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工伤社会保险论文关于商业雇主责任保险和工伤社会保险的融合论文范文参考资料 摘 要:商业雇主责任保险与工伤社会保险分别是商业保险和社会保障体系中解决劳工损害赔偿理由的保险制度。两者具有很强的互补性,应当融合发展。充分发挥工伤社会保险的主体作用和商业雇主责任保险的补充作用对解决我国职业伤害纠纷理由及保障劳动者合法权益有重要的积极作用。 关键词:雇主责任保险 工伤保险 工伤社会保险是指国家和社会为在生产、工作中遭受意外事故和职业病伤害的劳动者提供医疗服务、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复,为因上述两种情况导致死亡职工的供养亲属提供遗属抚恤等物质帮助的一种社会保险制度。工伤社会保险实行无过失补偿原则,劳动者在劳动过程中发生人生伤害事故或患职业病,无论责任属于雇主、同事还是属于他本人(本人犯罪或严重失职行为者除外),均能得到一定的补偿。 商业雇主责任保险与工伤社会保险都是借助保险的风险集散技术解决劳工损害赔偿理由。两者不仅存在一定的相互替代性,还具有很强的互补性。 基于雇主责任保险的可保风险范围,商业保险公司一般不承保雇主的故意行为所造成的雇员伤害责任;而工伤保险基于保护受害劳工利益的目的,不论雇主是否有过失行为,对符合工伤保险规定赔偿范围的劳工损害事故一律承担赔付责任。 雇主责任保险追究劳工损害事故责任的过程较为复杂,调查取证、诉讼和理赔的时间也很长,以致受伤害雇员往往得不到及时的赔偿;而工伤保险申请理赔程序较为简单、快捷,所获得的工伤保险补偿较为确定。 雇主责任保险的赔偿金是对永久丧失劳动能力的人或是受供养的遗属按受伤害者若干个月的工资一次性发放,而无法提供长期赔付待遇;而工伤保险补偿则是一次性支付与长期性支付相结合,除领取一次性补偿金作为精神安慰外,对供养的遗属,根据人数要支付长期抚恤金,直至其失去供养条件为止。 工伤保险具有强制性和普遍性,可以避开投保中“逆向选择”行为的发生,但保障水平和保障层次较低;而雇主责任保险参保具有自愿性,会产生严重的“逆向选择“劳工损害风险很大的雇主愿意参加保险,劳工损害风险较小的雇主不愿投保。经营雇主责任保险的保险公司可以通过差别费率或者提供不同保额的保险来提高保障层次。 目前,我国的雇主责任保险市场规模极小,劳工损害赔偿只有工伤保险独撑大局,完善职业伤害保障体系的当务之急是明确雇主责任保险的市场定位,制定好发展方向和发展策略,做好工伤保险的补充。由此,工伤保险与雇主责任保险的融合主要做好以下两点: (一) 发挥工伤保险在职业伤害补偿体系中的主体作用 1.工伤保险的优越性决定了它在的主体作用。工伤保险以国家的强制力保证实施,可以在全社会范围内分散工伤风险,在工伤发生后也能够使雇员较快地获得赔偿,一次性支付与长期性支付相结合。因此,工伤保险应成为职业伤害保障体系中的主体。 2.扩大工伤保险的覆盖面。中华人民 _劳动法规定我国一切企业以及与之形成劳动关系的一切劳动者,还有机关事业单位的劳动者和个体经济组织的劳动者,都要实施统一的社会保险制度。但对于临时工、农民工、私营企业劳动者,能够获得雇主购买工伤保险保障的却少之又少。政府必须加大工伤保险实施力度,确保弱势劳动者的职业伤害保障得到真正落实。 工伤保险并不能转嫁雇主所应承担的所有经济赔偿责任,需要雇主责任保险的补充。商业保险公司应调整战略,充分发挥其在承保对象、保险责任、待遇支付上的补充作用。现阶段,雇主责任保险应该明确以下发展方向与发展策略: 1.拓展雇主责任保险业务。要加强在工伤多发行业的展业宣传和政策优惠,如建筑业,采掘业等。从事该行业的人员对于工伤保障的需求大,仅有工伤社会保险补偿往往不足。因此在展业时,可以考虑获得政府社保有关部门的支持,将雇主责任保险作为工伤保险的补充部分要求雇主强制投保,并结合施工安全度,事故频发度等指数给予价格激励政策。不仅保障了雇员的利益,同时也提升了行业的规范化,对于降低整个社会的劳工风险都有巨大的作用。 2.主要承保工伤保险保障以上部分。劳动者如果同时参加工伤保险和雇主责任保险,雇主责任保险主要负责工伤保险赔付之外的赔偿。在保险费率上,对两种保险都参保的人群,设置优惠费率,吸引人们参保。 工伤社会保险与商业雇主责任保险的宗旨均是为了保护劳动者的权益。在工伤保险保障层次较低的情况下,力争用商业性保险来补充工伤保险的不足。因此,二者融合起来共同发挥作用,对劳动者的保护则更为有效和充分,最终达到国家、企业、职工三方共赢的目的。 _: 1郑功成,许飞琼. 财产保险(第四版). 北京:中国金融出版社,xx.1. 2林义
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