孙宁 金融科技在商业银行授信审查审批中的运用

,在商业银行授信审查审批中的运用,2019年10月,金融科技（FinTech）,目录页,CONTENTSPAGE,二、金融科技在商业银行授信审查审批中的应用,一、商业银行拥抱金融科技是大势所趋,三、体会与建议,一、商业银行拥抱金融科技是大势所趋,3.金融科技带来银行普惠金融发展新机遇,4.金融科技成为银行防范化解风险的新利器,1.金融科技是推动银行转型升级的新引擎,2.金融科技是银行服务实体经济的新途径,更好地解决普惠金融发展面临的渠道受限、成本较高、收益不足、效率不高和风险过高问题。,建立和完善金融风控模型与技术手段，努力解决信息不对称问题，实现风险早识别、早预警、早处置。,优化金融产品、经营模式和业务流程，部分改变金融交易的载体、渠道和技术，助推转型升级。,快速捕捉市场信息、客户需求与风险状况，有效创新和增加金融产品供给。,金融科技是技术驱动的金融创新。加快金融科技应用是银行深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力、打好防范化解金融风险攻坚战的内在需要和重要选择。,二、金融科技在商业银行授信审查审批中的应用,（一）完善信审机制，增强市场竞争力,（二）优化信审流程，提升作业效率,(三)升级信审技术，增强风控能力,（四）丰富信审模式，提升服务质效,（五）赋能风险预警，提升预警效果,金融科技信审模式银行运用大数据、人工智能等金融科技手段，前中后台部门可以事前协同、相互制衡地设计贷款审批模型和自动审批机制，完善部分个贷、信用卡等业务的信审机制，既遵守了监管规定、落实了内控与制衡要求，也大幅合并业务环节、提升业务效率、改善客户体验，提升了银行零售信贷的市场竞争力。,二、金融科技在商业银行授信审查审批中的应用,传统银行信审模式传统情况：银行遵循“按“审贷分离、分级审批”的基本原则，按照贷前调查、贷中审查、贷后管理的“三查”机制，形成前中后台职责分工明确、相互制衡的信审体系。主要挑战：对个贷、信用卡等零售信贷业务，与非银行金融机构相比，银行的信审机制面临流程长、效率低、体验差、成本高等现实挑战。,（一）完善信审机制，增强市场竞争力,线上获客运用大数据、客户画像精准获客，客户可线上申请和提交业务材料，拓宽服务渠道。,（一）,（二）,（三）,（四）,自动判断审批权限实现授信审批授权体系的线上参数化配置与自动管控，防止超权限审批。,移动展业完成客户进件的受理、流程操作的处理、信息的记录与查看，客户不用多次往返银行，简化了业务流程。,标准化和结构化报告模板设计线上标准化、结构化的尽职调查、审查报告、审批批复等授信表单，提升信审效率。,三、金融科技在商业银行授信审查审批中的应用,（二）优化信审流程，提升作业效率,二、金融科技在商业银行授信审查审批中的应用,相较于银行传统的信审技术与手段，利用大数据、人工智能、移动互联、深度学习等技术，银行可以有效地甄别信息、智能处理与管控风险，极大地提升了信审技术智能化、自动化、适时化、科学性、前瞻性与精准性。一是信息识别与交叉核验。利用光学OCR识别技术、生物识别技术、大数据信息、黑灰名单等进行信息甄别与勾稽核验，自动进行身份信息、工商信息、发票、权证、海关、业务等信息识别与核验；二是反欺诈模型。传统反欺诈主要依赖专家规则、黑名单库等方法，难以适应欺诈新挑战。运用机器学习、神经网络、逻辑回归等技术，建立数据驱动的智能化反欺诈模型，可以有效识别客户信息虚假、偿债能力不足、恶意骗贷等状况，提升信审反欺诈识别能力；,(三)升级信审技术，增强风控能力,二、金融科技在商业银行授信审查审批中的应用,三是客户信用风险画像。基于内外部大量数据，通过将客户基本信息、财务状况、行为信息、征信状况、风险预警信号及处置措施等信息，形成全面的风险预警因素特征变量，全方位展示客户信用风险状况，精准刻画客户风险特征，构建客户风险全视图；四是智能化信审分析。通过建立知识库、智能报表分析、数据管理平台、审批条件库等，提升审查审批智能分析能力；五是统一授信视图。运用图谱技术、大数据分析和规则引擎，银行可以全面梳理集团客户关系树、深入挖掘客一致行动人，精准绘制关系图谱、识别集团/关联关系，加强统一授信管理，防止多头授信、过度授信、空壳授信与关联授信风险。,(三)升级信审技术，增强风控能力,二、金融科技在商业银行授信审查审批中的应用,9,适用对象与做法：个人经营性贷款、部分小微企业贷款等业务，可以采取“自动审批+人工审批”模式，如“信贷工厂”模式。模式优势：在智能审核没有特别显著结果时引入人工审批的干预，既发挥自动审批的优势，也保留了适当的人工干预。,适用对象与做法：信用卡、个贷等零售信贷业务，利用大数据模型精准识别风险，制定规则引擎建立自动化决策机制。模式优势：可以利用更多的模型和数据，有利于统一信审标准，实现更复杂、更精确的规则匹配，并能大幅度提高审批效率。,适用对象与做法：公司授信业务等复杂业务，采取专家审批为主+智能技术为辅的信审模式，结合专家经验与场景分析、人工判断与智能分析。模式优势：全面、科学、高效地综合研判客户与业务的合规性、信用风险、授信方案等内容，科学做出授信决策。,1.自动审批模式,3.专家审批为主+智能技术为辅的模式,2.自动审批+人工审批模式,（四）丰富信审模式，提升服务质效,二、金融科技在商业银行授信审查审批中的应用,10,（五）赋能风险预警，提升预警效果,1,4,1.拓展信息来源，适时自动预警-利用内外部数据，自动发起风险提示及预警，减少与客户的信息不对称性。,2.整合风险预警功能，实施预警信息全周期管理-整合银行风险预警功能，集中预警信号生产、核实、审批、解除、推送、解除等业务处理环节，责任到人，自动推送，实现预警信息全周期闭环管理。,3.实现统一风险视图，防范关联风险传导-针对企业与个人、企业与企业、个人与个人之间复杂的关联关系，根据不同关系类型、关系强度、关系距离等要素识别关联风险，统一客户风险视图。,2,3,4.开展行业预警，强化贷后风险预警-建立行业景气周期的监测预警机制，支持适时开展非现场检测、客户风险监测及组合风险监测，助力银行早识别、早预警、早处置。,前瞻性智能