第二部分 现金管理.ppt

第四章现金管理产品,主讲人：王新文,账户服务,收付款,融资理财,4,1,2,3,收付款,现金管理六大产品体系,账户管理,多级账簿账户信息服务账户收支管理支付对象管理支付限额管理账户余额管理组合印鉴MT940账户报告,现金管理产品体系,基本概念账户服务是农业银行通过营业网点渠道或电子渠道为客户提供的基于其结算账户的个性化服务，以方便客户构建合理的账户体系、及时掌握账户信息、有效控制账户收支，科学进行业务决策。,账户服务,账户服务产品种类,多级账簿,账户信息服务,账户查询服务电子对账动账通知回单服务,产品分类,账户服务,第一节账户服务,多级账薄,产品定义多级账簿指农业银行为单位存款人提供在同一结算账户下开设多个分类核算登记簿并记载一定时期内资金收付明细信息的服务。产品特点同一账户下核算分层、分类管理限额控制账簿分别计价,多级账薄,账簿结构,备注：层级、平衡关系、账簿号,多级账薄,账簿应用,多级账薄,使用规定,申请,客户向开户行申请，提交多级账簿申请表,业务流程,开户行审核后为客户进行多级账簿功能开通和账簿开设,客户向开户行申请，提交多级账簿申请表，银行审核办理,多级账薄,账户查询服务,产品定义账户查询服务是指客户可以持有关身份证明材料到农业银行营业网点查询账户信息，对于已登记注册现金管理银企通平台或网上银行、开通电话银行等服务的客户，可登陆我行银企通平台、网银或通过电话银行等渠道进行查询，查询内容包括账户余额、发生明细等账户信息。,账户查询服务,产品特点信息传递及时全面服务渠道丰富多样使用规定开户单位查询：只能查询本单位账户信息集团客户查询：集团客户通过电子渠道可查询各分支机构的账户信息，但必须先履行各分支机构授权查询的手续,营业网点查询,客户持相关证明材料查询,业务流程,履行电子渠道开通手续后查询,账户查询服务,电子对账,产品定义电子对账是指将客户电子账务信息通过银企直联系统发送给客户，客户依托自身财务管理/ERP系统进行电子自动对账的电子化对账服务方式。,产品特点改变传统手工对账模式，有效防范资金风险数据处理电子化，有效降低人工成本信息传输安全准确，对账工作及时高效使用规定银企双方必须签订相关协议，约定电子数据信息格式、内容、发送时间、传输方式等内容，明确权利义务客户必须开通银企直联渠道，接收账户电子数据信息,申请审批,客户向开户行申请，提供账户授权资料，开户行逐级报有权审批行审批，,业务流程,经有权审批行审批同意，银企双方约定相关服务内容，签订服务协议,我行将客户电子信息定期发送给客户，协助其进行电子对账,电子对账,动账通知,产品定义动账通知是农业银行为客户提供的一种有偿信息提醒服务，是指根据与客户的约定，当客户结算账户单笔收、付款交易金额达到预设条件，或账户余额低于最低限额或高于最高限额时，农业银行通过电子渠道或手机短信等方式，将动账信息通知客户。动账通知包括联网通知和手机短信通知两种方式。,动账通知,产品特点大额交易及时通知账户变动尽在掌握使用规定可灵活定制功能可约定通知集团总公司,申请审批,客户向开户行申请，确定方式，提供账户授权资料。,业务流程,客户与农业银行签订服务协议，明确双方权利义务,开户行根据双方约定的通知方式和内容，为客户开通动账通知服务,动账通知,回单服务,产品定义回单服务是一项传统的信息服务方式。,回单服务,产品特点记载信息准确全面，便于企业对账方便客户进行事后查询和管理使用规定在农业银行开立账户的客户有权得到回单服务不得向开户单位外的其他人提供客户回单信息严格补制纸质回单程序电子回单不能作为发货的依据,业务流程,回单服务,账户服务,收付款,融资理财,4,1,2,3,收付款,现金管理六大产品体系,账户管理,通存通兑代收代付代发工资费用报销,现金管理产品体系,基本概念收付款管理是商业银行利用自身优势，帮助企业高效处理收付款业务，提高现金周转效率的服务行为，可分为收款管理和付款管理。收款管理、付款管理均是商业银行帮助企业实现现金回笼、流转的服务，也是企业持续经营的基础。,收付款,产品分类,收付款,第二节收付款,通存通兑,产品定义通存通兑是指农业银行根据存款人委托，在农业银行范围内通过现金管理系统，跨营业机构办理单位银行结算账户的人民币资金实时收付操作的行为。