农村金融面临的困境及抉择

1/7农村金融面临的困境及抉择党的十七大把解决好农业、农村和农民问题作为全党工作的重中之重，对社会主义新农村建设作出了进一步的安排和部署。要达到“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的新农村建设目标，必须充分发挥金融的助推作用。但由于种种原因，我国农村金融面临着一系列困境和“瓶颈”。如何克服困难，深入推进新农村建设，就成了农村金融刻不容缓的责任和义务。现笔者在深入调查的基础上谈几点粗浅看法。一、农村金融现状分析（一）社会主义新农村建设的信贷需求与农村金融信贷供给结构失衡由于持续了多年的城乡二元结构和工农“剪刀差”，我国农村曾长期以大量的农业税支持了城市经济的发展。在经历了近30年的改革开放后，我国经济发展已经进入了工业反哺农业、城市支持农村的新阶段。农村基础设施需要投入，生产条件需要改造，环境保护需要加强，龙头企业需要做强，弱势项目需要扶植，中小企业需要支持，农户发展需求需要满足等等。毋庸置疑，新农村建设的信贷需求旺盛、潜力巨大，且趋向多样化。从供给方面看，农村金融供给已远远满足不了农村经济发展带来的日益增长的信贷需求。由于农村政策性金融机构业务拓展后，其农2/7业综合开发业务处于准备阶段，国开行的小城镇开发尚处于起步阶段，农业银行的扶贫开发贷款日益萎缩，农村合作体系受资金规模的制约，目前主要服务于农村中小企业和农户。基于农村基础设施建设、环境保护、文化建设等公共产品社会效益大而收益小，资金需求规模大，生产周期长的特点，国家又没有补偿、保险等机制的介入，致使金融机构不愿投入，造成农村信贷增长乏力，新农村建设缺乏资金的注入。（二）国家财政补偿机制不健全导致农村信贷投入不足我国的农村经济目前处于初级阶段，生产工艺低下，生产效率不高、生产周期较长，产业链条偏短，抗风险能力不强，属于典型的弱质化、弱势化产业，需要国家的大力引导和帮助。而一些与民生问题紧密联系的电网、路网、水网、环境保护等农村基础设施建设，更是亟需国家从政策上、资金上进行大力扶持。这些基础设施领域，由于建设周期长，资金需求大，经济效益不直接、财政补偿机制缺乏等原因，就陷入商业银行出于效益最大化不愿支持，农村信用社规模限制支持不了，政策性银行政策不配套、不健全无法支持的窘境。（三）农业贷款高风险与金融企业内部缺乏科学的信贷工作评价机制同在3/7农业贷款的天然高风险性，分散、小额和季节性强，缺乏资产和抵押品，以及信息搜集难，交易成本高等原因，导致商业性金融机构不愿涉足农村信贷市场，造成了农村中金融网点的收缩和农村金融业务的萎缩。由于追求资产安全性和收益性的经营性金融机构不会背离市场机制主动改变投资的流向，农村经济投资主体不可能扭转其在资源竞争中的劣势，经济转型中的政府又不能够完全利用行政权力支配农村金融资源促进其工业化进程，政府、金融机构和农村经济体三方博弈的结果导致农村资金的大量流失。客观原因是农业产业受自然灾害、国内外市场、家禽家畜疫情等不确定因素影响较大，风险缓释工具缺乏，致使农村信贷风险矛盾突出；主观原因是银行缺乏科学的内部考核评价机制，仅仅注重经济效益的考核评价，忽视了社会效益带来的长远利益，造成金融企业内部评价体系“一手软、一手硬”的不协调状态。（四）承贷主体不明确性和信贷需求主体的分散性严重制约农村金融业务的发展在我国广大农村，一方面农村“两水”（饮水和灌溉用水）、“三网”（电、路、通讯网）、“两气”（沼气、液化气）、“两个市场”（境内外销售市场）等重大基础设施建设领域都存在强烈的资金需求，另一方面这种需求又存在很大的分散性和不确定性，突出表现在没有具体的承贷对象4/7和管理主体。原因是农村经济合作组织处于发展、积累阶段，还没有发育成为有实力的具有完全民事行为能力的法人；项目公司如依托县、乡政府财政担保，基本上是“吃饭”财政的基层政府，债务负担很重，财政无力承载，信贷风险无处缓释。