个人理财附录理财方案制作

,附录理财方案制作,理财规划案例,理财规划师招徕客户并与客户建立业务联系；收集客户数据，明确客户的理财需求和目标；分析、评估客户的资信财务状况；整合理财规划策略并向客户提出全面的理财计划或方案；执行个人理财计划或方案；监控个人理财计划或方案的执行，调整理财计划或方案。六个步骤构成理财程序，称为理财规划执业操作规范流程。,书面理财方案的好处,建立一种良好的机制促使理财规划师将财务策划工作的所有重要方面都考虑周全，避免遗漏，确保财务策划工作的一致性与合理性；为财务策划工作中所用到的各种资料建立完整的参考索引，方便理财规划师将来进行复核等。（3）理财规划师简单迎合客户的需要，为客户提出某些理财忠告，或对客户财务状况的简单评判，一是不完全确切，二是客户得到这些点子后往往会摆脱理财规划师的进一步服务，从而免于咨询付费。理财规划师的收入会受到相当影响。,（4）采用标准化、程序化的书面形式，可提高财务策划工作效率，确保规划师工作符合专业标准。（5）采用书面形式有利于维护客户利益，确保客户对该方案的了解及为理财规划师提供法律保护。（6）一种向客户传递财务策划建议的恰当媒介。通过这种媒介，客户可以有充足的时间对所提出的理财方案进行慎重思考,理财方案制作四步骤,1、回顾资产状况。包括存量资产和未来收入预期，知道有多少财可理，这是基本前提。2、设定理财目标。从具体的时间、金额和对目标的描述等定性和定量地理清理财目标。3、弄清风险偏好类型。不做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，很多客户把钱全部放在股市，没有考虑到对家庭责任，风险偏好偏离能承受范围4、在所有的资产里做战略性资产分配，再做投资品种与时机选择。资产和负债相匹配。资产是个人家庭以前的存量资产和未来取得收入的能力。负债是家庭责任，要赡养父母、抚养小孩并供他上学。资产和负债动态匹配，是个人理财的核心理念。,理财方案评估步骤,1、回顾客户的目标与需求。对于一个新客户来说，考虑客户的资产流动性、稳定性、社会保障、健康状况、对现有投资的满意度、保险需求、遗嘱需求等，关注客户的目标与需求有无变化。2、评估财务与投资策略。分析各种宏观、微观因素的变化对于当前策略的影响，并且研究如何调整策略以应对这种变化及其影响。3、评估当前投资组合的资产价值和业绩。投资组合是否达到目标，收入是否足够，如何弥补缺口。4、评判当前投资组合优劣。考虑各项投资的安全性和前景，是否出现业绩下滑征兆或投资者撤资。,5、调整投资组合。在调整投资组合时，应该考虑交易成本（比如税负、补偿赎金等）、风险分散化需求以及客户条件的变化。6、及时沟通客户。显然，任何对理财方案以及投资组合的修改都应该获得客户的同意和认可。与前面提到的首次对理财报告的解释一样，由于理财方案的修改而对客户所作的解释和建议都应该准确简洁、清楚明了。7、检查方案是否被遵循。这是理财方案评估的最后一步，就是看理财规划师所制定的理财方案是否被客户遵照执行。理财规划师应提醒客户注意理财方案完整性。建议客户在做出计划外投资决定之前，最好能征询理财规划师的意见。,理财方案制作需要注意的事项,1.抓住问题的关键症结所在，突出重点，同时考虑全面；2.对客户的财务状况审慎地加以分析，提出存在问题，对客户提出目标检查合理性如何；3.计算，要有相当的经济指标和计算数据说话；4.涉及面尽量广一些，不单单追求经济合理性，对个人责任、家庭伦理、社会道德、国家法律等，都需要给予相当注重；5.规范，像一份理财规划师精心制作的方案；6.合情入理，同现实生活比较吻合一致；7.设想全面。对该案例中包括事项尽量做多方面估量。理财规划师是家庭经济顾问，还是财务诊断的医生，是社会家庭学的博士，对理财案例及客户提出的要求，首先应当用自己的思维给予相当的评判、审视，该客户的经济状况有无缺陷，客户的要求是否合理，理财目标能否得以实现，是否有更好的解决办法。,1.职业经理人的理财规划,职业经理人通常忙碌奔波，没有闲暇时间去打理家庭财务，更需要专业理财师提供合理的理财建议。案例详细资料：邵先生今年36岁，是一位职业经理人，月收入8000元。太太在一家合资企业从事销售工作，月收入6000元。女儿今年8岁，正在读小学二年级。夫妻二人文化程度较高，都从事与经济有关的工作。这几年，夫妻二人精心打理家财，财产总值不断增大。截至2004年5月份，其主要家庭资产除一套商品房(100多平方米的住房，现值96万左右，尚欠银行贷款本息10万元)外，另有“现金”类资产30万元，包括10万元定期储蓄，5万元5年期凭证式国债；为了增加收益,他们还用15万元参加了一项年利率10的民间集资，实现了较高的投资收益。