产品特点,通存通兑,使用规定存款人应当在农行开立单位银行结算存款账户存款人须事先向开户行提交申请书根据交易行和账户行的隶属关系不同，通存通兑范围可以分为三种,通存通兑,申请审批,客户提交申请表，经办行报主管部门审批。,业务流程,主管部门同意后，经办行在系统中对通存通兑功能作开通、变更、关闭相应的维护,通存通兑,概述代收代付主要是利用农业银行网络技术优势，根据客户委托，代理其进行资金收付的业务，包括代收公用事业费、代发工资等项目。办理代收代付业务，委托单位需开立单位存款账户，收付款人为个人的应拥有受托银行的银行卡或活期储蓄存折账户，收付款人为单位的应开立单位银行结算账户。,代收代付,产品分类,代收代付,代收代缴,产品定义代收代缴指农业银行接受收款单位和付款人（客户）的委托，将付款人在银行账户的资金按当期付款人应缴纳的金额在约定的时间划付给收款单位账户的资金结算服务。,产品特点适用于各类需向用户按时收取有关费用或客户需按时缴纳有关款项的单位，及同意以转账方式委托银行支付款项的缴费人；一般只适用于同城范围省时、方便、资金结算及时，便于收款单位统管资金农业银行所有营业网点均可办理使用规定收款单位须在农行开立存款账户并签订代收费业务协议客户缴费账户应保持足够款项,代收代缴,业务流程,代收代缴,集中代理收付款,产品定义集中代理收付款是指农业银行利用银企通平台解决集团或财务公司集中代理其成员单位办理收付款业务的服务。产品特点简化账务处理，节省人力成本系统自动完成，无需落地处理使用规定银企签订协议，客户使用银企通平台集团财务公司在农行开立结算账户，成员单位开立内部账户集团或财务公司代理其成员单位划收款项，银行提供每笔收款的详细信息,维护,企业提出开通集中代收付功能的申请，营业网点进行账号维护,业务流程,企业通过银企通平台发起集中代收付指令，系统自动完成交易过程,集中代理收付款,定期代收付,产品定义定期代收是农业银行依据当事各方协议约定，按照收款人提供的应付款账户清单和金额，通过小额支付系统定期从指定付款人账户批量扣收。定期代付是农业银行依据当事各方协议约定，通过小额支付系统定期从付款人账户扣款批量支付给指定收款人。,产品特点适用于有代收付业务的企事业单位实现单个收款人同时向多个付款人收款，单个付款人同时向多个收款人付款收付款人可以在不同的银行或营业网点使用规定付款行付款：付款行收到定期代收业务指令请求时，按协议立即办理扣款。付款清算行应当在借记回执信息返回期满前发出回执付款行撤销回执：付款行对发起的定期代付、定期代收业务回执需要撤销的，应当通过小额支付系统发送撤销申请金额：定期代付业务单笔金额不得超过人民银行规定限额,定期代收付,业务流程,定期代收付,协议代收款,产品定义协议代收款是指农业银行利用电子银行渠道，依据当事双方协议约定，接受客户委托批量办理指定收款的结算业务。产品特点适用于有定期、不定期收款或收费需求的单位付款人可以为单位或者个人支持单笔或批量收款，实现资金当日到账使用规定收款人须在农业银行开立账户并签订服务协议，明确双方的权利与义务协议代收款可以通过银企通平台或网上银行发起,账户授权,付款人在农业银行开立账户并提供授权,业务流程,收款人向银行提交单笔或批量扣款指令,系统自动扣款，入收款人账户,协议代收款,收付款产品归纳总结,账户服务,收付款,融资理财,4,1,2,3,收付款,现金管理六大产品体系,账户管理,资金归集：批量归集实时归集定时归集资金池：批归资金池平等资金池虚拟资金池外币资金池,现金管理产品体系,第三节流动性管理,基本概念流动性管理服务是指银行通过提供资金集中、调度的服务，帮助客户加强资金集中管理、提高资金利用效率、降低财务成本。产品性质流动性管理是企业现金管理的核心内容。产品划分农业银行的流动性管理服务产品主要包括资金归集和资金池两大类。,流动性管理,1,资金归集资金归集是指农业银行根据与客户约定的账户层级关系、日期、方式和限额，为客户提供的账户间资金自动汇划服务。主要方式包括批量归集、实时归集和定时归集。,资金池资金池是指农业银行按照与客户的约定，将参与资金管理的账户资金真实或虚拟集中到指定的账户，实现资金的共享使用，并提供资金的内部计价、计息和利息分配等服务的流动性服务产品。