保险的性质与功能

1,保险的概念,保险的定义保险的性质,2,一、保险的定义,保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。具有普遍的适用性，尤其是它适用人身保险保险的本质多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。,3,保险的损失分摊机制,设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则承担所有风险损失。请问：风险损失的事实承担者是保险公司吗？,4,保险公司怎样兑现承诺？,所收金额：1101000=11(万元)每年可能补偿额：10000.1%100000=10(万元)赔余额：1万元,风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。,5,1000位房主,每户缴纳的保险费,保险公司,损失补偿,1户遭受风险的房主获得的补偿额,保险基金11万元,110元,房主1,房主2,房主3,110元,110元,10万元,1万元,各种费用及利润,110元,投保人、被保险人,保险人,房主1000,6,我国保险法中对于保险的定义,“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”,保险的职能与作用,思考：人们为什么要买保险？在事故、灾害背后，保险有什么用？,1、分散风险2、补偿损失3、资金融通4、监督危险（投保人；保险人）5、社会管理,2保险概述,基本职能,派生职能,二、保险的职能,官方数据显示，我国1999年至2008年的10年间，保险赔付累计支出近1.2万亿元，而新中国成立头10年国有保险累计赔款只有3.8亿元。,(实际上也是保险公司的职能),11,保险的作用,一、保险在微观经济中的作用1-5二、保险在宏观经济中的作用1-6,社会稳定器社会助动器,保险不能保证不发生风险，但却能在风险发生时提供一份帮助，就像飞机上的降落伞、轮船上的救生圈、居家的防盗门，虽然未必用到，但这一份保障却是实实在在的。,12,（一）有利于受灾企业及时地恢复生产。（二）有利于企业加强经济核算。（三）有利于企业加强危险管理。（四）有利于安定人民生活。（五）有利于民事赔偿责任的履行。,一、保险在微观经济中的作用,13,（一）保障社会再生产的正常进行。(经济补偿）（二）推动商品的流通和消费。(避免交易双方的资信风险和产品质量风险的障碍）（三）推动科学技术向现实生产力转化。(对采用新技术带来的风险提供保障）（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。（五）增加外汇收入，增强国际支付能力。（六）动员国际范围内的保险基金。,二、保险在宏观经济中的作用,案例1,你因参加保险而获得过赔偿吗？请把你了解的保险个案介绍给大家分享。,实施方式为标准保险标的为标准保障范围为标准经营目的为标准承保方式为标准,1.2保险概述,原保险再保险共同保险,盈利性非盈利性,人身保险财产保险,财产损失保险责任保险信用保证保险人身保险,强制保险自愿保险,四、保险分类,1.以实施方式为标准分类,自愿保险voluntaryinsurance：保险双方在自愿的基础上通过订立保险合同的方式明确保险关系。强制保险compulsoryinsurance：（法定保险）。由国家颁布法令强制被保险人参加的保险。具有强制性和全面性，只要是法律规定范围内的保险标的，必须投保。我国的强制保险,2.以保险标的为标准分类,财产保险propertyinsurance。以物质财产及其相关利益、责任、信用为标的。广义的财产保险。人身保险personalinsurance（人的生命和身体为标的，以其生存、年老、伤残、死亡等人身风险为保险事故。,3.以保障范围为标准分类,财产损失保险propertylossinsurance：物质财产及有关利益为标的。狭义的财产保险。责任保险liabilityinsurance：以被保险人依法承担的民事损害赔偿责任为保险标的的一种保险。信用保证保险creditandguaranteeinsurance：担保性质的保险，保险人对信用关系的一方因对方未履行义务或犯罪行为而蒙受的经济损失提供经济赔偿。人身保险。,4.以经营目的为标准分类,盈利性保险proprietaryinsurance。以盈利为目的，是商业保险。商业保险的构成要素：专营机构（国有、股份制、个人性质）保险合同大数法则保险利益保险基金。非盈利性保险nonproprietaryinsurance。不以盈利为目的，而是以保证经济的协调发展和安定社会经济生活为目的而实施的保险（社会保险socialinsurance、政策性保险）,5.以承保方式为标准分类,原保险originalinsurance：投保人原始风险的第一次转嫁，直接保险。再保险reinsurance：一个保险人将其承保业务的部分或全部在向其他保险人投保的保险。风险的第二次转嫁。共同保险（即共保）：是由几个保险人同时承保一个保险标的，在发生赔偿责任时，其赔款按照各保险人各自承保的金额比例分摊。,6.以计算技术为标准分类,以计算技术在保险经营中应用程度为标准，保险形态可以区分为人寿保险与非人寿保险。是发达国家的常见分类。,社保与商业保险的比较,23,二、商业保险的定义又称合同保险或自愿保险，保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。,一保险性质,社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种社会公平、人人公平的原则。“是一种低水平的保，而不是包。根据中国国情，僧多粥少，包是包不起的”；商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的个性生活安排和体现。多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。,二交费时间,社保的养老，必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取；商保的交费时间灵活，一次趸交、3年交，5年交，10年，20年都可以，时间长短自己决定，早买早享受，40岁，50岁或60岁退休养老的安排，自己说了算。,三交费多少,社保的交费，每个人都基本一样，由单位交纳20%（或12）左右，个人交8%，月交方式，金额会随着时间变化而增加；商保是个人能力行为，根据自己的实际情况，多少自由，多交多得，少交少得。,四保障时间,社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多；商保的养老，只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保到80岁，或是100岁；医疗险也基本是交一年保一年，是定期保到65岁或80岁。,总结一,社保就像是我们的内衣，只在风和日丽或是家里，是可以的，只能遮体不可御寒。商保的功能，更多地体现在它在风霜雨雪中对我们的帮助。它就像是个我们肝胆相照的朋友，不论是在什么时候，它都会回报给我们，要么是雪中送炭，要么是锦上添花。,总结二,社保是我们生活最最基本的保障，是能维持基本生活的保证。社