个人房屋抵押贷款管理办法(定稿)

陕西聚华金融控股有限公司(筹)个人住房抵押贷款管理办法第一条为规范陕西聚华金融控股有限公司(筹)各子公司个人住房抵押贷款业务的经营管理，根据国家商业银行法、物权法、担保法等法律法规及我公司相关业务规定，制定本办法。第二条本办法所称个人住房抵押贷款，是指借款人出于个人合法合规目的，以自己的名义向我公司申请的以人民币为担保的房地产抵押贷款。第三条借款人必须满足的基本条件如下：(一)具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁(含)至65周岁(含)之间；(二)具有合法有效的身份证明、户籍证明和婚姻状况证明(或单一证明)；(三)有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。借款人每月债务总额(借款人名下所有贷款的本金和利息总额)不得超过月平均收入的50%。如果还款方式为分期还款，借款人在贷款期内的总本息不得超过其同期累计收入的50%，或拥有足以支付到期还款本息的个人金融资产；(四)贷款用途明确，符合国家法律、法规和有关规定；(5)能够提供我公司认可的合法、有效、可靠的房屋抵押贷款；(6)在我公司指定的商业合作银行开立结算账户(银行卡)；(7)我公司规定的其他条件。第四条个人住房抵押贷款可用于个人购房、购车、消费、装修、留学、经商等合法合规目的。第五条个人住房抵押贷款的担保方式为房地产抵押，必须是借款人(含配偶)名下的住房、商品房或商住两用房，并取得房屋所有权证。第六条抵押房地产产权清晰、易于实现，并符合下列条件：(1)抵押房地产与贷款受理公司位于同一城市，同一抵押房地产只能为一个借款人(共同借款人)提供担保；(二)抵押房地产已取得完整的产权，未抵押，无产权纠纷，易于实现；(三)抵押房地产有共有人的，应当提供共有人同意抵押的书面证明；(4)若租赁财产被抵押，承租人应出具书面承诺，在因借款人违约而处分该财产时，无条件终止租赁合同；(五)不得受理大型商场分割销售摊位、产权公寓、产权酒店(指只转让使用权，不转让所有权或采取售后租赁形式销售的房屋)等产权纠纷，不得以现金进行抵押；(六)不得接受地级以下城市(国民经济各县除外)的办公楼(办公楼)抵押。(七)商品房空置超过半年原则上不予受理；不接受抵押人名下唯一房地产的抵押。第七条抵押房地产由聚华金控(筹)确定的信用合作机构准入名单上的专业评估公司评估定价。抵押财产的价值确定应当遵循客观、公正、公平的原则，充分考虑抵押财产的可变现性和可变现性。第八条贷款金额(一)住宅：住房年限不满20年(含20年)的，贷款金额不得超过评估值的80%；如果房龄超过20年(不含20年)，贷款金额不得超过评估值的70%。(2)商业：如果房龄小于20年(含20年)，贷款金额不得超过评估值的70%；如果住房年限超过20年(无)，贷款金额不得超过评估值的60%；(3)公寓：如果住房年龄小于20岁(含20岁)，贷款金额为(五)贷款金额原则上不超过200万元，超过200万元的按中小企业标准审批。第九条抵押登记应当在房地产所在地的房地产登记机关办理，以取得该房屋的其他权证。抵押房地产单独办理土地使用权证的，应当同时办理土地使用权抵押登记。第十条个人住房抵押贷款期限最长为一年。第十一条个人住房抵押贷款利率不得超过中国人民银行同期同档次利率的四倍。第十二条个人住房抵押贷款还款方式个人住房抵押贷款可采用按月等额本息还款法、按月平均资金还款法、按月付息法和到期一次性还本法或灵活还款法偿还。第十三条为申请个人住房抵押贷款提供信息1、个人住房抵押贷款申请表；2、申请人的身份证件(身份证、户口簿)；3、婚姻状况证明(单身证明、结婚证、离婚证)；4.抵押物权属证明(房产证、土地证)；5.收入证明；6、申请人及其配偶的个人信用报告；7.质押评估报告；8.我公司要求的其他材料。如果是个人经营贷款，还应提供经营实体的相关信息：1.工商登记机关印制的营业执照和企业基本情况；2.法定代表人的身份证明；3.公司章程；4.公司上一年度的年度财务报表和最近的月度报表；5、企业信用报告；6.公司简介；7.我公司要求的其他材料。第十四条个人住房抵押贷款操作流程1.借款人申请贷款，初步审核后准备好所需资料，符合贷款条件，填写个人房屋抵押贷款申请表；2.客户经理收到信息、调查、验证并实施后，填写个人房屋抵押贷款调查审查审批表(业务或消费)；注：现阶段由(待建)巨华金控确定入围的合作评估机构对抵押房屋价值进行预评估，并出具预评估报告3.