资金池分为批归资金池、平等资金池和虚拟资金池。,流动性管理,产品定义批量归集是指农业银行根据与客户约定的账户层级关系、日期、限额，日终批处理时自动将下级账户超过最高留存限额的资金转往上级账户，或将上级账户的资金转往下级账户以补足其最低留存限额的一种服务方式。产品特点支持多层级账户体系归集由银行发起归集方式多样,批量归集,批量归集的方式,根据归集时间,根据归集周期,根据归集方向,根据归集余额控制方式,普通批归,定时归集,不定期,向上双向(反向),按账户余额比例归集按账户累计余额比例归集取整归集加权平均归集超限额后全额归集,批量归集,批量归集,假设：某集团下级账户当日账户可用余额为A，最高限额为D，向上归集百分比为C，当A(1C)D时，向上归集金额为AC当A(1C)D，且AD时，归集金额为（AD）,批量归集,批量归集,批量归集,批量归集,批量归集,子公司1账户,二级子公司1账户,10,20,-50,50,30,100,0,60,80,180,0,-20,20,母公司账户,子公司2账户,二级子公司2账户,二级子公司3账户,二级子公司4账户,0,0,0,160,0,END,0,批量归集示意图,使用规定账户结构：主账户唯一账户条件：建立归集关系时状态必须正常透支：三种额度管理方式反向归集：两层结构上级余额不足：五种处理模式计息处理：同普通结算户，农行可代为内部计价、计息和利息分配，应付利息由资金归入方支付,批量归集,建立归集关系时，系统自动为每个账户生成账簿，区别于多级账簿。多级账簿基于同一账户，需手工开立的明细核算账簿,账簿区别于多级账簿,批量归集,上级账户余额不足的处理,随机,先大后小,先小后大,加权平均,批量双向归集模式下，系统将资金归集关系中所有余额大于最高限额的资金归集到最高级账户后，上级账户的余额仍不足以使全部下级账户达到最低限额的情况下，系统提供五种模式供客户选择。,账户优先,批量归集,集团客户总部向客户部门提出开办申请，由集团客户总部开户行逐级上报有权审批行审批。申请使用银企通平台功能的，可同时申请,业务流程,集团客户确定现金管理需求，提交账户清单、账户授权资料，经农行审批同意后，与农行签订相关协议,客户提供相关账户授权资料，农行进行归集关系维护。客户变更或撤销关系时，需由集团客户总部提出申请，由开户行逐级报原审批行审批,批量归集,例题问：某客户向我行提出需求，各下属分公司账户资金超过1万元的部分按1万元的整倍数向上级账户批量归集，农业银行为该公司设计了取整归集的现金管理解决方案，设定各子账户归集关系的最低留存限额为0，最高留存限额为1万元，取整单位1万元。某日A分公司账户余额未归集前为2010000元，归集后A账户余额为多少元？答：因A最高留存限额为1万，因此归集时应先减去1万，再按1万的倍数归集，则归集金额为10000，A账户留存余额为10100元。,批量归集,例题问：假设在加权平均归集模式下，日终前，集团内4个子账户余额分别是甲30万元、乙20万元、丙透支5万元、丁透支10万元，则日终后，4个子账户余额分别是多少？答：权重（510）/（3020）0.3甲参加归集的金额300.39（万元）甲归集后余额30921（万元）乙参加归集的金额200.36（万元）乙归集后余额20614（万元）丙和丁账户透支额由甲和乙补平后，余额均为0。,批量归集,例题,问：Q账户的归集方式为“超限额后全额归集”，已上存金额为98万元，设定该账户归集最高留存限额为100万元，某日日终归集前，Q账户的账户余额为101万元，则日终归集后，该账户余额为多少元？,答：0,批量归集,例题,问：某集团客户M建立批量归集关系时设置了反向归集，日终归集前其下属N账户资金余额为10万元，集团主账户M账户余额为100万元，日终处理正常。则第二天营业前N账户余额应该是（）元。,答：10万,批量归集,产品定义实时归集是指农业银行根据与客户约定的账户层级关系，在农行系统内实时地将下级账户收入的资金全部转往上级账户或在下级账户发生支付时将上级账户的资金转往下级账户的一种服务方式。实时归集指的是上下级两个账户之间发生的归集。