农村信用社如何最大限度地实现经济效益

1/13农村信用社如何最大限度地实现经济效益当前农村信用社面临着新一轮的重大改革，信用社也必将迎来新的发展机遇，针对农村信用社的现实状况，如何抓好“两个务必”，即务必把效益搞上去，务必把不良贷款降下来，是我们当前亟需研究和解决的问题。农村信用社作为自主经营、自负盈亏、自担风险的合作金融组织，其经营活动必须讲究经济核算，提高经营效益，提高盈利水平。目前，仍然有一部分农村信用社处于亏损局面，这样不利于自身的生存和发展，不利于参与市场竞争和为“三农”服务，要改变目前经营亏损局面，就要充分有效地配置生产要素，千方百计地增加收入，节约开支，减亏扭亏，壮大自身经济实力和市场竞争能力。因此，农村信用社必须乘改革之势，深化经营管理创新，按市场规律办事，努力提高经济效益，这也是农村信用社在新一轮的改革和发展中争取主动，赢得先机的根本前提。本文就如何提高农村信用社的经营效益加以探讨。一、以人为本，增强经营活力提高盈利水平，必须切实加强干部人事制度改革。人才是农村信用社经营好坏的关键，农村信用社必须要有一批素质高的经营管理人员，组建一个懂经营、善管理、作风正派，事业心强、业务技术精、文化素质高、政治素质好的领导班子。建立一支过硬的职工队伍，按照“减员2/13增效”的原则，实行“三定”、“两聘”办法优化组合，增强职工责任感、危机感和紧迫感。培育职工“爱岗敬业、爱社如家、社兴我荣、社衰我耻”的敬业精神，不断更新经营理念，不断增强创新意识、效益意识、竞争意识、挖掘潜能，提高工作效率。另外还要树立信心，发展自己才是硬道理。对于农村信用社的发展问题，广大的基层干部职工不应该从决策者的角度过多地陷入体制的争论中，应从实践者的角度明确这样的认识无论体制怎样确定，农村信用社服务“三农”的经营宗旨和市场定位不会变，不断提高效益仍然是经营的核心。只有自身发展才是最可靠的，任何外部援助都不是无代价的，等、靠、要只能造成全行业的失败。二、高举支持“三农”大旗，依靠支农树形象，依靠支农谋发展，向支持“三农”要效益农村信用社服务“三农”的市场定位，就是为建设农村小康社会提供金融服务。无论是城区的信用社还是农村的信用社都要按市场分工原则选择自己市场的定位，都要坚持以客户为中心，以市场为导向，把农村信用社建成农民银行、零售银行和社区银行。信用社的市场定位要突出“三农”、中小企业和个人业务，之所以这样定位都是由农村信用社的属性决定的，农村、农业、农民是信用社吸收存款的最佳客体，也是发放贷款的最佳载体，离开了3/13“三农”，农村信用社就会成为无源之水，无本之木。“三农”的定位，给农村信用社指明了发展方向和广阔的效益空间，如果说信用社把家门口的市场都放弃了，而去同大银行、大机构去争夺大客户，在当今市场经济中无异于“鸡蛋碰石头”。因此，农村信用社必须按照市场经济的规律，在“小”处做“大”文章。目前，随着农业向商品化、专业化和现代化的发展，农村经济结构的调整将给农村信用社提高经营效益提供巨大发挥空间和发展潜力。农村信用社的经营管理者要树立依靠支农树形象，依靠支农谋发展，依靠支农求效益的思想才能在经营过程中解决不断出现的新问题。三、加大资金组织筹集力度，增加低成本存款资金是“立社之本、强社之源”。农村信用社能否得到发展和壮大，在很大程度上取决于资金力量是否雄厚。农村信用社要采取多种手段、多种服务，增强服务功能，把社会上闲置资金组织吸收到信用社中来，不断扩大存款规模，增强经营实力。为适应经营效益的要求，在注意存款规模增长的同时，还要注重存款结构优化，多吸收低成本存款，降低付息率。面对各家金融机构组织资金工作竞争日趋激烈的严峻形势，教育和引导农村信用社干部职工提高认识，抢抓机遇，自我加压，创造性开展工作。农村信用社在资金4/13组织上，要注重在抓巩固、抓落实、抓深入、抓稳定上下功夫，在千方百计壮大资金实力的基础上，不断优化负债结构，降低筹资成本，坚持对公存款与储蓄存款并重，代理中间业务与传统业务并举的原则，进一步优化负债品种结构，适时推出符合农村现阶段市场需求的产品，如农民养老金储蓄、农民住房储蓄、可签发支票的个人存款账户等金融产品，在扩大低息存款来源的基础上，保持存款稳定性，这是信用社压缩财务成本、增加收益的前提。狠抓优质服务。信用社要把开展文明服务活动作为一项长期工作来抓，树立信用社良好的企业形象，赢得储户的信赖和支持。