对农信社服务新农村建设情况的调查及建议

1/10对农信社服务新农村建设情况的调查及建议近几年，国有商业银行收缩县域信贷业务以及新农村建设的兴起，对身处县域金融服务经济前台和中心位置的农村信用社提出了更新更高的要求。农信社在面临发展机遇的同时也面对巨大挑战。为了解新形势下农信社发挥服务新农村建设作用情况，我们对郧西县农信社作了专题调研。一、服务新农村建设现状郧西农村信用社与农行“脱勾”至今九年时间，也正是郧西金融市场和经济结构发生深刻变化的时期，其间农信社经营指导思想经历了“垒大户惜贷、惧贷回归三农”的变化过程。2000年以前，与农行分离不久的郧西农村信用社，由于思维惯性，观念偏差，对自身定位不准，服务方向不明，服务新农村建设意识淡薄，不屑于对农户的小额贷款，盲目追大求洋，垒大户，甚至出现异地发放大额贷款情况。当部分贷款企业出现经营困难、甚至关门倒闭，农信社不良贷款增加，金融风险加剧时，信贷“政策”又发生180度的急转，一度惜贷、惧贷。1999年和2000年，郧西农村信用社全年贷款增加额分别只有339万元和461万元，两年合计不到800万元，其中、大部分还是向老贷款户发放2/10的。支持、服务新农村建设无从谈起。既影响了职能作用发挥，也危及自身生存发展。2000年下半年以后，郧西农村信用社对自身职能与服务方向有了较为清晰的认识，逐渐把服务工作重心转移到服务“三农”的正确轨道。全社围绕支持农业结构调整、特色农业建设，把加强信贷营销与防范金融风险放在同等重要的位置，主动寻找信贷投放亮点，在不放松风险防范标准的前提下，加大对农村的信贷服务力度，信贷投放一直保持较高增长态势。2001年，该社累计投放贷款3040万元，是上年投放额的倍，贷款余额11904万元，比年初净增1473万元，比同期多增加1282万元，是同期增加额的倍，增加的贷款中，对农民贷款占比在60以上。2016年农信社累计投放贷款14363万元，贷款余额净增4510万元。2016年元至8月农信社累计投放贷款12762万元，贷款余额净增3161万元，继续保持较快增长势头。在很大程度上弥补了国有商业银行收缩后造成的信贷供给缺口，扭转了郧西县域范围内贷款减少的局面。全县6000余户从事种植、养殖和加工业的农户，在信用社信贷资金支持下发展特色农作物187000亩，兴办小加工企业50余家，帮助农民增收过千万元。2016年下半年以来，郧西农信社在改革推动下，发展意识进一步增强，经营理念得以更新，在巩固传统业务的同时，更加注重发展中间业务，发展优质客户和大客户，努力让自身发展目3/10标贴近新农村建设的新形势。但从总体上看，信用社服务工作还存在较大差距，表现为以下几方面。其一、支农贷款投放量不适应。目前，郧西全县共有农户12万户，农业人口万人，其中，从事新农村建设的农民近40万人；耕地面积52万亩，其中，高效经济作物种植面积已达一半以上，其中黄姜7万亩，疏菜14万亩，烟叶1万亩。部分乡镇80以上的土地种植经济作物。结构调整和农业产业化的发展，带来了资金需求的增加。从我们最近对安家、土门等几个乡镇调查发现，仅每年春秋两季播种期间，全县农民购买种子、化肥、农药、机具的资金需求就在4000万元以上。如地处城关镇王家坪村的本县第一家技术水平较高的“疏菜科技示范圆”，根据高速公路开工后，疏菜需求增加的形势，决定增加资金投入，目前还有200万元以上资金缺口，加上该村农户自建疏菜大棚等项目，资金缺口约50万元，急盼金融部门参与、支持；土门镇计划新增疏菜等经济作物种植面积21600多亩，除自筹部分，还有资金缺口1000万元以上，希望得到信贷资金支持。