农户对小额农贷的需求与期盼的调查

1/6农户对小额农贷的需求与期盼的调查根椐观音农村信用社贷款业务发展缓慢，新投放贷款难的现状，该社于2016年7月10日至7月18日对辖区内的农户小额农贷的需求情况进行了深入调查。这次深入观音社辖内3个乡镇3个村社90户农户进行了专题调研，通过深入村组、农户、个体户、乡村干部座谈、实地查看等方式进行调查研究，了解了农户对小额农贷的需求情况。一、基本情况观音农村信用社辖3个乡（镇）28个村委会，总农户16953户，总人口60319人，其中农业人口54454人，占总人口的；耕地面积58327亩，其中田36739亩，土21488亩；种养殖大户147户；常年外出务工创业人员12000余人；辖内无工业企业；该社现有职工13人，其中专职信贷员3人，占职工总数的23，目前累计发放贷款3484万元，现有贷款余额2396万元，比年初增加176万元，占净投放计划的，其中农业贷款1964万元，占总贷款的，比年初增加424万元。二、现阶段农户对小额农贷需求呈现的特点1农户资金需求额度较过去明显增大。根据这次抽样调查结果显示农户单户资金需求在万元以内的有6户，占比7；资金需求在万元至1万元以内的有9户，占比10；2/6资金需求在1万元至3万元以内的有27户，占比30；资金需求3至5万元的有30户，占33；5万元以上的有18户，占比20。农户资金需求额度较过去明显增大。2农户资金需求重心从过去的零散、小额向集中、大额转移。随着农村经济的快速发展，传统农业所需资金，农户基本能够自己解决，不再依靠小额农贷。农业产业化、规模化等种养殖业的资金需求量增长较快。根椐这次调查结果显示，种养殖大户（养猪在100头以上，养鸡在5000只以上）有147户，均投资在15万元以上，才能初建规模，在喂养期间还需要投入大量资金，资金需求量大，小额农贷不能满足种养殖业发展的需求，农户资金需求重心从过去的零散、小额向集中、大额转移。3小额农贷限额不适应二、三产业发展需要。根据调查，近年来，观音辖区内的第二、三产业（加工业、服务业）得到快速发展，其资金需求量也逐步增大。由于经营第二、三产业的农户所经营的服务场地、固定资产、机器设备，库存物质等，多数无产权证，不易保管，达不到农村信用社的抵押条件，对于这些农户要办理抵押贷款、担保贷款（包括农户联保贷款）手续十分困难，加上目前农村信用社的小额农贷授信额度也无法满足这部分农户和第二、三产业发展的资金需求。4外出务工创业人员对小额农贷的需要呈上升趋势。3/6根椐这次调查结果显示，辖内外出务工人员日益增多，务工人员文化水平提高，在外地创业的人员也逐渐在增加，他们仅凭自己以前打工收入的资金远远不能满足其创业的需要，在外务工创业人员需求资金的人数增多，资金需求增大。但是，外出务工创业人员（经营地址）在异地经营，属于三外资金管理范畴，加上距离远，农村信用社不便管理，一般就不予发放。由此，目前农村信用社经营现状不能满足外出务工创业人员的资金需求。5资金需求期限由短期向中长期转移。根据这次调查结果显示，农村资金的需求由过去传统农业生产型向多种经营型转移，贷款期限由短期型向中长期型转移。现阶段小额农贷不再只是用于传统的农业生产，而主要用于农户建房、购车、子女求学等长期的投资。贷款的期限也由过去的6个月至1年向310年中长期转移。三、农户小额贷款发展方向为了满足农户对小额农贷的需求，促进农村信用社的业务快速发展，根据这次调查结果显示，笔者认为今后农村信用社信贷支农和管理工作应注意以下几点。1继续推行信用工程，做好小额贷款发放。农村信用社要做好小额农贷这篇文章，做大做强小额农贷，充分占领农村市场，要继续扩大农户信用等级的评定面，农村信用社根据辖内农户的资产、家庭收入情况、经营状况、4/6信用程度等深入农户家中认真细致地评定农户信用等级，不能以村组调查情况代替信用等级评定的依据，使农户信用等级评定面要求达到100，对已评定信用等级的农户，农村信用社要深入进行调查核实情况变化，每年进行轮回等级复查评定，以适应农户发展需要；对在授信额度内有贷款需求的信用农户要达到100的满足需求，切实减少贷款审批手续和环节，对农户授信额度按每2年核定一次，对农户小额贷款最高授信额度由过去的一户余额由3万元扩大到5万元，对个体工商户和城镇居民小额农贷最高授信额度由过去的一户余额由4万元扩大到8万元，对个体经私营企业、种养殖大户的小额农贷最高授信额度核定在1030万元。根据不同的农村信用社采取不同的授信额度，超过授信额度的实行抵押担保，信贷人员要严格贷款操作程序，做到随时发放，并实行包放、包收、包责任。2加强信贷制度的建设，支持外出务工人员创业。农村信用社所在地的农户到外面务工也不容易，特别是在外创业为了发展的务工人员就更不容易了。农村信用社要加强信贷制度建设，查找国家政策依据，制定适合农村信用社支持在外创业务工人员贷款管理办法。农村信用社也要根据创业务工人员的信用程度、在外地的经营情况发放一定的小额贷款，还要根据外出创业务工人员在外地的资产情况发放担保抵押贷款，最大限度的满足外出务工创业5/6人员的贷款需求。3合理确定贷款期限，促进贷款有效使用。要根据农户、个体工商户及种养殖户的贷款用途、生产经营周期、还款来源等因素，合理确定贷款期限，允许贷款跨年度使用。特色种养殖业贷款期限可以确定在13年，对政策允许发放的外出务工创业贷款期限可以确定在25年，发展林业生态贷款期限可以确定在38年，助学贷款期限可以确定在35年。只有合理确定贷款期限，才能促进“三农“经济的有效发展，满足农户对小额农贷的需求，才能有效控制因期限不合理而使不良贷款攀升。4防范小额农贷风险，发挥小额农贷“惠民”作用。要严把信贷“三关”，即调查关、发放关与催收关，切实从贷款环节与流程上防控贷款的操作风险与道德风险，加大宣传力度，扎实推进“阳光信贷”，提高办事效益，贷款到期要主动提前摧收，对形成的不良贷款要制定制裁措施，逐步培养借款户的信用意识，养成贷款有借有还、到期归还的良好习惯，确保信贷资金的安全。只有防范信贷风险，优化信贷资产质量，才能使农村信用社有更充足的资金支持“三农”经济的发展，更好的发挥小额农贷的“惠民”作用。5加强培训考核力度，提高信贷队伍素质。为了更好促使农村信用社贷款依法合规发放，把信贷风险降低到6/6最大限度。一是要加大对信贷人员的教育培训，切实转变工作作风，充分认识“三农”经济发展