保险专业毕业论文

毕毕 业业 论论 文（设计）文（设计） 题题目目 中国人寿保险*分公司产品分析 指导老师指导老师 专业班级专业班级 金融保险 姓姓名名 学学号号 摘要：摘要：中国人寿作做为一家国企在中国的市场上已经最大的寿险公司，主要的销 售的产品是以分红险为主，目前分红险做为中国市场上新型的保险险种不仅得到 众多投保人的喜爱更是保险公司的销售宠儿，分红险其中主要以快速返还为主， 赢得了中国老百姓快速获得收益的心理特征，但是过于快速的返利对保险公司的 经营出现了一定的影响，尤其是对保险公司的长期发展会产生不利的影响。中国 人寿的产品虽然不断在更新，但总体来说过于陈旧，尤其是健康险。本文是根据 自己在中国人寿的工作，分析中国人寿产品的存在的优劣，并提出产品的创新和 更改对策。 关键词关键词：保险产品；中国人寿；快速返还 第 1 页 目目录录 引言 .1 一、中国人寿保险*分公司产品现状分析 .1 （一）中国人寿*分公司发展现状 .1 （二）中国人寿保险产品分类及分析 .2 二、中国人寿保险*分公司产品存在的问题 .3 （一）快速返还型产品过多 .3 （二）保障型产品陈旧，无法满足消费者需求 .4 （三）保险产品结构复杂化 .4 三、中国人寿保险*分公司产品解决方案 .5 （一）保监会对快速返还型产品的监管 .5 （二）加强保障型产品的创新 .5 （三）简化保险产品结构 .6 结论 .6 参考文献 .7 第 2 页 引言引言 在 21 世纪的现在，中国人寿的保险已经慢慢开始步入各个的家庭的生活当 中。中国人寿保险（集团）公司及其子公司构成了我国最大的商业保险集团，是 国内唯一一家资产过万亿的保险集团，是中国资本市场最大的机构投资者之一。 中国人寿目前主要是以销售快速返还性的分红产品以及健康险为主，不过中国人 寿创新能力的不足现已成为快速发展的瓶颈，想要在快速发展的今天继续成为中 国保险业的龙头必须进行创新。 一、中国人寿保险一、中国人寿保险*分公司产品现状分析分公司产品现状分析 （一）中国人寿（一）中国人寿*分公司发展现状分公司发展现状 随着社会的发展，人们生活需求的不断变化，风险也不断变化，因此，人们 购买保险特别是人身保险的需求也是日益旺盛。而人身保险的险种种类也随着需 求而不断发展变化，产品纷繁多样，传统的人身保险按照保障范围我们可以把其 划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险等几大类,而现如今又出现了分红 险、投连险、万能险等新型人身保险。 中国人寿*分公司成立于 2003 年，中国人寿*分公司在 2006 年底的市场 份额为 45.27%，继续保持在*市场的领先地位。公司为了更好地保持领跑着地 位，特打造一批高素质，高绩效，高收入的职业经理人，年龄 22-40 岁，大专及 以上学历的，有吃苦耐劳，团队合作精神，有进取心。目前中国人寿 *分公司的 代理人已经达到 2000 人，而且经营状况一直是良好，2012 年开门中国人寿*分 公司收取保费 3 亿元为 2012 开了个好头。 表表 1.1 08-111.1 08-11 年人寿保险公司原保险保费收入情况表年人寿保险公司原保险保费收入情况表 单位：万元 时间时间 保险公司保险公司 20082008 年年 29559122.63 6609202.65 20092009 年年 29504070.67 6757556.15 20102010 年年 33303976.82 9199986.53 20112011 年年 31825306.37 9320309.84 国寿股份国寿股份 太保寿太保寿 中国保险监督管理委员会EB/OL 第 1 页 平安寿平安寿 新华新华 泰康泰康 太平人寿太平人寿 10117762.28 5568279.92 5774546.86 1891003.33 13229797.81 6678102.03 6701079.85 2258772.42 15906385.46 9364308.41 8676459.71 3302455.39 11896740.73 9479667.07 6793738.74 3145794.02 （二）中国人寿保险产品分类及分析（二）中国人寿保险产品分类及分析 作为中国保险市场上最大的保险公司保险产品自然也是琳琅满目， 中国人寿主 要以分红险为主，所以分红产品也是最多的，从中国人寿的产品列表可以看出其 他险种偏少。 