贷前道德风险调查之我见 _第1页
贷前道德风险调查之我见 _第2页
贷前道德风险调查之我见 _第3页
全文预览已结束

下载本文档

版权说明：本文档由用户提供并上传，收益归属内容提供方，若内容存在侵权，请进行举报或认领

文档简介

1/3贷前道德风险调查之我见在农发行扩大业务范围的过程中，基层经营行干部职工集思广义寻求发展业务途径，收集并上报贷款项目。管理行为了防范贷款风险釆取了上收贷款调查权和贷款审批权，并且对贷款调查环节设定了必不可少的调查内容和调查程序，这无凝对防范贷款风险将起到防微杜渐作用。但是，随着社会经济的发展，社会环境和人们意识也在不断地变化，视银行心理打银行主意大有人在。银行想通过注入贷款按月收其利息，按期收回本金，而少部份贷户则在贷前千方百计地隐藏事实真象骗取银行信任和贷款，这种道德风险不仅日益增多，而且不易发现，更是难以窥避。为此，笔者认为信贷人员在按上级行规定的调查内容进行贷前调查外，还需增加以下形式和内容，进行贷前道德风险调查。一、调查前要列详细地主、辅调查提纲。主提纲不仅要全面包含上级行所规定的内容，而且要包含当地与所调查贷款项目相关的内容。这个主提纲是可公开的，也可是不公开的；可在调查提前直按送达贷款申请人，由其提前准备贷前调查所需资料；也可随机公开现场提取调查资料。虽然提前送达调查提纲可能给贷款申请人提供了编造假资料的机会，但假的必定是假的，只要调查人员认真思考，细致分析，终能识破真伪。若采取将主调查提纲随2/3机公开，现场按提纲索取调查资料的方式，则对方很容易手忙脚乱，露出马脚，把本来不应提供的资料而提供给了调查人。如果能在调查调期间识别出了贷款申请人所提供的资料是假的，那么，就后期工作也就没有必要再进行了，因为，被调查方存在不诚实迹象，很可能存在道德风险。辅提纲要包含被调查方意想不到的内容，比喻法人代表的工作简历、家庭情况、夫妻感情、是否按规定缴纳税费、企业是否有被执法机关处罚及其原因等等。当然这些辅助内容有的可从被调查方直接取得，有的要靠间接取得。调查人要从这些信息中分析贷款申请人的法纪意识，道德观念。二、徇问笔录要记全。徇问笔录是调查人撰写调查报告重要资料之一，如果在调查期间记录不全，很有可能漏遗忘重要的信息资料而在贷款调查报告中下相反的结论。同时要把徇问笔录与主、辅调查提纲进行经常性核对，看是否有不全面的方面，如果有要及时补充。三、徇问要打破层次。不能使被调查方意识到下一句徇问什么，使被调查方打无准备之仗。这样能使掌握真实情况的对方对答如流，使编造谎言者漏洞百出，前言不还后语。四、要多作（外部）间接调查。外部（间接）能收集被调查人的诚信程度、守法程度、人际交往、等等这些3/3都是对调查形成调查结论有益的帮助。五、要查验资产实际价值，并与账面价值核对，查明二者差额原因；看资产形成过程及其资金来源渠道，防止贷款申请人外借资金或非法集资不入账，形成资产负债率低的假象。六、分析资料要全面，尤其要分析被调查方所提供资料的可信度，不放过任何一个凝点；并且在调查工作后期要召开调查人员分析会，表明各自的分析观点和结论。在此基础上形成客观公正的调查报告。虽然按上述内容和步骤去做工作，有点烦杂，也有点象侦破凝案的感觉，但可多渠道、多方法查觉骗贷者的蛛丝
人人文库> 全部分类> 办公材料 > 思想汇报

温馨提示

  • 1. 本站所有资源如无特殊说明，都需要本地电脑安装OFFICE2007和PDF阅读器。图纸软件为CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.压缩文件请下载最新的WinRAR软件解压。
  • 2. 本站的文档不包含任何第三方提供的附件图纸等，如果需要附件，请联系上传者。文件的所有权益归上传用户所有。
  • 3. 本站RAR压缩包中若带图纸，网页内容里面会有图纸预览，若没有图纸预览就没有图纸。
  • 4. 未经权益所有人同意不得将文件中的内容挪作商业或盈利用途。
  • 5. 人人文库网仅提供信息存储空间，仅对用户上传内容的表现方式做保护处理，对用户上传分享的文档内容本身不做任何修改或编辑，并不能对任何下载内容负责。
  • 6. 下载文件中如有侵权或不适当内容，请与我们联系，我们立即纠正。
  • 7. 本站不保证下载资源的准确性、安全性和完整性, 同时也不承担用户因使用这些下载资源对自己和他人造成任何形式的伤害或损失。

最新文档

评论

0/150

提交评论