金融全球化下对外资保险公司的法律监管

金融全球化背景下外资保险公司的法律监管金融危机后的思考本文从经济学和法理学的角度，深入分析了当前外资保险公司在华监管中存在的法律问题，并对外资保险公司开放保险、加强法律透明度和资本安全建设的政策原则提出了建议，以期进一步完善金融全球化背景下外资保险公司在华法律监管体系。关键词：外国保险公司；外国保险监管；保险中国保险市场的开放吸引了大量的外国保险公司。在开放的市场环境下，我们享受着外资带来的资本、技术和丰富的保险产品。然而，2008年的金融危机以痛苦的例子向我们展示了全球化背景下金融监管的重要性。一、外资保险公司法律监管的经济基础经济学家亚当斯密在国富论中说，市场就像一只看不见的手，它能使资源得到有效配置，从而使社会福利最大化。西方微观经济学理论也称这样的市场为“帕累托最优”。然而，在市场经济条件下，没有足够的条件来优化资源配置。这种市场调节的失败理论(社会利益理论)在经济理论中也经常被称为“市场失败”。市场失灵的主要表现是不完全竞争和信息不对称。(一)不完全竞争社会效益理论认为，在市场中实现完全竞争可以使社会效益最大化，而不完全竞争将导致自然垄断、不公平竞争和过度竞争，从而扭曲社会资源的配置1。外国保险公司拥有雄厚的资本、先进的管理经验和丰富的保险产品，在保险市场竞争中具有强大的实力优势。因此，在这种绝对优势下，一些外国保险公司很可能会利用其雄厚的资本和极低的保险费率，在与中国保险机构的竞争中垄断保险市场。这种不正当竞争不仅扰乱了保险市场的自由竞争秩序，也影响了市场资源的效率，必然会侵害被保险人的权益，严重阻碍国民经济的发展。(二)信息不对称在市场经济中，供求双方总是处于信息不平等的地位。保险市场中的这种信息不对称更加引人注目。对于被保险人来说，由于外国保险公司复杂的背景、信誉和经营状况，他们完全可以理解。然而，作为外国保险组织的另一方，它也处于信息不对称的情况下2。因此，外资保险公司与投保人之间的信息不对称要求政府和保险监管部门及时披露相关信息，加强法律透明度建设，使双方在充分理解的前提下进行交易。这不仅是对双方权利的保护，也是建立良好市场秩序的必然选择。二。外资保险监管的法理意义(a)公平公平意味着平等的回报，体现在基于公正制度的形式上的平等。有人说东道国对外资保险公司设置了严格的市场准入条件，因此内资和外资保险公司从一开始就处于不平等的地位，这是不公平的。然而，正如博登海默所说，“正义有一张繁荣的脸”，我们对公平和正义的追求从未停止过，只是采取了不同的形式：东道国保险监管当局规定的市场准入条件和资格平等对待所有进入者，因此所有外国保险公司都享有平等的法律地位和平等的机会，因此所有进入者都在相同的法律环境中竞争和发展。(2)效率“效率”一词最初是作为个人资本使用的，引入法律领域后的含义应该是：在法律的规范、设定、引导和保障下，以最少的社会资源消耗获得最大的利益，从而实现社会资源的合理配置，促进整个社会的高效和谐发展3。效率是社会发展的基本价值目标，法律的作用是通过其独特的权威的权利和义务分配方式来最大限度地提高效率4。在市场经济条件下，法律为效率的实现提供了可靠的保障。效率反过来又促进了社会秩序，显示了良好法律的本质要求。因此，保险市场的法律监管是保险市场资源配置效率的保证，是整个市场经济效益的提升。三。我国外资保险监管现状(a)立法情况中国规范保险市场的法律主要是1995年的中华人民共和国保险法。监管外资保险公司的法律法规包括：2001年国务院颁布的中华人民共和国外资保险公司管理条例(以下简称条例)，该法规对外资保险公司的设立形式、登记程序、准入条件、业务范围和市场监管作出了较为全面的规定，取代了1992年中国人民银行颁布实施的上海市外资保险机构暂行管理办法。中国保险监督管理委员会于2004年1月发布外国保险机构驻华代表机构管理办法，2004年5月发布中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则。