表表 1.21.2中国人寿中国人寿*分公司产品列表分公司产品列表 分红险分红险 国手福禄鑫尊两全保险 国手福满一生两全保险 国手福禄金尊两全保险 国手美满人生两全保险 国手福禄呈祥两全保险 国手新鸿泰两全保险 国手福瑞人生两全保险 国寿金彩明天两全保险 国寿瑞鑫两全保险 国手千禧理财两全保险 国寿鸿福相伴两全保险 国寿鸿盛终身保险 国寿鸿丰两全保险 国寿鸿宇两全保险 国寿鸿裕两全保险 国寿鸿鑫两全保险 国寿鸿富两全保险 少儿险少儿险 国寿绿荫呵护少儿两全保险 国寿鸿运少儿两全保险 国寿英才少儿两全保险 国寿福星少儿两全保险 国手福禄宝宝两全保险 万能险万能险 国寿瑞丰两全保险（万能险）国寿瑞祥终生寿险（万能险） （A 款） 第 2 页 国寿瑞祥终生寿险（万能险） （B 款） 健康险健康险 国寿康宁终生重大疾病保险 国寿康恒终生重大疾病保险 国寿康宁定期重大疾病保险 国寿瑞鑫两全保险 养老险养老险 国手松鹤延年年金保险 国寿金色夕阳养老年金保险 国寿个人养老年金保险 国寿福禄满堂养老年金保险 投连险投连险 国手裕丰投资连结保险 平时业务人员在销售保险主要以销售分红险为主， 很少销售万能险和投连险， 一方面是因为普通的业务人员个人的销售技能不够另一方面是因为这类产品在市 场上的销售销量不是很好，最主要的原因是这些新型的产品具有一定的风险，就 目前我存在的团队中是不销售万能险和投连险，但不代表以后不会销售。万能险 以及投连险是集合了保障和投资理财为一体的保险产品，这两种产品有个共同的 特点就是在公司投资方向错误或是投资市场不景气的情况下会出现本金的损失， 保险最本质的目的是保障和保本，所以我们的团队暂时不销售这两类产品。 二、中国人寿保险二、中国人寿保险*分公司产品存在的问题分公司产品存在的问题 （一）快速返还型产品过多（一）快速返还型产品过多 所谓快速返还型是指 “即交即返” 、 “快速返还”以每年领取或是每两年领取 的生存保险金即为快速返还型。目前中国人寿有国寿福禄双喜两全保险（已经在 去年 10 月份停售） ，国寿福满一生两全保险 国寿福禄尊享两全保险 国寿福禄宝 宝两全保险、国寿福禄呈祥两全保险。 据不完全统计，目前 24 家家中资寿险公司(除专业养老保险、健康险公司外) 官方网站列出的产品中，3 年以内开始返还的返还型保险产品共计 65 款。除新公 司中融人寿外，涉及了所有中资寿险公司。目前来看中国人寿的的快速返还型产 品占比比较大，一旦保监会下达相关文件，那中国人寿的保费收入将成为一个很 大的瓶颈。 第 3 页 （二）保障型产品陈旧，无法满足消费者需求（二）保障型产品陈旧，无法满足消费者需求 中国人寿主要在市场上销售的健康险为国寿康宁定期重大疾病保险、国寿康 宁终生重大疾病保险、国寿康恒重大疾病保险（2007 修订版） 、国寿瑞鑫两全保 险、国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险。这几款产品是中国人寿的主打产品， 其中三康险即康宁、康终、康恒是中国人寿在比较早的产品尤其是康宁、康终是 中国人寿在 2003 年时开发的产品，一直销售到现在。产品优点主要是适合于老年 人群即使是 50、60 岁年龄偏大的中老年人也可以购买该产品而且费用相对便宜， 只要在投保时身体健康。但是产品的缺点也是很明显的：第一疾病的种类偏少， 目前越来越多的新型疾病名称不断涌现出来，而康宁、康终这两款产品的疾病种 类才 20 种远远不能够满足消费者对新型病种的需求。 第二这两款产品是不存在分 红的。在2011 年通货膨胀率如此之高的情况下，钱越来越变得不值钱了，医院的 医疗费用也不断的增加，现在随随便便看了发烧感冒都要好几百，更别说遇上重 大疾病了，而保障的额度的固定化也成为了这两种产品的致命的缺点。现在的十 万在十年后、二十年后已经不再值钱了，但是昂贵的医疗费用却在不断上涨。面 对这样严峻的形势，这两款产品已经慢慢淡出消费者的视线。在 2007 年中国人寿 又新推出了国寿康恒重大疾病保险（2007 修订版）这款产品改进之处是在康宁、 康终两块产品 20 种疾病的基础上增加了 9 种。但是目前的销售额也不是很理想。 国寿瑞鑫两全保险、国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险这是个必须带附加 的产品，这款产品又相对三康险又有些区别，这款产品考虑了通货膨胀的因素增 加了分红和生存金的功能，充分满足了消费者担心通货膨胀的因素，但是该产品 还是存在一定的缺陷那就是疾病种类的减少，这款产品只有 12 种重大疾病。