弱势群体论文关于金融消费者中的弱势群体保护理由论文范文参考资料

弱势群体论文关于金融消费者中的弱势群体保护理由论文范文参考资料 摘要：国际 _之后，各国逐渐重视金融消费者权益保护理由。加强金融消费者保护，特别是加强金融消费者中的弱势群体保护对我国金融业的健康稳定发展有着极为深远的作用，然而在现实中对金融消费者中的弱势群体保护却极为薄弱。本文以金融消费者中的弱势群体为视角。分析了金融消费者中的弱势群体保护面对的理由，提出了保护金融消费者中的弱势群体的策略和倡议。 关键词：金融消费者；弱势群体：理由研究 1007-4392（xx）04-0028-04 目前，国内对“金融消费者”没有立法界定。更缺少相关法律规定及解释。金融消费者是消费者在金融领域的延伸，对金融消费者的界定离不开“消费者”这一概念。在我国。消费者主要是指出于生活需要而购买商品或接受服务的自然人。笔者认为。金融消费者适宜界定为“非以商业经营为目的而购买、使用金融产品或接受金融服务的自然人”。首先，金融消费者的主体范围仅包括自然人。相对于自然人而言，企业或其他社会组织在金融交易过程中并不处于明显的弱势，不需要纳入保护范围。其次，从外延上看，金融消费者应该包括个人投资者。由于信息不对称。自然人投资者与金融机构在金融交易中始终属于弱势一方，并且这种弱势地位并不会因专业知识的多寡而转变，仍应纳入金融消费者的范畴予以保护。 金融消费者保护是我国金融改革的一个最重要课题。xx年1月召开的第四次全国金融工作会议明确提出要“加强金融消费者权益保护。把金融消费者权益保护放在更加突出的位置”。目前。“金融消费者权益保护”还没有一个准确的定义。有学者认为：金融消费者保护是政府或金融监管部门作为第三方介入金融机构和金融消费者之间，转变金融消费者在金融交易中所处的不利地位，保障其合法权益，从而实*融公平。 如果以抵御能力的强弱作为区分标准，金融消费者可以分为普通金融消费者和特殊金融消费者两类。特殊金融消费者是指无法获得或不能获得充足的金融资源的群体，即金融消费者中的弱势群体。相对于普通金融消费者来说，金融消费者中的弱势群体获得金融资源水平远低于普通金融消费者。 笔者认为。金融消费者中的弱势群体按照所处地域的不同可以划分为农村的弱势群体和城市中的弱势群体两类。一是农村的弱势群体。农村的弱势群体又可分为两部分，一部分是农民。农村金融机构覆盖面较窄，导致获取金融服务的便利程度较差。同时，由于农民一般收入较低，金融知识又极其匮乏，被排斥在正规的金融服务之外。如无法获得信用贷款或因没有财产作为担保物无法获得抵押贷款。另一部分是在城市打工的农民。尽管城市的金融服务相对比较发达。但是由于收入较低，同样面对金融排斥的理由。二是城市的弱势群体，如老年人、低收入者和下岗工人等。这些金融消费者或因贫困、或因缺乏金融知识，而无法获得需要的金融服务。 （四）金融消费者中的弱势群体保护理论分析纳克斯贫困恶性循环理论 纳克斯贫困恶性循环理论是由美国经济学家R.纳克斯提出的。他认为。发展中国家在宏观经济中存在着供给恶性循环和需求恶性循环。从供给方面看，贫困意味着低储蓄能力，低储蓄能力引起资本不足，资本不足导致生产率低下，生产率低又造成贫困；从需求方面看，贫困意味着低购买力，低购买力引起投资不足。投资不足又导致生产率低下。生产率低又产生了贫困。两个循环互相影响，使经济状况越来越糟，经济增长难以实现。 纳克斯贫困恶性循环理论从宏观层面阐述了金融资源配置的扭曲和社会贫困理由的关系，从经济学角度揭示了改善金融消费者中的弱势群体获得金融资源的必要性和重要性。