金融三农城镇化论文：普惠金融——跟紧城镇化步伐，创新“三农”金融服

1/7金融三农城镇化论文普惠金融跟紧城镇化步伐，创新“三农”金融服跟紧城镇化步伐，创新“三农”金融服务重庆是中西部的直辖市，农村面积占95，是京、津、沪三个直辖市农村面积之和的倍；而且山高沟深，只有7的面积是平坝，有90是山区和丘陵；三峡库区有85在重庆。所以，重庆集“大城市、大农村、大山区、大库区”于一身，在“三农”问题上很有代表性。一、城镇化背景下农村金融需求的新特点随着城镇化进程的加快，引发了“三农”的有效金融需求，既不同于当前以大城市、大企业为导向的信贷资源配置战略所决定的商业金融体系，也不同于以传统农户生产或消费为扶助对象的政策性农村贷款制度。金融服务的需求主体能够承担的金融制度成本以及所能够给金融制度带来风险的可控程度，既不符合城市商业金融系统的存在逻辑，也不符合传统政策性农贷的存在逻辑，具有明显的异质性特征。1自有资本向资本要素转变。随着城镇化的发展，农业经营的规模化、产业化，中小企业的扩大生产，自有资本已不能满足农户和中小企业主的经营需求。农业经营者需要将自己拥有的土地、林地和宅基地等经营权进行资产化，中小企业主需要将拥有的厂房、设备等固定资产进2/7行资本化，以获得流动资金，支持生产的连续进行。2小额信贷融资担保。中小企业经营风险大、抵抗风险能力弱，通过金融机构进行抵押贷款时，需要抵押担保公司提供担保服务，农村金融市场的信息严重不对称，金融机构为了降低经营风险也需要信贷担保公司为其提供服务，从而小额信贷担保机构在农村金融市场的需求明显。3农业巨灾风险保险。随着农户经营规模的增大，巨灾风险也相应的增大，农户经营资本大都是通过借贷取得的，抵抗风险能力弱，农业经营遇到灾害性现象就可能导致家破人亡的悲剧，商业保险是分担风险的有效途径，农户产业化经营中急需拥有抵抗巨大灾害风险的保险产品。4金融服务便利性。随着城镇化的不断推进，城镇人口不断增加，人民收入水平提高，多余的资金增加，支付、转账、汇兑以及证券等业务需求量也不断增多，城镇居民的金融需求不再是在银行进行简单的存贷业务，而需要得到更多的金融产品，更方便的金融服务。二、城镇化建设中的机遇与挑战随着未来我市新型城镇化的进一步发展，人口、资本等生产要素也将实现空间的集聚和重构。我市商业银行也将迎来新一轮发展的重要战略机遇期。3/71、新型城镇化过程中，商业银行传统利息收入将稳定增长。受益于建设进程中投资需求的增长，商业银行的批发贷款业务收入有望稳定增长。新型城镇化建设将重新掀起房地产开发热潮，并且，政府还将同时推进城镇基础设施和公共服务能力建设，完善道路、供水、排水、供电、供气、供热、污水处理、垃圾处理、信息通信等基础设施，整合提升学校、医院等公共服务设施。这些巨大的投资将需要巨额的资金作保障，受益于新型城镇化过程中投资需求的增长，商业银行的整体批发贷款业务收入有望稳定增长。2、优化商业银行贷款结构。新型城镇化建设除了拉动基础设施投资外，还将推动建材业、现代农业的发展，推动公共服务业教育、医疗、社保、就业、消费性服务业商贸、餐饮、旅游和生产性服务业金融、保险、物流的发展，推动农村、农民消费的升级。这些主体对金融业的服务需求除了传统的存款、结算、小额流动资金贷款业务外，更多地需要额度相对较大的中长期项目贷款、个人住房按揭贷款、投资银行等融资业务，这对于商业银行优化信贷结构和盈利结构，促进业务的多元化将起到巨大的推动作用。3、新型城镇化过程中，商业银行的多元化、综合化发展将进一步加快。随着新型城镇化过程中多元直接融4/7资方式以及利率市场化改革的有序推进，金融市场趋于活跃，将为各类机构协调发展打开空间。未来商业银行将通过更多创新产品、更优服务质量、更新管理机制，充分发挥多元、综合经营的协同效应，推动着自身的转型与跨越。