中国已经形成了以保险法为基础，以外资保险公司管理条例为中心的外资保险公司监管体系。(二)立法审查我国外资保险公司监管立法数量少，缺乏系统性。条例是中国加入世贸组织时制定的。现在中国保险业已经经历了世贸组织承诺的五年过渡期。中国加入世贸组织已经将近十年了。外资保险公司在中国的数量、发展规模和市场份额都发生了很大变化。在经历了外国保险公司的竞争挑战后，中国的民族保险业逐渐壮大。因此，市场的翻天覆地的变化与法律的稳定性之间的矛盾也日益加剧。管理外国保险公司的法律制度远远落后于保险市场的现状。此外，现行监管法规对外资保险公司准入的资格、地域、业务等限制，以及对业务行为的监管，给予外资保险公司“超国民待遇”和“歧视性待遇”，无异于违反了世贸组织的国民待遇原则。四、我国外资保险公司法律监管的思考(一)我国外资保险监管实践的不足1.市场准入。保险法不包括管理代表处的规则，而只是以规则的形式规定它们。因此，中国现行的保险法号法律对外国保险公司驻华代表机构的市场准入管理没有任何实质性规定。只有条例对外国保险机构的组织形式和注册资本作出了相关规定，这将不可避免地影响外国保险公司市场准入规则的权威性，也将导致中国保险公司和外国保险公司的分类规则，这不利于世贸组织国民待遇原则的真正实施。条例只规范外资保险公司通过新设机构的准入，而对外资保险公司收购已取得市场准入资格的中资保险公司的部分或全部股份没有规定。同时，对于外资保险公司分支机构转为独资公司以及直接申请设立独资公司，也没有明确的规定。2.超国民待遇。中国加入世贸组织之初，为了吸引外资，中国政府实施了一系列优惠措施，这就是“技术市场”政策中的“超级国民待遇”。例如，对外国保险公司的税收优惠、对资金使用的限制比中国少，以及地方政府的优惠土地政策。这些优惠政策确实吸引了大量的外国保险公司进入，帮助这些外国保险公司很快在中国保险市场站稳脚跟。事实上，进入中国市场的外国保险公司都是实力雄厚的跨国公司。除了政府给予的这些优惠政策之外，这也使本已脆弱的中国保险机构处于不利的竞争地位，导致市场竞争主体地位不平等，容易形成外资保险公司的垄断。(二)我国对外资保险公司法律监管的完善1.坚持有步骤、有选择、有限制的开放保险政策原则。中国保险业起步较晚，在发展过程中经历了许多波折。中国与发达国家之间的差距相对较大。因此，由于国家保险业的脆弱性，国家需要保护它一段时间。否则，它必然会与强大的跨国保险公司形成卵石趋势。我们如何谈论中国保险业的未来发展？因此，中国保险业应坚持循序渐进、有选择、有限开放的原则。2.加强法律制度的透明度。透明度原则是世贸组织成员必须遵守的一项普通义务。GATS第3条第1款规定：除紧急情况外，所有成员国应立即并不迟于涉及或影响本协定实施的所有普遍适用的相关措施生效之前。成员还应公布其签署的涉及或影响服务贸易的国际协议。然而，在中国外资保险公司准入的审批程序和原则上，还存在许多模糊的地方，甚至在一定范围内还存在“暗箱操作”的现象(5)。此外，我国尚未公开保险监管的内容、措施和程序，纠纷解决机制和救济措施缺乏透明度，社会监管滞后等。一系列问题长期存在。因此，我国政府应加强法律法规、司法和执法的宣传力度，畅通政府信息公开渠道，并定期在官方出版物上公布与贸易相关的法律法规和政策。使外国保险公司享有充分的知情权，以便它们能够在了解政策和法律的基础上合理投资和合法经营。3.加强外资保险公司的资本安全。在金融全球化和自由化的环境下，如何安全有效地利用外资是我们必须深入思考的问题。在2008年的金融危机中，外国保险机构无疑成为了世界金融危机的传感器。引进外资带来了大量的资金、技术和风险。尤其是，保险业被称为“社会稳定器”。因此，外资保险公司的监管必须重视资本安全问题。由于大多数进入中国的保险公司都是跨国公司的子公司或分支机构，与母公司和总部在资金和技术上关系密切，世界金融市场的任何波动都会影响这些进入中国的外国保险公司，从而危及中国的保