第四章 人寿保险ppt课件

.,1,第四章人寿保险（LifeInsurance）,教学目的和要求：在把握普通人寿保险的基础上，熟悉特种人寿保险和创新型人寿保险种类，进而掌握市场上现行寿险产品重点和难点：能够理解人寿保险产品条款教学方法：讲授加案例,.,2,本章主要内容,人寿保险的概念、特征及种类普通人寿保险特种人寿保险创新型人寿保险,.,3,4.1人寿保险的概念、特征及种类,一、概念及特征概念：简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，在保险期间内发生保险事故给付一定保险金额的一种人身保险形式。特征：-危险特殊，经营稳定：危险与年龄相关，比较稳定中国人寿保险业经验生命表2003.doc-以长期性业务为主采用“均衡保费”法；多数生存保险是被保险人用于养老之用-具储蓄性质，日渐成为投资手段-保费确定方式特殊：寿险精算,.,4,二、人身保险的分类1.按保险性质分类：普通人寿保险（保障生、死等基本危险）。主要有定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险等。特种人寿保险（某些方面做出特殊规定）。主要有年金保险、简易人寿保险、团体人寿险和次标准体保险等。创新型人寿保险。主要种类有变额人寿保险、万能人寿保险和变额万能人寿保险。2.按保险事故不同分类：（1）死亡保险MortalityInsurance（2）生存保险PureEndowmentInsurance（3）两全保险EndowmentAssurance,.,5,3.按保险盈利分配与否分类（1）分红人寿保险。LifeInsurancewithDividend又称为利益分配寿险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类保险的可分配盈余按一定比例，以现金或增值红利的方式分配给保单受益人的一种人寿保险。（2）不分红人寿保险。LifeInsurancewithoutDividend又称无利益分配寿险，是指投保人交付保险费后，无营业盈余分配的一种人寿保险。,.,6,4、按被保险人的危险程度分类（1）健体保险。StandardLifeInsurance生命危险程度可依保险公司所订标准或正常费率来接受的人寿保险，前面提及的普通人寿保险一般都是健体保险。（2）次标准体保险。Sub-StandardLifeInsurance又称为弱体保险，是指危险程度较高不能按正常费率承保，除非由保险人和投保人商定以特别条件来承保的情况下的一种特殊人寿保险形式，因此该险种属于特种人寿保险。目前大多数寿险公司都承保次标准体保险。,.,7,此外：按保险金的给付方法，人寿保险还可分为一次给付保险和分期给付保险两种；按被保险人年龄则可划分为儿童保险和成人保险；按投保方式可划分为个人人寿保险和团体人寿保险等。人寿保险理论和实务中，通常都按保险性质分类。后续的介绍即以此为基础。,.,8,4.2普通人寿保险,死亡保险生存保险两全保险,.,9,一、死亡保险,（一）定义以死亡作为给付保险金的条件,（二）种类定期死亡保险和终身死亡保险,1、定期死亡保险（定期寿险）termlifeinsuranceortermdeathinsurance,概念：期内死亡保障。可附加全残保障.,特征：,保险期限一定。约定期限或年龄,保费不退还。生者为死者分担风险。,保费低廉。只有保障功能，而没有储蓄功能,易诱发逆选择和道德危险（价低和保障高）。,在相同保险金额、相同投保条件下，其保险费低于任何一种人寿保险。这是定期人寿险的最大优点。,保险期限和保险金额可以随经济状况予以变更。,.,10,为规避逆选择风险，保险人对定期寿险保户选择时通常采取的措施有：1）对超过一定保险金额的保户的身体做全面、细致的检查；2）对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收费标准3）对年龄较高身体又较差者拒绝承保。,.,11,定期死亡保险的种类：平准型、递增型、递减型。（保额的增减与否）递增型主要预防通胀等带来的保障不足；递减型一般用于抵押或担保的寿险保单。以主险或更多以附加险的形式出现.定期保险适合哪些人群？,.,12,比较适合选择定期寿险的人：一是在短期内从事比较危险的工作急需保障的人；二是家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱；三是定期债务承担者；四是事业刚刚起步的年轻人；五是经营风险较大的新兴企业中的关键员工。