个人贷款(三办法一指引)(正式版)

个人贷款(结合3种方法1准则)，风险管理部门严2010年6月，强调“合同约束”和“合同管理”，促进贷款实体经济，通过防止危机加强贷款风险管理，保护大多数金融消费者的合法权益，继续加强金融系统安全和稳定运行国际金融监管的趋势，提高银行监管的效果。个人贷款管理暂行办法是“个人贷款是贷款机构发放给合格自然人的个人消费、生产经营等用途的本外币贷款”，通过我国首次引进的个人贷款管理法、加强贷款调查等，严格执行贷款面谈制度，包括个人贷款的资产质量、核心重点重点、“三种方法一个准则”四个文件，但其核心要义保持不变，思维的本质相同。一般来说，贷款新的核心要点从7个方面进行，包括全过程管理原则、固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款，从借款人的贷款申请到贷款事业结束。全流程贷款管理强调必须将有效的信用风险管理行为扩展到上述贷款生命周期的各个方面。一方面要遵守诚信申信用原则，一方面要遵守借款人诚实可靠的原则，根据贷款申请人要求的具体方法和内容提供贷款申请资料，另一方面要证明借款人自己建立的合法、经营管理合规法、信用记录良好、贷款用途明确、合法、还款来源合法。协议承诺原则、“协议承诺”原则是银行金融机构作为贷款机构，应通过与借款人及其他相关当事人签订完整的贷款合同等协议文件，规范各方的相关行为，明确各方的权利和义务，协调各方的法律关系，调查各方的法律责任。“贷款批控制原则”、“贷款批控制”是商业银行通过分别管理和控制贷款审批和贷款发放作为两个独立业务，改变我国银行业传统信贷业务运营中贷款审批和贷款发放的缺点，实现降低信贷业务运营风险的目的。贷款发放控制的要点是，贷款批准通过不等于贷款。实际对贷款原则，实际对贷款是指银行金融机构根据贷款项目的进行和有效的贷款要求，借款人需要支付外部贷款时，根据借款人的提取申请和支付委托，将贷款资金支付给贷款人的汇款等符合合同约定的借款人的交易对象的过程。关键是根据贷款合同的约定用途，减少贷款不正当使用的风险。规制是规制原则，规制原则，即严格规制对商业银行贷款的新规定，对明确违反贷款新规定的商业银行的规制，应使用市场准入、现场检查、场外规制等手段保证实施。合理设置贷款项目的处罚类别，可以加强对银行金融机构贷款全过程的管理，进一步提高我国银行金融机构依法经营的水平。个人贷款基本流程，预贷款营销接受业务预贷款调查批准贷款审查签订合同保修处理转移流程。个人贷款管理暂行办法是个人贷款全过程管理的详细规定。重点从第二章到第六章。第一章一般，共10条：个人贷款适用法律、适用监管机构、一般要求。其中第7条规定个人贷款用途必须遵守法律规定及国家相关政策，贷款机构不得发放没有指定用途的个人贷款。银行的基本要求：未指定的贷款不能发放。国家禁止，从事股权投资、注册资本验证、股票等工作的产品或项目不能发行。严格防止最高贷款、不当使用等使用转移。特别是循环信用贷款和联保贷款，好好审查最高贷款的预防和用处。个人产业贷款和个体经营者贷款特别规定贷款不能用于房地产开发或建筑销售。不能将多种自然人补助金用于同一企业。实际使用贷款的企业在本银行没有贷款余额。企业拥有到期的金融债务或恶德信用记录。第二章接受和调查，第十一条个人贷款申请应具备以下条件：六(a)借款人是具有完全民事能力的中华人民共和国公民，或符合国家有关规定的海外自然人；(b)贷款用途明确、合法。(c)贷款申请金额、期限和货币合理。(4)借款人具有偿还意愿和偿还能力。借款人的信用状况良好，没有重大的不良信用记录。(6)贷款人要求的其他条件。第二章接受和调查，本条款主要规定了借款人方面个人贷款必须遵守的基本前提条件，并确保贷款发放前同时满足本条规定的所有要求。第二段明确了个人贷款人准入的基本标准。第三段规定个人贷款申请的具体因素必须符合借款人的实际要求。第四条规定，个人贷款不论个人工资收入、其他收入、质押处分预期收入等到货质押处分预期收入，都要有明确的法律偿还来源，在此基础上，借款人必须有良好的偿还意愿，认真履行偿还义务。第5款用于衡量借款人的信用状况，没有重大的不良信用记录，对个人信用的判断应综合判断个人的职业、年龄、婚姻状况、收入、行人信用记录、商业银行内部等级等。本银行规定，部分个体户可能是香港、澳大利亚、台湾居民和中华人民共和国境内持续居住一年以上的外国人。