工商银行小企业网贷通

二零一一年五月,小企业网络循环贷款(网贷通),作者：蔡铁军,目录,业务介绍贷款办理条件贷款用途贷款额度贷款期限贷款利率贷款费率贷款工作流程,贷款受理贷款调查贷款审查贷款审批贷款合同的签订贷款提取贷款归还贷款的贷后管理,小企业网络循环贷款(网贷通)业务，是指工商银行与小企业(含微型企业)客户一次性签订小企业循环借款合同，在合同规定的额度和有效期内，客户通过网上银行自助进行循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。,办理“网贷通”业务的客户，应为中国工商银行规定的小型企业和微型企业。,办理“网贷通”业务的小型企业客户，应具备以下条件：,1、在工商银行开立基本结算帐户或一般结算帐户；2、经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；3、持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡；4、借款人信用等级在A-级(含)以上；5、注册成为工商银行企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限；6、有必要的组织机构.经营管理制度和财务管理制度;7、信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，经查询人民银行征信系统无不良信用记录；,8、法定代表人(或负责人)或经营者个人及其配偶无不良信用记录；9、有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；10、能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；11、能够提供足值、有效、合法的房地产抵押、工商银行总行规定的低风险质押或工商银行总行网络融资业务中心认可的其他风险较低的担保方式，并签订最高额担保合同;12、贷款银行要求的其他条件。,办理“网贷通”业务的微型企业客户，需具备上述第六、七两项规定外的所有条件，同时还应具备以下基本条件：,1、企业在贷款行所在地有固定经营场所，经营者个人(或业主)有固定的住所，有常住户口(或有效居住证明)；2、经营者个人品行端正，社会反映良好。,贷款用途为小企业生产或经营过程中的合理资金需求。贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产开发，不得用于国家及工商银行禁止和限制的用途。,“网贷通”最高额度不得超过3000万元（低风险业务部分除外），并纳入客户统一授信。,“网贷通”中循环贷款额度使用期限最长不超过2年，合同项下单笔贷款的期限不超过1年，且合同项下单笔贷款的到期日均不得超过额度使用期限到期日。单笔贷款的期限不得短于7天。,借款人次年信用等级未发生下降，且贷款无不良记录的，在最高额担保所担保的主债权发生期间，循环借款合同项下的授信可直接延至最高额担保所担保的主债权发生期间届满之日，无需重新审批。如次年信用等级发生下降，但尚符合业务准入的信用等级要求，贷款无不良信用记录的，经办银行须仔细、深入调查，重点分析信用等级下降的主要原因，确定借款人经营、财务情况未出现风险或不利情况的，撰写调查报告，递交原授信审批部门。在最高额担保所担保的主债权发生期间，循环借款合同项下的授信由原授信审批部门直接延至最高额担保所担保的主债权发生期间届满之日，无须重新审批。,“网贷通”贷款利率要高于企业同类贷款利率水平，执行利率不得低于借据期限对应档期基准利率上浮30。,“网贷通”循环贷款承诺费须按不低于合同金额的1(含)收取。(各行在实际业务发生时，可根据贷款资金被企业长期性占用、临时性占用的不同情况，对承诺费上浮幅度采取差别定价)。承诺费由各行在合同生效日以及该日在合同期内按每一年度的对应日分次向客户收取。,流程图,业务受理,押品评估,贷款调查,贷款审查,贷款审批,贷款合同的签订,贷款的提取,贷款的归还,贷后管理,业务受理,企业提交申请,网上银行途径,网点途径,网上银行途径,网点途径,1、评估调查,2、评估资料录入与价值初评,3、评估审查,4、评估审定,贷款人可通过银行网点和网上银行两个渠道来申请办理“网贷通”业务。