国际巨灾保险制度对我国的启示

建立我国灾害保险制度的经验参考资料和建议摘要：2011年我国发生了很多自然灾害的一年云南省地震，房屋倒塌，人们的财产损失严重。长江中下游平原地区发生了严重干旱，粮食生产减少，严重影响了居民的生产和生活。暴雨倾盆而下，造成巨大的财产损失和人员伤亡。我国灾害保险制度的缺失再次暴露出来。本文从建立我国巨灾保险制度的必要性和巨灾风险管理制度的缺失出发，根据国际先进经验，提出了建立我国巨灾保险制度的几点建议。关键词：灾害风险灾害保险一、灾害风险特征“大灾难风险”会“给可能突然发生的严重灾难或灾难带来巨大损失”，保险业通常认为地震、洪水等严重自然灾害是大灾难风险。灾难发生频率和损失与总体风险单位的价值比率很难衡量。灾害会导致风险载体的很大一部分严重损失，损失不是一般商业保险人能承受的，因此根据这些决定，灾害风险保护离不开政府的参与。二、我国灾害风险管理体系的不足和建立灾害保险的必要性中国领土辽阔，地理环境复杂多变，大灾害风险有可能造成巨大损失。领土的广阔一方面，大灾难危险的暴露也进一步扩大。根据中华人民共和国跨世纪减灾规划提供的数据，中国是世界上自然灾害最严重的少数国家之一。其特点是，继日本美国之后，生活在第三位的灾害种类很多，发生频率高，分布面积大，损失大。中国的位置是围绕环太平洋火山地震带和喜马拉雅山、阿尔卑斯山的欧亚地震带两个地震带的地震多发国家。我国东部有长海岸线，沿海地区对外开放和经济发展，台风等热带风暴造成的损失也日益增大。此外，我国每年的洪水损失也很严重，给我国造成了严重的经济损失，国土面积约三分之二处于不同受损水平的洪水灾害，黄河、长江的水灾几乎每年都在持续，同时，北部地区干旱较多，造成了粮食减产、人畜缺水等各种人力和经济损失。此外，崩溃、滑坡、滑坡、地面沉降、农业病虫害、林业病虫害、森林火灾等各种地质灾害在我国也很严重。中国是一个农业大国，占全国人口绝大多数的农村人口主要依靠农业生产生活。我国还以传统农业生产方式为主，农业生产直接抵抗巨灾的能力很差，很多地区依靠“千金”的情况仍然很普遍。此外我国农村经济相对城市仍然处于非常不发达的状态农业保险作为巨灾保险的重要组成部分在我国还不普遍如果发生自然灾害、人工灾害等宏观危险，将会给农民的生活和农产品供给，甚至社会带来严重的损失。据民政部2009年民政事业发展统计公报透露，我国自然灾害严重，多灾多难同时进行，点宽，对受灾地区人民生命财产安全构成严重威胁。损失根据47933.5万人(第二次)发生，损失和失踪1528人，农作物损失面积47213.7万公顷，接受面积4917.5千公顷，房屋83.8万多幢，直接经济损失2523.7亿元。仅近10年，洪水、台风、地震等自然灾害造成的经济损失每年只有2000亿韩元左右。我国是世界上自然灾害损失最严重的少数国家之一，但面对自然灾害，我国缺乏市场化应对机制，尤其是在灾害损失补偿方面，保险功能不正常。我国的巨灾保险目前采用自愿巨灾保险方式。商业保险公司使用灾害统计及管理费率确定各种灾害保险费率通常是由于高保险费率和高保险门槛，潜在被保险人的保险积极性不高，业务规模不大，很多规律难以成立的情况下，保险公司往往对灾害保险运营没有太大的关注。我国再保险市场的发展也不令人满意，中国商业再保险市场是世界最小的市场之一，全球市场份额的0。只有1%，再保险市场的收购能力很有限。再保险作为灾害风险管理的有效手段之一，中国再保险市场供求不平衡使我国的巨灾保险事业更加困难。我国多年来一直偏重于各种减灾项目硬件的建设，相应的统一规划和统一管理的灾害风险分散措施及救灾机制的建立和完善。特别是灾害发生后，重建结构和恢复所需的大量资金没有有效、稳定、健康的资金筹措渠道，只有有限的政府财政资金不能满足预期，市场力量在防灾减灾中的作用不足，用于应对灾害风险的特别基金、资本市场和保险市场的资金筹措手段等相对不足，对风险转移的巨灾保险市场发展滞后，国民的自觉防范和减少意识总体上较弱。目前对大灾难造成的经济损失的补偿方式主要有社会救济、财政补偿和保险补偿，我国目前对地震等大灾难风险的损害赔偿模式以国家财政补偿为主，以小额社会救济的风险管理模式为补充。所以。