中国普惠金融体系的构建与最新进展-戴宏伟概要

doi :10.14110/ -37-1059/d.2014.05.0222014年5月理论学刊May. 2014第五届总会第243期Theory JournalNo. 5 Ser. No. 243中国普惠金融体系的建立及最新进展*宏大服从大志(中央财经大学经济学院，北京)摘要普惠金融体现了公平的观念，特别强调了对农村地区和弱势群体的金融服务。 全面建设小康社会迫切要求我国建立多层次、广阔复盖、可持续发展的普惠金融体系。 经过长期的探索和实践，我国普惠金融发展状况显着改善，但仍面临宏观、中微层面的挑战：宏观层面，法律法规和政策环境不健全的中等层面，金融基础设施和相关服务不完善的微观层面，供给主体不得不等待多样化我国面临挑战，加强必须不断完善法律法规和监管体系的金融基础设施建设，拓宽坚持适度竞争的微额信贷资源，加快普适金融体系建设。 随着党的十八届三中全会的明确提出，普惠金融得到社会各界的充分重视，最新的发展重点主要体现在村镇银行、相互连接上。对网络金融和小额融资公司的发展。关键词普惠金融小额融资村镇银行网络金融中图分类编号F832. 1文献识别码 a 文章编号1002 - 3909(2014) 05 - 0048 - 06农村金融不仅是“三农”问题的重要组成部分，也是现代农村经济的中心。 农村金融一直是我国整个金融体系的脆弱环节，农村地区普遍存在资金存在资金不足、金融机构职能定位不正确、金融服务供应不足、农民贷款困难等问题。 农村金融发展滞后加剧了城乡二元结构，扩大了收入差距，影响了我国经济的可持续发展。 加快农村金融发展，解决“三农”问题，重要而道远。 普惠金融体系的建议为我国解决“三农”问题提供了有益的启示。 2005年是“国际小额信贷年”，联合国倡导普适金融概念，全方位、有效地建立了社会各层次和集团金融体系。 传书统一金融是“讨厌贫富”，但一般金融体现了公平的观念，人人都有机会享受金融服务，参与经济建设，共享经济发展福利。 普惠金融体系的主要任务是把传统金融忽视的城乡低收入群体、微型企业、农村地区可以享受有效的金融服务，改变大规模弱势群体被排斥在金融服务之外的现状，社会大多数人从金融发展中获益，实现社会共同富裕。逐步缩小地区发展差距，实现社会经济和谐发展，最终实现共同富裕是社会主义的本质要求。 然随着改革开放和社会主义建设的深化，我国收入差距有逐渐扩大的趋势。 正规农村金融机构服业务能力不足，垄断面较低，低收入集团和中小企业只能通过非正规金融渠道获得必要的金融服务。 这一部分的人和组织通常只能以相对高的成本获得有限的不可持续发展的金融服务，陷入贫困的恶性循环。 党的十八大提出全面建设小康社会的奋斗目标，强烈要求建立符合中国国情的普适金融体系，将边缘化集团纳入金融服务范围，将具有可持续发展潜力的微额信贷纳入正规金融体系，改善农村地区金融供给不足状况，推进社会主义新农村建设持续的金融服务体系。一、普惠金融发展的国内外评价国外关于普适金融的研究始于20世纪80年近代，随着实践的发展，产生了许多关于普适金融理论的研究成果。 国内焦虑晋迷最早于2006年出现，与国外相比，国内普适金融研究起步较晚，研究成果较少。(一)国外研究现状；1 .关于普适金融。 普惠金融组织的经营有社会发展目标和财务可持续发展目标这两个双重目标，只强调传统社会目标的补贴贷款机构和财务*本文是教育部人文社科项目“经济刺激计划陷阱、财政风险及其应对策略”(项目编号： 12YJA )、山东省金融产业优化与区域发展管理协同创新中心课题“金融产业优化支持山东省重点区域经济发展研究”(项目编号： )的阶段性成果。48目标营利组织有本质差异，所以普适金融机构对载体有一定的要求。根据经营目标的不同，普惠金融组织可以分为福利主义和制度主义。 这个目标的差异主要是程度性的，不是本质性的。 福利主义组织强调普惠金融组织与福利机构相似，制度主义组织强调普惠金融组织的经营追求可持续发展。 