付款的行为。,提示,持票人将汇票交付款人要求承兑或要求付款的行为叫做提示。1、远期汇票向付款人提示要求承兑2、即期汇票或已承兑的远期汇票向付款人要求付款。,3、承兑（ACCEPTANCE）,承兑指付款人对远期汇票表示承担到期付款责任的行为。,承兑（acceptance）,指远期汇票的付款人，以其签名表示同意按照出票人命令而付款的票据行为。,由付款人在汇票正面写上“承兑”（accepted），注明承兑的日期，并由付款人签名,承兑的手续是：,4、付款（PAYMENT）,对即期汇票，在持票人提示汇票时，付款人应付款；对远期汇票，付款人经过承兑后，在汇票到期日付款。,5、背书（ENDORSEMENT）,背书是转让汇票权利的一种法定手续，是由汇票持有人在汇票后面签上自己的名字，或再加上受让人的名字，并把汇票交给受让人的行为。,6、拒付（DISHONOUR）持票人提示汇票要求承兑时，遭到拒绝承兑，或持票人提示汇票要求付款时，遭到拒绝付款，均称拒付，也称退票。,收款人,1、限制性抬头(不得转让)PaytoJohnDavidsonly2、指示性抬头(用背书的方法转让)PaytotheorderofABCCo.3、来人抬头(凭交付转让，不需背书)Paytobear,2、本票（PROMISSORYNOTE）,（一）本票的含义与内容本票指一个人向另一个人签发的，保证于见票时或定期或在可以确定的将来时间，对某人或其指定人或持票人支付一定金额的无条件的书面承诺。本票的必备内容：1、表明“本票”字样2、无条件的支付承诺3、确定的金额4、收款人名称5、出票日期6、出票人签字未载明规定事项之一的本票无效,（二）本票的种类商业本票和银行本票。由工商企业或个人签发的本票称为商业本票或一般本票。银行签发的称银行本票。（三）本票与汇票的区别1、本票的票面有两个当事人，即出票人和收款人；汇票有三个当事人，即出票人、付款人和收款人。2、本票的出票人既是付款人，远期本票无须办理承兑手续；远期汇票要办理承兑手续。3、本票在任何情况下，出票人都是决定的主债务人，一旦拒付，持票人可立即要求法院裁定，命令出票人付款；汇票的出票人在承兑前是主债务的，在承兑后，承兑人是主债务人，出票人则处于从债务人的地位。,2、本票（PROMISSORYNOTE）,接上页,3、支票（CHECK、CHEQUE）,（一）含义与主要内容支票是以银行为付款人的即期汇票，即付款人对银行的无条件的支付一定金额的委托命令。出票人在支票上签发一定的金额，要求受票的银行于见票时立即支付一定金额给特定人或持票人。支票必须记载下列事项：1、表明“支票”字样2、无条件的支付委托3、确定的金额4、付款人名称5、出票日期6、出票人签字,（二）支票的种类1、现金支票与转帐支票2、划线支票与未划线支票（三）支票的效期我国票据法规定，支票持有人应自出票日起的10日内提示付款，超过提示付款期限的，付款人不予付款的，出票人仍应当对持票人承担票据责任。,3、支票（CHECK、CHEQUE）,接上页,了解：支付方式,Remittance汇付Collection托收LetterofCredit信用证,Remittance汇付：,1.汇付：又称汇款，指付款人主动通过银行或其他途径将款项汇交收款人。2.汇付方式当事人：汇款人（Remitter）收款人（PayeeorBeneficiary）汇出行（RemittingBank）汇入行（PayingBank）,Remittance汇付：,3、汇付的种类信汇（MailTransfer，M/T）电汇（TelegraphicTransfer，T/T）票汇（RemittancebyBankersDemandDraft，D/D）4、汇付的特点：风险大；资金负担不平衡手续简便，费用少5、汇付方式在国际贸易中的使用货到付款（PaymentafterArrivaloftheGoods）预付货款（PaymentinAdvance）,Collection托收：,1.托收的含义托收：是指由接到托收指示的银行根据所收到的指示处理金融单据或商业单据以便取得付款/承兑，或凭付款/承兑交出商业单据，或凭其他条款或条件交出单据。国际商会托收统一规则（简称URC522）,Collection托收：,2.托收的各关系方委托人（Principal）托收银行（RemittingBank）代收银行（CollectingBank）提示行（PresentingBank）付款人（Drawee）3.托收的性质与特点托收的性质：商业信用，因此对卖方不利，而对买方有利。,Collection托收：,4.