基层股份制商业银行核心竞争力问题浅析

1/11基层股份制商业银行核心竞争力问题浅析基层股份制商业银行核心竞争力问题浅析改革开放20多年来，我国金融体制改革取得一些积极成果，如金融资产总量大幅增加、金融法制日渐健全、市场金融意识日益深入人心等，广大行政、企事业单位、居民均以空前的热情广泛地参与各种金融活动，其行为方式日益接近现代商业银行交易法则，这给我国商业银行孕育着良好的竞争基础。股份制商业银行作为核心竞争力组成的金融技术、组织结构和人力资源还不发达,因为在股份制商业银行创新型产品技术含量相对较低，极易模仿,银行的核心产品更多地体现在政策垄断性产品；股份制商业银行虽然己普遍实行按客户划分部门的组织结构，但依然是传统的直线职能型的管理模式，与最终实现战略业务单位和矩阵式管理还有较大差距；另外人力资源管理和开发尚处于初级阶段。总体上看，股份制商业银行的核心竞争力比较薄弱，与发达国家相比，股份制商业银行核心竞争力仍存在较大的差距。具体说来，有以下几点一、股份制商业银行竞争实力不强。这主要表现在1资本充足率低下，抗风险能力弱。我国是国际清算银行成员国，中国人民银行认同巴塞尔协议规定的2/11资本充足率不应低于8的标准，而我国股份制商业银行资本充足率比较低下，资本清偿能力相对不足，除按规定提取少量的呆账准备金外，基本上没有附属资本；为数不多的核心资本，如实收资本、资本公积和未分配利润等，也大多被占压在变现能力较差的固定资产上。因此，我国股份制商业银行资本金从总量上来看普遍不足，从结构上来看不够合理，且来源渠道单一，自补能力弱。2经营效益低下，盈利能力不高。我国股份制商业银行，一方面信贷资产质量不高，不良资产包袱沉重，贷款利息实收率低，中间业务收入等其他非利息收入占比过小，风险资产与非盈利性资产占比较大。作为未来银行的业务发展方向，中间业务创利水平代表银行创造高附加值金融产品的能力，而且其收入水平将更能反映银行的经营管理水平和竞争实力。另一方面经营成本居高不下，营业费用和资产规模的不合理增长以及由此带来的营业费用支出的边际收益递减，在很大程度上制约着我国银行经济效益的提高。近年来，股份制商业银行经济效益明显呈现出增长乏力甚至滑坡的态势，有较大面积的基层行经营亏损，已成为经济金融界共同关注的焦点。3股份制商业银行的规模不经济，源于粗放式经营方式，银行机构网点、人员非理性扩张。组织机构的设置不以降低交易成本与营运成本、经济需要为原则，而是按3/11照行政区划层层设置，形成了遍布全国的庞大机构体系。由于各分支机构经营运作上的参差不齐，加之机构链条过长，管理层次过多，缺乏有效控制，导致资产盲目扩张，以致内部不经济大于外部不经济。据银行家公布的资料，中国银行业人均盈利水平只有日本的150、美国的128、英国的125、德国的121。我国银行业资本收益率平均不到3，而发达国家商业银行的资本收益率在25以上，与我国国有商业银行相差10倍左右。4金融创新能力弱是股份制商业银行竞争力低下的内在原因。由于历史发展、管理体制、经营理念等原因，股份制商业银行业务创新与管理创新的内在动力不足，业务范围过窄，服务品种单一，经营范围仍然停留在存款、贷款、汇兑结算等传统业务上，表外业务及零售业务所占比重过小，投资银行业务几乎为零，而存贷款业务的创新品种十分有限，导致范围不经济。这样，在投资渠道多元化，客户需求多样化以及金融竞争日益激烈的条件下，股份制商业银行囿于传统经营方式而缺乏活力和竞争力，市场份额逐渐缩小，存贷利差减少而其他赢利来源却无明显增加，整体盈利水平必然下降。二、商业银行竞争手段落后。