如果集团内所有上下级账户之间都是实时归集的关系，便构成了实归资金池。产品特点账户零余额资金零在途,实时归集,单一主账户模型,实时归集,双主账户模型,实时归集,使用规定账户条件建立实时归集关系的账户状态必须为正常支付控制以收定支是指下级账户只能在本级账户上存余额之内对外支付，但如果主账户可用资金不足则不能对外支付。统收统支是指下级账户可以在主账户可用资金之内对外支付，不受自身账户余额限制。超额定支是指下级账户可以在其本级账户上存余额加上核定的超额额度内对外支付，但如果主账户可用资金不足则不能对外支付。,实时归集,使用规定透支透支采取集中管理模式，实时归集关系中的主账户可以开通透支功能，子账户不允许开通透支。计息处理与普通银行结算账户相同。农行可代为计价，并可代为利息分配。,实时归集,例题问：某集团建立两层实时归集关系，下属W子账户支付控制方式为以收定支，账户状态正常。某日下午3点，该下级户累计上存金额为200万元，集团总部账户余额51万元，该下级户可支付的最大金额是多少万元？,答：51万元,实时归集,例题问：某集团建立两层实时归集关系，下属W子账户支付控制方式为统收统支，账户状态正常。某日下午3点，该下级户累计上存金额为51万元，集团总部账户余额200万元，该下级户可支付的最大金额是多少万元？,答：200万元,实时归集,例题问：某集团建立两层实时归集关系，下属W子账户支付控制方式为超额定支，账户状态正常。某日下午3点，该下级户累计上存金额为51万元，超额额度49万元，集团总部账户余额200万元，该下级户可支付的最大金额是多少万元？,答：100万元,实时归集,产品定义定时归集是批量归集的一种特殊形式，是农业银行在与客户约定的日间归集时点自动归集资金的一种服务。产品特点归集时点灵活设置定时归集日期的设定包括每天、每周、每月和月末归集，为所有设置日期的合集。可设置的时点为8:00至20:00间的整点和半点，一天最多可设5个时点，多种日期只支持同一套时点资金向上全额归集使用规定按比例归集、取整归集等归集方式开通了定时归集，则在约定时间资金全额向上归集，日终时按照设定的归集条件和关系进行资金归集加权平均归集不可开通定时归集,定时归集,例题,问：根据R集团的需求，农业银行为其集团内各账户建立了批量归集的取整归集关系，并维护了定时归集时间。设定子账户的取整金额为1万元，归集的最高留存限额为1万元，定时归集时间为每天下午5点。某日仅在下午2点钟，下属Q分公司账户存入140.99万元，则当天下午5点，Q分公司向上级归集金额应为（）元。,答：140.99万,定时归集,实体资金池PhysicalPooling,虚拟资金池NotionalPooling,实体资金池与虚拟资金池,产品定义批归资金池是指农业银行根据与客户的约定，在子账户收款后，日终将款项批量上存到主账户；子账户付款时，允许子账户日间在子账户可用资金内进行支付，子账户发生透支时，日终再将款项从主账户下拨至子账户的一种服务。基本模型为批量归集。产品特点先透支使用后下拨归还子账户的支付控制方式为以收定支使用规定账户条件：建立时账户状态必须为正常透支管理：透支采用集中管理的模式支付管理：根据上存余额自动设定下级账户可透支额度，且控制在集团可用透支额度内,批归资金池,以收定支,批归资金池,业务流程同批量归集，透支额度的申请按照信贷流程办理。风险提示未按要求审查客户资料，未签订相关协议，容易引起法律纠纷。未全面考虑集团日使用资金量、合理核定透支额度，透支额度设定过小，易导致下级账户支付额度不够，影响日常经营。,批归资金池,例题,问：M集团账户和其子账户N建立了批归资金池，M为透支额度管理企业。某日日终，N账户资金归集14万元到M后，N账户余额为0，形成累计上存金额20万元。次日，N账户没有收付款业务发生，在集团可用透支额度足够的情况下，N账户可以支出（）元。,答：20万,批归资金池,产品定义平等资金池是农业银行为客户提供的，约定加入资金池的账户之间是平等的，共享资金池内资金和授信额度，在集团的支付额度范围内对外支付的一种服务产品。