从微观层面上，金融排斥剥夺了个人的经济机会，导致贫困个体的恶性循环。只有金融供给充分的条件下，弱势群体才能够获得经济机会。享有需要的金融资源，使贫富差距随代际转变，贫富差距不断缩小，最终实*融公平。因此，必须帮助金融消费者中的弱势群体获得足够的金融资源。 （一）加强金融消费者中的弱势群体保护，有助于保障金融消费者福利最大化 （二）加强金融消费者中的弱势群体保护，有助于提升金融机构整体的竞争力 金融机构的过度垄断会导致竞争的不充分，竞争缺失会使整个金融业失去生机与活力。金融消费者福利面对损失的同时，也会带来政治上的不良影响。因此。通过充分竞争打破金融机构过度垄断的地位，促使金融机构为金融消费者中的弱势群体提供更多高效和更多可供选择的金融服务，从而加强金融部门的社会影响。提升金融业整体的竞争力。 （三）加强金融消费者中的弱势群体保护，有助于消除金融排斥，实*融公平 金融服务属于稀缺的社会资源，不仅涉及消费者的消费公平。还影响到收入公平和财产公平。改善金融服务可获性，保障金融消费者能够平等地获得满足其需求的金融服务，实*融公平和社会公平正义，构建和谐社会。 （四）加强金融消费者中的弱势群体保护，有助于建立一个安全稳健的金融体系保护金融消费者中的弱势群体，避开合法权益遭受不良金融服务的侵害，提升金融消费者对金融行业的信任度，推动金融体系的稳定发展和创新，最终建立一个覆盖全社会不同阶层的、安全稳健的金融体系。 （一）金融消费者中的弱势群体面对严重的金融排斥 金融排斥，指在金融体系中人们缺少分享金融服务的一种状态，包括社会中的弱势群体缺少足够的途径或方式接近金融机构，以及在利用金融产品或金融服务方面存在诸多困难和障碍。金融排斥限制了金融资源的有效分配并会导致社会福利的损失，还抑制了更广泛地使用支付系统。并降低了经济主体获得足够风险保障的可能性，增加了经济中的交易成本，于是产生了贫富差距日益严重、区域经济的不平衡发展和三农被边缘化等结果。 以农村地区为例，在对农村地区金融资源的配制过程中产生了普遍的金融排斥。首先，金融机构撤销或合并农村地区的分支机构，导致这些地区的农民无法获得最基本的金融服务。其次，农民在信用风险评估中属于风险较高的一类群体，面对日益激烈的竞争，金融机构追逐利润的天性和价值管理理念导致金融机构将金融资源从弱势群体转移到能创造更多价值的普通金融消费者身上。第三，申请金融服务时繁多复杂的条件、贷款利率高于农民的承受能力等，使得农*动放弃金融服务需求的情况也不少见。总之，金融排斥剥夺了农民享有金融服务的权利，造成贫困加深的恶性循环，最终导致社会分化加剧。 （二）金融监管部门保护金融消费者中弱势群体的力度不足 金融监管机构对金融消费者中的弱势群体保护力度不足，保护措施比较薄弱。金融消费者宣传教育力度也远远不够。没有起到应有的合理引导作用。如面对金融机构美化产品、弱化风险的夸大宣传，金融监管部门没有发挥应有的引导作用，使得金融消费者在接受金融服务中的非理性冲动被强化。全球 _的爆发促使我们认识到金融监管机构对消费风险和权益的并重审慎监管必不可少。 （三）金融机构保护金融消费者中弱势群体的社会责任意识缺乏 作为金融服务的提供者，金融机构缺乏社会责任意识，金融机构始终将追求利润最大化作为首要目标而不关注如何改善金融服务，提升金融服务质量，背离了社会价值要求。同时，金融机构还缺乏应有的诚信经营意识。面对连续增长的利润，却仍将成本想方设法转嫁到金融消费者身上。向金融消费者销售超过其风险承受能力的金融产品。以银行业金融