margarrate鲁滨逊认为普惠金融组织应由农民和中小企业设立1(P256 )数出符合更多目的的产品。 Asif Dowla和Dipal Barua等人分析了普适金融机构应该具有的社会性工作2(P36 )使用。 国外学者如Mark Schreiner等通过研究证明，普惠金融组织提高农民收入，减少农村贫困3填补困难、农村金融服务空白具有重要作用。对于普惠金融组织的职业生涯，国外普惠金融组织的实践主要存在以下4种模式：正规金融机构的模式、非政策政府组织模式、金融机构与非政府组织紧密联系模式、国家级小额信贷批发基金模式。 国外普惠金融的发展逐渐呈现出五个趋势：服务机构和服务内容多样性，服务机构商业化、规模扩大、服务对象多样性、信函4(P152 )贷款管理方式多样化。2 .关于小额信贷。 泛在金融的主要实践者小额融资，小额融资通过融资服务帮助低收入者摆脱贫困，这与普适金融提倡的理念是一致的4(P17 - 19 )的双曲馀弦值。 小额信贷的可持续发展问题一直在学习技术界值得注意的地方。 Christen、Rhyne and Vogel认为，微额信贷可持续发展的判断标准在国际机构、政府和慈善机构没有提供优惠和援助的情况下是可能的5独立存在和发展。 这个判断标准主要是财务性的从可持续发展，然后从收入和成本的角度分析微额信贷可持续发展的影响因素，寻找可持续发展之路。 但是，小额信贷的可持续经营与社会目标相矛盾，有人批评追求使自己利益最大化的商业小额信贷会导致背离社会目标。20世纪60年代，尤纳斯在孟加拉国首次开展小额信贷，最终发展成为现在的格拉明银行。 随后，许多发展中国家也开始开展小额信贷，实现制度化经营和可持续发展，创造了不同的信贷模式。Robert Peck Chisten等人充分肯定了小额贷款可以消除贫困5为的作用。 在实践中小额贷款模式也取得了许多成功盒子。 福利主义小额信贷的成功实践对孟加拉国的格拉明银行和农村就业支持基金会等。 制度主义小额信贷的成功实践是印尼人民银行小额信贷部、孟加拉国社会进步协会、玻利维亚阳光银行等。 目前国外小额信贷的发展趋势主要从：从小额信贷向小额信贷的转变，即从单一信贷服务提供者向多元化金融服务提供者的转变从福利主义向制度主义，即从扶贫性质向业务性质的转变。(二)国内研究现状；1 .关于普适金融。 近年来，我国学者逐渐关注普适金融的研究与实践，取得了有价值的成果。 杜晓山表示，中国建立的普惠金融体系产权明确，合理分工、优势互补，竞争适度，应受监督6的双曲馀弦值。 张春清指出，我国的普及有效的可持续发展体系惠金融体系建设还存在着许多法律、体制、政策和环境7上面的问题和困难。 国内很多学者都通过普适金融组织财务数据研究经营可持续性，但运营成本高，财务支持困难8。 姜风旭说普惠金融组织的运作应充分发挥市场机制作用，重视公平，重视业务创新、机构创新、制度创新9的双曲馀弦值。 孙少妍建议，普惠金融应该多元化深化金融改革将发展模式化，组织机构形式创新与产品合作，10的双曲馀弦值。 张海峰认为商业银行参与业务和制度创新建设普适金融体系要选择合适的路径，找到自己的地位11的双曲馀弦值。 杜晓山指出，构建普适金融注意管理风险系统微观降低金融服务者的交易成本，宏观12；建立适当法律和政策框架的政策性、商业性和合作性金融应充分发挥作用，形成力量、功能补充和优势13的双曲馀弦值。 郭兴平通重叠才是普适金融发展的理想状态专题调查分析了信息技术对构建普适金融体系的重要性，认为电子化金融服务渠道是建立普适金融14体系的重要突破口。2 .关于小额信贷。 1990年代，杜晓山将小额信贷引入中国，小额信贷经历了扶贫贷款商业化运营的转变。 小额贷款是融资活动和扶贫项目有机结合的特殊金融扶贫活动，对我国普适金融体系建设具有重要战略意义。 目前，我国小额信贷组织主要有政府和农业银行扶贫投资的小额信贷公司、国际组织和国内公益组织扶持的非政府小额信贷和商业性小额信贷公司。关于小额信贷对农村发展的作用，国内学者进行了大量研究。 