中间业务课件

第四章代理业务（5学时）,一、代理的含义,代理业务(agentservice)，是指商业银行接受客户的委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理商业银行业务、代理中央银行业务、代理政策性银行业务和其他代理业务。代理业务是典型的中间业务。银行充分利用自身的信誉、技能、信息等资源代客户行使监督管理权、提供各项金融服务。,(一)代理的含义,一、代理的含义,代理业务具有代客户服务的性质代理业务是代理人和被代理人之间产生的一种契约关系和法律行为商业银行主要是发挥财务管理职能和信用服务职能。,(二)代理业务的性质,一、代理的含义,增加银行的盈利。促进银行间的竞争。促进银行资产负债业务的发展。,(三)代理业务的作用,一、代理的含义,1、代收代付业务。代理业务中应用范围最广的就是代收代付业务，此类业务几乎涉及到社会生活的每一家每一户。代收代付业务是指商业银行利用自身结算的便利。接受客户的委托代为办理指定款项收付的业务。如代发工资业务、代扣住房按揭消费贷款还款业务、代收交通违章罚款等。分为两大类：一是代缴费业务，是银行代理收费单位向其用户收取费用的一种转账结算业务，如代收电话费、保险费、交通违章罚款、养路费等等。二是代发薪业务，是银行受国家机关、行政事业单位及企业的委托，通过其在银行开立的活期储蓄账户，直接向职工发放工资的业务。,(四)代理业务的种类及内容,一、代理的含义,2、代理证券业务。代理证券业务就是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，同时还包括代办债券还本付息、代发红利、代理证券资金清算等业务。有价证券主要包括国债、金融债券、公司债券、股票等。银证通业务、代理发行、代理兑付、承销政府债券业务等是银行开办的主要代理证券类业务。,(四)代理业务的种类及内容,一、代理的含义,3、代理保险业务。代理保险业务就是银行接受保险公司的委托代其办理保险业务。属于兼业代理。代理保险业务是目前我国银行保险发展的最为广泛的种类。银行代理保险业务要符合中国保监会2000年保险兼业代理管理暂行办法针对兼业代理人的条件才可以进行兼业代理活动。,(四)代理业务的种类及内容,一、代理的含义,保险兼业代理管理暂行办法第七条申请保险兼业代理资格应具备下列条件：(一)具有工商行政管理机关核发的营业执照；(二)有同经营主业直接相关的一定规模的保险代理业务来源；(三)有固定的营业场所；(四)具有在其营业场所直接代理保险业务的便利条件。,(四)代理业务的种类及内容,一、代理的含义,4、代理政策性银行业务。是指商业银行接受政策性银行的委托，代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务，包括代理贷款项目管理等。,(四)代理业务的种类及内容,一、代理的含义,5、代理中央银行业务。代理中央银行业务是指根据政策法规应由中央银行承担，但是由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业务等等。,(四)代理业务的种类及内容,一、代理的含义,5、代理中央银行业务。中央银行的职责：中央银行是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于主导地位。中央银行的职能是宏观调控、保障金融安全与稳定、金融服务。中央银行是“国家的银行”，它是国家货币政策的制订者和执行者，也是政府干预经济的工具；同时为国家提供金融服务，代理国库，代理发行政府债券，为政府筹集资金；代表政府参加国际金融组织和各种国际金融活动。