托收的种类（1）光票托收（CleanCollection）跟单托收（DocumentaryCollection）（2）付款交单（DocumentsagainstPayment，D/P）承兑交单（DocumentsagainstAcceptance,D/A）其中，付款交单又可分为：即期付款交单（D/Patsight,DocumentsagainstPaymentatsight）远期付款交单（D/Paftersight,DocumentsagainstPaymentaftersight）,WorkflowofCollection,Principal(Exporter),RemittingBank,Drawee(Importer),CollectingBank,1.ShipGoods,2.PresentDocument,3.SendDoc.&Instrument,5.SendFunds,4.ReleaseDoc.UponPaymentorAcceptance,LetterofCredit信用证：,1.信用证的含义信用证：是指由银行（开证行）依照客户（申请人）的要求和指示或自己主动，在符合信用证条款的条件下，凭规定单据向第三者（受益人）或其指定方进行付款，或承兑和/或支付受益人开立的汇票；或授权另一银行进行该项付款，或承兑和支付汇票；或授权另一银行议付。简言之，信用证是一种银行开立的有条件的承诺付款的书面文件。国际商会跟单信用证统一惯例（简称UCP500）,LetterofCredit信用证：,2.信用证的特点：信用证是一种银行信用。信用证是独立于合同之外的一种自足的文件。信用证项下的付款是一种单据的买卖。3.信用证涉及的当事人:开证申请人（Applicant）开征银行（OpeningBank，IssuingBank）通知银行（AdvisingBank，NotifyingBank）受益人（Beneficiary）议付银行（NegotiatingBank）付款银行（PayingBank）保兑银行（ConfirmingBank）,LetterofCredit信用证：,4.信用证的作用对出口商的作用：保证出口商凭单取得货款；使出口商得到外汇保证；可以取得资金融通对进口商的作用：可保证取得代表货物的单据；保证按时、按质、按量收到货物提供资金融通对银行的作用：进口商开立信用证的押金为银行提供资金便利；信用证业务作为一项服务可取得各种收益，如开证费、通知费、议付费、保兑费、修改费等各种费用。,LetterofCredit信用证：,5.信用证的种类跟单信用证（DocumentaryCredit）与光票信用证（CleanCredit）不可撤销信用证（IrrevocableLetterofCredit）与可撤销信用证（RevocableLetterofCredit）保兑信用证（ConfirmedLetterofCredit）与不保兑信用证（UnconfirmedLetterofCredit）即期付款信用证（SightPaymentCredit）与延期付款信用证（DeferredPaymentCredit）,第一节支付概述一、网络支付,含义：网络支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。主要包括有电子货币类，电子信用卡类，电子支票类。,二、网络银行对网上支付的影响,网络银行具有广泛的客户基础为网上支付提供了极大的便利网络银行使得网上支付具有稳健和信誉好的特点网络银行业务的发展拓宽了支付的应用范围,三、传统支付结算方式的局限,运作速度与处理效率比较低在支付安全上问题较多应用起来并不方便浪费资源不能为用户提供全天候、跨区域的支付结算服务纸质支票的应用并不是一种即时的结算，企业资金回笼有一定的滞后期，且给偷税、漏税、违法交易提供了方便。,四、传统支付变革的目标,减少银行成本加快处理速度方便客户减少欺诈增加银行业务种类,电子商务的发展对金融业产生了深远影响,网络支付是电子商务的重要组成部分，是传统支付的发展和创新。网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。电子商务发展的需求直接导致了网络支付结算的兴起。,网络支付示意图,五、网络支付的形式,电子资金传输信用卡系统数字化现金,网络支付体系的基本构成,信用卡的SSL机制网络支付模式,六、网络支付的应用特点,信息流替代了现金流基于互联网的开放平台较高的安全性和一致性网络支付的技术支持方便高效的支付方式,七、网络支付系统的技术特点,可接受性匿名性可兑换性效率灵活性集成性可靠性伸缩性安全性适用性,八、网络支付系统的基本功能,数字签名和数字证书加密技术数字指纹不可否认性多边支付方便易用、手续便捷快捷的支付结算速度,九、网络支付模型,无安全措施的支付模型通过第三方代理人的支付模型简单加密的信用卡支付,无安全措施的支付模型,特点：卖方没有得到买方的签名，卖方将承担一定风险。