在这种情况下，农村金融机构虽然制定了雄心勃勃的信贷支农计划，却缺乏明确的承贷载体和依托，制约了进一步发展。二、完善农村金融服务的建议一建立科学合理的农村金融支农体系，形成金融支持社会主义新农村建设的合力要实现农业和农村经济的全面协调可持续发展，推进社会主义新农村建设，客观上要求有一个科学、合理和完善的金融支农体系为其提供全方位、多层次的金融服务。在有效防范风险的前提下，要充分发挥商业银行、政策性银行以及农村合作金融机构的合力，积极引导其他金融机构增加支农投入，适当鼓励支农融资方式的创新，逐步完善金融支农的配套制度建设，确保支农力度不断加大，支农质量不断提高，支农功能不断完善，支农效果不断显现。一是要强化人行和银监会窗口指导作用，引导金融机构继续加大对农业和农村经济发展的支持力度。二是发挥主要商业银行对县域经济的方向引导作用，改进现有信用评级体系及信贷准入标准，创新金融服务，简化贷款审批手续，5/7增加对农村小企业和“三农”的信贷投放。三是进一步发挥农发行在支持社会主义新农村建设中的骨干和支柱作用，扩大信贷投放的覆盖面，探索农村开发性金融的路子，切实担负起金融支农的重任。四是加强邮政储蓄金融对县域经济的资金回流作用，建立邮政储蓄返回农村的资金运行机制。五是突出农村信用社对县域经济的信贷主力作用，在做好农户小额信用贷款、农户联保贷款的同时，用新思路、新机制和新做法搞好、搞活小企业的融资工作，以解决农村不同层次特别是农村企业客户的金融需求。六是明确民间金融对支持新农村建设的补充作用，正面认识民间金融存在的客观性，遵循市场需求，规范民间借贷行为，使民间金融合法化。（二）国家要尽快出台完善农村金融风险补偿机制，加大对农村金融机构的扶持力度，引导金融支农的主动性和积极性1、进一步发挥政府在新农村建设中的主导作用。一是建议政府有关部门将支持农业产业化发展的财政资源进行整合，由分散的直接投入转向设立担保基金、贴息基金等方式，以有限的财政资源带动更多的金融资金投入。二是建议政府有关部门加强对农业产业化发展的规划管理，在扩展农业产业链条的同时，建立合理的利益联合机制。三是建议将农业政策性金融纳入农业产业化发展的沟通协6/7调部门，使其信贷服务更有针对性和实效性。2、建立和健全支农贷款担保机制。一是建立或健全小额贷款信用担保公司。由县乡财政出资、上级财政补助为主、农业龙头企业等经济实体筹资为辅，组建农业贷款担保公司。对现有的担保公司，建立长效的风险资金补偿机制，各级财政增加资本金，增强其担保能力，规范其运作；改变现有的风险担保金存储方式，与担保公司合作，实现财政支农资金的市场化运作，避免决策失误和行政干预。二是建立或引进行业担保协会或行业担保公司。引导农村各类行业协会成立行业性担保协会或担保公司，为会员提供贷款担保业务。推动政府出资引导，广泛吸收民间资本的村级担保组织的建设，规范担保运作，扩大村级担保基金，培育基层农村信用担保体系。三是引入商业化的担保机制，进一步拓展银农、银政合作范围。在认真总结以往银农、银政合作贷款管理经验的基础上，结合县乡两级政府日趋完善的信贷风险补偿机制的建立，引入商业化担保机制，进一步拓展银农、银政合作范围，支持农业向产前、产后延伸。3、建立支农贷款保险机制。采取强制和自愿保险相结合的方式，国家给予必要的政策扶持，推动农村保险机制建设。一是增加财产保险公司和人寿保险公司在区县乡镇一级的机构网点，增加和丰富农业保险险种，开办农户7/7人身保险和生产保险，化解自然灾害带来的风险。对商业性保险机构提供的农业保险业务，给予政策优惠。二是建立支农贷款保险机制。针对农业投资风险大的现实，由借款人、贷款人和保险公司三方协商，在贷款时给予保险。（三）加快金融创新，提高县域金融支农服务能力一是尝试实行动产抵押、仓单质押、权益质押、企业联保等多种办法，解决农户和小企业贷款担保难的问题