第六章人身保险课件

北方民族大学商学院,北方民族大学商学院,北方民族大学商学院,第六章人身保险,学习目的,1、阐述如何根据需要购买人寿保险2、说明定期寿险的含义和用途3、说明终身寿险的含义和用途4、解释投资连结保险的优缺点5、阐述年金的含义和分类6、描述常见的医疗保险的种类7、说明意外伤害的构成要件,一、人身保险,定义以人的身体和寿命为保险标的的一种保险，一旦被保险人遭受死亡、疾病、残疾或生存到保险期满时由保险人支付保险金。特点定额给付性长期性储蓄性风险的相对稳定性无超额保险、重复保险、代位求偿问题,长期性-利率因素不同利率不同期限的积累值比较,生命表,第4列是指每一年龄组总的存活人年数。第5列指至当前年龄组的累计存活人年数。这个指标考虑了当前及以下的年龄组的死亡人数。随着年龄的增大，这批人越来越少，可存活的总人年数必然随之减少,人身保险分类,按照标的划分：人寿保险健康保险意外伤害保险按投保方式划分：个体保险团体保险,按有无分红分红保险非分红保险按实施方式自愿保险强制保险,x,保费,人寿保险,红利支出如果是分红保险,生命周期与人身保险需求,早期成人阶段：首次工作、结婚、有孩子、为第一栋房子分期付款丧葬费用教育基金债务偿还中年时期：4060岁晚年生活费用老年时期遗产处理,Lifeinsuranceprotectsagainstfinancialdistressduetounexpecteddeath.,人寿保险,人寿保险定期寿险,定义：保险人承诺如果被保险人在保险期限内死亡，则保险人承担给付保险金责任。特点：费率低绝大多数得不到给付种类1、保额递减定期寿险；2、保额递增定期寿险3、均衡保额定期寿险；4、可续保定期寿险5、可转换定期寿险应用：暂时性的保障，如教育基金、偿债基金、养育未成年子女,0,25,1000,30,45,65,保险金额,被保险人的年龄,三种定期寿险保单,到65岁的均衡定期寿险,20年递增定期寿险,20年递减定期寿险,人寿保险终身寿险,定义为被保险人提供终身的保障，给付是必然的。特点:费率较高储蓄性种类趸缴保费终身寿险终身缴费终身寿险限期缴费终身寿险应用：满足人们终身保障和储蓄的需要。,美元,被保险人的年龄,均衡保费,死亡率成本,100岁,保费死亡成本,均衡保费与准备金来源,自然保费与均衡保费的比较,保费是按照保险金额1000元，年利率3%，35岁参加、90岁到期的死亡保险。,人寿保险万能寿险,背景特点分别列示各种定价因素死亡率利息费用率灵活性可变保费可变保额定期报告运作,万能寿险PlanA,死亡保险金=保险金额,$100,000,X年龄,现金价值,万能寿险PlanB,死亡保险金=保险金额+现金价值,$100,000,$100,000,现金价值,X年龄,现金价值,月度费用,利息,其他费用、提现、贷款,保费,应付费用,万能寿险的运作,人寿保险变额寿险,产生背景特点设置投资账户，投资回报取决于投资业绩具有保障和投资双重功能保险人与被保险人风险共担运作投资账户（保证收益账户、发展投资账户、基金投资账户）给付的保险金为保单项下的保险金与投资账户资产中较大者平安世纪理财投资连结保险,生存保险与两全保险,生存保险是指被保险人在一定期限届满时仍然生存为保险金给付条件的人身保险。两全保险又称生死合险，是指将定期死亡保险和定期生存保险结合起来的保险，被保险人在合同规定的年限内死亡，或合同规定年限期满时仍生存，保险人按照约定给付保险金。有极强的储蓄性。,简易人身保险,定义：是一种小额的、免体检，适应低收入者需要的人身保险特点：免体检，一般不超过2000美元保险费率较高保险金额较低，为低收入者设计上门收费，缴费次数频繁,年金保险（Annuities）,定义一系列有规律的定期付款。保险人对被保险人生存承诺的一系列定期给付，通常是终身给付运行分类缴费方式：趸缴年金、年缴年金领取时间：即期年金、延期年金给付方式：纯粹年金、保证期限年金、偿还式年金受领人数：单一年金、联合年金联合生存年金、联合生命年金、联合减半年金给付类型：定额给付、变额给付,年金保险运行,返回,举例（1）,39岁的查理想购买一份25年后当他65岁退休时可以每月给付500美元的年金。他有四种缴费方式选择：65岁时一次缴清70000美元40岁时起，25年内每年缴1600美元40岁时起，25年内每年缴费不等40岁时，一次缴清16000美元,举例（1）,39岁的查理想购买一份25年后当他65岁退休时可以每月给付500美元的年金。他有四种缴费方式选择：65岁时一次缴清70000美元（趸缴即期年金）40岁时起，25年内每年缴1600美元（年缴延期年金）40岁时起，25年内每年缴费不等（弹性保费年缴延期年金）40岁时，一次缴清16000美元（趸缴延期年金）,举例（2）,查理购买了5年期的保证期间年金，（1）如果他只领取了1个月就身故，那么他的受益人将继续获得4年零11个月的给付；（2）如果查理活了20年后身故，则给付一直持续20年。查理花70000元买了一份月给付500元的偿还式年金，（1）如果他领取4年后身故，则他的受益人将获得46000美元的现金偿还（70000500124）；而如果他活了11.6年或者更长，则他仍继续每月得到给付。,累计期,领取期,?,TimeLine,年金累计期与领取期,返回,健康保险,Insuredishospitalizedandreceivestreatment,Healthinsurancehelpscovermedicalcosts.Also,somecoveragescompensateforincomelostduetotheillness.,健康保险,定义以被保险人身体为保险标的，保证被保险人患病发生的医疗费用和因疾病、伤害不能工作而收入减少得到补偿的一种保险。种类医疗费用保险残疾收入保险特点出险频率高，保险费率高损失频率和损失幅度不稳定保险金赔付的补偿性易发生道德风险,（二）健康保险的构成要件,1、由于非明显的外来原因造成的；2、由于非先天的原因造成的；3、由于非长存的原因造成的。