这主要表现为金融创新动力不足，意识不强，不正当竞争与恶性竞争时有发生，不规范经营现象较为普遍，监管难度大，银行间竞争处于4/11一种比较低的水平，存款大战（如高息揽存、请客送礼、以贷引存、放松开户条件等）、贷款大战（如绕规模放款，对自办经济实体放款等）、利率大战（如非法提高或降低存贷利率、收取额外费用等）、机构大战（如不惜血本、巧立名目、乱设网点等）、集资大战（如未经人民银行审批非法集资）、结算大战（如压单、压票、占用联行汇差资金等造成结算梗阻等）、拆借大战（如违规拆借等）等现象在不同时期不同区域不同程度地存在。这些竞争不仅手段低下，而且造成的影响很坏，既严重扰乱破坏了金融秩序，也给自身长远发展带来极大隐忧。1我国股份制商业银行竞争主体活力不足。一般来说，银行市场集中度越高，对市场支配的权力就越大，竞争程度也就越低。真正成熟的市场竞争必然是在不同产权主体之间展开的，竞争活力的激发必然要依赖于准许非国有产权市场主体的建立与发展。目前的情况是四大国有独资商业银行市场结构具有一定寡头垄断特征，其存贷款、资产总额、营业收入等均占有绝对优势的份额。非中资属性的外资银行与非国有产权银行市场准入的门槛较高。四大国有商业银行因业务分工形成各自的专业优势与垄断利润，不仅削弱其参与竞争经营的积极性和创造性，也在一定程度上窒息了金融体系的活力和效率。这表明了中国商业银行市场的集中程度高，市场中的垄断力量比较强，进5/11入壁垒比较坚硬，竞争活力不足，从某种意义上来看也制约了银行业的公平竞争。2我国商业银行竞争机制不够完善。完善的竞争机制应包括完善的保障机制、法律机制、人才机制等。我国商业银行竞争机制现状是第一，银行的保障机制不健全，主要是指存款保险制度未能建立，银行退出机制不够完善，破产银行职工的再就业问题不好解决。第二，金融竞争立法滞后，相关竞争法律未能制定，跟不上形势发展的要求。第三，人才机制僵化，引不进、留不住人才现象比较突出，人才培训与教育脱离实际，高素质人才如金融工程师等比较缺乏。产权制度不合理是造成国有商业银行效率低下的根本原因产权关系及其组织安排从根本上规定了商业银行的决策结构、管理机构和激烈约束机制，深刻影响商业银行的运行效率和金融资源的配置格局。国有银行不合理的产权制度突出表现为产权主体虚置和产权关系的模糊性，国有商业银行的国家所有事实上演化为地方政府所有，而地方政府受地方利益驱动，必然会以种种方式强化行政与社会目标，从而深刻影响着商业银行的经营行为，使其经营机制缺乏活力，资源配置不当，运营效率低下，利润最大化经营目标遭到削弱。由于所有者和经营者虚置而导致的6/11模糊的产权关系，以及由此形成的地方政府行政干预行为尽管随着金融法制与监管的进一步完善与加强，地方政府干预能力被大大限制和削弱，但事实上的干预现象依然存在。导致商业银行激励机制不强，约束机制不硬，风险机制空缺，发展机制弱化，真正的市场主体地位不牢固，从而机构内的能量难以释放出来，资源也难以得到优化配置，整个国有商业银行体系低效运行1。基层股份制商业银行核心竞争力问题分析目前，中、建、工、农四大行正处于从国有独资商业银行到具有国际竞争力的股份制商业银行的转折时期，从总行到省行、到各级县（区）支行，从上到下，各大行纷纷出台改革政策，力求转变经营理念和经营机制，建立良好的公司治理结构。基层支行也纷纷加大改革力度，采取种种发展战略，提高综合竞争力，唯恐在这场历史性的转折过程中被淘汰出局。由于受历史的传统的经营理论、经营模式的深刻影响，基层行在核心竞争力上出现一些导向失误，主要体现在以下7个方面1现有国有商业银行产权制度下基层支行处于代理地位，缺乏追求利润最大化的动力机制，无法形成良好公司治理机制，自主经营、自负盈亏、自我约束的市场行为得不到保障，存在片面追求规模、注重管理层政绩、行政色彩仍然较浓等问题，基层支行在战略层面没有核心竞争7/11力。2基层国有商业银行经营理念、管理观念仍然较为落后，粗放、外延型向精细、内涵型经营模式转变还不彻底，造成管理水平低下，资产质量差，效益低下，离银监局七项监管指标标准差距较大，同一区域内各家国有商业银行之间也参差不齐，严重影响了核心竞争力的提高。