贷款公司风险控制技术

徐州市鑫诚农村小额信用有限公司风险管理方法第一章总则第一条为了提高我公司信用业务的风险管理能力，根据上级主管部门的管理要求，结合我公司贷款管理制度制定本法。第二条本办法所说的贷款，是指符合本公司以自己的资金发行的有关规定的各种贷款。 包括小额贷款、个人经营贷款、微型企业贷款等。第二章基础管理第三条贷款管理：贷款业务部门根据公司服务宗旨制定短期、中长期的投资计划和投资比例，严格控制投资比例，确保公司贷款符合主管部门的要求，促进贷款投资优化。第四条总账管理：贷款业务部门必须按贷款的类别设置贷款总账，明确记载每个贷款的金额、期限、担保方式以及到期日等的贷款帐簿必须同时制作手动操作的文本和电子文本，随时更新。第五条借款人信用管理： 1、贷款业务部门必须建立借款人的信息文件，在进行贷款前全面了解借款人的债务情况。 其中包括从“人行付款系统”中收集数据2、风险管理部门根据抵押、保证情况，结合借款人的信用调查确定贷款限额3、综合财务部门应加强文件和抵押证明书的管理，防止因管理不完善而发生意外损失。第三章贷款风险管理第六条借款受理： 1、借款人必须是当地具有18岁以上民事能力的常住公民、个人工商店或者中小企业；2、借款必须是个人，提供的身份证明、户籍簿和其他证明文件是真实、合法的； 有效借款人为个人私营所有者的，提供上述资料后，还必须提供个人营业执照、经营情况说明的借款人，应当提供企业的营业执照、代码证、法定代表人身份证、公司章程、验资报告、最近的财务报告或者经营情况说明书。 调查人必须验证上述资料的真实性、合法性和有效性。 (主体身份真实性)(受理时借款人应该提交的资料是什么？ 个人主体的身份、经营状况、偿还能力、前台人员审查，部分资料由借款人提供)。第七条贷款前调查： 1、坚持两人调查的原则2 .对借款人的资格、资产状况、经营状况、偿还能力、信用等因素进行实地调查3 .实地调查保证人的资格和保证能力4 .查证抵押权和抵押行为的合法性，取得有效的法律文件，查找抵押权的价值，推算抵押率编制调查报告，意见明确，调查员两人签字，不同意见分别记载6，评审员审查信用调查的完整性，签署明确的审查意见。 (调查者的调查内容：借款人的资格、资产、经营状况、偿还能力、信用保证人的资格、能力、权利、推算抵押力)第八条贷款审查： 1、风险管理部门根据贷款业务部门提交的贷款调查报告，按照有关规定，严格审查贷款客户提供的资料的真实性、贷款项目遵从性的合法性，掌握贷款风险的程度，明确提出贷款的审查意见和防止贷款风险的措施。 2 .根据贷款授权制度，分别负责贷款审查，严禁自行贷款和逆序贷款。 三、每周六召开贷款审查委员会，一是总结上周的贷款业务情况，提出符合目的的工作措施；二是通过集体审议巨额贷款，审议过程和决议必须有完整的文字记录，也要有参加者的签名。 (风险部门审查什么内容？ 资料、项目、贷款风险)第九条合同和贷款签订： 1、经营者填写贷款合同、担保(抵押)合同，借款人和保证人签名盖章确认后，客户经理一定要对部门经理签名，公司权利人签名后，合同生效2、合同签订后3天内， 客户经理必须执行抵押担保手续，把有关担保物件的证明书交给综合财务部门妥善保管3、客户经理填写借据，双方签字后，客户经理向综合财务部门提交的现金会计根据贷款发行的各要素进行审查，满足规定后， 发行转账支票，公司权利人签名盖章后，客户经理交给借款人，借款人在转帐支票签收登记薄签名后，交给指定的金融机构，本次贷款发行完成。第十条贷款后的跟踪检查(1)检查内容：1、质押类贷款应每月检查一次质押物的保管情况，把检查情况记录在质押类贷款重要权证检查登记薄，防止破损情况2、抵押类贷款期限超过半年的，客户经理每三个月进行一次贷款后的检查，主要检查借款人的经营状况和抵押物的状况有无变化3、担保类贷款、客户经理每月进行一次贷款后检查，主要检查借款人和担保人的经营情况是否有变化，是否有不利于贷款安全的因素(二)贷款期满前十五天，客户经理应当通过电话催促，执行还款资金和还款时间。 如果有可能过期，必须立即采取措施。第十一条贷款催款1、客户经理应编制逐户催款簿，随时记录催款过程2、贷款期限超过半年的，要求借款人制定还款计划，监督实施3、客户经理必须及时发送逾期贷款催收通知书人，在借款人和保证人收到后领取收据，保证诉讼时效的连续性4 .收集和掌握借款人、担保人的资产情况。第十二条诉讼保全1、贷款期限过期后，经过两次催款，协商工作，借款人和担保人无正当理由不合作的，应当向借款人和担保人提起诉讼2、信用业务部门整理诉讼资料，公司法律顾问协助风险管理部立案、诉讼3、信用业务部门应当结合保证方式的差异，及时调查被执行人的资产和被执行资产的情况，提出具体的执行方案，并报告公司的认可。第四章内部风险管理第十三条印鉴管理1、管理机构：公司综合会计部是印章使用管理部门，负责印章的刻印、发行和管理2、雕刻、废弃：印章必须有公司认可文，无效印章必须提交综合会计部销毁3、使用：根据权利人的指示和使用范围严格使用各种印章，设置负责人的印章。第十四条文件管理1、管理机构：公司综合业务部是文件的管理机构，负责保管票类(抵押票、有价证券、存货等)、贷款文件、贷款后的管理资料及各种报告书的分析资料2、管理程序：各贷款业务发生后，由客户经理亲自整理妥善保管。 其中，票类原件在贷款业务发生当天入库保管到综合会计部，完成交接手续，贷款业务结束后5天内根据需要装订后可以交货。 交货的时候需要交货手续。3、本公司人员调查信用文件必须填写“借阅登记表