,借款人通过银行网点申请“网贷通”，需提供以下资料：,(一)小企业循环借款(网贷通)申请书；(二)经年检的企业营业执照、技术监督局代码证书、税务登记证书(特殊行业提供特殊行业经营许可证)；(三)开户许可证、贷款卡、人民银行征信系统信息查询授权书；(四)企业法定代表人、负责人或代理人的身份证复印件；(五)企业最新公司章程、验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙的合同或协议等；,(六)企业或经营者个人相关自有资产的权属证明，抵(质)押物(权)权属证明材料及工商银行认可的评估机构出具的评估报告(如有)；(七)企业最近一期的财务报表和近两年财务报表，开业不满两年的提供近一年财务报表；(八)企业法定代表人、负责人或代理人签字和公司公章样本，预留印鉴卡；(九)经办银行要求的其他资料。,借款人通过网上银行渠道申请“网贷通”，需选择业务办理支行，并填写和上传上述条款(一)至(七)项附件。,经办行受理客户网上申请信息后，对初步符合办理“网贷通”业务的客户，经办银行联系客户到银行网点办理业务受理工作。,贷款行在收到借款人的申请资料后，应对借款人提供的资料进行调查核实，并对资料的真实性、合法性、齐全性负责，重点调查以下内容：,1、借款人和担保人主体资格和准入条件是否符合规定；2、借款企业经营者素质和公司整体管理水平；3、调查与核实企业经营情况，判断企业的盈利能力和偿债能力；4、可用于贷款抵(质)押担保的权属、财产价值，预计变现的难易程度；,5、调查借款人融资情况，判断企业信用状况和还贷意愿；6、调查并判断企业发展前景；7、企业综合金融业务的需求情况。调查人在分析客户的管理水平、经营情况(含盈利能力、偿债能力)、担保能力、信用状况、发展前景及我行融资风险的基础上,判断本笔贷款的风险程度，填写网贷通评级授信贷款申报审批表,提出评级、授信、贷款调查意见。,审查人员重点审查以下内容，并对审查内容的真实性负责：,1、申报的客户是否符合网贷通业务办理条件；2、申报的客户信用等级、最高综合授信额度和各分项授信额度是否符合规定，是否合理；3、拟用作贷款抵(质)押的财产是否合法、有效、充足、可变现能力较强；4、申报的客户融资情况是否合理，信用状况是否良好；5、申报客户的财产风险及业务风险情况；6、其他需要着重审查的内容。,小企业一类行可向下辖属支行转授“网贷通”贷款业务审批权。其他各类行信贷业务审批权按照总行年度基本转授权文件规定执行。,“网贷通”业务贷款审批权限按照小企业循环贷款审批权限执行。,在合同有效期内，借款人通过网上银行申请提款，在登录网上银行并进入自助循环贷款页面后，应选择对应的循环借款合同，准确完整地填写提款申请要素,确认后提交。,CM2002系统接收借款人的提款申请，自动进行准贷与否的判断：,(一)提款金额不超过剩余循环额度、提款时间在循环借款额度使用期限内、客户在我行融资无违约及欠息等信息，系统自动将借款人申请的提款金额划入借款人在贷款行开立的结算账户；,(二)提款金额大于剩余循环额度、或提款期限超出循环借款额度使用期限截止日、或客户在我行融资出现违约及欠息的，系统返回拒贷通知并说明拒贷理由。,客户提款成功后，系统自动触发短信通知管户客户经理。管户客户经理也可通过CM2002系统查询客户提款信息。,贷款到期日前十五天,系统自动触发短信通知客户和客户经理到期还款信息。客户经理也可通过CM2002系统预警信息模快查询客户十五日之内的还款信息。,贷款到期前(日),借款人可通过网上银行申请提前或到期还款，在登录网上银行并进入循环贷款页面后，应选择对应的循环借款合同及借据，准确完整地填写还款申请要素，确认后进行提交。系统实时接收还款申请信息,发送扣款指令从合同约定的还款账户扣款。,贷款到期日,如未收到借款人还款申请指令，系统按日对借款人还款账户中的资金按照先本金、后利息的顺序进行扣收。借款人在循环借款合同项下有多笔贷款的，按借据先后顺序进行扣收。如借款人还款账户金额不足的系统先行扣收账全部余额，不足部分，由客户经理向客户催收。,循环借款合同终止且借款人结清借款合同项下所有本息,采取抵押担保的，贷款经办行信贷操作人员与抵押人一起到原登记部门办理注销登记，并办妥交接手续，向抵押人退还抵押物和相关单证；采取质押担保的，对质物进行解冻并办妥交接手续，向出质人退还质物凭证。,“网贷通”业务的贷后管理工作，执行信贷管理的有关制度规定，其中，对“网贷通”的用途检查可按每个间隔期集中检查一次，发现贷款用途不合规的，按借款合同约定采取违约处置措施。对于仅办理“网贷通”业务的小企业，贷后检查间隔期最长不超过6个月。,在区域房地产市场出现剧烈波动或规划、环境发生重大调整等可能影响抵押物押品价值大幅下降的情况下，经办行应按照现有规定启动押品价值重评流程，视情况及时补充抵押或压