,（三）健康保险的费用共担条款,1、免赔额条款保险人只负责超过免赔额的部分2、比例给付条款对于超过免赔额以上的医疗费用，均采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法，如保险人承担80-90%，被保险人承担其余部分。3、给付限额条款在合同中规定最高保险金额，医疗费用实际支出超过部分，由被保险人自己负担。,（四）健康保险的主要种类,1、医疗费用保险2、疾病给付保险3、残疾收入补偿保险4、生育保险,医疗费用保险,基本医疗费用保险提供住院、手术、门诊费用高额医疗费用保险几乎所有住院、护理服务、治疗疾病与意外伤害的费用。特种医疗费用保险牙科、眼科费用保险长期护理保险为因年老、疾病或伤残需要在家或疗养所接受长期护理的被保险人提供医疗和其他费用生育保险母婴安康保险、健康婴儿保险、多胞胎保险,残疾收入保险,定义：补偿被保险人因疾病或事故导致残疾引起经济收入的减少。残疾的定义原职业全残任何职业全残给付期限短期：几周、几个月、几年长期：被保险人到65岁为止、终身给付数额被保险人工资总额的60%或70%。,意外伤害保险,定义在保险期限内遭受外来的、突发的、剧烈的意外事故致使被保险人死亡或残疾时由保险人按照合同规定给付保险金的保险条件：有客观的意外事故发生，且事故是外来的、偶然的、剧烈的。被保险人必须因意外事故造成了死亡或残废的结果意外事故的发生和被保险人伤亡有因果关系,（二）意外伤害保险的构成要件,1、伤害2、意外,1、伤害,（1）致害物是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的物质或物体分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害等（2）致害对象只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成伤害对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害（3）致害事实,2、意外,（1）伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；或者，（2）伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措施避免；被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。,（三）意外伤害保险的特点,1、职业是计算意外伤害保险费率的重要因素。2、意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。3、承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。4、不负责因疾病所致的死亡和残疾。,（四）意外伤害保险的责任期限条款,只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期，即责任期限内（一般为90天或180天）造成死亡、残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限已经结束，保险人仍要负责给付保险金。,（五）意外伤害保险的种类,1、按照所保风险划分普通意外伤害保险特种意外伤害保险2、按照实施方式划分自愿意外伤害保险强制意外伤害保险3、按照保险期限划分一年期意外伤害保险极短期意外伤害保险长期意外伤害保险,意外伤害保险（续）,特点期限较短费率的确定与年龄关系不大，而取决于被保险人的职业从事的活动保险金的给付特殊性，死亡保险金和残疾保险金意外伤害保险的可保风险不可保意外伤害，如犯罪、寻衅斗殴、醉酒或吸毒、自杀特约承保意外伤害：战争、体育运动、核辐射、医疗事故。一般可保意外伤害：上述两项以外就是一般可保意外伤害,案例1,李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是：（1）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。,案例,（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。（2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。,案例2,一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？,案例2,此企业处理错误。因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；同时在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务或按遗产分割。因此该保险金应当归刘二。,案例3,.张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：（1）王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为什么？（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？,案例3,（1）此该说法错误。因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务。（2）此该说法错误。因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益；二则王某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。,案例4,1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。1999年9月12日该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现