而且 我发现中国人寿的健康险里的病种并没有太大的区别，无法满足不同年龄以及性 别的需求。中国人寿是没有所谓的少儿健康险或是女性健康险（有少量女性疾病 险种的产品）这是中国人寿最大的不足。 （三）保险产品结构复杂化（三）保险产品结构复杂化 每家保险公司的条款都不一样，但是都大同小异，最为专业的保险代理人经 过保险公司专业的培训后，去理解产品的结构和条款相对于普通老百姓来的容易 但是，我发现即使经过保险公司的专业培训，部分条款的内容依然很难理解，而 且部分新人经过专业的培训后会发现条款里面具有歧义的，很多从事一定寿险事 第 4 页 业的老人也不能很好的解答，我们专业的代理人了解条款都已经这么困难当我们 在给客户讲产品的时候客户也很难理解，这样导致了部分保险代理人在为客户讲 解的时候曲解了保险条款的意思。很多客户即使买了产品下次在去问他买了什么 产品也不知道，只知道自己已经买了。有一次在的士上和司机聊天聊到中国人寿 使我惊奇的是司机师傅也同样提到了中国人寿很多条款有歧义，看来这已经不仅 仅是中国人寿内部产品的问题，同样也是客户们都开始了解保险了，每当了解新 产品的时候我们需要花很多的时间去研究条款里面的意思怎么理解，以便更好的 为客户讲解。 三、中国人寿保险中国人寿保险*分公司产品解决方案分公司产品解决方案 （一）保监会对快速返还型产品的监管（一）保监会对快速返还型产品的监管 2011 年 6 月，中国保监会下发的关于人身保险公司保险条款和保险费率 管理办法若干问题的通知要求，两全保险的生存保险金首次给付不得早于保 单生效后 3 年、 保险期间不得少于 5 年。 如果不符合相关规定， 保险公司须在 2012 年前修改并重新报备保监会备案。保监会出这样文件的目的主要是考虑目前保险 在中国快速发展的过程已经慢慢偏离了保险的本质那就是保险，现在越来越多的 保险都是偏向于理财型的，保监会也是希望通过这样的规定把中国保险在发展道 路偏移的路上慢慢的纠正。保险的理财功能是讲究长期、稳定的，而快速返还的 生存保险金的保险更倾向于短时间的获利， 不利于客户通过保险实现财务的自由。 中国人寿做为中国最大的保险公司也为执行保监会有关“快返型产品意见”的文 件精神，中国人寿在 2011 年 10 月 1 日起停止快返型经典产品福禄双喜的销售。 随后在 2012 年 1 月 17 日保监会又下发文件允许老的快速返还型产品继续销售， 主要原因是因为此类的产品在各家保险公司中占据主力的位置，假如一时停止所 有的产品一定会对保险公司产生影响。但是新的快速返还型将不会再被保监会批 准。 （二）加强保障型产品的创新（二）加强保障型产品的创新 在日新月异的今天，中国人寿在要想市场上继续保持龙头个地位必须对现有 的产品进行改造或是创新新型产品，寿险的产品创新不同于其他产品的创新，寿 险的产品是一个特殊的东西，目前中国人寿的保障型产品已经相对落后，改变保 障型产品的方法有三种第一就是创造一个新型的保障型产品；第二就是研发可以 第 5 页 替代原来产品的新产品；第三就是改进原来的产品。在改变产品的时候一定要密 切关注人们日益增长的保险需求，在改变产品形态的同时也要注意条款，承保条 件，附加险，赔偿限额，特别约定等。尤其是国寿瑞鑫两全保险、国寿附加瑞鑫 提前给付重大疾病保险这个款产品可以非常不错，只需要改进产品种类符合现在 的各种各样疾病要求，我相信一定会收到很多人的欢迎。 同时，中国人寿的服务也需要创新，如果客户对健康险感兴趣，我们可以在 售前和售后不同个时期为客户提供不同的服务，比如邀请客户免费请健康讲座， 免费参加体检等和保险有关的边缘服务，而且我们可以为客户提供与保险业务完 全无关的服务，如理财、家庭规划、提供紧急护士和普通修理等。现在的保险公 司主要以销售产品为主很少以服务为主，一旦有这样的转变中国人寿一定会有更 好的发展。 （三）简化保险产品结构（三）简化保险产品结构 保险公司里琳琅满目复杂的产品让人看了眼花，中国人寿的产品也是如此， 国寿福满一生两全保险是中国人寿现在热卖的一款产品，产品里面的保险责任是 比较多的其中一款，这款产品有六条保险责任，其中最让人难以理解的就是身故 保险金的给付方式可以分为三个年龄段和两种身故情况