风险防范论文关于村镇银行的信用风险防范路径论文范文参考资料

风险防范论文村镇银行信用风险防范路径论文范文参考资料为了解决“三农”发展落后的问题，必须向农村注入金融活力，村镇银行作为适应农村整体融资需要的新农村金融机构，为农村金融市场注入了新的活力，但由于信用评价体系不完善，农民金融风险意识能力差，村镇银行管理规范不足，农村经济自身风险高等，村镇银行面临着巨大的信用风险。文章在国外农村银行信用风险控制先进经验的基础上，提出了中国村镇银行信用风险防范的途径。关键词村镇银行信用风险管理但是随着村镇银行规模的扩大，风险管理问题逐渐突出。特别是信用风险是建立村庄和村镇银行的最大风险。村镇银行要重视多种信用风险因素，最小化信用风险，切实做好农村地区的金融服务工作。我国村镇银行在信用风险管理机制领域没有完善的系统，这主要取决于三个因素。第一，监管机构没有制定正确的统一方针。对村镇银行的风险管理，我国主要监管当局制定了一些应对方案，但不专门负责制定的法律和规定，政策方面存在一定的不足。第二，村镇银行没有改善农村的信用收集方法，使用了很多传统的调查研究手段收集信用信息，使用了网络平台、大数据分析平台，没有建立完善的管理信息系统；第三，关于信息共享，村镇银行之间存在一定的问题。目前各地村镇银行普遍采用各自的经营战略，彼此对信用信息的沟通少，不利于村镇银行的整体发展。我国农村的人口结构比较复杂，人口素质一般低，收集信用信息有一定的困难。村庄和村庄银行在这方面也缺乏工作岗位，未能建立完善的信用评价体系。与此同时，村镇银行在运营上受到区域限制，各地农村情况大不相同，难以建立统一的信用招聘系统。主要表现在以下三个方面：第一，我国人民银行征调系统没有完全复盖农村地区，农村地区的信用信息收集存在一些困难。第二，我国的村镇银行在收集信用信息方面比较随机，没有严格掌握每个客户的信用情况，在信用收集、分析等方面也很差。另一方面，村镇银行对农户信用信息的研究能力不足，与农户的沟通不足。第三，农民自身方面一般存在低质量、低学历及其他现象，对信用风险的意识淡薄，对相关法规的理解不深。由于这些因素，我国农村的整体信用体系非常不完善，以信用为主要经营的村镇银行的整体风险增大了。农村的经营活动和经营主体的特殊性也给村镇银行带来了更多的风险因素。第一，农业经营有一定的不确定性。所谓“给上天吃饭”，是指农村的经营状况对环境、气候、季节等变化有很大影响，各种突发的自然灾害导致农业收入急剧减少，影响农民偿还。第二，农民的收入状况很不稳定。另一方面，农产品的大量收获导致市场供求不平衡，供给过剩导致农产品价格下降。也就是说，农民的丰收不代表收入的增加，也可能因市场价格的下降而减少。相反，通货膨胀等因素首次延伸到农作物上，导致农产品价格的波动。第三，农产品生产周期长，风险系数增加。农村地区的整体风险受多种方面因素的影响，生产周期长，风险的作用会增大，农村地区的整体风险水平会提高。第四，农村的整体教育水平不高，人口综合素质低，农民对金融风险的认识能力不强，对相关法律法规的了解不足，农产品价格变动时农民的偿还意识不强，这些肯定会提高村镇银行的整体风险水平。村镇银行不仅经营风险系数高，而且影响农民偿还的因素也更多，如自然灾害、政策变化、市场销售情况、信息效率低下、经营成本增加、竞争合作公司违约等，这些因素使村镇银行的信用风险预防和控制更加困难。第一，村镇银行规模小，注册资本低，经营管理存在一定的制度不足问题，运营风险高。第二，我国村镇银行内部职员的学历一般较低，综合素质和专业素质不够强，在实际工作运行过程中具有一定的运营风险。第三，村镇银行的存款及贷款业务没有受到管制，具有一定的随机性。由于村镇银行面临的客户质量一般较低，信用风险评价方面很不健全，存款和贷款业务* * *过程中存在一定的主观臆断，经营行为不规范。国外典型的信用风险控制模式被称为美国的区域银行，美国的区域银行在我国村镇银行和经营方式方面很近，是以中小企业和普通家庭为中心提供信用服务的金融机构。另外，关于银行的规模，美国的地区银行也以总资产在10亿美元以下的小型银行为主轴。这与我国村镇银行的情况相似。由于这种共同点的存在，美国地区银行的主要风险是我国村庄和银行也有一定的共同点，主要是信用风险和运营风险较高。美国地区银行在信用风险管理方式上主要受三个级别的管制。第一级，也是最重要的层次银行内部管理系统。第二级主要由内部和外部审查组成。第三个级别是监管机构的监管行为。美国地区银行的这种信用风险管理模式可以向我国村镇银行学习。1.区域银行的借款工作以信用评价为主，以补贴抵押品的方式进行风险预防和控制。信用状态不良的借款人有一定的处罚机制。2.在存款和贷款事业方面，地区银行的存款利率一般比较低，得到比较稳定的存款量。在贷款工作中，根据贷款主体的不同，信用度、担保状态等，贷款利率政策也有所不同。少设立分公司。地区银行主要以高效的管理、非常灵活的运营和低风险的贷款业务运营，没有大规模设立分公司。