对农户电子信用档案应用的调查及建议

1/5对农户电子信用档案应用的调查及建议农户电子信用档案自2002年6月开始在全县农村信用社推行以来，既为加强农村信用社的信贷管理发挥了积极作用，又支持了农村经济的发展。但农户电子信用档案作为近年来推出的一项新举措，其主要作用如何取得了怎样的效果存在些什么问题怎样解决带着这些问题，笔者近日对全县农户电子档案应用情况进行了调查。一、农户电子信用档案的主要作用查阅方便。农户电子信用档案系统具有灵活、快捷的组合查询功能，可以快速地查询到每一个用户的基本信用状况；具有方便的统计功能，可以有效杜绝跨辖放款，通过账户限额可以避免放款额大于实际考核额度；解决了外出务工户的后顾之忧，户主要外出务工，可出具委托书委托具有民事行为的家庭成员到信用社办理贷款，信用社将其委托书扫描到农民电子信用档案里即可；解决了信用社主任和信贷员不在家内勤人员不能发放贷款的问题，也解决了基层信用社贷款额度小、笔数多、贷款归户难等许多的具体问题，更方便对全县信用社贷款的管理和监督。利用方便。农户到信用社申请贷款，信用社工作人员只要调出该农户的信用档案，凭贷款证、身份证和印章，可直接办理核定额度范围内的贷款，不需要担保抵押，简化贷款手续，提高了工作效率。同时信用社还可以2/5根据农户家庭的动态变化情况，对其信息资料进行添加、修改、补充，实现了信用等级的动态化管理。管理方便。电子信用档案的运用，取代了以前的贷款四级管理（即期限管理）和不良贷款管理的手工台帐，由于电脑的信息存储量非常大，可以满足信贷管理人员的各种要求进行组合查询。特别是当前我县正在进行农村信用社贷款五级分类管理，电子信用档案系统也同时实行了贷款五级分类的管理。比如，竹阳农村信用社通过借助电子信用档案，开展贷款五级分类管理试点工作，取代以前贷款五级分类管理的手工台帐的建立，既节约时间，又节约材料。仅此一项为竹阳信用社贷款五级分类管理试点工作节约时间至少8天（如手工建台帐10个人需8天时间，而电子信用档案一个人只需半天时间），节约经费达5000元以上。特别是在全县贷款五级分类管理工作的全面铺开的情况下，可节约大量的物力、财力和人力，节省经费数十万元，而且电子信用档案与手工操作相比，更科学、准确、快捷方便，是信贷管理工作不可缺少的工具。二、建立农户电子信用档案取得的效果农户电子信用档案运行两年多来，取得了显著效果。一是激活了农民生产致富的积极性。随着农户贷款的日益快捷，加快了农民致富的步伐，两年多来，全县累计投放贷款105230万元，有力地支持了农村产业结构的调整优化。3/5二是净化了农村信用环境，农户电子信用档案是对创建农村信用工程的一种深化，对提高农民的诚信意识、营造良好信用环境起到了积极推动作用。三是信用社业务得到迅猛发展。到目前，全县信用社各项存款余额137380万元，比创建时增加31220万元，增长29；各项贷款余额79932万元，比创建时增加26415万元，增长49。四是农户电子信用档案管理系统提高了全县信用社的支农科技含量，得到了中央电视台、金融时报等多家媒体的报道，受到了省、市人行和有关部门的表彰。三、农户电子信用档案运用中存在的问题及建议电子信用档案管理系统由于是一个新生事物，加之在设计时不够完善，造成了日常操作中还存在一些问题。笔者建议，要提高对电子信用档案工作的认识，把电子信用档案充分运用到信贷管理工作中去，特别是要充分运用到目前开展的贷款五级分类管理工作，积极与程序开发商联系，对其定期进行升级，以提高电子信用档案管理系统的使用效果。具体如下1、在客户档案中增加几栏电话号码、家庭现在住址（以前只设计了身份证住址），在家庭财产栏目中增加一项贷款抵押物情况，备注栏。2、进行贷款统计查询中，要增加统计信息内容，除以前的相关信息资料外，增加客户身份证住址和家庭现在4/5住址，家庭电话号码和手机号码，身份证号码，贷款卡号，备注栏（此栏是记录一些贷款户的其他信息，如顶名贷款信息等）。同时，要能够将上述数据同时导入EXCEL电子表格中，满足信贷管理人员的编辑需要。3、利息计算程序的修改原电子档案系统中的逾期贷款利息计算方法要么只能按9计算，要么所有逾期贷款只能按加收30计算，不能分段进行。而目前我县信用社的逾期贷款利息的计算方法是2016年1月1日前发放的贷款逾期利息按9计算，2016年1月1日以后发放的贷款逾期利息加收30。4、贷款五级分类形态调整的修改一是原系统中对关注贷款的确定是以贷款逾期进行的调整，而按现在的文件规定如借新还旧贷款无论贷款是否逾期都将认定为关注贷款，因此，程序应修改为不能自动倒调贷款五级分类形态；二是贷款五级分类自动形态调整中，按文件规定，一般自然人的贷款