,注：定期寿险无储蓄与投资收益.,.,13,2、终身死亡保险wholelifeinsurance,又称终身人寿保险、终身寿险。提供终身保障的保险。,交费方式,1）普通终身寿险。终身缴费。,2）特种终身寿险。限期缴费。趸缴是限期缴费的特例。,注：终身寿险的保单具有现金价值。费率较高。,.,14,是否分红:分红终身寿险(红利70%以上）可抵御利率变化的风险不分红终身寿险保费不确定的终身寿险（为了与分红型竞争）：保险人设定投保人缴纳保费的上限，根据保险人的业务经营状况调整投保人缴纳的保费。利率敏感型终身寿险通过对当前的投资收益和死亡率的状况分析，通过调整后保费和前期保费的比较，调整投保人需缴纳的保费、或死亡给付金额、或保单的现金价值来体现利率的变化。,.,15,适合的人群：,高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群，则可以考虑购买终身寿险，这样不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划。需要长期保障的人。,.,16,二、生存保险pureendowmentinsurance,性质：以生存为给付条件意义：保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付当时需求，例如作为创业基金、教育基金、养老基金等。特点：生存保险金不仅包含本人所缴保费及利息，而且包括保险期内死亡者所缴保费及利息。通常不作为独立的保险险种销售。一般生存保险大都与其他险种结合办理，例如生存保险与年金保险结合成为现行的养老保险、教育金保险，生存保险与死亡保险结合成为两全保险。,.,17,三、两全保险,生死合险，无论生死，均可得到给付：保险期间死亡给付死亡保险金保险期满仍生存给付生存保险金具有储蓄性质。常被作为储蓄替代品。保险期限可以设定为一定年限或一定年龄。,.,18,两全保险的种类（1）普通两全保险。死亡保险金=生存保险金。（2）期满双赔或多赔两全保险。主要为被保险人生存考虑的。（3）养老附加两全保险。死亡保险金是生存保险金的若干倍，为被保险人家人考虑的。（4）联合两全保险。几个人共同投保；一个保额期内一人死亡，其余人获得全部保险金；无人死亡，期满共同获得保险金例如：3国寿子女教育两全保险（A款）利益条款.doc3国寿子女教育两全保险（A款）费率表.xls,.,19,终身寿险就储蓄成分而言，趸缴保费终身寿险限缴保费终身缴费终身寿险,就保障成分而言，趸缴保费终身寿险限缴保费终身缴费终身寿险,生存保险储蓄,死亡了的人得不到保险金生存的人除保费及其利息外还有生存保障（即期内死亡者放弃的保费及利息）,本部分需提醒大家,.,20,目前，中国寿险市场上普通寿险已经成为主要寿险险种之一，在回归寿险本源的思想影响下，每个公司都推出了自己的寿险产品。而且很多都是多个基本保障组合后推出的复合型产品。,.,21,四、寿险附加特约,又称为附加险，以附加条款形式出现。人寿保险单常通过附加条款的形式扩展其对被保险人的保险保障。投保人自行选择附加投保。有的公司直接将该选择权纳入某些险种的主合同条款中。常见的附加条款：,.,22,1.保证可保性附加特约又称为保证加保选择权附加特约，即保单所有人或投保人无须提供新的可保性证明，就可以在规定时间内重新购买一份一定保额的与原来相同保险责任的保险。2.免缴保费特约如果被保险人在规定的年龄之前，因遭受意外伤害或疾病而完全丧失工作能力，则投保人可以在此缴费期间免缴所有保险费，而保单继续有效。具体看条款约定。,.,23,3.丧失工作能力收入补偿附加特约简称为收入补偿附加，是指如果被保险人完全丧失工作能力，将获得按期给付的每单位保额下一定金额的收入补偿保险金。4.意外死亡附加特约为主险的被保险人由于意外而致死提供额外保障。该部分额外保障通常与主险的保额成比例增长，多数情况下与主险保额相等。因此，又称为双倍补偿附加特约，或双重保障意外死亡保险。,.,24,5.配偶及子女保险附加特约本人投保主险后，可选择为其配偶及子女投保附加险，为配偶及子女提供寿险保障。多为意外伤害、意外伤害医疗等。但与主险不同的是，该附加特约往往为定期险（多为1年）保险金额受到保险公司规定限额的约束。如附加的配偶及子女的保额为主险保额的一定比例，1/4或1/5。很多寿险公司的产品都有此功能,.,25,6.生活费用调整附加特约该条款规定，保单的保险金额可以随着消费价格指数的变化而自动调整。