产品特点账户平等，无主账户通过真实的委托贷款形式在成员单位之间调剂资金,平等资金池,使用规定账户条件：加入平等资金池的账户状态必须正常账户结构：没有层级关系，不设置主账户透支管理：透支采用集中管理的模式支付管理：未开通透支功能的子账户的支付现金管理项下委托贷款管理：日终，当各子账户余额有正有负时调剂银行通过真实的委托贷款进行调剂四种模式处理：账户优先、先大后小、先小后大和加权平均次日营业前，以反向归集方式归还委托贷款冻结解冻：账户被全封、半封，或当账户被部分冻结时且部分冻结金额大于账户余额时当账户被部分冻结且部分冻结金额小于账户余额时,平等资金池,业务流程同批量归集，透支额度的申请按信贷流程办理风险提示未在现金管理协议里写明情况，导致平等资金池使用过程中发生超额度冻结后，额度管理账户不承担因冻结产生的超过授信部分透支责任，容易引起资金风险。,平等资金池,模型,子账簿a,子账簿b,子账簿c,子账簿d,子账簿e,总账簿,平等资金池,无主账户,发放委托贷款,归还委托贷款,子账户B,平等资金池,例题问：某集团建立了平等资金池，某日，4个账户余额日终调剂前分别是A账户50万，B账户100万，C账户60万，D账户40万，在“先大后小”模式下，日终通过委托贷款调剂后4个账户余额分别是多少？,答：A10万，B0，C0万，D40,平等资金池,60,40,40,60,0,0,100,100,过渡账户,子账户B（-100万）,例题先大后小,平等资金池,50,50,0,100,50,50,0,100,过渡账户,子账户B（-100万）,账户的优先级分别为：A账户-1，B账户-2，C账户-3，D账户-4,账户优先,平等资金池,10,10,100,40,40,50,过渡账户,子账户B（-100万）,50,100,先小后大,平等资金池,流动性管理产品知识归纳总结,甲企业为一家电缆制造公司，在全国各地有多家销售分公司，各分公司均在农业银行开立结算账户，甲企业希望农业银行提供一项产品，可以保证其销售分公司实体资金在日终全额划入甲企业。下列（）产品适合甲企业。A多级账簿B平等资金池C虚拟资金池D批量归集,账户服务,收付款,融资理财,4,1,2,3,第四节融资理财,1,2,收付款,现金管理六大产品体系,账户管理,投资理财：融资服务：人民币存款（定、协、通）账户透支定活通自助贷款本利丰短期融资券汇利丰中期票据债市通现金管理项境外宝下委托贷款基金财务顾问,现金管理产品体系,基本概念融资是指银行协助企业运用各种方式向金融机构或金融中介机构筹集资金的服务。理财是银行根据企业的实际经济状况，采用一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济目标的服务。产品种类农业银行可为客户提供丰富的融资理财产品。融资产品有包括票据池、票据贴现、国内信用证、国内保理在内的贸易融资产品，对公客户活期存款账户透支，现金管理项下委托贷款，自助贷款等；理财产品有“本利丰”人民币理财产品、“汇利丰”本外币结构性存款理财产品、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款、协议存款、定活通等。,融资理财,产品定义对公客户活期存款账户透支是指农业银行给予客户在约定期限和信用额度内，通过指定的对公活期存款账户（人民币账户）办理支付结算的可撤销循环融资便利。产品特点帮助客户应对暂时资金短缺，解决临时性的支付需要在有效期内以及透支额度内，可循环使用,对公客户活期存款账户透支,使用规定客户条件：经核准登记企（事）业法人或其他经济组织业务适用：透支业务只适用于人民币结算账户额度管理：透支业务实行额度管理，透支额度纳入客户综合授信额度内统一管理。循环使用：透支额度循环使用，客户不得用透支的形式长期占用农业银行资金，透支款项必须用于客户正常生产经营过程中的短期、临时性流动资金周转，不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。费用收取：日间透支收取手续费，隔夜透支只收取透支利息管理模式：集中管理、集中分散管理、分散管理,对公客户活期存款账户透支,日间透支营业日间发生的超过账户可用余额的支付行为。结算账户日间发生透支时，系统自动扣减其透支额度。若存款人日间有资金回笼，则自动归还透支,账户透支,隔夜透支日间透支当日未能归还。