对开办信贷新产品

1/6对开办信贷新产品“小康通”是指为支持服务区内的农民改善生产生活条件，而向农户发放的用于其自愿集资共建村道、水、电、气、电视网络、通讯等公共设施的贷款，它是一种农户公共事务贷款。四川省联社也一直在探讨，并试图开办这种业务，而江油市青莲信用社也在认真贯彻省联社“四通两乐“文件精神,以建设社会主义新农村、绵江经济产业带和富民惠民授信签约大会为契机，积极宣传，认真落实现，现对“小康通”开展情况和存在的问题进行探讨。一、开展“小康通”的基本情况青莲信用社辖西坪、香水两个分社,共有31个村,169个组,辖区内总农户11634户,能核定户8690户,累计核定金额5593万元,全辖区有5169户在信用社有贷款,年末贷款5975万元，其中农业贷款4428万元，这三个乡镇中青莲镇属绵江两市重点打造乡镇，对公共事务建设、基础设施建设投入力度极大，建设速度极快，是一个十分迫切需要建设公共事业的乡镇，西坪乡是全市唯一的农业科技园，各种新型农业，科技农业汇聚这里，各级领导参观指导络绎不绝，为更好的建设农业科技园，该乡镇也是在修桥修路、场镇建设上花大力气，努力投入，香水乡的经济条件差，属典型的纯农业乡镇，村道仅有一个村开通，场镇建设正在规划，三个乡镇的共同的特点是农民群众十分2/6需要改善基础设施，修建村道，搞好公共事业。近年来，三个机构对公共事务投入据不完全统计已经有139笔，299万元，其中12户正常，金额45万元，正常贷款占15，这45万元贷款中，一户17万元，抵押落实，另11户贷款被同一人所用，系2016年3月结清利息后转贷，最大一户如西屏乡罗某修建设联结香水到西屏的大桥，因工程质量不合格，至今贷款70万元，本息没付，还有青莲裕光村委会修建村委会贷款54万元，全部逾期，本息分文没付。从贷款金额上看，最小的如香水治安村村民李云贵、曹得宽分别贷款400元，治安村二社贷款400元，都已经逾期6年，村上无钱还，农户不还钱。根据贷款用途划分以村社名义借款用于学校修建贷款3户，2万元，全部逾期6年以上，长期欠息，以个人和村社名义借款用于修建村道的93万元（其中村社名义约10万元），其中45万元正常，含联保贷款26万元在内的48万元贷款全部逾期欠息，用于修桥一户，贷款70万元逾期欠息，以19个村社名义借款用于抽水站、提灌站的16万元全部逾期6年以上，欠息，以16个村社名义5个农户借款用于水渠、维修水利的4万元贷款全部逾期6年以上，欠息，以3个村社名义借款用于改线路的万元贷款全部逾期9年以上，欠息，以3个村社和5户农户名义借款用于修建村委会、修建礼堂的58万3/6元贷款全部逾期4年以上，欠息二、几点体会和建议作为农村公共事务贷款来说，我觉得风险极大，农户只图修建完成，只管贷款不管还款，在我任职期间只经办了一户这类贷款，金额17万元，由于担保抵押落实和借款人系包工头，贷款结息情况好，无逾期，效果较好。但信用社经营农村，应当开办这项业务这是肯定的。（一）、开办“小康通”业务的必要性1、党和国家的农业政策需要开办“小康通”工程。随着建设社会主义新农村的推进，农业基础设施成为农民致富奔小康的最大绊脚石。而水、电、气、电视，特别是乡村道路成为农民生活水平是否真正提高的重要标志。农民集资修建水利、开通照明线路，接通天燃汽，特别是路面硬化成为他们迫切需要解决的问题。地方各部门也在积极为他们解决各种问题，特别是解决部分资金问题，农民还需要自己筹措部分甚至全部资金,作为农村信用社来说,必须拥护党的方针政策,适时开办与之相配套的“小康通”业务2、信用社的职责需要开展小康通工程。小康通中涉及的项目，所需的贷款，只有信用社才能解决，解决了这个问题,信用社才能体现信用社是支农主力军，是联系农民的纽带，是农民的真正银行，其他专业银行是无法解决和4/6做到这一点。3、信用社的生存和经营环境需要支持小康通工程。信用社扎根于家，服务三农，要生存，要发展，必须紧紧依靠农民、农村、农业，抓住农民的心，支持农民想做的事，想圆的梦。只有与农共舞,社农双赢,信用社才能牢固占领农村这块阵地,防止村镇银行、邮政银行等抢走我们的客户。（二）、开办“小康通”贷款的可行性无论哪种信贷产品，我们只要把坚持贷款安全性原则放在第一位，想尽千方百计确保资金安全，在支持小康通过程中自身得到发展，并把小康通作为我们的业务增长点，效益增长点来做，我们认为支持是可行的。1、坚持谁举债谁还贷原则。开通小康通工程贷款，操作过程中往往会出现农民贷款后因自己没有用钱而不管贷款的归还问题。这种情况发生的最多。如西屏信用社二大队贷款两万元，当时还有很多社员代表写了保证，今年幸亏有一笔分红款到位，但信用社扣款时却有大量农民围住信用社不准扣款。更有大量贷款户因集体用款原因本人拒不还钱，即便法院也无法执行。稍稍操作不当，就会形成分贷伙用，信用社成为小包工头的提款机，各个乡镇将会有若干条乡村路、街道、形象工程等属信用社制造和修建。5/62、落实还款来源和还款主体。贷款前信用社必须准确弄清贷款放出后谁来归还贷款，资金来源在哪里，是上级给，还是自己筹。如果是农户自己作为借款主体和还款主体，还款来源也是农户自己筹资金，在额度合理的情况下贷款风险完全可以控制。如原河口镇一大二队，社员要求自行集资修建一提灌站，在信用社参与下，集体推举了一女同志为负责人和临时收贷小组，当时就约法三章，如果谁在规定的时间内还不清贷款，收贷小组就不认人，强行卖粮，不准用水，社员全部响应，最后贷款没有一分损失。3、合理控制贷款额度。由于小康通在确保贷款安全性原则下操作较难，所以必须合理控制额度，也就是能够偿还债务的额度，借款人要有足够能力偿还贷款。4、坚持担保抵押落实制度。小型的水电气电视电话等贷款，一般农户是自己举债自己归还，且金额极小，但村道建设、基层政权建设、自来水厂建设等需要资金量大，我认为他的工程必将外包，我们可以通过工程承包人举债并落实抵押，既保证了贷款安全性，又支持了公共事业。如2016年青莲太白村村道建设，我社放贷17万元，全部办理了抵押，贷款利息如数付清。2016年青莲建水厂我社将继续用这一模式。反之如东河村村道建设，尽管发放的是联保贷款26万元，但现在全部逾期，农户既不办理借新6/6还旧也不还本和付息。5、已经形成的公共事务贷款的清收。从贷款结构来看，现在我社就有85的公共事务贷款形成不良，在清