即指数化。比如，养老金保险与居民消费价格总指数挂钩通常情况是，保险人要求在消费价格指数增加一定比例时，保险金额自动增加相同比例，保险费也相应增加相同比例；但消费价格指数降低时，保额不变。其实，主险中的分红保险、变额寿险、万能寿险等浮动利率保险，其现金价值或保险金额随投资收益或市场利率的变化而变化，也能用投资收益来抵消通货膨胀的影响。,.,26,4.3特种人寿保险,通常把除普通人寿保险之外具有特定目的、特殊保险对象、特别保险责任或特别承保方式的人寿保险称为特种寿险。主要包括简易人寿保险、团体人寿保险、次标准体保险和年金保险等。,一、简易人寿保险simplifiedlifeinsurance,针对低收入的普通民众的一种生死两全保险。英国首创.,.,27,1、生存到保险期满2、自生效之日起180天后因疾病死亡3、因意外伤害事件所致的死亡4、因意外伤害事件造成身体残疾，按人身保险意外伤害残废给付标准的规定给付保险金。,保险责任：,（一）保险责任和除外责任及保险期限,给付保险金全数。,被保险人,.,28,除外责任,1、被保险人或投保人对投保条件有隐瞒或欺骗行为。年龄除外。2、由于被保险人自杀、犯罪行为，或由于被保险人、投保人或受益人的故意行为所致的伤残或死亡。3、由于战争或军事行动所致的残废或死亡。4、因疾病所致的残废。5、被保险人自保险单生效之日起180天之内因疾病死亡。,保险期限：5年、10年、15年、20、30年5个档次，被保险人在保险期满时，年龄以不超过70周岁为限。,.,29,（二）简易人寿保险的特点,1、具有标准化固定格式。保险期限的标准化（10、15、20、30年四种，满期年龄不超过70岁。选择合适的期限）保险费的标准化（不区别年龄和期限，按份计收。也有趸缴、年、半年缴、月缴方式）保险金额的标准化（只要保险期限相同，同一年龄组别的保险金额就相同）,.,30,2、低保额、低保费、缴费次数频繁；,3、免体检但要求如实告知。,4、有等待期或消减期（约定期间内死亡不承担保险责任或减少保险金额）,.,31,二、团体人寿保险,团体人身保险是一种投保方式，而不是一种险种！有团体寿险、团体意外伤害保险、团体健康保险等。几乎所有寿险业务都可以团体形式办理,.,32,团体人身保险的特点,以团体为基础，只有一张保单；对投保团体有一定的选择标准，关注团体而非单个成员的可保性；一般无需体检（高额需要），费率较低；采用经验费率法；保险金额分等级制定，不可由职员自由选择（以薪资等级、职位、工龄或综合因素确定）；合同条款较个人险自由，有一定的灵活性。保费由企业或雇主全部或部分分担。税收优惠，团体福利，对国家、个人、团体都有利,依法成立、成员富有流动性、投保人数限制等,手续简化。团体内死亡率较稳定逆选择因素低（保额、人数限制）属于批发业务,.,33,团体人寿保险的常见条款（美国）,1、有关保单持有人（投保团体）责任的条款生效日期及要保书。（签订保险合同，明确保单的生效日期）保单持有人报告书及稽核（保险证发放情况、保险费收缴情况、保险金发放情况、风险发生情况、团体各种变动的报告及稽核）保险费及宽限期间。保单的修改或中止。分红及抵扣保费（保单红利分派给保单持有人或作为保险费抵扣项目）,.,34,2、有关保险证持有人的条款投保资格及个别员工保险生效日指定受益人及其顺序有关保险给付的条款员工保险的终止雇佣关系终止时拥有换约权利,.,35,保费由投保单位全部负担,具备投保资格并实际参与工作的员工，在主保单生效日起就开始有保障;获得投保资格但尚未实际参与工作的，则在其实际参与工作时，才开始有保障;保费由单位和员工共同负担,a)有投保资格的员工必须申请加入保险，并采用薪资扣除的方式缴付规定分担的保费，于申请参加后即开始有保障；或b)有资格投保的员工于规定期间内申请加入保险，则申请当日即被承保；或c)过了规定期间，或是由于未缴保费使个人保险效力停止，又或是由于更换成个人保险后再欲参加此保险时，则保险公司有权利索取个人可保证明书，并经保险公司认可当日开始承保。可能出现两个可争辩的期间，即主保单的可争辩期间和个别被保员工的可争辩期。（团体保单的不可抗辩性2年）,投保资格及个别员工保险生效日,.,36,除雇主、工会或投保团体以外的任何指定受益人.,指定受益人及其顺序,.,37,有关保险给付的条款,保险给付变通条款。规定保险人可以把死亡给付的一部分用作丧葬费用或生前最后的疾病医疗费用，并且可以在被保险人已丧失行为能力时支付给指定的受益人。死亡给付的转让。