信用社要通过规范服务行为、增设服务设施、实施亲情化、个性化服务，坚持从大局着眼，从点滴做起，办实事，求实效，千方百计在服务环境、服务礼仪、服务态度等基础工作上抓好落实，突出服务的“规范性”；要通过全面推行“限时服务”、“上门服务”，提升服务档次和水平，重点抓好服务的速度和质量，突出服务的“效率性”；要在服务特色和服务方式上多下功夫，要通过“延伸柜台”、实施客户经理制，开展服务营销，突出服务的“创新性”。增强人均存款意识和成本意识，加强对存款任务目标的考核。联社结合用工体制改革和劳资分配机制改革，对一线网点定目标、给压力。存款工作中，突出“早”，狠5/13抓“实”，落实“严”，激发职工的工作积极性，责任到人。班子成员带头挑重担，把每人的任务完成情况直接与分配收入挂钩，实行多劳多得，拉开收入差距，从而使人人身上有压力，工作有动力，全体员工在干好本职工作的同时，充分利用业余时间，走亲串友，广挖储源，有效地促进各项存款的稳步增长。信用社要抓住国有商业银行收缩机构的有利时机，大力组织存款营销，广大员工走出去，拉大户，有针对性开展公关，从而回笼部分资金，扩大市场份额。积极创新服务手段，努力寻找新的存款增长点，拓展筹资金新领域。除继续开办好“汽车银行、上门服务，代办结算”等服务项目外，还要千方百计开展代收代付等中间业务。合理进行网点布局。农村信用社要按照经济区域进行合理、科学的机构整合，按照安全、便利、效益原则，做好现有网点的量、本、利、保本点测算，对分社、储蓄所单产低、位置偏、达不到盈亏平衡点、无前途的网点进行迁、并和撤销；对于当地经济欠发达、存款总量少、近几年发展无大突破的信用社和人员进行机构压缩，实施降格后，由其它效益好的信用社代管处理，对经济发达、存款总量大的高产所机构网点，强化服务功能，提升服务层次，有条件的大储蓄所和分社可升级为信用社，使不同层6/13次的经营规模享受不同的级别待遇。四、切实加强信贷资产的管理，管好用活信贷资金融入地方经济大环境中，发展才是依靠。作为合作制金融组织，信用社的发展与地方经济的发展息息相关，要对本地区的经济优势有充分认识和把握，并运用自身的服务功能，参与到地方经济发展的全过程中，才会实现良性互动、地方经济和自身发展的“双赢”。农村信用社的主要利润来源之是信贷利息的收入，所以，管好用活信贷资金是农村信用社业务经营中最重要的一环。农村信用社要特别注意提高信贷资金质量，防止和减少信贷沉淀或出现风险。要提高科学管理水平，完善和健全制度，严格考核，建立和健全信贷责任制，活化存量，优化增量，最大限度地提高贷款盈利能力。切入点一依托地域经济优势，全方位融入市场竞争，抓住当地经济快步发展的有利时机，逐年加大信贷投放力度，实现投放量成倍增长。树立崭新的市场经济观念是提高竞争力的前提。信用社在现在制度框架内，要实现扭专职增盈，必须要到市场上去找出路，放下架子，转变作风，树立贷款营销观念。强化农村贷款营销，要充分领悟农村经济发展与信用社繁荣的关系，改善农村金融服务，加强对农业、农村和农民的信贷支持，以服务“三农”为重点和突破口，紧紧7/13围绕农村经济发展规划，大力发放以小额农户为主导的涉农贷款，使“富农强社”的“双赢”之路越走越宽广。严把新增贷款投放关。必须努力做好信贷资金安全性与资金营销性的有机统一，规范贷款行为，认真做好贷款的“三查”，紧紧围绕农村经济结构调整和农民增收来确定贷款的投向和投量。对那些资产负债率高、信誉差、乱开户逃避监管、经营管理者素质低下的一律不予贷款。对那些低风险、高效益的新兴信贷市场，要坚持“早放、快放、多放”的经营策略；大力推行存单和银行承兑汇票质押贷款，稳定存单和银行承兑汇票质押贷款的客户群体，联系重点客户和黄金客户，用足、用好信贷资金，转移贷款风险确保资金安全。以支持农业项目为突破口，突破小规模，实现大投放。突破小规模，实现大投入是改善经营的必然选择。农村信用社要摆脱当前的经营困境，就必须努力适应新形势下的农村经济发展的需要，从过去单一支持农业、种植业的“小农模式”中解脱出来，树立大农业观念。集中资金，支持农业产业化发展，提高支农层次，重点支持一批规模大、起点高、效益好、影响大的农业项目，提高农产品的附加值，实现农业增收，农村信用社增收。要拓宽“把效益增长点根植于绿色农业”的经营思路，把信贷扶持的重点由过去的传统农业转向规模大、起点高、效益好8/13的绿色农业项目，在促进农业产业化的发展的同时，实现自身效益最大化。积极培植财源，加大对农产品加工龙头企业的扶持力度。