除上述资金需求外，若将全县农民兴建经济林果圆、农村道路、农田基础设施、购置农业机械、建房、子女上学等资金需求考虑在内，金融部门需投放贷款一亿元左右，才能满足新农村建设的资金需要。但从目前郧西农4/10村信用社的情况看，虽然与前两年相比，目前贷款投放力度较大，但2016年全年贷款净增额只有4500万元，按全县12万农户计算，户平400元。若按全县30万亩经济作物算，亩平贷款只有165元，与实际需要差距甚大。其二、从农信社人员数量、负债规模与贷款投放量的比较也看出其服务新农村建设作用发挥不充分。目前，郧西信用社有员工206人，截止5月完成存款和募集股金共51485万元，发放贷款26463万元。人均贷款余额128万元。由于目前贷款仍是郧西农信社的主要业务、主要生息资产和收入来源，也是服务新农村建设的主要形式，存、贷比偏低、人均放贷款较少，从另一角度证明服务功能尚未很好发挥。其三、农信社的结算等其他服务难以满足新农村建设需要。金融服务新农村建设，除了看贷款投放，还表现在结算服务等多方面。由于体制等原因，目前农村信用社在服务软、硬件上还存在诸多缺陷，不适应现实需要。突出表现在由于信用社还没有形成全国性的组织体系，很多地方的信用社连联社范围内机构网点之间的联网也没开通，资金汇划结算缺乏全国联通的结算体系，只能依赖于他行，造成结算环节多，资金到帐慢。存款不能通存通兑，储户感到很不方便。加之近两年信用社又撤并了一些业务网点，进一步加深了部分农民朋友对农信社的陌生、疏远5/10感。新农村建设所需要的信息、咨询等服务，郧西信用社目前还不能提供。农信社服务新农村建设作用发挥不充分，对信用社的社会形象、竞争发展实力及农业经济发展都造成不利影响，形成双输局面。二、原因分析（一）体制不顺影响了信用社服务新农村建设作用的发挥。郧西农村信用社成立几十年来，先后依附于政府、人民银行，后由农业银行代管，再由人民银行兼管。目前虽然名义上已经成为省级政府管理、农民入股成立，主要为入股社员服务的合作性质的金融机构。但由于在明晰产权，完善法人治理结构，健全内控机制等方面还有许多工作要做，加之农信社既承担过政策性业务，也做过商业银行一样的业务，历史包袱沉重，资产质量较差，经营困难，潜在风险较大等问题未完全消除。在此情况下，服务新农村建设职能虽不能说放弃，但也难以真正集中精力履行。（二）人员素质的影响。郧西农信社作为一家商业性金融机构，由于服务对象在农村地区，经济发展程度相对较低，社情、村情复杂，工作生活条件相对艰苦。在此情况下，要实现既为社会服务又能自负盈亏、自我发展的目的。客观上要求有一批思想、业务素质较高的从业人员。特别是信贷营销人员，只有具备相当专业素质和艰苦细致6/10的工作品质，才能发现和确定市场前景好、能盈利的企业、产品和项目，并通过提供适宜的金融服务品种，切实做好对新农村建设的支持、服务工作，实现农民增收增效，农信社收回贷款本息，实现社会、金融两个效益，促进双方共同发展。从郧西农信社目前情况看，现有206人中，大专以上57人，仅占总人数的，中专45人，占，高中及以下104人，占。人员的文化程度偏低，思想素质参差不齐。敬业意识、从业水平都不适应形势的要求，影响到信用社服务新农村建设作用的发挥。（三）发展环境欠佳、某些政策不合理及历史包袱影响。从环境看，由于农村信用社生于农村、长于农村，面对的是弱质产业、弱质客户，生存发展难度更大。加之农村信用社的品牌形象、市场竞争实力，与商业银行相比处于劣势地位，不管是在资产业务还是在负债业务的竞争中一般只能得到一些较差的客户。如郧西农村信用社在对公存款、代理业务等方面远远落后于当地商业银行，存款增长速度明显不及商业银行。