论金融创新在新农村建设中的作用

1/5论金融创新在新农村建设中的作用我国在十六大、十一五等重要会议中对“农业、农民、农村”三农问题的再三强调，可以看得出国家对新农村建设的高度重视。建设社会主义新农村是党和国家全面建设小康和现代化，推进工业化、城镇化进程的重大部署，是我国贯彻落实科学发展观的重大举措，是实施可持续发展观的必经之路。笔者认为支持社会主义新农村建设，关键要通过有效的农村金融服务，加大对“三农”资金的投入。但目前，农村金融服务体系缺位、农村金融服务品种缺乏的现象较突出。农村金融品种少且科技含量较低，以五台县19个乡镇为例，除农村信用社、邮政储蓄有网点外，商业银行仅在少量乡镇保留了营业所，所提供的业务品种基本停留在传统的“存、贷、汇”简单品种上，产品少且科技含量低。城市中的银行卡、电子银行、代客理财、衍生产品等业务品种已普及，在农村仍然处于起步阶段甚至空白。五台县30多万人口，目前仅在县城商业银行拥有少量ATM机、BST机，现金交易仍是重要交易方式，结算渠道匮乏。新农村资金需求的多样化与农村金融品种的单一形成的矛盾日益突出。目前农村金融服务体系中缺乏引导大额农村资金有效投入的品种，各金融机构虽然都有措施，但都存在品种2/5少、介入面窄的问题。在大部分县以下区域，基本上都只有农村信用社一家金融机构，金融品种简单，资金实力较弱，制约了大额资金的有效投入。农业资金供给缺口较大。农村有需求但没有条件，银行有资金但缺乏手段的现象比较普遍。随着农村经济的快速发展，有些品种在贷款期限、贷款利率、信用额度、服务范围等方面的不足逐步体现。如农户小额信用贷款，目前额度一般控制在5万元以下，期限1年以下，利率上浮3040，个别甚至50，一定程度上抑制了农民资金需求，与农业生产特点对资金的需求不相匹配。由此可见，广大农民对金融机构特别是农村信用社的金融服务提出了新的更高的要求。在这种情况下，农村信用社必须加快金融创新，不断满足新形势发展变化和广大农民的需要，为新农村建设创造良好的金融环境。一、农村金融服务品种创新。大力引入政策性金融品种，发挥其金额大、周期长、利率优的优势，通过产品创新、自主服务或委托商业性金融代理，直接以资金或者以信用担保形式介入农村基本建设、公共服务领域、农业资源开发项目，以引导更多的资金参与建设，缓解财力不足或商业性金融机构无法介入的资金压力，形成与商业性金融品种的良性互补。逐步引导更多金融品种进入农村，针对新农村建设对资金需求多样性的特点，一方面，要充3/5分利用现有农村金融网点优势，办好代发工资、粮食直补资金等简单中间业务，并根据各地情况，逐步拓展投资理财等科技含量高的中间业务品种，满足不同层次农民的需求。另一方面，把目前在城市开办的业务品种逐步向农村推广。如大力发展修建住房、装修等农村消费信贷，提高农村城镇化水平；积极发放教育、助学类贷款，创新贷款偿还方式，促进农民就业、创业。二、支农举措创新。农村信用社要以科学的发展观为指导，加大对“三农”的投入，承担起支持社会主义新农村建设的重任。一是灵活运用资金，加大信贷投放。积极加大“三农”贷款的投入总量，不断扩大“三农”贷款的覆盖面。支农资金要灵活运用，灵活确定“三农”贷款的对象、额度和期限，尽量满足不同层次客户的贷款需求，方便农民贷款。信贷员要坚持经常走村串户，进农门、访农户，倾听农民的呼声与建议。此外，加强对“三农”贷款的风险控制，坚持贷款“三查”制度，加强贷后管理，确保“三农”贷款放得出、收得回、有效益。二是采取因势利导，促进结构调整。信用社要在顺应政府加快农业产业结构调整下，合理引导农村经济向好的方向发展。支持具备区域资源优势，而且特色鲜明、竞争力强的优势农产品，建成优势农产品生产基地。三是严格控大抓小，确保支农效益。信用社要进一步做好农户小额信用贷款工作，4/5尽可能满足信用农户的贷款需求，但要规范农户小额信用贷款的发放，确保农户信用等级评定面达到100。彻底清除“放款垒大户、收款转借据”，控制大额贷款的发放比例，严格遵守联社所规定各项贷款制度，确保支农效益。三、农村小企业信贷品种创新。按照银监会银行开展小企业贷款业务指导意见，创新专门针对农村的小企业信贷品种，对建设新农村具有积极作用。当前，一要重点创新抵押担保方式。除经营权抵押、动产不动产抵押等方式外，应允许、鼓励各类商业性中介担保公司以及由财政、社会、农户等设立的第三方公司提供有效担保，逐步解决农业贷款担保难的问题；二要量身定做服务产品。应结合当地实际，根据小企业类别、发展阶段、资金需求的不同进行合理分类，组合信用，融合贷款品种、信息咨询、闲置资金保值等多种服务，切实有效提供支持，加快农村产业结构调整，促进农民增收。三要充分重视民间借贷在制度、成本、效率等方面的优势，通过发