签订商业银行贷款合同的注意事项.ppt

核心提示：签署商业银行贷款合同应该注意什么？从维护商业银行资产权益的角度来看，合同的签订是商业银行信贷业务流程中最重要的环节。商业银行的债权保护基本上集中在贷款合同上。在实际和业务操作中，商业银行签订贷款合同给银行造成损失的案例比比皆是。因此，加强贷款合同管理，防范签约风险，是商业银行信贷管理中非常重要的环节。第一，合同主体存在缔约法律和缺陷，使得银行债权难以实现。首先，在签订贷款合同时，贷款的主体是不真实的，合同的当事人不是实际的借款人和担保人。2.贷款主体不具备合同当事人的主体资格和缔约能力，即自然人贷款的，商业银行与无民事行为能力人或限制民事行为能力人签订贷款合同，主要表现在为银行办理业务。监护人的父母使用无民事行为能力或限制行为能力的房地产来处理不符合被监护人利益的抵押贷款。因为抵押合同签订时，房地产抵押人是限制民事行为能力人，只能依法进行与其年龄和智力相适应的民事活动，不能独立作出抵押担保的意思表示，抵押担保无效。3.国家规定的企业法人或者其他组织可以作为借款人，而其他组织借款的，在签订借款合同时，国家规定的企业法人或者其他组织作为借款人的资格存在缺陷。如企业法人营业执照未按要求进行年检，银行与因检查不严或其他原因未进行年检的企业签订贷款合同发放贷款。因此，在与银行签订合同之前，该企业的营业执照因缺乏年检而被工商行政管理部门吊销。银行与企业签订的贷款合同已失效，银行发放的贷款无法收回。2.各种贷款合同、协议等的使用。不规范、内容不完整、不准确或填写不正确。1.例如，在一起银行担保贷款合同纠纷案件中，担保人是企业法人和自然人。银行在签订贷款合同时，应在担保人签字盖章处加盖企业公章。但是，当保证人的自然人在保证合同的法定代表人或者授权代理人签字时，法院认为保证自然人是保证企业的法定代表人或者授权代理人。法院最终裁定担保自然人免除担保责任，导致银行贷款担保失败。2.贷款合同要素填写不正确，特别是贷款利率，如某个社会的贷款合同：本合同项下的贷款利率为月利率的7.84。填写贷款利率，会使银行的贷款利息损失，有些保障。第三，主合同和从合同之间没有法律关系，合同号是错误的。1.商业银行贷款合同通常包括贷款合同和担保合同。贷款合同是主合同，担保合同是从合同。主从合同具有贷款担保的名称，并具有一致的法律关系。主从契约必须相互对应。但是，在签订信贷业务合同时，一些贷款人员在签订合同时并不认真。主合同中指定的从合同之间没有对应关系，或者从合同所依赖的主合同不存在，或者从合同对应的主合同是其他主合同。主要原因是合同号错误或填写不正确。2.二级合同先于一级合同签订，即二级合同先于一级合同签订2.流动资金贷款是指贷款人向企业(企业)法人或其他组织发放的，按照国家规定可作为借款人用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。企业生产经营的日营业额，贷款使用固，定资产借款合同文本。3.使用上述合同文本时，应根据具体信贷业务的特点选择合同文本。借款人为自然人的，适用自然人客户合同文本；如果借款人是法人或其他组织，应适用适用的客户合同文本。五、严格审查合同当事人的主体资格和缔约能力1、商业银行在签订贷款合同时应严格审查借款人和担保人的资格。否则，所签订的贷款合同或担保合同可能因主体不当或缺乏权利和行为能力而无效。流动资金借款合同第9条规定：“当事人订立合同时，应当具有相应的民事权利和民事行为能力。”因此，在签订贷款合同时，借款人和担保人必须是国内外具有完全民事行为能力的自然人、法人和其他组织。其他可以成为签订贷款合同主体的组织包括个人独资企业、个人合伙企业、合资企业、中外合作企业、企业法人分支机构、乡(镇)、街道、公路、村办企业。2.自然人作为合同签订主体的资格审查：自然人作为借款人担保的贷款，应先审查自然人的身份证件和户口簿。借款人和担保人必须在身份证件复印件上签字，确认“复印件与原件相符”字样，以防止借款人或担保人在贷款面临风险时，编造他人伪造贷款信息的借口，逃避银行债务。3.签订合同的法人资格审查：主要审查是否有营业执照、组织机构代码证和税务登记证；一、营业执照和组织机构代码证是否通过了上一年度的年检。法人机构应当审查其是否持有民政部门或者有关部门颁发的许可证，并要求其提供相应的许可证。营业执照及相关证照的法定代表人或负责人及其身份证件是否相同。4.对其他经济组织和个体工商户的检查：主要检查是否有营业执照，营业执照是否通过上一年度的年检，营业执照负责人及相关证件、投资者及其身份证件是否一致。5.审查借款人和担保人委托的贷款业务：主要审查代理人是否有符合银行要求的委托书、代理权限、授权时间和民事行为能力。六、合同要素应填写并签字盖章，在注意问题1时，银行应规范信贷合同文本的管理和使用，在合同填写中应注意：统一设计合同编号规则，避免编号重复或混淆，确保贷款合同与担保文件、展期协议和贷款合同的相符性；在合同中，双方必须使用合法的称谓，而不是缩写、昵称和别名。合同的内容必须仔细填写。当事人协商后，应当做出选择并填写。任何未被选择和填写的空白字段都应该用斜线划掉。不应留下空白以避免歧义。一、签订合同需要补