何广文等人在现场调查中表明，小额融资能够改善农民的生产、收入和生活环境状况15的双曲馀弦值。 杜晓山、孙若梅认为，小额融资应主要服务论在低收入和弱势群体中实现自身的可持续发展16营业。 杜晓山、刘文璟为低收入群体提供信用服务业务和可持续经营被定义为小额信贷规范化的基本标准17(P17 )的双曲馀弦值。 金钱水土、音乐韵等，认为要实现农村金融改革志改革的目标是小额信贷机构要走商业化路线，实现巨大的实现49规模是可持续的。 利率市场化的微额信贷很高贷款额约在七十万元至百万元以上，有部分单一贷款17的双曲馀弦值。金额超过百万，超过千万。 这已经不是什么严厉的意思了运营成本高，实现可持续经营的内在要求对小额信贷的监管问题因学者而异贷款是中小企业贷款。 一般而言，普适金融的范围观点。 Nout Wellin与传统银行相比，小额贷款机构域等于传统金融服务和小额贷款和中小企业金融服务1922的双曲馀弦值。 构筑一个人平等享受金融服务的普适基金组织风险更大，对小额信贷谨慎监管的双曲馀弦值。 杜伊任务晓山、王岱光认为，遵守慎重监督管理可能会产生很高的成果金融体系具有重大意义，但充满困难和挑战。 经经日本将加重小额信贷机构的负担，扼杀这一宝贵价值经过长时间的探索，我国小额信贷发行得早一个繁荣的行业。 从事小额贷款机构须展览会与普惠金融体系的要求和标准还存在差距。 我20(P207 )的双曲馀弦值。国家必须建立完善的多层次普惠金融体系，面对更多的从业者监督政策，总体上必须以非审慎监督为主(三)简单评价；宏观，从中间到微观的各个层面的挑战。相当长一段时间，国内外普适金融研究(一)宏观层面：法律法规和政策环境不健全操作上等同于小额贷款，垄断方面等同于中小企业论我国非政府小额信贷的法律法规与监管措施行业融资和农村金融，在普适金融体系正式提交之前。实施不健全，小额信贷机构的法律定位不明确。 尽管是针泛在金融的研究表明从微额信用到微额信用对于小额贷款机构，国家发表了一系列的政策和文件，但是到了型金融、普适金融的研究过程。 上述研究对我为了避免这些文件没有提高到法律层面的系统性金额国家建立普惠金融体系发挥了非常重要的作用。 国内通融风险，中央银行规定小额贷款公司不能吸收公共存款对外相关研究多集中在普适金融的性质、作用和目的上制度融资渠道不足，因法律地位问题无法享受标志、功能、监督等差异在于国外的研究将焦点放在可行性上受相关金融优惠政策影响，后续资金不足的监管分析和开展实践活动，国内研究重点是更加完善黄金国家向小额贷款机构，特别是非政府小额贷款机构融化基础设施的研究。 相比之下，国外一般金融的原因实行非慎重监管，大部分地区将监管任务交给县论和实践成果较丰富，但国内研究较多级人民银行缺乏相应的专业人才和完善的监督措施国外经验总结缺乏中国模式的可行性分析。设施、监视的死角。 在印度安得拉省的微额信贷危机中二、我国普惠金融发展面临的困境小额信贷机构过于商业化，法律法规对消费者普惠金融包括小额信贷和小额信贷，但超过了保护不健全，政府监督不力，由地方政府处分这种以分散金融服务机构为中心的模式强调构建不当，最终严重伤害弱势群体的金融服务。完善的金融体系，以微额信贷为核心，提供库存(二)中层：金融基础设施和相关服务不完善；金钱、资产管理、保险、养老金等全功能金融服务。 都是我的错普适金融体系的中间层面包括金融基础设施、国家在普惠金融建设方面缺乏全面可靠信息，得到信用管理服务、技术支持服务、网络支持组织等。 话虽如此相关数据很难。 根据2012年国际扶贫咨询协会但是，经过不断的努力和探索，我国农村金融基础设施在商业组织(简称CGAP )和世界小额信贷日内瓦论坛上建设和相关服务的发展取得了很大进步，但与国外中国普惠金融工作组联合发表的中华人民共和国的的基础设施和服务相比，农业、农村和农民的发展泛在金融状况于2005年发表了新的金融政策和监督与需要相比，建设社会主义新农村和农村城市化管理措施以来，我国普惠金融状况显着改善和普及与要求相比，还有很多不完备之处。 首先，我国必须：惠金融整体