目前，国有商业银行正处于转轨经营时期，实现由以资产负债和存贷利差收入为主体的经营结构，向资产负债业务和中间业务协调发展、存贷利差与非利息国有收入并重的经营结构转变，逐渐告别利差时代。这一转变的特点银行逐渐由过去的操作型、手工型、体力型转向思维型、脑力型、谋略型，知识和智慧的含量越来越高，员工若体会不到这种转变，及时补充知识，更新理念，很难快速增长素质，从而推动各项业务持续、滚动发展，银行业务发展很可能出现“断带”或“薄弱”环节。3基层国有商业银行资源实力定位不准确，资源优势。基层支行拥有人力、财力、物力、技术、品牌、营业网络等资源，但对这些资源作用认识模糊、资源控制能力有限，难以及时有效地整合和管理各种资源，提高资源效率。对营业网点（即支行营业部、分理处、储蓄所，8/11下同）的资源优势认识不足，不能突出发展个性，发挥优势。4基层支行以“自身为中心”的直线职能型的管理模式，不利于形成以“市场为导向”、“客户为中心”组织结构和业务流程，实际上忽略了客户；国有商业银行组织结构扁平化改革还不到位，管理层次多，造成基层支行人力资源利用效率低下、经营策略不灵活、经营风险时有发生问题，严重束缚了自身核心竞争力的提高；5基层国有商业银行绩效考核不透明，使人在核心竞争力培育中未发挥积极作用。基层支行为了推进经营责任目标，都制定了经营责任目标与工资绩效挂钩考核办法，考核办法力求科学、公正，但是忽略了透明度。应该让员工们有一个很直观的认识，让每一个员工都能清楚地计算出自己付出劳动与绩效工资的必然联系。通过绩效考核这一杠杆激发员工积极性的考核原则2。6基层国有商业银行与地方政府往来“因噎废食”，当银行“遇事时”挫手不及失去了市场、失去了客户、失去了竞争力。随着银行体制改革的深入进行，国有商业银行逐渐规范和完善独立法人制度和公司管理制度，但是银行的经营和发展一直处于地方政府的地盘上，受制于地方政府管9/11辖，很有必要协调关系。但发展地方关系要分清主次，必须以一切有利于核心竞争力为出发点和归宿点。7基层国有商业银行发展新兴业务，学习不够，创新能力不足。基层支行金融创新能力不足，核心产品开发受限，核心产品更多地体现在政策垄断性产品，同时基层支行创新型产品技术含量相对较低，极易模仿。从近几年新兴业务发展的实践来看，新兴业务营销的数量成倍的增长，质量却未曾同比例增长。例如个人电话银行、网上银行、银行卡等，开户数量逐月逐年递增，交易额却迟迟上不去，更谈不上创造效益。究其原因员工们根本不懂相关知识和操作技能，唯任务而任务，只求简单开户数量的完成，不求使用产生效益。一言以概之，员工们自己就不懂怎么用，何谈客户去使用。发展新兴业务，营销市场客户，首先要用知识武装员工自己，要让每一个员工熟练掌握新兴业务知识技能，新兴业务的推广不单求数量多少，更注重使用过程中生产出更多的利润，否则，我们就重蹈了类似1995年刚开始银行卡业务时出现大批“死卡”的覆辙。为此，要加大新兴业务知识培训和普及力度，教育广大员工从传统业务的牢笼中彻底冲脱出来，发扬只增朝夕的求学精神，以求生存、求发展的理念，广泛学习新知10/11识、新技能，这是新兴业务发展的基础工程。8基层国有商业银行对中间业务收入的重要性认识不足。按照国际惯例，银行中间业务是商业银行获利的重要来源，在国外，中间业务被界定为非利息收入银行业务，被视为与资产、负债业务并重的支柱业务。商业银行的中间业务一般会占到银行收入的30到40，有的比例还要高，目前，国有商业银行正在逐步改变以往以存贷利差为主的收入结构，转向利息收入和非利息收入并重的经营模式，中间业务渐成新的效益增长点。基层行在经营中，因怕麻烦，嫌收入额度小，而不愿过多地下大力气拓展中间业务。究其原因一是在经营观念上存在偏差，没有对商业银行业务进行准确定位。其次，对中间业务品牌技术操作熟练不够。第三，员工对中间