这将减少银行内部管理流程，有效降低内部风险，并为业务方提供更快的服务。美国地区银行在信用风险预防和控制方面已经形成了较为完善的制度，他们的成功经营值得我们在我国村镇银行学习。1.改善信用风险评估方法。鉴于当前我国农村地区的人口质量、人员构成等因素，整体信用风险状况未形成完善的体系，信用风险评价比较困难，应根据农村地区的人口结构情况构建科学的信用风险评价方法，并将信用风险事故的发生率降到最低。加强对农村信用风险的统一监督。预防和控制村镇银行的信用风险是银行内部的重要课题，也是我国监管机构的主要责任之一。要进一步完善对村镇银行的监管制度，建立统一的监管体系，探索建立专门的监管机构，有效防范村镇银行信贷风险的方式。3.创新全面信用风险管理模式。从信息收集、处理和存储等方面构建村镇银行信用信息系统，改善信用风险评估。与此同时，借鉴美国地区银行的经验，适当调整村镇银行的存款贷款利率，进一步利用市场导向的手段，调整村镇银行的业务范围、业务对象，降低整体风险水平。对于村镇银行信用风险高的问题，我国要进一步完善农村地区信用体系建设，改善整体信用评价结构。首先要充分发挥中国人民银行、中国银监会等三个部门的作用。* * * * *从层次上统一部署农村地区信用风险评估体系的构建和完善方法，建立统一领导机构，加强农村地区信用管理。第二，充分调动地方政府的积极性。地方政府在农村信用风险评估体系建设中的作用不容忽视。要加强财政对地方政府的支持度，制定奖惩措施，对优秀实践给予适当补偿，充分调动地方政府对系统建设的积极性。对于农村地区的信用状况，完善相应的信用征募方法，统一管理农村地区的信用状况，统一分配，以制度的手段加强农村信用信息收集。第三，改善银行业务* * * * *流程。村镇银行要积极完善内部信用管理机制，加强风险评估的准确性和即时性，有效降低信用风险。村镇银行越有农户的信用信息，农户的信用等级就越容易确定，农民的破产率也容易降低，因此，要增加村镇银行征发系统的建设，全面收集农户的个人信息，建立农民的信用记录文件，提高对信用等级的正确比例。第四，要充分发挥行业协会的作用，加强农村信用收集的能力，从专业角度充分收集农村信用信息，完成乡镇银行农村信用体系建设，建立更加科学合理的信用信息系统，加强村镇银行的风险预防和控制能力。提高村镇银行的经营水平，有效降低经营风险，具体来说，可以从三个方面出发：一是完善村镇银行的日常管理制度，规范内部控制，从内部调控的角度，控制银行内部的风险点；第二，建立更加合理的风险管理体系，加强与客户的沟通，加强存款和贷款工作中的审批管理，开发科学的信用风险管理机制；第三，根据农村地区的特点，制定定制的贷款担保制度，创新农产品抵押模式，构建更科学、更合理的贷款担保制度。农村信用信息平台的缺失是造成整体信用评价困难的主要原因，必须建立合理的信用信息平台系统，有效地完善农村信用评价体系。首先，参考商业银行的信用评价平台，构建适合农村实际情况的平台系统，可以填补这方面的空白；第二，要加强农村金融体系中更多专业人才的培养和配置努力，改善农村整体信用评价状况；最后，政府各级部门要提供适当的支持，引导村镇银行建立农村地区的信用信息平台系统。另外，要完善村镇信用风险管理信息系统。另一方面，村镇银行要结合农村的实际，完善信用风险管理系统，利用网络平台的优势，建立网络管理平台；另一方面，村镇银行要加强信息收集努力，优化信息收集渠道，完善信息处理和存储系统，充分分析各种市场现象提供的信息，及时研究市场变化，为银行进一步发展提供科学的决策依据。一是加强农村金融市场支持。引导农村地区金融市场客户收入低、主要等特点扩大适当的农村金融市场政策支持，扩大市场范围，有效扩大服务对象范围，满足更多农村金融需求；第二，规范农村金融市场管理。开发农村金融管理方法，用更通俗的语言进行政策解释，使农村客户更全面地掌握各种政策信息。第三，更灵活地管理村镇银行的存款和贷款利率。为村镇银行提供更大的利率管理空间，根据不同地区不同客户的要求，开发更合理的存款和贷款利率，一方面提供更多的个性化需求，利用市场导向的手段调节村镇银行的存款和贷款业务，另一方面，更好地防范村镇银行的信用风险。成立村镇银行业自律协会，从三个方面完善村镇银行的风险管理措施。第一，制定更合理的产业自制规定。根据村镇银行的服务对象、服务内容等方面的特殊性，制定更加个性化的行业自律规定，完善村镇银行的风险管理体系。第二，充分发挥市政协会的作用，完善村镇银行的信息系统建设。产业自治协会综合研发，综合决策分配方式，合理构建村镇银行信息系统，有效降低系统建设成本；第三，加强信息共享。产业自律协会应对农村地区信息比较闭塞的实情，加强村镇银行内部的信息沟通，共享各种危险因素，彻底防范村镇银行面临的各种危险。农村的生活条件比较艰苦，村镇银行人才流失现象比较严重。要通过三方面的措施，有效加强村镇银行的整体人才队伍。第一，加强对人