浅谈民间融资产生的原因存在的问题及对策

1/5浅谈民间融资产生的原因存在的问题及对策一、我国民间融资活跃的主要原因（一）银行“惜贷”“惧贷”资金需求者“畏贷”。目前，为防范信贷风险，各家国有商业银行普遍上收信贷审批权，抬高贷款门槛，让出了部分借贷市场。如巴州焉耆县辖区三家国有商业银行，工、农、中三行，截止2016年6月30日各项存款余额为60297万元，而贷款余额仅为13898万元，贷款比年初下降4778万元。（二）政府招商引资政策力度加大催生民间融资的发展。近年来，地方政府为了扩大招商引资数额，将任务层层分解到各机关部门，甚至直接与职工利益挂钩。职工为完成任务，不惜借用种种关系，为企业四处融资，以融资代引资，结果催生民间融资蓬勃发展。（三）银行存款利率持续走低，民间资金急于寻找投资渠道。尽管当前银行存款利率处于低位，但由于股票、基金市场风险较大、国债发行量较小，居民可选择的投资渠道仍十分有限。经济的发展，个人财富增加，也为民间融资提供了稳定可靠的资金来源。储蓄存款的大幅增长，使得居民闲置资金增多，在股市低迷，存款利率连续调低、储蓄存款加征20利息税的情况下，部分富裕居民选择了获利较高的民间借贷。2/5（四）中小企业及“三农”的资金需求具有“急、少、快”等特点，民间借贷恰好适应了这个需求。（五）民间融资在社会经济发展中的作用。民间借贷因手续简便、快捷，在个体工商户、民营企业、事业单位及城乡居民中有一定的市场，尤其是在当前国有商业银行营业网点收缩、信贷管理权上收的特殊时期，民间融资成为国家银行信贷的有益补充，对解决农民和中小企业贷款难起到了一定的积极作用，所以政府、金融机构、广大居民对民间借贷是认可的。二、存在的问题（一）民间融资游离于银行体系之外，导致资金“体外循环”，造成金融监测信息不准。同时，民间融资大都投向于国家不能批准的项目，一定程度地扰乱了国家宏观调控政策的实施。（二）民间融资因借贷手续不完备、缺乏担保等原因，极易引发经济纠纷。加之我国个人诚信建设滞后，一旦借款人丧失诚信赖帐不还，将会增加社会不稳定因素。（三）食利者的存在，导致贫困人口更加贫困，拉大贫富差距。三、促进民间融资健康发展的对策及建议（一）加强法制建设。目前规范民间借贷的依据是1998年7月国务院发布了非法金融机构和非法金融业务3/5活动取缔办法。但随着市场经济的不断深入，该办法与当今社会经济发展已不相适应，也与合同法、最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见等相关规定相悖。为此要针对民间融资的特征，按照合同法的有关要求，制订有关民间融资的管理办法或条例，明确其借贷最高额度和利率，民间融资要到公证机关进行公证，并向金融监管部门备案。（二）加强民间借贷的监测，正确引导资金流向。一是民间借贷公开化，便于加强对民间融资的监测和引导，让其在国民经济建设中发挥出更大的作用。二是积极宣传国家的信贷政策，使广大人民群众了解相关政策及民间融资的风险性，避免利率过高、投向失误及资金过度集中而造成的投资风险，增强借贷双方的法律意识和自我保护意识（三）加强政策引导，鼓励金融创新，促进社会资金融通。一要明确界定非法吸收公众存款与民间融资的政策，引导民间融资公开登记、并规范其合规经营。二要通过深化金融体制改革，鼓励多种形式的金融创新，同时取消限制民间资本投资领域的不合理规定。四强化监管约束机制。一是建立监测通报系统，由当地人民银行、银监局、发改委、统计局等部门定期开展调查、统计，及时监测辖内民间融资的总量、利率水平、4/5资金来源及运用情况，适时进行信息披露和风险提示，增强民间融资双方的法制观念、风险意识和自我保护能力。二是建立长效监管机制，形成政府、人民银行、银监局、工商局等部门齐抓共管的民间融资监管体系，加大对高利贷、地下钱庄等非法融资行为的惩处力度，净化民间融资市场。五健全法规，规范融资行为。尽快制定民间融资管理实施办法，对民间融资主体双方的权利义务、交易方式、契约要件、期限利率、税务征收、违约责任和权益保障等方面加以明确，规范和引导民间融资健康发展。并加强宣传，帮助社会公众树立正确的融资风险意识。六提高中小企业整体素质，增强融资能力。中小企业融资难，除受外部环境影响之外，还有自身素质不高等原因，许多中小企业存在管理不规范，财务制度不健全，财务信息不真实等问题。应通过完善治理结构，健全各项规章制度，强化财务管理，保证会计信息真实可靠等措施，从根本上提升信用度，以此赢得金融机构的信任和支持。七多措并举，提高金融服务水平。人民银行要充分发挥窗口指导作用，引导辖内金融机构增加信贷投放，支持企业发展。各金融机构应适当降低贷款门槛，增加对中小客户的信贷投入；积极拓展票据承兑、贴现等业务，扩大票据融资的范围和比重；创新金融产品，尽快开办信5/5托、个人委托贷款业务。银行可根据委托人确定的对象、用途、期限