这种单一的政府财政补偿和救济巨灾风险损失的制度很难应对自然灾害频繁发生的情况和日益严重的巨灾风险。北京大学经济系保险和副所长郑伟表示，2007年全球巨灾损失保险赔偿率达到39%，巨灾分为自然灾害损失和人才，其中自然灾害损失保险占37%，灾难的保险赔偿占62%。但是，灾难发生后，中国历代保险赔偿率只有1%-3%，与世界灾害损失的保险赔偿率有很大差距。灾害保险制度的缺失是一个重要原因。采用纯商业模式投保灾害风险还宣布了支配商业保险公司的模式的失败，因为政府缺乏有效的激励机制和政策支持，商业保险公司不愿经营灾害保险损失来开展业务。因此，在越来越频繁的自然灾害面前，建立很有可能实现的灾害保险制度迫在眉睫。建立灾害保险制度时国际各国的经验可供我参考。三、建立灾害保险制度的国际经验日本日本是地震多发国家，也是地震保险制度比较完善的国家。日本的地震保险制度中，家庭财产部分和企业财产部分明确区分，政府对这两者采取了完全不同的政策。日本对家庭财产的地震保险由保险公司和政府作为收购者一起参与，通过超额赔偿再保险方式收购，小的大灾难损失由民营企业负担，大的损失主要由政府承担。使用配额应用方法，根据地区和建筑物，中立费率计算机构确定费率，实施差别费率。对企业财产的地震保险是商业的保险，民间保险公司也采用差别化比例，制定保险限额，同时通过国际再保险市场分担风险。今年日本大地震，美国美国是洪水灾害发生频率高的国家，也是洪水保险制度建立得比较早、比较完整的国家。美国的洪水保险是政府充当超额赔偿再保险投保者的角色，赔偿超过欺诈保险公司赔偿限额，采取明确保证对象，确定收购限额的承销方式。国家绘制洪水危险区警戒图，对危险等级不同的地区实行不同的比例。同时制定保障洪水保险实施的国家洪水保险法等立法程序。新西兰在位于地震多发地带的新西兰，地震保险制度被列为世界上最成功运行的灾害保险制度之一，其主要特点是国家建立符合本国国情的多声道大灾难风险分散系统，将政府行为和市场行为相结合，最大限度地分散灾害风险。新西兰对地震危险的应对系统分别由政府机关、商业机构、社会机构的地震委员会、保险公司和保险协会三部分组成。地震委员会认为，资金来源中的一部分是投资收益率，另一部分是居民购买财产保险时强制征收的灾难保险。发生灾害时，地震委员会负责法定保险的损害赔偿，房屋最大责任限额为10万新元，房间内责任限额为2万新元。保险公司按照保险合同负责超出法定保险责任部分的损害赔偿；保险协会负责启动紧急计划。为了分散保险公司和地震基金的风险，保险公司通过国际再保险市场分散了风险。地震损失金额超过地震委员会的支付能力时，政府作为危险的最后承担者，但地震委员会每年必须向政府缴纳一定比例的保证金。从这些国家的灾害保险制度中，我们可以总结出一些共同点。第一，无论国家直接参与还是间接支持，都有在建立灾害保险制度中发挥重要作用的国家。二是商业保险与政策保险相结合，政府作为灾害风险保护的最后障碍。第三，费率决定全部根据国家主导、风险等相关信息适用差别费率。第四，灾害保险保护对象是居民和小企业。因为他们的危险能力很低。相反，大企业一般都是集团内的保险公司或风险分散渠道，风险防范能力强。第五，确定保险限额。一般保险限额只是损失财产价值的一部分，不是全部；第六，在为灾害保险提供立法保障的同时，在国际再保险市场上重新分配风险，将灾害风险转移到国际再保险集团。这种巨灾保险制度有效地发挥了民间保险机构和政府两方面的作用，克服了民间保险公司对严重巨灾损失承受能力的限制，为巨灾风险提供了适当的保障，为遭受巨灾损失的居民提供了必要的帮助。另外，可以在一定限度内控制保险公司和政府的责任，防止向民间保险公司和政府过度赔偿的危险。四、建立中国的灾害保险制度在我国建立灾害保险制度的过程中，政府、商业保险公司、个人等都要发挥作用，合理平衡三者之间的风险分配，扩大灾害风险分散渠道，有效解决灾害风险。建立灾害保险制度的前提是在风险负担过程中实现政府的角色转换，只有政府明确作为风险最后承担者的位置，通过规则和制度约束有条件的社会个体，才能成为风险的第一承担者。政府在冒险之前可以预设几种“防火墙”，第一种是市民自己冒险，消化。