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文档简介

1/3农村信用社防范信用风险之我见农村信用社作为经营货币的特殊企业，它与客户之间并非是一般的商品买卖关系，而是一种以借贷为核心的信用关系，这种关系在经营活动中不是表现为等价交换，而是表现为以信用为基础，以还本付息为条件的借贷，即信用社以存款方式向公众负债、以贷款方式为企业融通资金。信用社经营活动的这种特殊性，在激烈的竞争中产生出特殊的风险信用风险。信用风险又称违约风险，是指借款人不能或或不愿意偿还贷款而歙使信用社遭受损失的可能性。信用社发放贷款的资金的来源主要是公众的存款，一旦借款人不能按期偿还贷款，或无力偿还贷款，信用社只能用自有资金去抵偿信用风险所造成的损失。信用风险主要来自贷款和投资的对象，原因主要是由于信息不对称的客观存在，使得买卖双方不能处于同等的决策地位。对一笔贷款的潜在收益和风险，借款人要比贷款人清楚，因而在交易之前可能导致逆向选择，即贷款人把贷款贷给那些风险很大的借款人，并且借款人在得到贷款之后可能产生道德风险，即借款人很可能从事贷款目的以外的活动，这也加大贷款难以归还的风险。由于逆向选择和道德风险极有可能发生，信用社在信贷活动中遭受信用风险，直接影响到信用社的盈利能力和信誉，甚至2/3危及信用社的发展和生存。所以控制和防范信用风险是信用社的经营管理工作的核心。为了防范信用风险，建议采取以下措施1、强化信用教育，倡导信用至上。培养公民的信用意识，在全社会加强诚实守信的道德教育。培养企业的信用意识，使企业认识到良好的信用是最重要的无形资产。培养政府及其经济管理、司法部门的信用意识，使他们认识到社会信用是建立规范的经济秩序的保证。2、加强政策引导，净化信用环境。推行信用公示制度，综合治理破坏银行信用的行为。经常组织在新闻媒体上公布一批企业信用等级，让诚实守信企业得到更多、更好的金融服务和支持；让不讲信用的企业受到曝光，并受到联合制裁。3、健全信用法规，把信用社信用牢固建立在法制基础上。市场经济也是法制经济，对信用社信用来说，法律应是一张网。建立健全信用管理法律，使信用社信用，由道德层面上升到法制层面，使其成为强制性的、人人遵守的社会规范。4、牢因树立个人信贷业务科学发展观，优化产品结构，在控制信用风险的前提下，积极稳妥加快个人信贷业务的发展，重点发展以质押和抵押为担保方式的个人贷款，审慎发展个人信用贷款和自然人保证担保贷款。3/35、加强规范化管理，理顺个人贷款前台和后台部门之间的关系，完善业务转授权制度，加强法律审查，实行档案集中管理，加快个人信贷电子化建设。切实做好贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的规范操作防范信贷业务操作风险。6、强化个人贷款发放责任约束机制，细化个人贷款责任追究办法，推行不良贷款定期问责制度、到期提示制度
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