在保证农业生产所需资金的前提下，充分利用自身的资金优势和信誉优势，积极抢占投放市场，扩大投放规模。切入点二打开不良资产的突破口，着力构筑风险防范屏障。实施以依法清收为主要手段的清收措施。采取责任清收，开展清收大会战等措施外，根据自身实际，把重点放在依法清收上。对陈欠贷款中的“钉子户”、“赖债户”及在农民中影响坏的个别重点村、重点户，依法进行起诉，并协同法院进行现场办公，当场起诉，当场判决，当场执行，极大地震慑一些等待观望户和赖债户，推动不良贷款的清收工作。完善以人为本的信贷管理细则和贷款损失赔偿制度。为进一步避免发生新的信贷资金的损失，在严格的制度约束下，信用社主任和信贷人员都要在工作中秉公办事，不徇私情，切实履行自己的职责，使违规操作现象得到有效控制。多策并举，清非抓降，提高信贷资产质量，向存量资产要效益。信贷资产质量是农村信用社的生命线，农9/13村信用社要通过抓重点、扫盲点、攻难点。进一步完善清收责任制和激励办法，努力实现资产质量的根本好转。一是要实行任务清收。将清收任务层层分解，落实到人，明确到户，进行量化考核，根据指标完成情况奖罚兑现；二是要采取委托与招标相结合的办法清收。要充分发挥资产保全部门的职能作用，对现有不良资产进行清收、盘活和保全。对清收难度大，且借款人社会关系错综复杂的不良贷款，面向系统内外进行公开招标；三是要采取盘活清收。对有资产或者能够提供有效担保的企业，可以采取重新办理抵押、担保手续的办法进行盘活清收，前提是贷款余额要逐年压缩；四是要实行奖励清收。对以货币形态收回的“双呆”贷款，要给予一定的奖励，调动清收不良贷款的积极性；五是要实行输血清收。对生产正常、有还款意愿、复活有望的企业，经过充分调研后，可注入一定的流动资金，实行封闭管理，以增量盘活存量。五、以增收节支为重点，强化财务会计管理增收节支是农村信用社提高经营效益的重要途径。农村信用社在财务会计管理中要树立成本意识、效益意识，增强核算观念，严禁铺张浪费，压缩无息资产，大力开展增收节支，不断提高农村信用社的经营效益。实行全辖资金统一调度，发挥资金最大使用效益。为实现资金供求平衡，发挥资金拳头优势。由联社对全辖10/13的资金运行实行统一调剂和匡算的办法，调剂各信用社的资金余额。一是采取了“以联社为中介，营业部为中心，财务计划集中管理，统一调剂，集约化经营”资金运策略。二是强化对全辖现金供应，核定库存限额，储蓄所备用金和信用站业务周转金筹等非营运资金的管理和监督。建立严密的财务管理制度，努力在节支上做文章。信用联社要成立财务审批小组，实行财务公开化制度和财务月报账审查制度。对大额费用、基建等开支大、容易发生问题和群众比较关心的项目，坚持集体决策，集中审批。并通过对电话费实行核定额控制、运钞费实行指标管理、职工医疗费实行集体投保等管理办法，压缩各项费用支出。建立以效益为中心的考核体系、分配激励制度和干部任用机制，向人本管理要效益。从目前农村信用社的总体情况来看，人员素质不高，人浮于事，效率低下是不争的事实。也是制约信用社创收增盈的瓶颈，俗话说“国以人治，政以才兴”，作为以人才资源密集型的金融企业，农村信用社在用人机制上要积极推行竞争上岗、能上能下、能进能出的管理方式，在分配机制上要实行按岗取酬、按绩取酬、按量取酬。一是要以提高经营效益为目标，突出人均效益为落脚点，精简机构管理人员，控制操作人员，充实营销人员，对前二类人员实行定岗定编。对不适应现11/13阶段信用社经营需要的人员实行末位淘汰；二是要全面推行客户经理制和内、后勤员工量化考核制和定量工资制；三是要提高信用联社、信用社“一把手”的聘用、聘任权，对重要岗位一律实行系统内与系统外相结合的竞聘制；要重视一线临柜员工的选配，通过竞争上岗，择优录用，定期综合考核，对重要岗位在岗位系数确定上要予以倾斜；四是在信用社主任的选拔聘任上。要坚持“四化”方针和德才兼备的标准，严把聘任关。要坚持做到“四有”、“三不”，即必须有较高的政治业务素质，必须有强烈的效益观念，必须有较强的组织管理能力，必须有深厚的群众基础。选拔聘任不迁就、不照顾、不搞平衡，有条件的地区，可以面向社会公开招聘高级管理人员；五是建立科学的激励机制，对信用社各岗位人员要实行量化考核，可以大力推行储蓄所招标制、储蓄所存款虚拟上存计酬制、客户经理制等。对信贷人员要全面推行工效挂钩，要兼顾“责任、数量、效益”三者关系，对新增贷款发放额、到期贷款回收率、不良贷款下降额、“两呆贷款”下降额、利息回收额等指标