但同时，由于县域担保机制不健全、风险管理压力将加大，银行也将面临更严格的风险资本监管。三、“三农”服务的创新方向根据城镇化背景下，农村金融市场需求发生的变化，及其中蕴藏的机遇与挑战，提出以下“三农”服务的创新方向一积极创新产品，解决农村重点领域金融需求大力发展适合城镇化建设的金融产品。一是制定适宜于城镇化发展的信贷政策，放宽准入门槛。二是创新和丰富金融产品，要根据县域城镇化建设过程是各类群体、项目资金需求特点以及生产、创业、消费等各种资金用途，探索开发适合县域城镇化建设多样化融资需求的金融产品。（二）“一县一策”的发展模式根据不同县域资源特点和发展前景，因地制宜、科学定位，综合考虑各县经济发展水平、地域特点、产业特点、同业情况和资源优势，积极探索“一县一策”的发展5/7模式。在深入调研的基础上，描绘出各县的主要资源特色和特色产业详细分布图，制订了发展规划，将农村城镇化建设、农村社会事业项目和民生工程、优质房地产项目等作为各信贷重点支持领域，全面提升银行在城镇化背景下对“三农”金融服务能力，充分发挥银行在农村金融体系的作用。三优化网点机构布局稳步扩张新网点至地市、县域和大城市郊县，切实创新和提升渠道竞争能力，进一步完善网点功能。改造升级原来的单功能网点为综合型网点，人员配置适度向基层网点倾斜，组建综合化营销队伍，提升网点的对公服务能力。坚持传统网点与自助银行并重原则，在稳步扩张新网点至地市、县域和大城市县的同时，应注重网点内部劳动组合、功能布局的整合调整，同时加强电子渠道建设，全面推动网点由被动交易向主动营销型转变，切实创新和提升渠道竞争能力。四加大政策倾斜，夯实业务发展基础一是加大对城镇化建设的支持力度，在制定信贷政策时从行业政策、产品政策、客户政策等多个角度给予优惠，强化对城镇化建设重点领域特别是县级以下含区域的基础设施建设、安居工程、医院、现代农业等的支持力度。二是扩大信贷授权。适度调整对重点区域的业务授权，6/7对于百强县行，可考虑比照二级分行给予其业务授权，通过扩大其业务自主权，提升其服务地方经济能力。三是建立审批绿色通道。商业银行对于城镇化建设贷款项目，在授信审批流程方面要建立绿色通道，优先给予受理并安排上会审批，提升业务办理效率。四是优先配置信贷资源。在信贷资源配置中要优先满足城镇化建设贷款需求，积极尝试设立城镇化建设贷款专项规模，鼓励辖内分支机构加快贷款投放进度，确保符合条件的项目尽快落地。五搭建综合服务平台，强化银政合作一是积极为政府城镇化建设提供一揽子融资解决方案。商业银行除通过信贷投放为城镇化提供资金外，还要积极发挥其综合型、多功能优势，综合运用多种手段为政府提供一揽子融资解决方案，如通过与证券、信托等合作发行理财产品募集资金，通过与保险公司、基金公司、租赁公司等合作筹集资金，通过协助地方政府发行地方政府债券等引入新的资金渠道，积极锁定与政府的全面合作。二是提供全方位服务。除融资支持外，针对农村城镇化建设中不同的金融服务需求，积极为政府提供资金监管、造价咨询、财务顾问等多方面的综合金融服务。三是建立多层次营销对接体系。密切与省、市、县、乡镇、社区等各级政府领导及相关职能部门的合作关系，及时掌握政府的各项政策措施，获取重点项目信息，及时跟进农村集中安7/7居工程建设、农村基础设施建设和生态环境保护等重点项目的营销。六加强新领域新风险的管控商业银行拓展新兴业务、创设新型产品的金融风险也在加大。鉴于当前不同区域地方政府财政实力存在一定差距，同时，县域经济中制造业、服务业企业多为中小企业，还存在管理不够规范、抗风险能力相对较弱的情况，商业银行在支持城镇化建设的过程中要坚持稳步推进原则，坚持在发展中管控好各类风险。城镇化为中国经济的未来持续发展提供了巨大红利，但从金融机