营业终了时，系统自动将日间透支未偿还部分转入隔夜透支。要在CAS系统中处理,对公客户活期存款账户透支,日间透支手续费日间透支不计利息，每天日终时系统自动计算并登记日间透支手续费。日间透支手续费=（当日累计发生的日间透支-转隔夜的部分）日间透支手续费率,账户透支,隔夜透支利息要收取隔夜透支利息，没有手续费。透支利息账户的隔夜透支额隔夜透支日利率,对公客户活期存款账户透支,集团公司指定一个额度管理企业，将透支总额度统一由该额度管理企业管理。在集团公司总额度范围内，如果不做约束，集团的各下属企业都可以使用集团的总额度，如平等资金池的子帐户。,集中管理,集团公司将透支总额度自行分配给其下属的各个企业，下属企业只使用分配给自己的额度。对于透支额度实行“分散管理”的账户，其额度管理企业账号只能为自身。,分散管理,总公司指定一个额度管理企业，将本集团透支总额度分成两部分，一部分由额度管理企业统一管理，另一部分自行分配给下属各企业自行管理。,集中分散管理,透支额度管理,对公客户活期存款账户透支,与透支相结合的产品,批量归集,实归资金池,批归资金池,平等资金池,PleasewritedownofcontentsexplanationforBusinessArea.,批量归集资金归集账户透支的处理同普通的可透支账户一致。可选择分散管理、集中分散管理和集中管理三种不同的模式。上级账户归还下级账户隔夜透支如果每级都开通上级资金归还隔夜透支，一旦下级账户出现隔夜透支，次日归集时如果最高级账户有资金，下级账户可利用最高级账户的资金归还隔夜透支。,与透支相结合的产品,批归资金池批归资金池的透支采用的是集中管理的模式额度管理企业开通透支，并维护授信额度子账户可以开通透支功能，但无需维护授信额度未开通透支功能的子账户只能进行资金归集，不能使用资金池的额度对外支付,与透支相结合的产品,实归资金池实归资金池账户中的最高级账户是在参与账户中唯一可以开通透支功能、设立透支额度的账户。实归资金池子账户不论选用哪种对外支付控制方式，在子帐户对外支付时，都可以使用最高级账户的透支额度,与透支相结合的产品,与透支相结合的产品,平等资金池平等资金池内的透支采用集中管理的模式在建立资金池和增加子账户后可选择账户是否开通透支功能在开通透支时，子账户只需开通透支功能，无需维护授信资料和透支额度。,与透支相结合的产品,平等资金池,对外支付,对外支付,账户自身余额,账户自身余额资金池余额额度管理企业额度,客户向经营行客户部门提出申请，提交账户透支业务申请书。,业务流程,经客户部门调查和信贷管理部门审查审批后，与客户签订透支额度合同。,经营行会计部门根据客户部门提供的透支额度使用单为客户开通透支功能。,对公客户活期存款账户透支,例题问：某企业向农业银行申请使用对公客户活期存款账户透支功能，经农业银行审批，同意在2010年一年之内给予其1500万元的透支额度。2010年3月1日，该企业通过指定的活期结算账户透支20万元，第二天用回笼款补足10万，第三天，该企业账户可用透支额度是多少元？答：1490万元。,对公客户活期存款账户透支,产品定义现金管理项下委托贷款业务是指与农业银行签订了现金管理服务协议的集团客户在集团内部独立法人之间发生非贸易或投资项下资金批量归集时，资金调出方（委托人）将资金委托农业银行（受托人）通过现金管理系统以委托贷款的方式归集到资金调入方(借款人)的账户，在资金反向归集时偿还委托贷款。产品特点现金管理项下委托贷款的委托人和借款人不事先约定，根据资金归集的金额动态变化现金管理项下委托贷款金额不固定,现金管理项下委托贷款,使用规定业务适用：适用于现金管理客户独立法人之间的非贸易项下或投资项下的资金批量归集或资金池业务。风险承担：农业银行开办现金管理项下委托贷款业务，只收取手续费，不承担任何形式的贷款风险，不垫付资金。贷款利率：委托贷款利率由委托人和借款人双方协商确定。贷款余额：遵循“先归还委托贷款，后发放委托贷款”的原则，母、子账户或子账户之间在同一时点上不能互有委托贷款余额。合同签订：委托方、受托方及借款人可不再另行签署单笔委托贷款合同。