例如个人住房抵押贷款。定义好客户信用状态。主要以个人信用信息查询为基础，然后参考其他调查了解的信息。如果客户的信用记录有异议，连同相关证明资料一起综合判断，信用卡净延费拖欠和贷款金额不足或利息拖欠记录可能不包括在拖欠次数中。有下列不能判断信用状况良好的情况之一的信用记录：贷款24个月的偿还状态显示两个或多个数据。贷款的最大拖欠期限为显示3以上。贷款累计逾期次数超过6次。信用卡帐户状态显示为冻结、停止、呆帐准备金。信用卡24个月的还款状态为3以上；最近12个月内信用卡最低还款额超过3次。第二章接受和调查，第二章接受和调查第十二条借款人应当书面向借款人提出个人贷款申请，并要求借款人提供证明贷款条件遵守的相关信息。本条款规定，个人贷款应书面申请。本条款要求借款人应贷款人的要求，对不同的个人贷款申请品种提交贷款人规定的具体申请资料。对于什么样的贷款商品，应提供什么样的申请资料，反映在贷款机构的具体产品管理系统中，并及时明确通知借款人。借款人(及配偶)身份证明，居民身份证明。家庭账簿。军官证、民间干部证等有效军人身份证。提供借款人婚姻状况证明、结婚证明；如果没有提供婚姻证明丢失等原因，可以提供当地民政机关签发的婚姻状况证明或证明夫妻关系的户籍簿。提供离婚的未再婚的离婚证书或人民法院(民怨部门)密封的离婚协议书(仲裁书)，同时，借款申请人签署没有离婚再婚的陈述。未婚由贷款申请人签署未婚陈述书。但是户籍书及其他申请资料有婚姻记录，由当地民政部门签发的未婚证书或公证的婚姻状况公证人另行提供。、偿付能力证明、收入证明工资收入证明：贷款申请人工作部门签发、行政、财政等官方印章收入证明；或银行公认的工资支付帐户(存折或银行卡)的最近对账单；或者税单和其他工资收入证明材料。营业收入证明：贷款申请人必须提供营业流、银行对账单等资金收据证明或税单等其他证明，必要时还需要营业执照、章程等证明贷款申请人股东身份的资料。租赁收入证明：贷款申请人应提供租赁合同、租赁所有权利证明和租赁会计证明等。其他收入来源：提供我们银行可以信用的相应证明。偿付能力证明，资产证明金融资产证明：股票、基金、债券、存款等金融资产的权利证明，交易记录等。客户在“我的行”上维护的财务资产可以由客户经理直接查询和打印，无需客户单独提供。非金融资产证书：包括房地产、汽车和其他非金融资产的权利证书等。保证信息，到达(质量)保证到达(质量)压票是证明材料。借款人同意抵押承诺的话，共有人必须同意抵押承诺。担保物处于租赁状态时，借款申请人、共同所有人(如果有)、承租人应共同签署个人贷款管理暂行办法。如果需要外部评估，还必须提供我们授权评估机构发布的评估报告。担保自然人保证担保的情况下，参照借款申请人的资料，要求保证人身份证明、收入或资产证明。公司、其他法人保证，按照有关规定执行。使用资料、购买和销售合同、合作合同、增值税发票、回购证明等。首期付款发票：如果不能提供首期付款发票，您可以提供由收款单位密封确认的首期付款收据或收款证明(例如，卖方为自然人)，还可以提供主题责任人签名的收款收据。特定产品、功能的特殊要求。需要香港、澳门台湾及外国人的特别规定，香港、澳大利亚、台湾身份证：房屋租赁承诺及确认书或港澳居民往来内地通行证。婚姻证明：香港、澳大利亚已婚者提供婚姻登记证，台湾已婚者提供台湾身份证(见背面家庭详细资料)。提供离婚的未再婚的离婚判决书、离婚仲裁书或公证机关公证的离婚协议书。未婚，当事人签署未婚陈述书。当事人的信用资料有婚姻记录的，应当提供公证的婚姻状况公证。外国人身份证：外国人必须提供护照、签证及在中国有效的长期滞留证明(外国人居留证)和就业证明。结婚证：具体提供的结婚证应按照规定公证。要注意，如果偿付能力证明文件不能另外满足要求，可以同时提供一些证明。借款人交易对象不提供使用资料，借款人必须提供使用贷款的说明。借款人的交易对象不提供使用证明或暂时无法使用的，不临时收集使用信息，调查人员确认使用情况。但是在支付贷款时，要配合受托人，提供使用信息、自主支付、使用计划或目录。第二章受理和调查，第十三条借款人受理借款人贷款申请后，应对个人贷款申请内容及相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查验证，形成调查评价意见。本条款要求借款人提供真实、准确、完整的资料，以便进行后续的尽职调查、风险评估和审批工作。