国有商业银行论文关于新常态下基层国有商业银行支持中小企业探析论文范文参考资料

国有商业银行论文关于新常态下基层国有商业银行支持中小企业探析论文范文参考资料 宋洁 摘要中小企业作为国民经济的重要组成部分，是推动社会主义市场经济持续发展的一支重要力量。然而，中小企业融资难、融资成本高等问题更加突出，是社会各界普遍关注但又十分棘手的课题，需要政府、企业、银行等多方的共同努力和综合治理。文章从商业银行的角度，对解决中小企业融资难问题进行分析思考。 关键词中小企业；产品创新；银政合作 DOI 10. 13939/j. ki. zgsc. xx. 11. 115 1 基层国有商业银行支持中小企业发展的必要性 1.1 落实国家及监管政策的要求 国家先后出台了很多针对中小企业的扶持政策，特别是新一届政府取消和下放708项行政审批事项，改革商事登记制度，实施降税减费、简政放权措施，推动“大众创业，万众创新”，其目的就是要做活中小企业这盘棋。因此，支持中小企业是落实党*、 _支持实体经济发展的一项重要任务，是国有商业银行履行社会责任的体现。另外，监管要求更加严格和多元，银监会将银行业小微企业金融服务工作目标由“两个不低于”调整为“三个不低于”，完成情况与机构准入、高管履职、监管评级等挂钩，对银行中小企业金融服务工作提出了更高要求。 1.2应对市场环境变化、加快转型发展的需要 首先，利率市场化改革持续推进，负债端的市场化定价迫使资产端的定价相应提高，“低风险、低定价”的信贷业务模式已经难以支撑商业银行利润持续增长，资产业务定价能力强的小企业业务成为应对利率市场化的必然选择。其次，多层次资本市场体系建设加快，大项目、大企业更多转向直接融资，要求银行必须拓展新的业务领域，减少直接融资发展对银行信贷经营的冲击。小微企业对间接融资依赖度高的特点使小企业业务的价值创造能力及战略作用更加凸显。最后，中小企业发展空间和潜力巨大，随着国家大力推动“大众创业，万众创新”，新登记市场主体超过1100万家，创业服务体系日益完善，小企业数量和平均存活率大大提升，巨大的中小企业资源和业务发展空间有待挖掘和拓展。 2 当前国有商业银行在支持中小企业方面存在的问题及原因分析 2.1小企业资产差、担保弱，存在“先天性不足” 无论是经济实力、财务状况，还是信用状况、所具有的抵押资产等方面，中小企业都无法与大企业相提并论。抵押资产是银行贷款的第二还款，是避免和减少银行信贷资金遭受损失的重要保障。而中小企业能提供的土地、房屋等抵押物较少，寻求担保困难。银行本着稳健的经营原则，自然对中小企业融资持谨慎态度，“惜贷”行为比较普遍。 2.2内外部经济环境变动导致中小企业经营更加困难 经济下行期，由于劳动力成本上升、企业获利能力减弱等因素，大量中小企业生产和销售环境恶化，部分企业经营十分困难，由于高负债率而面临较大的资金链断裂风险。近期，中小企业涉及过度融资、盲目扩张、过度担保、民间借贷等问题频发，银行不良管控难度大，对中小企业融资“望而却步”。 2.3银行传统信贷文化根深蒂固，发展模式不适应 首先，表现在贷款手续复杂、审批时间长、效率低，与小企业用款急等特点极不匹配。其次，对中小企业风险定价能力不强，没有体现小企业风险相对较大、个性化差异较大、成本相对较高的业务特点。最后，考核和责任追究制度不符合小企业风险较大、损失率较高的客观现实和市场规律，导致基层信贷人员和责任人发放贷款非常谨慎，宁愿不贷，也不愿承担风险。 2.4 “新常态”下银行风险防控压力空前巨大，支持中小企业动力不足 实体经济下行压力越来越明显地反映在商业银行信贷资产质量上，xx年全国商业银行不良额、不良率增幅均创近四年新高。银行业处境艰难，使得很多银行施行比以往更加严格的贷款政策，对高风险的中小企业贷款更加敏感。 3 国有商业银行支持中小企业发展的对策 3.1 _转变思想观念，树立合理的风险理念 在大企业贷款业务需求增长不足的形势下，商业银行必须重新审视自己的市场定位，谋求新的业务增长点。要破除“零风险”观念，坚持收益和风险相匹配的原则来发展小企业金融业务，在运用适合小企业特点的风险识别技术、违约率统计、客户信用风险评价技术等来规避小企业风险的同时，提高风险定价能力，通过提升价格来覆盖风险和成本，最终体现效益目标。 3.2结合产业升级方向，明确信贷投放重点 一是密切关注城镇化进程中涌现的居民日常消费、医疗保健、文化教育、休闲娱乐等生活性服务需求，重点支持为民生领域优质核心企业及机构提供配套服务的小微企业，批量拓展各类园区、社区、景区内聚集的优质小微企业；二是支持创新能力强、技术含量高、具有自主知识产权的科技类小微企业，以及承接大型信息技术企业和科研机构外包服务的小微企业；三是根据消费模式的转变，适当调整制造业、批发零售业等传统行业的小微企业信贷结构，逐步转向具有传统工艺和区域特色的“小而美”企业；四是抓住雾霾治理、水污染防治、节能环保等机遇，支持煤炭清洁利用、空气净化、污水处理等领域以及城市绿化、节能改造类小微企业等。 3.3加强客户选择，实现中小企业客户量、质齐升 中小企业财务报表失真、信用缺失等问题普遍存在，主要以企业财务报表为基础的客户评价系统难以准确识别客户风险。要甄选优质小企业客户，不仅看企业经营的表象，还应挖掘企业经营的内在变化；不仅看企业的经营行为，还应关注企业主的个人行为；不仅看企业的自身经营行为，还应关注企业上下游的经营行为；不仅看企业的财务报表，还应关注企业的结算、信用等软信息。尤其不能单纯依靠一个时点的数据，而要依靠“数据链”综合判断企业的真实经营情况。比如，通过用电量、用水量分析，可大致了解其实际生产、销售情况；通过实际经营纳税分析，可了解其产品销售和盈利能力变化情况；通过实发工资额度、发放工资时间分析，可了解其*流是否充足，从业人员是否稳定。 3.4以客户需求为导向，持续推进产品创新 商业银行应根据中小企业的特点，从客户实际需要出发，大力发展适合中小企业特点的信贷产品。通过有针对性的产品创新，能够有效降低中小企业融资门槛，最大限度满足小企业“短、频、快”的融资需求。此外，在互联网融资模式风靡的背景下，商业银行还应该注重发挥互联网平台支撑作用，加强大数据的采集、分析和运用，积极探索基于企业主的个人资产值、抵押物价值以及企业交易结算记录、ERP系统信息等途径，实现小微企业小额贷款线上全流程操作，提高小企业业务*效率，降低业务成本。 3.5加强银政合作，实现互利共赢 一是从政府部门找客户。政府部门掌握大量优质中小企业信息，与之建立经常性的工作关系，是银行发掘优质客户的重要渠道；二是与政府部门合作发展中小企业信贷产品。充分发挥财政资金的杠杆作用，财政投入少量的铺底资金，银行即可满足众多中小企业的融资需求；三是由政府组建国有担保公司。中小企业融资难的一个重要原因在于：商业担保公司为市场化企业运作机构，其追求利润的同时，必须考虑投资风险。因此，政府可出面组建担保公司，对辖区内的中小企业，尤其是有贷款意