金融体系论文关于完善中小微企业的金融体系论文范文参考资料

金融体系论文关于完善中小微企业的金融体系论文范文参考资料 摘要：中小微企业融资活动中，金融环境、融资模式、金融产品和服务等缺陷与发展不协调性是造成中小微企业融资难、融资贵的原因。促进金融系统的建设与运行，优化金融产品和服务的结构，将会提升中小微企业的融资效率。因此，不断完善中小微企业的金融体系，能够促进中小微企业发挥出重要的国民经济支持作用。 关键词：政策性金融信用担保金融产品和服务 基金项目：佳木斯市社科联重点科研课题，立项编号：1540。 一是对中小微企业成长环境的影响。金融系统是形成市场环境的重要因素，金融政策决定着金融体系的运用方式与效率。国家金融宽松或者紧缩政策影响资本市场的资金供应量，直接影响中小微企业成长环境的资金状况。二是作为重要的外生力量。银行信贷作为中小微企业向外需求资金帮助，助力成长阶段的重要融资途径，但供给严重不足制约了中小微企业的融资活动，成为中小微企业发展的重要瓶颈。三是引导中小微企业经营行为。 我国中小微企业金融体系发展现状目前，我国中小微企业金融服务体系分为银行业金融机构、其他金融机构、金融市场和民间金融四个大类。从提供融资的规模来看，银行业金融机构仍然是中小微企业最大的资金供给方，提供了万亿元级别的融资规模；而提供千亿元级别融资规模的只有小额贷款公司和融资租赁；中小微企业典当余额未过千亿元。相比之下，创业投资、股权交易市场和债券市场xx年为中小微企业提供的融资规模仅有数百亿的水平。在小微企业贷款零售化趋势的演进下，小微企业金融服务规模的“广义小微企业贷款余额”指标在xx年官方信息披露中得到进一步的强化，xx年中国银监会公开披露的小微金融服务数据均为包含个体工商户和小微企业主贷款在内的数据信息，多家商业银行也将广义小微企业贷款规模作为衡量自身小微企业金融服务的最重要指标。无论是广义小微企业贷款余额的绝对数量、还是小微企业贷款余额占全部贷款余额的比例，xx年银行业小微企业金融服务整体规模均较xx年有进一步的提高。 中小微企业规模小、成长快，但是经营稳定性较差，具有较高的经营风险和信贷违约风险，这也就是商业银行机构对其“惜贷”，投资市场对其谨慎投资的原因。面对这种情况，扩大政策性金融机构的支持作用则有利于提供给中小微企业更多的融资选择。但是，目前我国的政策性金融体系建设滞后严重，仅有国家开发银行，农业发展银行和中国进出口银行三家政策性金融机构，而在业务服务范围规定上，也有较多限制，更多更广泛的中小微企业无法获得政策性银行的信贷支持，无法有效发挥政策性金融机构对中小微企业发展提供的特殊金融服务。 长期以来，我国企业通过证券市场进行融资的比重较低，进入证券市场的门槛较高，阻碍了我国企业金融进行股权融资。对于中小微企业来说，受到资产容量和经营规模的影响，上市融资非常不易，所以更多地依赖银行的信贷手段来获得发展资金。面对较大的信贷融资需求，银行表现的却不尽如人意，银行普遍对中小微企业放贷较为谨慎，由于我国的信征信用管理体系尚未建立完成，对于中小微企业的信用资料不完整，加之其经营风险较高，银行更不愿意给予中小微企业较多的信用。目前，从商业银行系统中获得贷款融资的中小微企业不到企业总数的1%，可见中小微企业融资的难度。另外，中小微企业的融资成本也较高，如果利用民间借贷来进行企业融资，将面临年利息超过20%以上的利率（民间高利贷利率普遍超过20%），而中小微企业可实现的利润水平则在20%以下，这样一个高的融资成本也给中小微企业的发展增加了难度。 商业银行针对中小微企业设计的金融产品种类有限，还不能有效满足实际需要，反而是蚂蚁金服为代表的互联网金融，却对满足小微企业融资需求上做出了很大贡献。 我国银行领域内服务中小微企业的格局呈现明显的同质化竞争局面。近年来，全国银行业小微企业贷款总量保持稳步增长，在全部贷款中所占比重持续提升，覆盖面不断扩大，实现了监管部门提出的信贷增长目标。截至xx年9月末，小微企业贷款余额22.54万亿元，占全部贷款余额的比重为23.06%。小微企业贷款较年初增加1.84万亿元，较上年同期增长14.58%，高于各项贷款平均增速；小微企业贷款户数1183.32万户，较年初增加38.74万户，较上年同期增长7.40%。