制约我国村镇银行发展的七大因素

王晓勇：制约我国村镇银行发展的七大因素手机免费访问 2011年02月16日1433362现代金融家查看评论门/王晓勇村镇银行是农村地区的新事物，有些人认为村镇银行是“民间银行”，信任度不高，对村镇银行继续怀疑和观望。近年来，在中国银行监督管理委员会的巨大推动下，村镇银行从有无开始逐步发展。据中国银监会统计，截至2009年底，已有148家乡镇银行开业，创业机构存款余额为47.3亿元，存款余额为131亿元，贷款余额为98亿元，累计农户贷款55亿元，累计发放中小企业贷款82亿元，大部分机构已经实现了利润，其中2009年累计利润4074万元。我国村镇银行的发展取得了较好的成果，但在发展过程中还存在一些需要解决的问题。维持现状村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效地增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有划时代的意义。2007年3月1日，全国第一家村镇银行惠民村和村镇银行成立，开创了我们村和村镇银行的先例。截至2009年底，已建立了148家村镇银行，加快了村镇银行的扩张速度，但与中国在监督会新型农村金融机构年工作安排上建立1027家村镇银行的目标相去甚远，村镇银行的设立增加势头放缓。与此同时，截至2009年底开业的148家乡镇银行中，政策银行、大型国有商业银行、股份制银行、外资银行中，只有30家，80%以上的主要发起人在市商业银行、农村商业银行、农村合作组织等地方中小金融机构中，以城市商业银行为主，现有大型金融机构对建立村镇银行的积极性不高。在外国银行中，香港和上海的HSBC设立了7个村庄和村庄银行，HSBC的积极性可能比重视村庄和村庄银行本身的盈利能力更基于部署中国大陆的战略考虑。另外，汇丰银行(HSBC)无一例外地由汇丰银行所有。城市商业银行、农村商业银行等各地区中小金融机构设立村庄和村庄银行的动机是实现区域间经营，扩大事业范围，同时也关注了相当多的机构和个人在金融许可证这方面的不足资源。总的来说，我们的村镇银行发展得很好，但增长缓慢。制药社会认知度要提高。村镇银行在农村是新的。有人认为村镇银行是“个人银行”，是不知道什么时候关门的“黄色”，继续怀疑和观望村镇银行。另外，村镇银行目前规模较小，无法满足部分大项目的融资要求，地方政府对村镇银行的认识也很低。村镇的银行准入门槛太高。村和村银行的最大股东或唯一股东必须是银行金融机构。这项条款有利于村镇银行获得成熟的专业技术和人才支持，但客观情况是，许多贫困农村很难找到有资格、有意志的推动者；单个国内银行金融机构的股票持有率必须低于20%，单个自然人持有率、单个其他非银行企业法人及其附属公司的总持有率不得超过10%。根据这些现行规定，村镇银行仍然对民间资本保持谨慎态度，很容易导致村镇银行“一刀切”的财务资源配置效率低下。目标位置尚不明确。村镇银行防范风险，以自身利益为前提培养客户，很多视线放在贷款金额大的小企业及出口企业身上，在一定程度上背离了建立村镇银行的政策宗旨，如何服务“农业、农村、农民”政策目标，实现利润，是村镇银行持续发展必须解决的问题。融资难。另一方面，农民和乡镇企业因闲置资金有限，进一步限制了村镇银行资金的来源。另一方面，村镇的银行网较少，部分居民把钱存到村镇银行，原来的宗旨主要是得到村镇银行的优惠贷款。必须加强政策支持。尽管有“农业、农村和农民”服务，但对村镇银行的所得税及销售税等税负明显大于农村信用社等类似农村银行机构，按照一般商业银行标准执行。另外，由于村银行无法加入全国银行间贷款市场，再折扣、农资贷款等货币政策工具也无法使用。对村镇银行的运营和开发还没有制定一些支持措施。大多数村庄和村庄的银行到目前为止还不能得到结算行号。乡镇银行还不能直接加入大型小额支付系统，不能发行汇票，不能与其他银行相互联系，只能手动清算资金，结算速度慢，容易发生差错事故，客户无法在银行之间直接记账，全国支票无法结算，企业很少愿意存入乡镇银行。另外，中国银联网络加入费为300万韩元，村庄银行难以承受，限制了新产品开发能力。金融规制缺乏针对性。第一，目前的监管力度不够。二是具有足够的监管力，采用目前普通银行“内部当事人”控制的模式，对村镇银行进行严格的监管，也可能因过度的规制而失去村镇银行的生存和活力。从退出机制的运用来看，当村庄和村庄银行面临经营风险时，启动刚性市场退出机制，其负面效果难以预测。对策建议逐步完善公司治理结构。包括银行、保险、证券、信托、企业、自然人在内的国内外投资者共同成立了专门控股村庄和村庄银行的金融控股公司，控股金融公司想建立村庄和村庄银行，为农村提供多种金融服务。致力于资金来源扩张。国家除了要向村镇银行提供政策支持外，还要建立村镇银行分支，扩大服务半径，及时了解农民和企业的生产经营情况，加快村镇银行基础设施的建设。创造村镇银行发展的外部环境。第一，人民银行要放宽条件，支持创业阶段的村镇银行再融资，给予利率优惠，明确村镇银行间银行间银行间贷款资格，增加资金补充渠道，加强结算系统建设，将村镇银行合并在其中；二是建立存款保险制度。第三，加快利率市场改革。第四，建立必要的风险补偿机制。第五，加强政策支持。第六，政府要积极引导和鼓励村银行开设行政、企业和事业单位的账户，以支持村银行增加资金。加强金融工具创新。第一，加强与商业银行的业务合作，扩大金融供应规模。二是加强与政府部门的合作，扩大金融服务对象。第三，要探索各种担保、抵押方式，逐步适应自己的管理，推出符合“三个农村和小企业融资需求的金融产品和服务，增强自己的竞争力。进一步完善监督体系。金融监管当局应引导村镇银行建立健全的公司治理结构和银行组织体系