邵先生买了一辆10万左右的轿车，小日子过得非常红火。如今个人理财人气很旺，做事理性的邵先生想找专业理财师，帮助分析自己的理财方式是否存在缺陷？需要怎样调整或做好什么样的准备？,2.丁克家庭的“养老”计划,案例简要资料：丁克家庭在财务上是令人羡慕的，他们不用为养育子女而付出心血和金钱。丁克家庭必须做好的一件事就是安排好退休生活，他们今后的养老只能靠自己了。案例详细资料：陈先生今年30岁，已有5年工作经历。目前是一家医药公司驻杭州代表处的总经理，月收入4700元。太太在一家出版社任普通文员，月收入4000元。此外有一套房子出租，每月有1500元房租收入。他们每月按揭还款总额达到了4900元。每月基本生活开销只能控制在2000元左右，才能每月攒下3000元，积累点资金。到年底，陈先生逢上业绩好年终奖可达到5000元，太太只能拿2000元左右。开支却丝毫没减，5000元左右旅游费用占去了年终奖的一大头，给双方父母年终各送出2000元红包。,陈先生夫妻在2003年以前买了三套房子，目前已升值不少。一套35万元的小户型已出租，贷款23万元，目前贷款余额19万元,每月租金收入1500元，租金水平基本稳定。另一套购买价35万元的小房子供父母居住，贷款25万元，目前贷款余额20万元。一套60万元房子供自己居住，总贷款35万元，目前余额32万元。目前还欠银行76万元。夫妻都还没有考虑过保险,最近开始考虑是否要增加一些保险投资。陈先生2004年买了5万元股票基金。如今算上手续费，已亏损2000元左右，平常现金和活期存款一般保留2万元左右。陈先生夫妻是标准“丁克”一族，不想因为养孩子额外增加经济负担。但和大多数“丁克”族的担忧一样，对如何养老很是困惑。需要咨询的是，三套房子可否作为自己未来养老的资金来源？应如何合理规划？,3.三口之家的购房买车计划,案例简要资料：三口小康之家在社会上太普遍，有稳定收入，有一定财产，也有一大堆理财问题需要解决。案例详细资料：马先生在一家外企做销售主管，月工资8000多元，加上奖金大概10000元。马太太是一家幼儿园老师，工资3000元左右，工资不高但稳定。宝宝6岁上幼儿园，每月教育费用1000元。家里请一个全日制阿姨，每月工资1200元，再加1500元左右生活费，一家月基本支出有3700元。目前住的房子价值65万元，是按揭购买，如今还有50万元贷款尚未还清，采用等额本息的还款方法，每月还款4000元。两人每月需要应酬支出1000元左右。除此外，有一套价值40万元的店面，是全额付款，双方父母家里各赞助13，目前用于出租，但租金不稳定，好的情况下月租金有5000元左右，全年平均月租金3000元。,马先生金融投资集中股票和债券市场，总有31万元。其中股市投资10万元，大部份都套住了，还有1万元投于债市。剩下20万元投资于各式低风险的基金。马先生为自己和家人购买了保险，保险开支每年达到1.5万元。理财目标：孩子10岁时买一套别墅，并有一辆实用的家庭轿车。目前流动资金稍显得有些紧张，很难有积蓄。投资在股市的钱被套在那里，商铺租金因地段不太好，也不稳定。对自己保险状况不是太满意，尽管年保费支出达到15000元，包括一个分红险、一个年金类保险，还有一个孩子的重大疾病险，还是觉得自己的未来没有保障，想知道自己的保险产品结构合理吗？,4.全职太太的理财计划,案例资料：有人说“全职太太”福气好，有房有车特别是有一个赚得动的老公，但“全职太太”也有生活忧虑，特别是在打理家庭财产方面，“全职太太”的责任就更大。再者，老公在一切都在，老公如“红杏出墙”，一切都很难预料。案例详细资料：方太太今年40岁，认为现在的经济状况足够应付他们家的生活需求，她就不想再出去工作了。目前赋闲在家，没有收入，也没有社会保障。方先生45岁，是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右（每月平均工资10000元，年终奖3万元）。女儿11岁了。三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到2000元的租金。一家三口每个月基本生活开销4500元，加上一点物业管理费、医疗费，总共也就支出5000余元。先生出去应酬支出，都可以从公司报销。,方先生家庭有5万元活存，20万元定期存款，有2.5万美金储蓄。投资比例不高，分别为8万元股票和11万元基金。自住房的现值110万元，出租住房值70万元。