XX联社存款利率定价管理办法

XX市农村信用合作联社人民币存款利率定价管理办法第一章 总则第一条 为建立和完善科学的存款利率定价机制，推进利率市场化进程，实现效益目标，并促进经营机制的转变，增强可持续发展能力，特制定本办法。第二条 存款定价是指确定存款的利率、附加收费和相关条款。第三条 存款制定价格之前必须要有一个明确的定价目标，这样才有一个清晰的方向。所谓定价目标就是指通过制定特定的价格水平，凭借其产生的效用所要实现的预期目的。款的具体定价目标有以下几个。(一)获取合理的资金利润率(二)市场竞争能力(三)巩固市场份额(四)风险控制第四条 本办法适用于本联社辖内营业的各分支机构。第二章 存款定价的原则第五条 存款定价原则应该是在明确我社的阶段经营目标前提下，综合分析价格对存款人的吸引力、我社的承受能力、资金用途、盈利能力、资金价格走势等因素后，制定出最有利自己的价格标准。第六条 存款价格必须与各种资金来源价格之问保持适宜的比价关系。如果定价过低，可能无法筹集到足够的资金；如果定价过高，则不如从其他渠道获得资金来源。 第七条 根据存款来源的性质和特点，实行差别资金价格。一般而言，活期存款利率低于定期存款，短期存款利率低于长期存款利率；流动性大的存款利率低于流动性小的存款利率，总流量大的存款利率高于总流量小的存款利率。第八条 在利率市场化下，存款的价格确定将由消费者 (客户)和出售者(银行)共同达成。在不同的客户眼中，虽然一定的市场价格代表了一定的服务水准，但对某一特定金融产品的内在价值和使用价值的评价是不一样的，而不同的生产和营销目标也会产生不同的定价要求。价格的确定最终取决于客户使用产品的综合成本和市场供求情况的变化。第三章 存款定价的方法第九条 以成本为中心的定价方法，以成本为中心的定价方法就是在保证我社自身利润基础上的定价方法。1目标利润定价法，这一方法的基本原理是按存款资金运用可得到的平均价格，减去我社经营成本和期望的利润后得出可以接受的存款成本，以此作为存款价格。优点是简单易行，保证我社的目标利润。2边际成本定价法，这一方法的基本原理是将新增存款需增加利息支出与银行用新增存款发放贷款所预期增加的利息收入相比较，以此来选择最佳的利率水平。边际成本即新增存款需增加的利息支出。第十条 以市场为中心的定价法1市场渗透存款定价法，这一方法的基本原理是：提供高于市场水平的高利率，或向客户收取大大低于市场水平的费用，从而吸引尽可能多的客户。我社希望由此带来的存款量的增加和相关贷款业务的增加可以抵消较低的利润率。2随行就市定价法，这一方法的基本原理是：根据银行同业的平均价格水平或竞争对手的现行价格为基础制定我社的存款价格。第十一条 以存款账户管理成本为基础的定价方法这种定价方法的基本原理是：如果客户存款账户余额或一定时间内的利息积数保持在某一最低数额以上，则支付很低的费用或者不付费，一旦降到该最低水平以下，就要支付较高的账户管理费用或银行对存款不计付利息。通常以存款账户办理的结算业务量(如开出支票、存入存款、电子汇划、止付命令以及资金不足通知的次数)、一个特定期间的账户平均余额(通常为每季度平均)以及存款到期日的天数、周数和月数等因素来确定不同存款价格。第十二条 综合定价法。综合定价法即综合考虑客户存款的金额、期限、取款方式、计算方式、银行的品牌和声誉、市场利率走势等因素，进行综合定价。第四章 存款价格调整第十三条 根据利率走势调整存款价格，要善于运用浮动利率，当预期某一期限内存款利率可能上涨时，可适当提高当时的存款价格，并以固定的价格吸收存款，以减少市场上升时带来的存款成本压力；当预期某一期限内存款利率可能下降时，可及时调低当时的存款价格，并以浮动利率吸收存款，减轻利率下降时的存款成本压力。第十四条 根据经营需要调整存款价格，我社经营过程中，因发现好的贷款项目或其他资金运用项目而需要存款时，可将可能的收入与我社的其他成本开支和适当利润相减后，得出自己可以承受的存款成本价格，而且这个价格如果比市场同业的价格高一点，更具有竞争力，则应推出比市场更高一点的存款价格，以把握盈利机会。第十五条 根据资金头寸调整价格，当我社资金头寸富余，暂时没有可以盈利的资金运用项目时，为了减少存款成本压力，可以适时降低存款价格，以减轻存款闲置而带来的