大部分团体保单均规定死亡给付不得转让，但有些保单在保险公司授意之下，允许死亡给付权的转让，但对转让的有效性概不负责。给付选择权。类似个人寿险保单的给付选择。a)定期分期给付选择；b)定额分期给付选择；c)购买终身年金；d)储存领取利息选择；e)终身收入选择并附带保证至少给付达到某一总额,.,38,员工保险的终止,依据展延给付条款（ExtendedBenefitProvision），即当a)被保员工的雇佣关系终止，或b)被保员工缴完最后一次分摊保费而保单期满，又或c)主保单终止或因修改保单令该员工保险中止时，个别员工保险的效力自动终止。,.,39,变更为任意个人寿险保单,雇佣关系终止时拥有换约权利,团体人寿保险举例：3国寿绿洲团体定期寿险条款.doc3国寿绿洲团体定期寿险费率表.doc3国寿团体终身寿险条款.doc哪些团体寿险的条款没有体现出来？,.,40,团体保险中，职业是个极其关键的因素，是确定费率档次的依据。通常分为8类。具体各公司有细化规定。4团体保险职业分类表.doc,.,41,一般而言，寿险公司要对被保险人进行体检，并就职业、居住环境、道德危险、既往病史等加以审查当评定其死亡指数超过临界线时（假设：以标准死亡指数为100%，则订为125%或130%为标准体承保的最高界限，而弱体保险是指该被保险人的审查点数高于125%或130%，低于某一点数如190%）如果寿险公司认为在某一条件下尚可以承保，则将该被保险人称为弱体或次标准体；如果寿险公司认为根本无法承保，则称为拒保体或谢绝体。,三、次标准体保险（弱体、次健体Substandardinsurance）,.,42,（一）概念：被保险人存在超过正常风险时，保险人使用特殊方法予以承保的人寿保险。不能按照标准费率承保。,（二）区分健体、次健体对养老、年金保险的意义,1、进行更为合理的定价；2、增强保险公司在市场上的竞争力；3、扩大保险公司的业务数量和规模；4、提高保险公司的获利能力。作业1：保险公司开展次健体业务时应如何规避风险。,.,43,（三）次标准体通常包括下列情况：,1、现有的生理缺陷（入过重体、异常高血压、心脏病等）,2、存在可能影响到寿命的既往病史。（如脑中风）,3、家族病史中有遗传疾病的（如糖尿病等）,4、有特别伤害危险或作业条件有碍健康的职业。,5、居住环境恶劣者（主要指气候、卫生等）,.,44,（四）次健体的承保方法,一是提高保费或增加年龄或减少保额。二是重新规定承保范围。比如将其某种疾病或某种保险责任除外后才予以承保。三是减低保费或增加养老金或年金给付额。,我国目前也已经开始对次健体提供保险。据了解，国寿对有风险保额的产品，弱体加费承保，没有风险保额的，对弱体按照正常体承保。例5风险保额.doc,.,45,四、年金保险pensioninsurance,年金保险的定义、特点和作用,1、定义：在被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式，在约定的期限内规律定期向被保险人给付保险金的保险。有生存保险的特点，在给付前必须缴清保费。,2、年金保险的主要特点：,是特殊的生存保险（通常，保险金分期而非一次性给付）保单具有现金价值。保险期间分为缴费期和给付期即积累期和清偿期。（有的包括等待期）,.,46,注意：保险公司在积累期和清偿期的给付责任（讨论这两期间年金购买者死亡情况）积累期：保险公司退还全部或部分年金价值或具体规定。清偿期：不同年金不同处理普通年金即终身年金：停止支付确定并继续终身年金：继续支付至确定期限。分期退费年金：受益人分期领取成本与已领取部分之差额。现金退还年金：受益人一次领取成本与已领取部分的差额。,.,47,3、年金保险的作用：,1、提供老年生活保障2、作为子女的教育基金3、可以合理避税的安全投资方式。,优于储蓄,.,48,年金保险的种类,1、缴费方式不同,一次缴清保费的年金保险分期缴清保费的年金保险,2、给付开始时间不同,即期年金保险延期年金保险,3、被保险人数不同,个人（单生）年金保险联合生存年金保险联合及最后生存者年金保险,作业2：（1）在其它条件相同的情况下，单生年金、联合生存者年金所提供的年金收入哪个较少？（2）在其它条件相同的情况下，联合生存者年金和联合及最后生存者年金哪个购买时更便宜一些？,.,49,4、给付期限不同,定期年金保险（又分确定年金和生存年金）终身年金保险最低保证年金保险（最低给付金额或年数）,5、年金给付额变动否,定额年金保险变额年金保险（具有投资分离帐户）,变额年金是为了克服通货膨胀对长期性年金保险的影响而设计。