人身保险论文关于在城市低收入人群中推广小额人身保险论文范文参考资料

人身保险论文关于在城市低收入人群中推广小额人身保险论文范文参考资料 摘要：我国人身保险市场现有的险种，大都针对城市富人和中产阶层，而实际上，社会低收入者比前者面对更多的人身风险。目前在世界多个发展中国家得到推广的小额保险恰可解决这一理由。小额保险具有保费低、产品设计简单、定位准确等特点。在推广该险种的过程中，保险公司要特别注意结合我国国情，创新险种设计，选择合适的销售渠道和保费收取模式，实现经济效益和社会效益的“双赢”。 关键词：小额保险；城市低收入者；小额人身保险 1006-1428(xx)09-0023-04 根据国际贫困扶助协商组织(CGAP)的界定，小额保险主要是指面向中低收入人群，按照风险事件的发生概率及其成本，按比例定期收取一定的小额保费，旨在帮助中低收入群体规避某些风险的保险。 小额人身保险是小额保险的一种，主要承保低收入者可能面对的死亡或与身体相关的风险。与普通人身保险相比，小额人身保险有许多特殊之处。首先，小额人身保险主要是帮助低收入者规避某些危及到其基本存活的风险，因此其保额通常比较低，保费较少，便于低收入者接受；其次，由于低收入者的文化水平低，小额人身保险的保单条款通常比较简单，承保风险单一；第三，小额保险保费收取的频率较频繁；第四，小额保险的险种设计较灵活；最后，由于小额保险销售的参与主体众多，决定了其在销售方式上有许多创新之处。 二、在我国向城市低收入者推广小额人身保险的可行性分析 本文所称“城市低收入者”(亦称“城市贫困人口”)，是指收入水平低于全国人均水平的城市居民和进城务工的农民工这两大群体(以下简称“农民工”)。 低收入者在日常生活中会面对比一般人更多的风险。这些风险通常会严重危及到他们的基本存活状态。 1、死亡风险。由于低收入者受教育程度低，通常只能从事危险性较大的体力劳动，因此低收入者的死亡概率一般高于普通劳动者。一旦家庭主力发生意外死亡，家庭收入将中断，整体生活水平将显著下降。 3、老年收入不足风险。由于经济条件制约，低收入者鲜有资金购买商业年金保险，即使是有固定收入的低收入者在退休后也会面对收入不足以维持正常生活的风险。同时，老年人的健康状况逐年恶化，相应的医疗费用支出将逐年上升，可能还需要大量的护理费用支出。尤其在我国老龄化越加严重的今天，“老无所养，老无所依”的局面极易出现。 4、失业风险。低收入者的工作性质导致了其工作的不稳定性，因此，他们的失业概率高于普通劳动者，加之无法享受社会保险的保障，因此他们一旦失业，存活将会受到威胁。 可见，低收入者及其家庭面对着比普通人及其家庭更大的风险，他们亟需保费低、保额适中的保障型保险为其排忧解难，而小额保险恰可满足他们的需求。 商业保险公司是小额保险产品的主要供给者，当保险公司提供了适销对路的险种时，低收入者的保险需求才能得到满足。为低收入者提供小额保险，既是可行的。也是亟需的。一方面，这符合全行业扩大保险覆盖面的内在需要。另一方面也可以满足低收入者对保险保障的需求。如果开展得好，将形成供求双方“双赢”乃至全社会多赢的局面，是一件利国、利民、利公司、利客户的好事情。 首先从市场角度考虑。现阶段，我国低收入群体数量巨大，这是一个严重的社会理由，但对于保险公司来说，这也意味着巨大的市场潜力。现在人身保险市场的竞争非常激烈，保险公司都在想方设法挤占市场。在普通人身保险市场无法突破的情况下，保险公司可以将目光投向城市的低收入人群。国外许多国家的经验表明，虽然小额保险的保费收入不多，但是由于其销售范围广、目标市场明确，发展空间很广阔。只要保险公司能够创新出适合低收入群体的保险，投入一些必要的宣传费用，这个市场将存在巨大的利润空间。 