加之在一些地方，政府和部门说起义务时，认为农信社是有钱单位，今天提要求，明天摊“份子”，农信社不堪其扰；而当农信社遇到困难、需要支持、帮助时，又认为农信社是垂直单位，热情力度不够。从政策看，虽然农村信用社的不良贷款和亏损中，有相当部分是因历史上承担政策性业务、行社分离时被动接7/10受而形成的，但在国家成立资产管理公司剥离商业银行不良资产、通过发行特种国债充实商业银行资本的情况下，农村信用社的不良贷款仍由自己背着，亏损包袱仍由自己消化，资本金的补充也靠自己想办法。不管是税收政策还是呆帐准备金提取、核销政策都没体现对农村信用社的区别对待或倾斜扶持。历史包袱、不尽合理的环境和政策，恶化了农信社的生态环境，从一定程度上拖了农信社的服务后腿，使郧西农村信用社服务新农村建设力不从心。（四）经营管理问题。与其他金融机构相比，农村信用社的先天缺陷、后天不足，新农村建设工作的相对艰苦和复杂，更需要建立通畅有力的管理体系，有效的激励机制，最大限度调动、利用现有人员、资金、机构和设施等一切可用资源，只有这样才能保证服务新农村建设目标实现。而现实情况是，由于体制不定，人员素质相对较低等原因，农村信用社内部管理存在不少问题。如人员管理上，人员素质偏低与能进不能出的问题；业务管理上，贷款收放、效益创造与经济待遇联系不紧、激励作用不强问题；业务操作上普遍存在的随意、不规范现象，及由此造成的违法、违规甚至信贷风险、资金损失问题等。上述问题的存在也在一定程度上削弱了郧西农信社服务新农村建设能力。三、对策建议8/10为切实发挥服务新农村建设作用和农村信用社的兴旺发展，必须迅速采取有效措施。（一）加强、改善管理是当务之急。农村信用社管理薄弱问题由来已久、成因复杂，解决起来难度较大，但从其对农信社发展的制约影响情况看，应将其列为迫在眉睫的事情来办。建议近期着重加强两方面工作一是进一步推进业务操作规范化工作，杜绝业务操作随意现象，扭转金融风险、违法犯罪频发的形势。二是建立和完善职工信贷营销业绩与经济待遇挂勾办法。为克服人员数量不足或素质不高问题，在建立完善管理办法的前提下，可效仿保险公司，向社会招收信贷营销人员，扩大农村信用社的信贷营销队伍。通过强化信贷营销激励机制，增强农信社信贷人员信贷营销的积极性、主动性，提高信贷营销效果。（二）理顺体制是根本。从目前情况看，准确定位农村信用社的性质和职能，构建科学合理的管理体制，是发挥充分农信社服务新农村建设作用，实现长远发展的根本。具体建议，按照国务院批准的改革方案，加快农信社改革步伐，解决农信社法人治理结构不优问题，真正实行“三会”制度。把农村信用社改造成以农村地区为主要营业范围，以服务新农村建设为主要业务内容，以追求利润、实现发展为目的的商业性金融机构。9/10（三）改善经营环境十分重要。一是国家要面对现实，承认农村信用社的不良贷款和历年亏损中有一部分是因政策性原因形成的，并采取相应政策措施解决。除正在进行央行票据置换农信社不良贷款手段外，还可通过增加人民银行再贷款、邮政储蓄留给农村信用社使用等方式，缓解农村信用社因不良资产、历年亏损过多，资金周转困难的问题。政策制定上主要考虑提高农信社呆帐准备金提取比例，适当扩大核销权限，帮助农信社处理不良贷款、消化亏损包袱。在条件允许时，组建类似资产管理公司的机构接受农村信用社的不良贷款，国家财政出钱充实农信社的资本金。为农村信用社服务新农村建设创造宽松的资金环境。二是地方政府转变思想观念，支持农村信用社按信贷规律开展业务，为农村信用社营良好的人文环境。如、配合信用社贷款调查工作，向信用社提供当地农户的真实情况，帮助信用社把关、筛选，确定贷