经济欠发达地区农村金融需求变化及对策刍议

1/9经济欠发达地区农村金融需求变化及对策刍议一、农村经济社会转型引发金融需求的新变化近年来，在广大欠发达地区，农村经济社会正在前所未有的巨大变化中逐渐形成新的发展格局（一）农村劳动力转移形成人口大分流。农村劳动力中的大部分离开第一产业进入第二三产业，青壮年外出打工，老人、儿童居家留守现象较为普遍。以苏北滨海县为例，真正在农村从事传统农业的劳动力不足20万人，每户平均只有个劳动力，且均为妇女、老人等半劳动力；进入城市二三产业中的外出打工人员占农村劳动力的58左右。（二）农村产业结构加速转型。传统以粮食生产为主导的农业生产模式，逐步向以市场需求为导向的多类型、多层次、多品种的大农业转变，生态农业、设施农业、特殊种、养殖业正在加速形成。传统的春种、夏锄、秋收、冬藏的生产季节性规律正在淡化，靠传统的资源和劳动投入来增加农民收入，几乎已接近极限。而农业科技成果和机械化作业的迅速普及，已成为当地发展连片经营规模、形成特色产业带的强大推动力。（三）农民经纪人和专业合作经济组织兴起。目前滨海规模较大的农资连锁店有6家，从事农副产品经销的农民经纪人400多名，成立蔬菜栽培、首乌种植、水产养殖、海产品加工等各种专业合作社10多个，为农业生产2/9的组织结构带来全新的变革。（四）农村经济循环方式发生嬗变。农村经济加速朝向大农业、大市场、大分工、大循环的方向发展，农民的资源链、生产链、产品链、流通链、资金融通链、信息链都在延伸，彻底改变了传统以家庭为中心的生产单位、以国家收购为依托的产品流通渠道。农业资源的循环利用，正在带动一系列产业的发展壮大。（五）农业风险因素日益复杂。传统的农业只偏重于关注旱、涝、虫、雪、风等自然灾害，农民家庭也只愁婚丧嫁娶、天灾病孽。现在的农民面对着多方位、多层次的风险，现代经济的市场风险、货币风险、价格风险、汇率风险、利率风险、道德风险，或多或少地直接或间接地波及农业生产。（六）区域内发展不均衡现象突出。地方政府的经济发展着力点偏重于城镇化、工业化，集中人力、财力抓招商引资，投资兴办各类经济开发区和创业园区，不断拓展县城工商业圈，使得社会资金聚拢到工业企业和开发项目上来，农村经济薄弱状况改观则相对缓慢。经济决定金融，上述变化同样给农村金融服务的需求格局带来了新的变化，具体表现在（一）资金需求由传统的种植业向多种经营转变。近两年来，国家取消农业税费并给予农民粮棉直补，加上家庭青壮劳力外出务工收入，从事单户传统种植业的一般农户能够自给自足且稍有节余，其生产投入的资金需求减弱，贷款户数衰减。据滨3/9海县的调查资料显示，以发放小额农户贷款为主体的农村信用社，其农户小额贷款农户已由前些年最高时的7万多户下降到4万户左右。目前，贷款需求已转向一定规模的种养业大户、农产品运销专业户和城镇工商经营户，但需求额度增加，贷款金额一般在5万元左右，期限要求也与其资金流转周期相契合。（二）贷款用途由生产为主型向生产、消费结合型转变。经济的加速发展拉动了农村消费市场，农户建房、子女教育、婚嫁及购置大宗耐用消费品方面的支出不断增加，为数不少的农民为应对大项支出和临时性支出等生活性需求，希图求助信贷资金解决自有积累不足的难题。近年来，各地农村普遍加快小城镇建设步伐，乡镇各类小产权房开发势头旺盛，纷纷有农户通过借贷购房，涌入集镇和县城边沿地区就是突出的例证。（三）由信贷服务需求为主向多样化综合服务需求转变。随着农村市场经济的发展，农民群众对金融产品的需求由单一性需求向综合性需求转变。农村金融需求在数量上日益增长，在内容上日益丰富，不仅仅局限于传统的“存、贷、汇”业务，对银行卡、保险、委托理财、票据等中间业务以及股票、债券同样有迫切需求。（四）由节余资金储蓄待用向投资增殖转变。农村经济正逐步向集约化、规模化方向发展，随着富裕程度的提高，支付能力逐步增强，以及农村社会保障逐步覆盖到位，大部分农民不再省钱以备医疗、子女4/9教育等不时之需，而要将节余资金向高收益的行业投资，以获取高于普通储蓄的回报，农村对获得财产性收入的金融产品的潜在需求巨大。尽管发生了以上变化，但由于农村金融长期存在的体制设计、机制运作上的缺陷依然存在，目前农村金融抑制现象日益严重，金融需求面临总量需求巨大而有效需求不足、潜在需求巨大而现实需求不足、远期需求巨大而短期需求不足的突出矛盾，以至陷入了资金紧缺与资金外流并存、资金难用与资金难找并存、农户贷款难与金融机构难贷款并存的窘迫境地。二、多管齐下解决金融服务供需矛盾的对策（一）加大金融改革力度，完善支农服务体系。要深入推进农村金融组织创新和制度创新，加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，真正实现政策性、合作性、商业性金融互相依托，相互支持的良好格局，切实形成“降低成本、建立补偿机制、分散金融风险”良性支农机制。一是政策性金融机构要发挥“三农”金融服务的支撑作用。农业发展银行要积极的拓宽服务领域适当增加对农村基础、水力设施建设贷款供给，增强农村发展后劲；农业银行要尽快真正重返农村信贷市场，健全服务功能，发挥支农主渠道作用。二是着力打造农村信用社社区型、零售型金融服务品牌。