二是鼓励条件企业和个人承担超出自身能力的风险，通过参与保险形式转交给保险公司，保险公司通过国内及海外再保险公司转让其风险负担能力的一部分的惯例。第三是构建严重依赖国内外社会福利、慈善的服务体系。上述民间口号用完时，政府最终承担了部分额外责任。因此，我国巨灾保险制度的建立和开发应包括以下几个方面：一是提高全社会的风险意识和保险意识。要尽快提高我国人民，特别是广大农村人口风险意识和保险意识，教育人民对重大灾害风险有事前预防意识，形成合理的规避风险的态度，而不是对重大灾害风险采取侥幸心理。这需要保障保险公司的宣传活动和媒体的舆论力、对人民生命财产的代位协议的宣传、灾害前预防措施的实施方法、发生灾害时如何减少灾害等技能，同时加强保险知识的普及。加强各种经济主体的风险意识和保险意识。第二，政府参与灾害保险制度。巨灾造成的损失巨大而不可预测的性质不是商业性可保障的风险，而是居民的保费支付能力和风险负担能力有限，因此没有政府的参与，巨灾保险制度的构建将变得困难。政府在建立灾害保险制度时，必须履行以下职能：1.要引入适用的巨灾保险法，以立法层面支持，以法律的形式明确巨灾保险制度内政府、商业保险机构等各个社会方面的作用和作用、巨灾保险适用对象、责任分割和监督管理等。灾害保险明确范围、类型、责任，统一制定各种灾害保险的费率标准和扣除额，明确保险人、原保险人、再担保人的法律责任。为灾害保险制度提供法律依据。2、由政府主导，从新西兰经验中学习，发挥现有保险协会的作用，添加其功能。收集各地区的灾害风险数据，绘制风险分布图。根据同类风险的同质性，将全国划分为多种不同的风险区域，从而实现了既定费率、差别费率，保险公司再次根据特定地区的赔偿情况细分费率。3、对参加巨灾保险的商业保险机构经营的事业，实行鼓励民间保险机构参与的税收优惠政策及财政鼓励机制。我们的保险业迟早处于初级阶段，规模不大，资金也不足。要开发灾害保险，保险业需要国家在财政、税收等诸多方面的支持，国家财政、税收政策要充分发挥对保险业发展的宏观调控和政策导向作用。例如增加财政补贴、税收优惠等。第三，建立保险补偿基金，逐步将金融补偿基金纳入保险补偿基金系统。设立灾害保险赔偿基金，灾害保险赔偿基金来源包括转移财政救济基金、保险企业缴纳的税款的一部分，以及保险公司国家保险费收入的一部分。国家将财政救济金编入保险补偿基金系统，通过保险的“乘数效应”起到杠杆作用，扩大了大灾难的收购面。这样既可以提高财政补偿金和利用率，同时减少对财政补偿的依赖，又可以将大灾难风险迅速转移到保险中，提高大灾难损失时保险的赔偿率。灾害保险补偿基金可以按照规定通过资本市场运营实现增值保存，实现长期积累、存储、专用融资。第四，根据区域灾害风险的差异建立独立的灾害保险保险。我国领土广阔，地理条件多种多样，存在的灾害风险种类也有很大差异，因此，将建立单独的保险，并以追加保险的名义收购再保险机构。近年来，地震、干旱、洪水、台风等自然灾害造成了地震保险、洪水保险、干旱保险、海洋灾害保险。洪水保险等保险责任包括河水泛滥、急流发生、潮水对建筑物及内部财产的陆地损害、淹没、冲洗、破坏等。五、确定灾害保险的比例根据我国自然灾害和灾害损失空间分布的特点和趋势实行差别化比例。同时考虑家庭财产和企业财产的比例差异。家庭财产具有明显的政策保险性质，其费率水平在确定保险限额的同时，可以考虑居民的保险费支付能力，进行适当调整。企业财产保险的业务性质可以由保险公司决定。从美国的洪水保险指标中可以学到，我国可以根据地区发生灾害的历史资料和现状分析，制定多种灾害风险地区计划，在此基础上，制定不同地区的保险费率，各地区的保险公司可以根据自己的情况适当调整。还必须考虑其他财产的性质和结构。六、在国内外再保险市场上分散灾害风险有效地通过再保险，尤其是国际再保险市场，充分分散巨灾风险。与发达国家相比，发展中国家保险业的风险选择情况大体上很严重。我国的直接保险公司拥有率高，目前国内商业保险公司已经收购的少量洪水保险和地震追加保险中，至少有80-90%的风险在国内积累。因此，在极大地改善我国再保险市场、提高本国再保险公司收购能力的同时，要有条件地扩大外国再保险公司的准入，分散巨大的巨灾收购风险本身就是建立完善的巨灾保险体系的必