方太太的公司曾给她上过一笔养老金，等到50岁每月可领取一笔养老金，共计13万元。保险方面，方太太有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险；女儿有一份5万元综合保险，方先生社保和商业保险都没上。最近想法：能否把110万元的两室两厅住房出售，换一个150万元左右的三房？根据现在生活状况，三居室房子可能更舒服。方先生想买一部车子，加牌照估计需20万元。汽油费、养路费等开支，方先生单位可以报销。方太太担心若实现换房买车计划，继续做全职太太，目前经济收入能否应付？若出去工作，凭经验再找一份薪水万元左右的工作并不困难。但想请教专家顾问的是，她们家这样的情况，是否还需要拼命去做很辛苦的万元月薪工作吗？,5.欲留学家庭的投资计划,案例简要资料：望子成龙是不少家庭的梦想，一些较有经济实力的家庭更是把送子女出国留学当成帮子女成才的捷径。为了给子女准备留学费用，许多家庭不得不早早进行财务准备。案例详细资料：刘先生今年47岁，是一家公司的中层主管；爱人现年46岁，在学校工作。夫妻俩的收入都比较稳定，分别为6000元和3000元；年终还有1万元的奖金收入和1000元股息收入。家庭支出情况比较稳定，每个月要还银行1500多元的房贷，200元的物业管理费，夫妻俩的基本生活开销1000元，平均每个月200元的医疗费用支出，儿子的学杂费和生活费平均下来是每个月1500元左右。总体来说，家里每个月还能有4500元的结余。,今年儿子大学二年级了，计划等儿子本科毕业后，申请去澳大利亚自费留学两年读硕士以目前的行情，留学澳洲首先有35万元保证。金在银行冻结几个月，两年的学费、生活费开销大约要25万30万元。夫妻俩前几年以按揭贷款的方式买了一套房子，现值已升到70万元，贷款余额还有12万元。今年六月份老房子拆迁有一笔16万元的动迁补偿费。最近去萧山区政府所在地看中了一个店面房，周围已有成片的成熟社区，有意投资。店面40多平方米，要价24万元，他们已仔细算过，若买下后以1200元/月的价格出租可以达到5.4%的年回报率。刘先生进入股市已经10年有余了，现在手头上还有大概13万元市值股票正被套牢。这10多万元动迁补偿费和10多万元的股票套现后的资金怎样安排会更好，希望专家提建议。保险方面，只给儿子保过一个2万元保额的寿险，每年支付1200元保费。夫妻俩都只有社保。随着年龄增加，他们感到现有社会医疗保险不能完全满足家人保障需求，正考虑买意外险和重大疾病，还没有选定到底买哪家，买什么产品。,6.三代同堂的典型家庭理财,中国是一个非常传统的国家，孝顺老人的美德使得三代同住的家庭非常常见，这种上有老，下有老的家庭，做好合理的理财规划是极有意义而重要的事情。王女士38岁，某公司项目经理，月收入7000元，先生40岁，某公司部门经理，平常出差比较多，出差费用公司予以报销。月收入10000元，此外年终奖合计1万元左右。家有12岁男孩，正在上小学五年级。小孩目前正在学习钢琴，家教费用支出2000元/月。目前与先生的父母同住。王女士家房产价值40万元，其中贷款余额25万元，每月家庭生活开支4500元，贷款月供2000元。家有备用现金和活期存款3万元，定期存款12万元。王女士和先生均有社保和补充医疗保险，王女士还买过保额10万元重疾险，但两位老人没有医疗保障，目前身体还健康。送孩子出国留学是王女士夫妇中长期的目标，像这样的家庭，怎样理财比较适宜？,7.公务员家庭的理财计划,案件简要资料目前公务员招考成为职场的一大热点，其实大家都看好了公务员稳定的收入和退休后良好的保障，不过，收入来源相对单一，理财观念相对保守。公务员家庭更需要在理财观念的转变和理财结构的调整上下功夫。案例详细资料叶先生与太太皆为公务员，今年30岁，先生硕士学历，职务副科；太太学历本科，有个3岁儿子。叶先生月收入7000元，太太3000元，两人每年的各种奖励和补贴合计8万左右；目前基本上没有非职业收入，先生持有律师证和注册会计师证，妻子持有注册会计师证，但对收入似乎没多少作用。叶先生有房地产及投资企业工作经验。家庭月支出2000元，含公用费、衣食费、医疗费等，月交父母孝心费1000元；月还贷2000元；家庭资产情况，有住房两套：市区房改房67平米自住，市郊按揭商品房137平米，市价61万元左右；银行活期存款3万元，房贷余额30万元；单位参加“三金”外无其他保险措施；目前无任何投资渠道。针对以上家庭，怎样理财更为合理？,8.即将退休的老夫妻的理财规划,案例简要资料：老龄化问题比较严重，准老人应该