信贷审核与信用报告概述

信用报告解读与信用不良定义2009年信贷审核部,一、查核途径,人行个人信用报告(人民银行征信系统，分行可查)深圳鹏元资信(类似上海资信CIS)银联黑名单（卡中心系统查询）银监局黑名单（卡中心系统查询）其他可获得的黑名单或信用报告（卡中心系统查询）,二、信用报告解读,1，信用报告包含的内容2，公安网信息3，信用报告中关键名词定义1）逾期的定义2）逾期期数和逾期次数3）贷记卡12个月内未还最低还款额次数4）账户状态,1、信用报告包含的内容,个人信用报告的信息包括以下栏目：（1）个人基本信息（2）信用交易信息（3）个人开立结算账户信息（4）个人非银行信息（5）公安网记录（6）查询记录需要说明的是，目前，中国人民银行个人信用数据库从部分省（市）的住房公积金中心、劳动和社会保障部门采集个人的信用信息，这项工作正逐步向全国推开。因此，有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等，有些城市则没有。,2、公安网信息,信用报告中“已与公安信息核实”是指个人信用报告中的个人姓名、身份证号码信息已与公安部居民身份信息数据库进行过核实。目前，中国人民银行的个人信用数据库与公安部居民身份核查系统已经联网，可以通过身份证号码对征信系统采集的个人身份信息与公安部个人身份系统进行核对查实。如果核查实现，则会在个人信用报告的个人信息栏目上方显示“公安部认证结果：已与公安信息核实”，核查结果有可能出现以下几种情况：（1）姓名、身份证号码一致，并显示身份证签发机关及个人照片。（2）姓名、身份证号码一致，并显示身份证签发机关。（3）身份证号码相符，姓名不符，即公安部数据库中查到的此身份证号码对应的是另一个姓名。（4）找不到该身份证号码。有两种情况，一种情况是此人的姓名和身份证号码尚未收入公安部数据库中，另一种情况是身份证是假的。（5）如果因各种原因，核查未实现，显示“公安部认证结果：未核查”。,3、人行报告中关键名词定义,逾期：指到最后还款日仍未还款或未缴足最低应还款额。当前逾期：即最近一期逾期，是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。,3、人行报告中关键名词定义,逾期期数：是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。对应人行上显示的数字会是1或2或3甚至更多。逾期次数：则如同计数，指一共有多少次未还最低还款额或者贷款合同规定的金额。对应人行上明细显示为1不会是2或更多。举例来说，某银行在今年1月给某申请人贷款，按月还款，2月到4月均欠款未还，则该申请人人行显示期数3，直观来说就是N123,而该申请人在5月将前三个月欠款还清，5月的应还款未还，则第五个月会显示1，6月还清欠款，7月又没有还，则显示1N1，也即次数不是连续性的。,3、人行报告中关键名词定义,贷记卡12个月内未还最低还款额次数：指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算，“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是“几”，就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。,3、人行报告中关键名词,帐户状态针对贷款：正常、呆账、逾期、销户针对信用卡：正常、呆账、冻结、止付、逾期、销户,三、拒绝发卡的信用问题种类,1、信用不良2、用卡异常3、当前逾期,1、信用不良,个人住房贷款个人商用房（包括商住两用房）贷款个人汽车贷款个人经营性贷款个人消费性贷款个人助学贷款,贷款,贷款,贷款,账户状态为“呆账”按月还款的账户，近6个月内，同一账户逾期次数在3次（含）以上，或最高逾期期数为2（含）以上按月还款的账户，近24个月内，同一账户逾期次数在5次（含）以上，或最高逾期期数为3（含）以上非按月还款的账户，须根据实际还款情况考察如还款频率为季度，近6个月还款记录中出现3（含）以上如还款频率为半年、年，近12个月内还款记录出现6（含）以上24期还款状态出现D（担保人代还）或Z（以资抵债），或显示通过担保人代还或以资抵债方式还清注意：如贷款方式为房贷，累计逾期次数已经达到以上条款规定，但最高逾期期数为1时，不做信用不良认定。,贷记卡,近6个月，同一账户未还最低还款额次数累计3次（含）以上或还款历史出现2（含）以上近12个月，同一账户未还最低还款额次数累计5次（含）以上或还款历史出现3（含）以上账户状态为“冻结”或“呆账”注意：贷记卡出现以上定义的逾期情况，且最大负债额不超过300元，其不良信息不采用账户状态仅为“止付”不认定为信用不良,准贷记卡,定义：准贷记卡是我国为了适合我国政治经济体制、社会发展水平、人民的消费习惯等因素，在发展具有中国特色信用卡产业发展过程中，创造的一种绝无仅有的信用卡品种，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行(银行)核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。其基本特点是转帐结算和购物消费。,准贷记卡,近6个月内，同一账户出现透支31-60天的次数达到2次（含）以上，即还款历史出现2的次数达到2次（含）以上近12个月，同一账户出现透支31-60天的次数达到4次（含）以上，即还款历史出现2的次数达到4次（含）以上；或同一账户出现透支60天以上，即还款历史出现3（含）以上账户状态显示为“冻结”或“呆账”注意：准贷记卡不受最大负债额300元以上的限制，账户状态仅为“止付”不作为信用不良认定,2、用卡异常,客户持有三个发卡机构（含）以上的信用卡，其平均额度使用率80%；平均额度使用率=贷记卡汇总信息中的已使用额度信用额度至少两个贷记卡账户已经当前满额或超限使用（即信用卡明细信息中的已使用额度信用额度）申请人持有的信用卡存在套现等异常交易情况,3、当前逾期,贷款，账户状态为“