虽然银行对小微企业的贷款余额增长较快，地方性商业银行通过推广零售型信贷模式来简化放贷程序，利用更有针对性的金融产品，吸引中小微企业进行融资。而大型银行在服务程序和流程上并没有较多的改变，信贷管理流程相对复杂。这种金融供给量与效率的错位性金融市场结构状况或将长期存在，影响中小微企业的融资选择。 而且银行针对中小微企业的贷款类金融产品，仍然局限于债券、银行借贷资金、融资租赁业务等，而新型的保理业务、租赁保险、供应链融资等金融产品和服务相对开展较少，更别说开展互联网+方式下的小微企业融资服务了。 中小微企业经营规模小，固定资产少，可以提供的商业信用也比较低，可能提供给银行的抵押标的物数量有限，这也是中小微企业融资难的关键问题。解决这一问题的另外一个有效途径就是获得有力的第三方担保，而目前我国的信用担保体系还不健全，大部分担保机构由政府出资设立，受到资金和政策等因素的限制，发展相对缓慢。而民间担保机构良莠不齐，规范性较差，银行与担保机构之间的矛盾和问题较多，使得担保活动效率低下。中小微企业向担保机构寻求担保的可能性降低，也进一步加剧了融资难的困境。 加强政策性金融机构对中小微企业的融资扶持作用，应该从数量和质量两个方面完善体系建设。首先，国家财政与地方、民间资本相结合，组建政策性的金融机构，广泛利用民间资本的数量优势，提升政策性金融机构的分布范围和服务能力。其次，在经营方面，要突出政策扶持作用和经济效益作用。在挑选信贷扶持对象上，向技术先进、管理规范、经营有效、具有良好发展潜力的中小微企业提供融资帮助，发挥宏观调控的作用。在方式上，以财政贴息的手段保障政策性金融机构的投资者利益，促进民间资金投资的稳定性和增长性。 拓宽融资渠道，增加对中小微企业的金融供给量，关键还是在于不断完善金融市场，使之更加成熟，更加有效地对金融资源进行配置。首先，政府对金融市场发展要发挥宏观调控的积极引导作用，在解决中小微企业金融供求矛盾上，鼓励更多的金融实体提高供给规模。其次，中小微企业增加自身的经营能力，通过多形式的企业整合，获得在中小板上市的资格，取得股权融资的机会，缓解单一的信贷融资的压力；规范证券市场行为，降低证券市场融资的门槛，让更多有潜质的中小微企业能够获得融资机会，也能吸引更多的机构和风险投资者进行投资。再次，金融市场的完善要促进市场内金融机构结构的不断优化，使得银行机构发展遵循市场规律。另外，国家应逐步完善信用管理体系的建设，实现全方位、全覆盖的信用信息管理，提升信用评级信息的共享性和有用性。商业银行积极利用信用管理信息，提升对中小微企业的信用评级能力，提升信用资料的基础性作用，使得中小微企业较为容易地获得正规银行的贷款，降低融资成本。最后，国家应该进一步规范民间借贷行为，保证当事人的合法权益，使得融资成本能够回归理性，进一步优化融资供给途径。 银行间的错位服务现象，是与各类银行的战略发展与金融市场竞争状况相关的。促进金融服务的均衡发展，应该从两个方面调整策略。第一，大力发展股份制银行和地方性商业银行，鼓励他们的战略发展重点仍然在服务中小微企业上，扩大其经营能力和实力，使得在金融供给量与服务效率方面能够实现统一。第二，鼓励大型商业银行的战略向中小微企业倾斜。随着中小微企业的成长，还有我国征信信用体系的建设，中小微企业将会成为金融市场中银行信贷业务的新的利润增长点。所以，大型商业银行要实时调整战略发展方向，同时通过扩大零售信贷模式，简化服务流程，提升金融服务效率，获得一定的中小微企业信贷市场份额。 融资担保体系建设对保障中小微企业的融资活动有重要的作用，是提高中小微企业融资能力的重要手段。从担保机构结构来看，建立由国家出资的担保机构、商业担保机构和互助式的担保机构混合组成的担保机构体系，保障担保活动更加有力地进行。一方面需要担保机构在担保活动中，处理好与银行间的关系，要明确各自的风险责任、担保范围、资信评估、代偿责任范围等，使得担保机构与银行间的关系更加和谐，相互信任，保证中小微企业获得有效的融资担保。另一方面，强化对中小微企业的担保申请管理，建立并完善风险评估和风险预警制度，降低对中小微企业融资担保的风险。同时