本条款要求贷款人对借款人的陈述和提供的资料不受任何人主观意志的阻碍，认真验证和分析，如实报告调查确定的客户情况。，第二章接受和调查，第十四条贷款调查包括但不限于：5734-I)借款人基本情况；(b)借款人收入；(c)贷款用途；借款人还款来源、还款能力和还款方法；(五)保证人的保证意愿、保证能力或到达价值和实现能力。本条款规定了商业银行对贷款业务的尽职调查工作的具体内容，但这只是基本规范要求，商业银行应根据借款人的情况适当扩大调查范围。第二章接受和调查，第十五条贷款调查应由现场调查基础、间接调查补充，并采取现场确认、电话咨询和信息咨询等途径和手段。贷款调查要全面深入地审查贷款调查，通过多种渠道了解和收集情况，确保充分确认借款人信用状况的相关资料和证据，确保借款人信用状况和交易状况的可靠性、准确性和完整性。现场调查是访问借款人的生活场所、营业场所或客户，进一步了解借款人的信用情况、生产经营情况、商品交易现状等。甘接待员是通过电话查询、外部权威人士网络查询、信息咨询等其他渠道寻求借款人永恒书的调查方式。第二章接受和调查，第十六条借款人在不控制借款人的合法权利和风险的前提下，可以将贷款调查的某些具体事项慎重委托给第三方，但必须明确第三方的资格条件。贷款人不得将贷款调查前的事项委托第三方完成。本条款指出，目前部分银行将贷款前调查等核心运营外包给开发者、经销商、律师事务所等，放宽银行自我调查验证过程，给非法交易商、律师事务所等解除银行自我调查验证环节，给非法客户或非法交易商制造漏洞，导致“假抵押”事业的发生。本银行规定，贷款调查款在面谈调查、征信系统调查、现场调查、电话调查四种方式中，面谈调查和现场调查是必要的调查方式。调查者不能参与本人、本人亲属或本人当事人的信用工作。贷款银行不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。贷款调查的某些特定事项委托第三方处理，应报告本公司，经审查批准。贷款限额大或高风险信贷(担保贷款、信用贷款)项目的个人贷款原则是两人以上参与调查。第二章接受和调查，第十七条借款人应当建立和严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道获得低风险质押贷款的贷款人必须至少采取有效措施掌握贷款人的真实身份。本文要求实施贷款采访系统。贷款人通过对借款人的面谈，可以有效地验证借款人的身份，同时更直接、更深入地理解借款人的贷款用途、偿还人、偿还意向。帮助借款人收集完整、准确、完整和准确的借款人信息。第三章风险评估和批准，第十八条贷款审查对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查者的尽职调查和借款人的偿还能力、诚信状态、担保情况、到货(质量)扣押率、风险程度等。该条款明确指出了贷款审查工作的要求和目标，列出了需要重点关注的审查要点，该条款明确提出了除要求审查借款人和贷款人本身的情况外，要关注调查人员工作的尽职调查。第三章风险评估和审批，第十九条贷款风险评估应采取定量和定性分析方法，以借款人现金收入分析为基础，进行全面、动态的贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。本文强调个人贷款的风险度评价应基于贷款现金收入分析，全面动态，影响个人贷款及时收回的所有相关因素都应包括在风险评价的范围内。本条款应明确风险评估方法，设定定量和定性相关指标，对影响贷款按时收回的因素进行科学分析和评价，持续提高评价结论的可靠性。本文明确了贷款机构应建立相关的内部信用评价体系。第三章风险评估和批准，银行规定如下：信用等级评估到达质押和专业担保公司担保的借款人不需要评估信用等级。必须在以下情况之一评估信用评级：信用信贷机构；自然人提供担保的担保人。第三章风险评估和审批，第二十条贷款机构要按照审慎的原则，完善权限管理体系，规范审批运行流程，明确贷款审批权限，实施审判信用分离和审批权限，使贷款审批人根据审批独立审批贷款。本文是贷款审批的原则要求。商业银行贷款要实行信用分离审批制度。贷款批准必须独立于贷款业务部门，以满足风险制衡的管理要求。要求贷款人建立贷款批准许可制度，以委托书或制度的形式明确不同职务和审批人的批准权限，并严格按照实际业务运营上的权限进行批准。贷