主要业务有:货币发行、集中存款准备金、再贷款、再贴现、证券、黄金外汇占款、为商业银行和其他金融机构办理资金的划拨清算和资金转移的业务等。,(四)代理业务的种类及内容,一、代理的含义,5、代理中央银行业务。财政性存款,一般指财政金库存款、地方财政预算外存款、部队存款、基本建设存款、机关团体存款等。,(四)代理业务的种类及内容,一、代理的含义,5、代理中央银行业务。代理国库业务：财政部门按资金使用性质在商业银行为预算单位开设的用于预算资金的日常支付和与国库单一账户清算的零余额账户；财政部门在商业银行开设的用于记录、核算、反映预算外资金使用情况的预算外资金账户；用于记录、核算和反映预算单位的小额零星支出的小额现金账户；经国务院批准或授权财政部批准开设的特设账户。,(四)代理业务的种类及内容,一、代理的含义,5、代理中央银行业务。代理发行库业务：如2005年县级发行库撤销以后为解决宁夏辖区无发行库县域辖区商业银行现金供应不均衡的状况，切实提高人民币服务质量，确保现金调剂及时合理，人民银行中卫市中心支行在2010年7月2日起在辖区的中宁县商业银行间工商银行中宁支行开立“同业调剂现金”专用账户，实施商业银行间现金调剂使用、互通有无的办法解决县域无发行库现金需求。,(四)代理业务的种类及内容,一、代理的含义,6、代理商业银行业务。就是指商业银行之间相互代理业务，主要是指代理资金清算业务，如代理银行汇票业务。合作银行委托代理银行代理其资金的汇出、汇入。各被代理行能够充分利用代理银行先进的实时清算系统所具备的强大功能，通过先进的资金汇划通道，节约大量物理网点成本，极大地提高了被代理行自身金融服务能力，加速资金周转。,(四)代理业务的种类及内容,一、代理的含义,代理人应是信誉卓著、经营有方的法人业务单位代理人与被代理人有经常的经济往来，且代理人忠实于被代理人调查了解代理人的经营特点及擅长业务，以便确定代理事项。,(五)被代理人选择代理人的原则,一、代理的含义,代理事项合法合规。是被代理人业务经营范围内的事项代理事项符合国家有关方针政策被代理人应如实向代理人提供信息代理事项失败，如不是代理人过错，代理人不负经济和法律责任。,(六)代理人对被代理人的要求,（一）发挥规模经济优势，提高银行和企业的经济效益。避免社会劳动的大量重复和消耗，规模经济的效应能使其平均经营成本下降。（二）加速企业的资金周转（三）满足各种不同的财产管理和处置的要求（四）有利于协助企业改善经营管理，提高经济效益（五）发挥社会经济活动间接的监督作用，使经济运行纳入合法的轨道。代理业务对稳定经济秩序，促进单位和个人行为的规范化，有其积极作用。（六）扩展经济活动的领域，增加市场竞争能力。开办代理业务能充分发挥商业银行电子化程度高，资金实力强，人员素质好，业务网点多的资源优势，从而能在不改变银行资产负债规模的条件下获得更多的利润，成为银行新的效益增长点。,二、代理的必要性,第四章代理业务（5学时）,一、代理融通的定义、必要性,代理融通亦称代收账款或收买应收账款，并向客户提供资金融通的一种业务方式。该业务包括收买或代收应收账款、对商品买方的信用调查、对债权的管理、催收，以及对卖方的周转性融资等。,（一）代理融通的定义,一、代理融通的定义、必要性,商业银行代理赊销企业收取账款，有利于赊账款项及时收回。通过购买赊销账款的所有权，向赊销企业提供资金融通，有利于销货单位资金周转。,（二）代理融通的必要性,二、代理融通的种类,1.保留追索权的权益转让代理融通。如买方不按合同付款，已垫款的银行可要求卖方退回其预垫的货款。2.不保留追索权的权益售与代理融通。如买方不按合同付款，已垫款的银行不能要求卖方退回其预垫的货款。如责任在卖方，银行仍可行使追索权。,（一）按对卖方有无追索权分类,二、代理融通的种类,1.垫付货款的代理融通。银行在收买应收账款时，就垫付货款。