银行卡信息在线传输，买方将承担银行卡信息在传输过程中被盗的风险。商家完全掌握用户的银行卡信息。,通过第三方代理人的支付模型,特点：支付是通过双方都信任的第三方代理人完成的。信用卡信息不在开放的网络上传送，客户信息没有被盗的风险。商家信任第三方代理人，风险小。客户、商家双方必须预先与第三方代理人签订某种协议。,简单加密的信用卡支付,特点：加密的银行卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别。用户购物时只需一个银行卡号码，较为简单。数字签名是用户、商家在线注册系统。使用对称和非对称加密技术，启用身份认证系统，以数字签名确认信息的真实性。需要业务服务器和服务软件的支持。,第二节大额资金支付系统(了解),SWIFT,SWIFT又称：“环球同业银行金融电讯协会”，是国际银行同业间的国际合作组织，成立于一九七三年，目前全球大多数国家大多数银行已使用SWIFT系统。SWIFT的使用，使银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。由于SWIFT的格式具有标准化，目前信用证的格式主要都是用SWIFT电文。为实现国际银行间金融业务处理自动化而开发的。它是一个国际银行同业非盈利性的国际组织，根据协作关系为其成员国共同利益组织起来，按比利时的法律制度登记注册，总部设在比利时首都布鲁塞尔。,SWIFT的发展,由于国际银行业之间经济活动日益频繁，账务往来与日俱增，传统的手工处理手段无法满足客户的要求，为了适应瞬息万变的市场发展，客户要求在一个国家内，甚至世界范围内的转账结算与资金清算能迅速完成。所以，从上世纪60年代末70年代初，欧洲七家银行就酝酿建立一个国际通信系统以提供国际间金融数据及其他信息的快速传递服务，开始对通用的国际金融电文交换处理程序进行可行性研究。研究结果表明，应该建立一个国际化的金融处理系统，该系统要能正确、安全、低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息。,到1973年5月，来自美国、加拿大和欧洲的15个国家的239家银行宣布正式成立SWIFT，其总部设在比利时的布鲁塞尔，它是为了解决各国金融通信不能适应国际间支付清算的快速增长而设立的非盈利性组织，负责设计、建立和管理SWIFT国际网络，以便在该组织成员间进行国际金融信息的传输和确定路由。从1974年开始设计计算机网络系统，1977年夏，完成了环球同业金融电信网络(SWIFT网络)系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。,该组织创立之后，其成员银行数逐年迅速增加。从1987年开始，非银行的金融机构，包括经纪人、投资公司、证券公司和证券交易所等，开始使用SWIFT。目前该网络已遍布全球206个国家和地区的8,000多家金融机构，提供金融行业安全报文传输服务与相关接口软件，支援80多个国家和地区的实时支付清算系统。1980年SWIFT联接到香港。我国的中国银行于1983年加入SWIFT，是SWIFT组织的第1034家成员行，并于1985年5月正式开通使用，成为我国与国际金融标准接轨的重要里程碑。之后，我国的各国有商业银行及上海和深圳的证券交易所，也先后加入SWIFT。,进入90年代后，除国有商业银行外，中国所有可以办理国际银行业务的外资和侨资银行以及地方性银行纷纷加入SWIFT。SWIFT的使用也从总行逐步扩展到分行。1995年，SWIFT在北京电报大楼和上海长话大楼设立了SWIFT访问点SAP(SWIFTAccessPoint)，它们分别与新加坡和香港的SWIFT区域处理中心主节点连接，为用户提供自动路由选择。为更好地为亚太地区用户服务，SWIFT于1994年在香港设立了除美国和荷兰之外的第三个支持中心，这样，中国用户就可得到SWIFT支持中心讲中文的员工的技术服务。SWIFT还在全球17个地点设有办事处，其2000名的专业人员来自55个国家，其中北京办事处于1999年成立。,SWIFT系统,SWIFT自投入运行以来，以其高效、可靠、低廉和完善的服务，在促进世界贸易的发展，加速全球范围内的货币流通和国际金融结算，促进国际金融业务的现代化和规范化方面发挥了积极的作用。我国的中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行等已成为环球银行金融通信协会的会员。