,现金管理项下委托贷款,由母公司统一向银行申请开办现金管理项下委托贷款业务,业务流程,母公司统一与农行签订现金管理服务协议和委贷协议,发生独立法人间的资金归集时，自动产生现金管理项下委托贷款,现金管理项下委托贷款,产品定义自助贷款是指客户在与农业银行签订循环额度贷款合同后，可以通过农业银行营业柜台或现金管理银企通平台等电子渠道，在约定的期限和额度内，自主办理提款、还款等业务。产品特点贷款额度循环使用贷款期限自由灵活足不出户，自助操作，不受银行营业时间的限制使用规定在合同有效期内，贷款额度可循环使用通过自助电子渠道申请时，无需填写书面提款申请书，以其在农业银行每笔提款和还款形成的电子记录为准，该记录与借款合同具有同等法律效力。,自助贷款,签约,客户申请，经审批同意，与农行签约,业务流程,客户部门通知柜面为客户开立贷款账户,客户使用贷款,自助贷款,产品定义单位定期存款是银行与存款单位双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。产品特点约定存期，到期一次性支取本息，可以提前支取利率较高，可以为存款人带来更多的利息收入使用规定起存金额：起存金额为人民币1万元，多存不限。期限档次：单位定期的存期期限档次与居民储蓄整存整取定期存款的期限档次一致存款支取：只能以转账方式将存款转入其单位银行结算账户存款凭证：银行为单位开具“单位定期存款开户证实书”。如需质押，需申请存款行另行开具单位定期存单,单位定期存款,申请,柜面开立的需提供相关材料；可在银企通平台自助开立,业务流程,柜面开具单位定期存款开户证实书，银企通平台开立，无凭证、无支控方式,支取时需履行相关手续；可提前支取一次；可办理到期自动转存,单位定期存款,三种形式的定期账户单账户定期存款账户（账号、有凭证）活期结算账户关联的定期子账户（结算账号+子账户序号、有凭证）活期结算账户关联的定期子账户（结算账号+子账户序号、无凭证）,单位定期存款,例题,问：某单位向我行递交了一份开立单位定期存款的申请，金额100万元，存期三个月。在下列情况下应怎么处理？情况1：客户提前支取50万情况2：客户提前支取99.5万,单位定期存款,情况1：客户提前支取50万,大于起存金额一万,提前支取50万,留存50万,重新开立单位定期存款证实书,例题,单位定期存款,情况2：客户提前支取99.5万,提前支取99.5万,留存0.5万,销户,小于起存金额一万,例题,单位定期存款,产品定义单位通知存款是指存款单位在存入时不约定存期，支取日需提前通知开户行，约定支取日期和金额方能支取，并按规定计息的存款。产品特点取款的灵活性高于定期存款利率高于活期存款，但低于定期存款使用规定通知品种：按存款单位通知的期限分为1天通知存款和7天通知存款，1天通知存款须提前1天通知约定支取存款，7天通知存款须提前7天通知约定支取存款起存金额：最低起存金额为人民币50万元，最低支取金额为人民币10万元存款支取：须一次存入，一次或分次支取,单位通知存款,申请,柜面开立的需提供相关材料；可在银企通平台自助开立,业务流程,单位定期存款开户证实书不注明具体存期和利率，银企通平台开立，无凭证、无支控方式,应履行提前通知支取手续，可多次支取,单位通知存款,例题问：农业银行客户甲、乙、丙、丁4家单位办理了单位通知存款业务，通知存款金额各是200万、52万、55万、60万，某日，四家单位各申请提前支取10万元，银行要求其必须销户的是哪些单位？答：乙、丙,单位通知存款,例题判断：按照规定，1天通知存款即指存期满一天的单位通知存款，7天通知存款即指存期满7天的单位通知存款。（）答：错,单位通知存款,产品定义单位协定存款是指存款单位与农业银行协议约定，在单位结算账户（下称“结算户”）之上，开立协定存款账户（下称“协定户”），并约定基本存款额度，由开户行对超出基本额度的协定户存款按协定存款利率单独计息的存款。产品特点核算方便流动性较好收益较高使用规定起存金额：协定存款起存金额由银企双方协商确定账户核算：同一账户下核算，基本存款额度内的存款按活期存款利率计息同，超过基本存款额度部分的存款按协定存款利率计息存款补足：结算户低于基本存款额度时，开户行自动补足,单位协定存款,签约,银