如无追索权的代理融通。2.到期付款的代理融通。银行不予垫付货款，而是到期收到货款后再付款给企业。,（二）按是否预垫货款分类,二、代理融通的种类,1.通知代理融通。卖方将债权转让给代理融通银行后，通知买方，请其将货款直接支付给银行。2.不通知代理融通。卖方将债权转让给代理融通银行后，不通知买方，货款到期时仍由卖方企业自行收账，并转交给银行。,（三）按是否将债权转让通知买方分类,三、代理融通的利弊,1.有利之处。加速资金周转保障货款安全节省企业成本减少汇率风险。,（一）对赊销企业的利弊,三、代理融通的利弊,2.不利之处。成本较高。垫款年利率一般高于银行优惠利率的2%-3%影响企业的信誉。企业流动比率降低，对申请贷款或赊销货物，将造成不利影响。,（一）对赊销企业的利弊,三、代理融通的利弊,1.有利之处。密切银企关系，促进银行业务发展利息收入高，并可获得相关业务手续费资金风险小。对赊欠的客户的资信调查并规定授信额度。,（二）对银行的利弊,三、代理融通的利弊,2.不利之处。资信调查成本高。服务范围大，人力物力费用大要承担一定的风险,（二）对银行的利弊,第四章代理业务（5学时）,（一）政策性银行的涵义,所谓政策性银行(policybank)系指那些多由政府创立、参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构。,一、政策性银行与商业银行,（二）我国政策性银行的组成,三大政策性银行：中国进出口银行国家开发银行中国农业发展银行。,一、政策性银行与商业银行,（二）我国政策性银行的组成,一、政策性银行与商业银行,设立国家开发银行的主要目的：为国家重点建设融通资金。保证关系国民经济全局和社会发展的重点建设顺利进行；集中管理国家投资基金。建立投资贷款审查制度，赋予开发银行一定的投资贷款决策权，并要求其承担相应的责任与风险，以防止盲目投资，重复建设。,（二）我国政策性银行的组成,一、政策性银行与商业银行,例如，国家开发银行服务于国民经济发展的能源、交通等“瓶颈”行业和国家需要优先扶持领域，包括西部大开发、振兴东北老工业基地等，这些领域的贷款量占其总量的91。,（二）我国政策性银行的组成,一、政策性银行与商业银行,设立中国进出口银行的主要目的：按照国际惯例促进对外贸易的发展，创造公平、透明、稳定的对外贸易环境。随着我国对外经济贸易的扩大，运用补贴以施加特殊保护、促进出口的办法已经过时。为了按国际惯例运用出口信贷、担保等通行做法，扩大机电产品，特别是大型成套设备和高新技术、高附加值产品的出口，合理促进对外贸易的发展，创造公平、透明、稳定的对外贸易环境。,政策性银行首次与商业银行全面合作,一、政策性银行与商业银行,2001年08月8月13日，中国进出口银行分别与中国银行、中国工商银行签订了全面合作框架协议以及该协议项下的代理签发、兑付银行汇票和其他支付结算业务代理协议。这是国内金融界首次在政策性银行和商业银行之间展开全面合作。在中国进出口银行签订的这两份协议中，中国工商银行、中国银行将在代理出口买方信贷、出口卖方信贷以及代理国内人民币结算和资金清算业务等方面为中国进出口银行提供服务，同时，还将加强在国际结算、外汇资金清算、本外币资金拆借和债券交易等业务上的合作。这次所签的协议不仅是过去信贷业务的代理业务，而是包括国际结算业务、国内结算业务、包括人民币，外币结算、联行转账。将更多的利用商业银行的网络和先进的结算手段。据了解，到目前为止，中国工商银行、中国银行共累计代理中国进出口银行出口卖方信贷项目758个，代理金额813.53亿元，代理信用证议付业务2.05亿美元CCTV中国财经报道,（二）我国政策性银行的组成,一、政策性银行与商业银行,设立中国农业发展银行的主要目的：集中财力解决农业和农村经济发展的合理的政策性资金需要，促进主要农产品收购资金的封闭运行。