第一章__风险与保险

保险学,主讲：夏厚俊,Tel:87282004E-mail:hq,第一章风险与保险,第一节风险及其特征第二节风险的分类第三节风险管理第四节可保风险,第一节风险与风险管理,一、风险的概念,风险是指引致损失事件发生的一种可能性。“损失的事件”的存在性理解并非特指“不幸事件”（损失和盈利共有）可能性（存在一定概率，0和1都为必然，则不是风险）,二、风险的特征,（一）客观性风险是客观存在地，是不可完全排除的（但可以认识规律，并能将风险降到尽可能小的程度），正是风险的客观性决定了保险经济的必要性。,二、风险的特征,（二）损害性风险的损害性是指风险损失事故发生后给人们的经济造成的损失，以及对人的生命的伤害。1风险的损害量可以用货币衡量2从“无风险、无保险”转为“无损失、无保险”3保险不是保证风险不发生，而是保证风险发生后的经济补偿。,二、风险的特征,（三）不确定性表现在三个方面：1空间上的不确定性；2时间上的不确定性；3损失程度的不确定性,二、风险的特征,（四）可测定性单个风险事件是一种随机现象，不可预知，但作为总体风险仍遵循一定的规律，服从于某种概率分布，并且通过大量数理分析是能够得出风险发生的频率和损失率，从而奠定保险费率厘定的基础。,二、风险的特征,（五）发展性人类在创造和发展物质资料生产的同时也创造和发展了风险。,三、风险因素、风险事故和损失,（一）风险因素风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素分为三类：,1实质风险因素：是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。2道德风险因素：是指与人的品德修养有关的无形因素。3心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素。实质风险因素：又称物质风险因素道德和心理风险因素，统称人为风险因素。,三、风险因素、风险事故和损失,（二）风险事故风险事故：是指损失的直接原因或外在原因，即指风险由可能变为现实，以至引起损失的结果。,三、风险因素、风险事故和损失,（三）损失损失：是非故意的，非计划的和非预期的经济价值的减少两个要素：非故意、非计划、非预期经济价值的减少两种形态：直接损失：间接损失：损失直接可分为四类：即实质损失、费用损失、收入损失和责任损失。,三、风险因素、风险事故和损失,（四）风险因素、风险事故与损失之间的关系即：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。,图1-1风险的图解,第二节风险的分类,一、按风险的环境分类,（一）静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。（二）动态风险：是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。（三）静态风险与动态风险的区别,损失与否不同：1、静态风险：只会带来损失2、动态风险：有损失、也可能有获利（部分性）影响范围不同：1、静态风险：只影响少数个体2、动态风险：影响比较广泛发生特点不同：1、静态风险：有一定规律2、动态风险：无规律可循性质含量不同：1、静态风险：均为纯粹风险2、动态风险：纯粹风险与投机风险均有,二、按风险的性质分类,（一）纯粹风险：是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。（二）投机风险：是指那些既有损失机会、又有获利可能的风险。一般意义上讲，保险只承保纯粹风险。,三、按风险的对象分类,（一）财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。（二）责任风险是指个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。（三）信用风险是指在经济交往中，权利与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。（四）人身风险是指可能导致人的伤残、死亡或损失劳力的风险。,四、按风险产生的原因分类,（一）自然风险是因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失或损害。自然风险的特征：1、形成的不可控性2、形成的周期性3、事故后果的共沾性,四、按风险产生的原因分类,（二）社会风险是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为或故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。（三）政治风险是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。,四、按风险产生的原因分类,（四）经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系，经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。,第三节风险管理,一、风险管理的概念,是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划、有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。,二、风险管理的基本程序,（一）风险识别是指企业面临的和潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。1、感知风险：2、分析风险：,（二）风险估测是指在风险识别的基础上，通过所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。,（三）风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否需要采取措施，以及控制措施采取到什么程度。,（四）选择风险管理技术即根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并实施。风险管理技术分控制型和财务型两种。（五）风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。,三、风险处理方式及其比较,（一）避免是指设法回避损失发生的可能性（二）自留是指对风险的自我承担。（三）预防是指在风险损失发生之前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。,（四）抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。（五）转嫁是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一个单位或个人承担的一种风险管理方式。含保险转嫁和非保险转嫁。,第四节可保风险,一、可保风险的概念,可保风险:是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。必须是纯粹风险。,二、可保风险的要件,（一）风险不是投机的（二）风险必须是偶然两层含义：1、是发生的可能性2、是发生的不确定性,二、可保风险的要件,（三）风险必须