要抓住发5/9展机遇，进一步深化产权制度改革，完善法人治理结构，在经营理念上实现“四大转变”由支持传统农业向支持现代农业转变；由单纯支持第一产业发展向同时支持第二、三产业发展转变；由单纯支持农村生产向同时支持农村消费转变；由支持传统“三农”建设向支持县域经济“大三农”转变。大幅提升支持新农村建设的金融服务功能。三是积极推动农村小额信贷组织和资金互助组织试点工作。在明确支农主体职能的情况下，针对不同需求层次，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，降低机构准入门槛，畅通服务竞争渠道，充分发挥多种形式小额信贷组织互为补充的作用，努力构建以政策性金融为支撑、商业性金融和其他金融并存的功能互补、合作竞争、充满活力的农村金融组织体系。（二）加大扶持引导力度，健全政策保障机制。鼓励金融机构扎根农村市场，必须建立健全以部门协同为前提、政策扶持为主导的政策引导机制。财政、税务、人民银行等有关宏观调控部门要针对区域发展趋势，加大扶持力度，降低农村金融的系统性风险。财政可以根据农村金融机构发放的政策性贷款比例、承担的社会义务的大小，科学地设定补偿标准。通过贴息等财政资金撬动信贷资金，引导金融机构将一定比例新增存款投放当地。还可以介入一部分财政资金帮助金融机构承担贷款风险或者是给借款6/9人相应利息补贴，进而能够有效降低农贷资金风险成本。税务对进入农村金融市场的金融机构可以给予减免营业税等多项税收优惠政策。人民银行可以推行区域化货币政策，在信贷投向、信贷品种、信贷期限及利率政策等方面给予必要的照顾和倾斜，并可适当赋予县级支行实施货币政策管理方面一定的自主权，给予一定限额再贷款的审批权限，引导金融资源向农村金融市场或经济欠发达地区流动。（三）加大横向合作力度，完善配套服务体系。一要建立完备的农村灾害保险制度。用行政手段和市场推动相结合的方法，抓好政策性农业灾害保险公司和专业性农业灾害保险公司建设，把农户自然灾害损失降到最低限度，确实让农民能够从农业生产经营中获取稳定的收益。而农业产业化、集约经营化、水利设施的投入，生产与回收资金周期长，自然灾害风险大，尤为需要保险业为银行的信贷支持跟进配套服务。二要大力推进担保制度改革。要在物权法的总体框架下，针对农户和中小企业的实际情况，研究实行多种形式的抵押、质押办法，探索运用土地流转、动产质押、仓单质押等形式。根据产业大户、龙头企业等新型农业经济主体不同特点，采取“一企一策、一户一策”的办法解决贷款抵押、担保难问题；探索建立农业信贷风险基金，发展农产品批发市场、农业生产资料和生活消费品连锁经营，加快现代物流网络建设，培育一批7/9利益同享、风险共担的经济“共同体”。（四）加大金融创新力度，提升支农服务效能。当前，作为支农主力军，农村信用社要尽快克服产品创新针对性不强、信用工具不足、信用形式单一，可供农户选择的金融产品少、机构撤并、服务供应不足等缺陷。建好农村“金融超市”。要针对农村的特点量身作好农村金融产品创新，配套开发适合于农民需求的负债、中间业务和资产业务产品和服务，通过配套满足农民资产、负债、中间业务需求来建立农村金融服务价值产出链条，培育新的农村金融需求增长点。一是创新农贷管理模式。改变“金额小、期限短、申报过严、手续过繁、审批过分集中”的现状。根据产业状况、生产周期合理确定贷款金额和期限，改进授权授信机制，在风险可控、法律要素齐全的前提下，开办循环贷款业务，采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用，封闭管理”的管理办法，简化贷款手续，建立“绿色通道”；推行“阳光办贷”，提高审贷效率，适当下放信贷审批权限，增强基层金融机构的自主经营能力和活力。二是创新信贷服务产品。大力发展以种养、加工、运输为主要内容的农村生产性信贷，以住房、教育等为主要内容的农村消费性信贷；依据“物权法”的实施，扩大农户和农村中小企业以动产和不动产抵（质）押贷款范围；创办仓单质押贷款、农民住房贷款、大型农机具抵押贷款8/9业务，尝试林地、水面承包经营权抵押等贷款抵押方式；推行“企业基地农户”联合贷款，支持订单农业快速发展。努力创新经营理念，打造独具特色的信贷品牌。三是创新柜面服务手段。要在加快银行支付系统网络建设，提高大额支付和小额支付覆盖面，疏通汇划渠道，为县域企业、涉农企业和农户提供多种便捷的支付结算工具的基础上，大力推广开办保险、代理、租赁、保管、担保、个人理财、信息咨询、银行贷记卡等新产品，积极开发适应于农村市场的电子金融服务产品，创建自己的金融超市、网上银行、电话银行等，努力为各类客户提供个性化、差别化优质服务，满足农村多元化金融服务需求。四是创新业务宣传方式。针对社区群众实际，运用各种信息载体，组织多种形式的金融知识宣传和金融服务产品推介活动，畅通农民对金融信息、金融价值的获知和金融诉求表达的渠道，进一步开发农民的潜在金融需求。（五）加大环境建设力度，营造良好金融生态。要建立和落实内外结合、上下联动的金融生态建设工作长效机制，党政领导和司法机关要从构建社会主义和谐社会的认识高度，积极改善金融法治环境，加快金融立法，健全金融债权方面的法律制度和执行体系,从严打