农业是国民经济的基础。我国农业基础薄弱，比较效益低，地区差异大。农业的发展，尤其是落后地区农业的发展，粮、棉、油等主要农产品的生产、收购、储备和销售，在相当程度上需要国家的支持。为了集中财力解决农业和农村经济发展的合理的政策性资金需要，促进主要农产品收购资金的封闭运行，国务院决定成立中国农业发展银行。,（三）政策性银行的经营原则,自担风险保本经营不与商业性金融机构竞争,一、政策性银行与商业银行,（四）政策性银行与商业银行的关系,共性：对贷款进行严格审查，贷款要还本付息、周转使用等。,一、政策性银行与商业银行,（四）政策性银行与商业银行的关系,特性：一是政策性银行的资本金多由政府财政拨付；二是政策性银行经营时主要考虑国家的整体利益、社会效益，不以盈利为目标。但政策性银行的资金并不是财政资金，政策性银行也必须考虑盈亏，坚持银行管理的基本原则，力争保本微利；三是政策性银行有其特定的资金来源。主要依靠发行金融债券或向中央银行举债，一般不面向公众吸收存款；四是政策性银行有特定的业务领域，不与商业银行竞争。,一、政策性银行与商业银行,（一）代理开发银行业务的范围,1.监督借款合同的执行2.办理贷款和资金拨付等业务3.监督贷款的使用4.协助开发银行做好贷款回收工作。,二、代理政策性银行业务的范围,（二）代理开发银行业务的职责,1.设置专门机构和人员负责。根据代理业务需要，确定相应机构和专门人员负责具体经办和管理代理业务2.及时拨付资金。根据开发银行的贷款合同、年度贷款计划和资金到位情况，及时拨付贷款资金。3.监督借款人按照合同使用贷款款项。严格监督项目用款，对挪用贷款等重大问题，及时向开发银行报告，并按开发银行意见及时处置有关问题4.贷款回收。积极配合开发银行做好贷款本息的回收，并及时上划本息资金5.负责代理业务的会计核算工作。按时编报有关会计报表和统计报表。,二、代理政策性银行业务的范围,（三）代理开发银行业务的原则,1.与主体业务相互促进的原则。做好代理业务，树立良好信誉，可密切与广大企业的联系，扩大服务领域，增加竞争力。2.监督管理与热情服务相结合的原则。一方面保证贷款的合理使用，并按时收回本息；另一方面为借款企业提供金融服务，提高投资效益。3.以借款合同为依据的原则。围绕合同开展代理工作。4.把贷款收回作为最终目标的原则。协助做好收贷工作，是考核完成代理工作的主要依据之一。,二、代理政策性银行业务的范围,（四）代理开发银行业务的管理,项目建设中的管理1.建立基础档案。包括借款企业基本情况和贷款项目的主要情况。2.核对借款合同。核对贷款总额、期限、利率及资料手续是否完备。3.贷款发放。4.贷款项目管理。深入借款企业了解资金落实情况；协助做好工程招标等工作；加强贷款投入的监督，维护财经纪律。,二、代理政策性银行业务的范围,（五）贷款回收,项目投产后的管理1.了解贷款项目投产以后的生产经营情况。包括原材料供应、生产工艺、产品质量、市场、销售等等。2.调查企业经营管理情况。如规章制度、生产管理、组织机构等是否科学合理。3.认真分析企业定期报送的财务报表。分析各项经济指标，包括财务、成本、利润等，尤其掌握其现金流的情况，督促落实还本付息的资金来源。,二、代理政策性银行业务的范围,第四章代理业务（5学时）,代理收付业务是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务。,（一）为商业银行筹资、融资工作开辟新的渠道（二）为单位和个人理财，提高资金使用效益（三）为商业银行及时了解资金动态，掌握企业经营情况提供方便（四）为社会提供广泛的多样化的服务,一、开办代理收付款业务的意义,二、代理收付款业务的原则,（一）客户提出申请，明确金额、用途