SWIFT的设计能力是每天传输1100万条电文，而当前每日传送500万条电文，这些电文划拨的资金以万亿美元计，它依靠的便是其提供的240种以上电文标准。SWIFT的电文标准格式，已经成为国际银行间数据交换的标准语言。这里面用于区分各家银行的代码，就是“SWIFTCode”，依靠SWIFTCode便会将相应的款项准确的汇入指定的银行。,SWIFT系统的功能,系统能为各成员银行提供如下高效率金融业务和日常事务处理服务：客户汇兑银行汇兑借贷通知借贷报告外汇兑换和金融市场认可收款、货款汇单银行债券交易结算报单和支付等。,SWIFT系统的特点,（1）SWIFT可连接全世界五大洲几乎4000家银行，可以方便地直接沟通客户与世界各地办事机构的联系。SWIFT的服务项目全天24小时都可利用，且不管其地理位置如何。,SWIFT系统的特点,（2）由于SWIFT系统可以成为银行董事会和海外办事机构之间可靠的通信系统，从而使全球性的金库和保险管理系统得到了发展。此外，经过SWIFT所收到的客户财务报表和支付报表，可以作为银行现金管理资料的基础，以增强对客户的服务。,SWIFT系统的特点,（3）标准化格式能够进行自动化通信处理，避免了各地区银行间语言及翻译问题。（4）理论上、技术上和程序上的保密性，保障了SWIFT网络的安全，避免了外来的干扰。,SWIFT系统的特点,（5）SWIFT的实践证明，建立一个满足各成员国共同业务要求的系统，可以使成本降低到最低水平，且安全性和可靠性保持最高。（6）SWIFT具有较强的检测、检索能力。,SWIFT特点,1.SWIFT需要会员资格。我国的大多数专业银行都是其成员。2.SWIFT的费用较低，高速度。同样多的内容，SWIFT的费用只有TELEX（电传）的18%左右，只有CABLE（电报）的2.5%左右。3.SWIFT的安全性较高；。SWIFT的密押比电传的密押可靠性强、保密性高，且具有较高的自动化。4.SWIFT的格式具有标准化。对于SWIFT电文，SWIFT组织有着统一的要求和格式。,SWIFT用户类型,会员（股东）可享受所有的SWIFT服务子会员普通用户普通用户只享有与其业务相关的服务，主要来自于证券行业，如证券中介、投资管理公司、基金管理公司等。,FedWire美国国家支付网络,FedWire美国国家支付网络,美国联邦储备通信系统是美国的第一个支付网络。这个通信系统属于美国联邦储备体系所有，并由其管理。它作为美国国家级的支付系统，用于遍及全美12个储备区的1万多家成员银行之间的资金转账。它实时处理美国国内大额资金的划拨业务，并逐笔清算资金，每天平均处理的资金及传送证券的金额超过1万亿美元，每笔金额平均30万美元。,FedWire的功能,1资金转账（FundsTransfer）信息：即将储备账户余额从一个金融机构划拨到另一个金融机构的户头上。这些资金几乎全是大额资金。2传输美国政府和联邦机构的各种证券交易信息。3传输联邦储备体系的管理信息和调查研究信息。4自动清算（ACH）业务：在美国，大量采用支票作支付工具，通过ACH系统，就可使支票支付处理实现电子化。5批量数据传送（BulkData）：通过FedWire进行的资金转账过程，是通过联邦储备成员的联邦储备账户实现的。,CNFN中国国家金融网,中国国家金融网概述,中国国家金融网（CNFN）1995年开始建立，是在中国人民银行的卫星通讯网和全国电子联行系统基础上的连接中央银行及各商业银行、非金融机构的全国性计算机网络系统。利用此系统可为各银行提供方便、快捷、安全的金融服务，为加强中央银行的宏观调控及金融监管提供了信息支持。,中国国家金融网的结构,中国国家金融网络由国家处理中心、省市处理中心、县级处理中心3个层次节点构成，分为国家级主干网络和以城市为中心的区域网络两级。以卫星通信网络和邮电部门的公用数据网互相补充，互相备份。,国家级网是一级处理节点（国家处理中心）与二级处理节点（省市处理中心）之间的广域网络，由中国人民银行卫星通讯网和邮电部门X.25公用数据网共同构成。实行“天”、“地”互为备份。,区域级网,中国国家金融网区域级网是二级处理节点（省市处理中心）与三级处理节点（县级处理中心）之间的广域网络，在邮电部门提供的X.25公用数据传输网的基础上组建金融虚拟专用网。使整个金融网对内能覆盖所有的分行并应用于所有的业务，对外能联通SWIFT，使中国国家金融网融入SWIFT，实现与世界金融的接轨。,中国国家金融网的功能,中国国家金融网所支持的金融应用系统大致包括：同城清算系统大额支付系统银行卡授权系统批量电子支付系统金融管理系统，包括“快通工程”、向金融系统各部门提供端端文件、报文件传输服务等。