其次，从国家政策层面看。向低收入者提供小额保险符合国家保险业发展大政方针，保险作为风险管理的重要手段，不能只为富人和中产阶级服务，保险公司有责任、有义务向所有需要保险的人群提供服务，同时也有助于保险公司尽快在市场上树立品牌形象、社会形象。 其三，从保险公司以往积累的经验看。保险公司在以往推广传统保险的过程中，在宣传、营销、保费收取、核保、理赔、风险管控等方面已经积累了较为成熟的经验，这些都可以在小额保险的实践中得以应用，从而节省公司经营成本，获得社会效益和经济效益的双赢。 三、在我国低收入人群中推广小额人身保险的具体策略 在我国低收入人群中推广小额人身保险，有必要关注以下几方面理由： 在小额保险推广的过程中。险种设计是十分重要的一步，应重点考虑以下因素： 1、符合低收入者的特点。低收入者通常文化水平不高，对保险的认识不多，因此保单语言要简单明了，尽量少用晦涩难懂的专业术语，要让所有的投保人都能读懂保单；承保风险要在保单中明确列出，尽量简化承保风险，立足于单一责任，减少除外责任，避开出现营销人员很难向低收入者解释清楚的条款；险种以短期产品为主，避开需要缴纳昂贵保费的长期险。 2、承保程序尽量简化。在承保普通人身保险时，保险公司通常要求被保险人接受身体检查或者填写复杂的问卷。但在承保小额人身保险时，保险公司可以取消体检要求，因为对保险公司来说，通过汇集大量的风险单位，已经在一定程度上分散了风险，降低了风险发生的概率。同时简化承保程序可以为保险公司节省大量的经营成本，也为低收入的投保者减少了保费并提供了方便。 3、兼顾农民工的流动性理由。由于农民工具有很强的流动性，因此要确保他们在更换工作地点或城市时，还能享受到保险保障。这就需要为客户建立详细的信息管理网络，使全国各地营业网点的信息得到共享，使投保人或受益人无论身处哪个城市或县域，都可以随时查询到投保人的投保信息。同时也可以以农民工的雇主为线索，追踪他们的流动，随时与雇主保持联络，及时更新投保人地址，使农民工群体真正享受到保险的保障。 为了使小额保险业务切实可行，有必要将交易成本最小化。同时做到客户服务最大化，这是小额保险保费收取的基本目标。1、保费收取频率要符合低收入者的收入特点。普通人身保险通常按年收取保费，但这种方式不适用于低收入者。因为按年收取保费将给低收入者带来沉重的经济负担，他们无法从仅能维持基本生活的收入中再拿出大量资金支付保费。但是也不能为了使每次收取的费用较少而采取频繁收费的方式，因为每次投保人在交费时都面对一个购买决定，如果收费频率过高，投保人放弃保险的可能性就越大。成本也相应增加。因此保险公司要制约保费收取的频率，最好的策略是按照低收入者的收入流来制定收取频率，通常按月或按季度收取比较合适。 2、选择多种收费模式。借鉴其他开展小额保险国家的经验，保费收取可以有多种模式，既可以人工收取，也可以与银行合作，从投保人的储蓄账户中扣除保费，还可以委托其他机构 收取保费。结合我国国情，可以选择从低收入者已有的银行账户中扣减保费的方式。这种策略有利于保险公司降低经营成本，减少保费收取风险。但保险公司要事先充分告知投保人，否则很容易引起公众对保险公司的不信任，给保险公司带来诚信风险。同时，保险公司还可以与发放社会救济金的社会保障部门合作，委托他们从救济金中抽取部分资金作为保费。相信很多低收入者在认识到自身面对的风险后，愿意每月支付5到10元为自己购买风险保障。 3、规定一定的宽限期。由于低收入者的收入极不稳定，可能出现某段时间没有经济的情况，此时自然也没有钱来支付保费。为了保证他们能够继续享受保障，保险公司可以设计一定的宽限期条款，在低收入者无力支付保费时能够保留保单。在补交保费后使其能够继续享受保险保