保费除了扣除一定的营业费用以外，全部进入独立帐户，购买基金或普通股票。,.,50,变额年金保险的现金价值和年金给付都随投资状况波动。在交费期内，每期进入独立账户的保费，按当期的基金价格购买一定数量的基金单位，称为“累积基金单位”，在领取期开始日，客户拥有的累积基金单位的总价值，可用于购买新的基金单位，称为“年金基金单位”，作为今后年金给付的来源。每期年金给付额=年金基金单位数量给付当期的基金价格。因此，年金给付额随着年金基金单位的资产价值波动而变化。正由于变额年金给付的不确定性，目前许多客户在领取时不再购买不确定的年金基金，而是转为购买传统的定额给付年金，即把累积资产从独立账户转入普通账户运用，购买传统的确定年金，一般可以获得最低保证支付额，且多数规定一旦开始支付年金，每年的支付金额就不会再变。例6变额年金保险的简单情况分析.doc,.,51,6国寿被征地农民团体年金保险（B型）（分红型）条款.doc6国寿被征地农民团体年金保险（B型）（分红型）产品说明书.doc,.,52,第四节创新型人寿保险,又称非传统型寿险、投资型保险、投资连结保险、投资理财保险等，在美国：变额寿险、万能寿险、变额万能寿险等，在英国：指数连接保单(Unit-linkpolicy)，加拿大：权益连结保单(equity-linkpolicy)。产生于20C七八十年代，一方面与其他金融产品竞争，另一方面转移部分风险目前占欧美市场大半（欧洲70%）,一、简单的背景介绍（通胀利率波动争夺市场）,.,53,二、创新型人寿保险的共同特点,1、具有保险和投资双重功能2、独立帐户，运作透明（保障和投资帐户，公布、查询买卖价格）3、保障水平不确定（保额和投资帐户投资单位价值总额中较大者；或二者之和）4、收益和风险并存,.,54,三、美国保险市场上的特种人寿保险,（一）变额寿险variablelifeinsurance,特点：,保费固定,但保险金额可变，取决于投资账户的收益。,通常开设分立帐户（我国叫投资帐户）。投保人缴纳的保费，减去费用及死亡给付分摊额后被存入选择的投资分立账户。,保单的现金价值随着所选投资组合中投资业绩的状况而变动。,投资账户不承诺投资收益，投保人自行选择投资方式和组合，现金价值也可以在不同帐户间转移。投资风险由保单所有人承担。,.,55,（二）万能寿险UniversalLife,“万能”：是指投保人可对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整。最大特点：缴费灵活，保额可调整。（增加保额需可保性证明）维持保单有效的唯一条件：保单的现金价值足以交付下期保费万能寿险的现金价值=保费扣除各种费用及死亡给付分摊额后的复利（新投资收益率或最低保证利率）累积价值。万能寿险的另一个特点是保单运作的透明性。定期寄送保单信息状况表，向客户说明保费、保险金额、利息、保险成本、各项费用及保单现金价值的发生数额及变动状况。投资组合由保险公司决定，个人投资账户有固定的保证利率。,有A、B两种死亡保险金额给付方式供选择。,A计划：死亡保险金=保险金额B计划：死亡保险金=保险金额+现金价值,.,56,利用图示说明万能寿险资金的流程,.,57,（三）变额万能寿险VariableUniversalLife,万能寿险的灵活性和变额寿险的投资性相结合，也称弹性保费变额寿险。1、保费缴纳（类似万能寿险）2、现金价值-设有分立帐户（类似变额寿险）；-不保证现金价值的最低收益率和本金（类似变额寿险）-现金价值等于每一保险期间的期末资金余额（产生途径与万能寿险同）-保单所有人可以自主选择投资渠道和投资金额（自助餐式投资）。3、死亡给付-沿用万能寿险的A、B方法。4、附加费用-通常即收取前端费用又收取后端费用。前端费用一般为保费的2%10%，收取后端费用以弥补公司尚未收回的销售费用。,.,58,在美国，变额寿险、万能寿险、变额万能寿险产品被认为是一种投资证券产品，经营变额寿险产品的保险公司须作为投资公司经纪商在美国证券交易委员会（SEC）注册，只有具有证券经纪商许可证和保险从业资格的代理人才有资格销售。,.,59,四、我国市场上的创新型人寿保险,（一）投资连结保险（相当于美国的变额寿险或变额万能寿险）,1999年10月23日在上海首先推出“平安世纪理财投资连结保险”。2003停售，2007推出第二代。我国的投资连结保险有两种类型：一种是固定保费、可变保额、分立帐户、停缴保费则保单失效；例1平安世纪理财投资连结保险.doc聚富年年另一种是万能变额寿险，保费缴纳和保险金额均