,CNAPS-中国现代化支付系统,CNAPS-中国现代化支付系统ChinaNationalAutomaticPaymentSystem,中国现代化支付系统（CNAPS）利用现代计算机技术和通信网络高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台。,我国的支付系统现状,2008年，我国支付系统业务量保持上升趋势，大额支付系统和银行业金融机构行内支付系统业务量继续占据主导地位。2008年，各类支付系统共处理支付业务93.82亿笔，金额1131.04万亿元。,2008年各系统业务分布图,2008年我国个系统业务金额分布图,20062008大额资金支付系统业务量变动趋势,2008年大额资金支付系统地区占比分布,现代化支付系统两个层次的结构,上层系统是商业银行面对广大银行客户，为客户提供高质量支付服务的金融服务系统。这层系统是商业银行与客户之间、客户与客户之间的资金往来清算和结算系统。下层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，完成商业银行之间支付、中央银行与商业银行之间支付活动的最终资金清算系统。中国人民银行目前正在集中建设为商业银行跨行支付的清算和结算服务系统，即现代化支付系统中的上层系统，该系统被命名为中国国家现代化支付系统（CNAPS）。,CNAPS的业务系统子系统,处理银行间大额资金转账的支付系统（简称HVPS）处理银行间大量小额支付业务的电子批量支付系统（简称BEPS）处理大量同城纸票支付业务的同城清算系统银行卡授信系统证券簿记系统,大额实时支付系统,主要完成同城或异地跨行资金实时转账，该系统实时清算跨行资金，是世界上最先进的现代化支付系统。目前该系统能够处理交由付款人开户银行处理的汇兑业务、委托收款、托收承付划回业务、国库资金汇划（贷记）、电子联行汇兑业务和银行间同业拆借等业务。,大额实时支付系统的特点,逐笔处理业务全额清算资金实时到账,小额批量支付系统,主要处理跨系统同城、异地电子和异地纸张截留的借记以及每笔金额在规定起点以下的贷记业务。该系统批量传送支付指令，定式轧差清算，可以处理大业务量，小金额的支付业务。为实现缴费一本通，代付工资等业务提供支付平台。,中国现代化支付系统的功能,1支持跨行支付清算商业银行总行及其分行与所在地支付系统的城市处理中心连接，通过支付系统提供的开放的业务处理路径，实现跨行支付业务的快捷、安全、方便处理，并有利于实现其最终清算。,中国现代化支付系统的功能,2支持货币政策的实施中国人民银行公开市场操作业务系统与支付系统连接，实现央行公开市场操作业务资金的即时转账，系统还能支持对商业银行法定存款准备金的管理。,中国现代化支付系统的功能,3支持货币市场的资金清算中央债券综合业务系统与支付系统联系，实现债券交易的钱券对付，即DVP清算，外汇交易的人民币资金和同业拆借市场的资金拆借，也可通过支付系统办理资金的快速划分和清算。,中国现代化支付系统的功能,4适度集中管理清算账户中国现代化支付系统对清算账户的设置采取物理上集中摆放，逻辑上分散管理。即全国各商业银行在人民银行当地分支行开设的所有清算账户物理上均在全国处理中心存储和处理资金清算，逻辑上仍由人民银行当地分支行进行处理。这一做法提高了支付系统处理资金清算的效率，便于中央银行对商业银行流动性的集中监管和金融市场资金清算的即时转账；同时又适应了商业银行会计业务处理逐步集中的需求，符合支付系统的国际发展趋势。,中国现代化支付系统的功能,5有利于商业银行流动性管理商业银行总行及其分行可以通过支付系统实时监控本机构及辖署各机构清算账户的变动情况，并灵活地进行头寸调度，提高资金使用效率。系统还提供日间透支、自动质押回购等功能，为商业银行提供紧急融资服务，提高商业银行的支付能力。,中国现代化支付系统的功能,6具有较强的支付风险防范和控制机制系统采用了大额支付实时清算，小额支付净额清算，不足支付排队处理的方式，为防止隔夜透支，系统设置了清算窗口时间，用于头寸不足的银行在清算窗口时间筹措资金。支付系统还设置头寸预警功能，清算账户达到余额警界线时，系统自动报警，中央银行并可根据管理的需求对清算账户实施必要的控制等。此外，系统还具有支付清算信息和异常支付监测等功能。,CNAPS系统的层次结构,三层结构：NPC(国家处理中心)CCPC(城市处理中心)前置机前置机为各外围应用系统提供与CNAPS连接的通道,如:商业银行前置机，TRCS(EIS转换中心)等)组成；NPC，CCPC和商业银行前置机内部的各服务器与控制台均通过一局域网相连；NPC与CCPC通过支付系统骨干网相连，CCPC与各商业银行前置机通过城域网相连。,第三节网络支付的业务流程,一、网络支付与结算的参与主体,客户商家