经调查、审批后，借款人在我公司指定的合作银行开立银行卡，评估机构出具评估报告；4.与借款人签订贷款合同和抵押合同，办理抵押登记手续；5.贷款条件全部满足后，财务部在取得其他权证或单据后，将借款人的银行卡进行贷款。6.客户经理应按照贷后管理办法进行贷后管理，并提醒借款人按约定方式偿还本息。7.贷款本息全部偿还后，协助客户取消抵押物。第十五条个人住房抵押贷款审批机关审批应严格按照授权权限进行。第十六条本办法由陕西聚华金融控股有限公司(筹)信贷管理部制定、修订和解释。第十七条本办法自发布之日起实施。现行管理规定与本办法不一致的，以本办法为准。附件：1、个人住房抵押贷款申请表；2.个人住房抵押贷款调查审批表(消费者)3、个人住房抵押贷款调查审查表(业务)附件：1陕西聚华金融控股有限公司(筹)个人住房抵押贷款申请表名字文件类型文件号民族年龄婚姻状况配偶姓名文件类型文件号户籍的性质当地居民非本地家庭生活条件普通家庭-非常家庭儿童状况持有绿卡的家庭成员的状况标识地址联系信息工作单位岁入申请金额申请期贷款品种贷款的预期用途保证方法申请人声明：1.我自愿向贵行提交贷款申请，以确保提供所有信息由(业务部)于_ _ _ _ _ _ _提供的调查数据；对(业务部)于年月日提供的调查数据的补充说明；实施反馈由(业务部)提供。客户经理：联系电话：一、授信申请方案概述申请人文件类型文件号申请金额期间利润率应用目的保证方法还款方式二。信贷调查的审查和批准贷款材料访问标准调查意见查看评论评论身份证明文件身份证证明信息是否与贷款申请人一致。是不是不证书是否在有效期内。是不申请人是否年满18岁。是不贷款期限加上申请人的年龄是否不超过70岁。是不户口簿户口簿信息是否与申请人的身份证信息一致。是不户口簿信息与结婚证信息是否一致。是不婚姻证明结婚证信息是否与户口簿和身份证一致。是不信用参考证明材料个人信用报告借款人信用报告目前是否逾期，是否连续逾期三次以上，是否累计逾期六次以上。是不是不借款人配偶的信用报告目前是否逾期，是否连续三次以上逾期，是否累计逾期六次以上。是不法院被执行人信息查询平台申请人及其配偶是否有关于法院执行的信息，如果有，必须在备注中说明。是不其他信用调查证明材料申请人及其配偶是否涉及非政府贷款、经济纠纷、法院诉讼、色情及其他行为。是不贷款目的证明装修合同、购车合同、教育和医疗等证明材料。贷款用途是否合法合规，相关证明材料是否合法有效。是不是不贷款用途证明材料是否能涵盖贷款金额。是不还款能力证明收入证明根据申请人的银行账户流量，判断收入证明是否合理有效。是不是不申请人最近6个月的银行对账单根据申请人提供的还款能力证明，判断申请人是否有还款能力。是不申请人家庭资产证明保证能力证明财产抵押类别抵押房屋的产权是否清晰。是不是不房地产评估的价值是否与市场价格相符。是不抵押贷款利率符合我们公司的政策吗是不其他证明材料业务部门调查结果拟同意发放贷款人民币10，000.00元，期限为个月，贷款利率为%，还款方式和保证方式。风险预防措施：业务部门负责人：一年中的月日风险部门审查结论拟同意发放贷款人民币10，000.00元，期限为个月，贷款利率为%，还款方式和保证方式。风险预防措施：审核经理：一年中的月日公司有权批准审批意见总经理(或授权批准人):一年中的月日注：1。本表适用于个人住房抵押贷款(消费品)的调查、审批，无需另附调查、审批报告和审批表。2.原则上，调查意见和审查意见都应为“是”。如果审查意见选择“否”，应在“备注”中注明原因，并采取拒绝授信、提高贷款定价或降低授信额度等措施。附件：3陕西聚华金融控股有限公司(筹)个人住房抵押贷款调查审批表(适用于200万元及以下的经营类别)该表基于：由(业务部)于_ _ _ _ _ _ _提供的调查数据；对(业务部)于年月日提供的调查数据的补充说明；实施反馈由(业务部)提供。客户经理：联系电话：一、授信申请方案概述申请人文件类型文件号申请金额期间利润率应用目的保证方法还款方式二。信贷调查的审查和批准贷款材料访问标准调查意见查看评论评论身份证明文件身份证证明信息是否与贷款申请人一致。是不是不证书是否在有效期内。是不申请人是否年满18岁。是不贷款期限加上申请人的年龄是否不超过70岁。是不户口簿户口簿信息是否与申请人的身份证信息一致。是不户口簿信息与结婚证信息是否一致。是不婚姻证明结婚证信息