对中小金融机构开展中间业务情况的调查与思考

1/10对中小金融机构开展中间业务情况的调查与思考一、中小金融机构开展中间业务的必要性1、开展中间业务是改变中小金融机构业务种类单一现状的需要。目前，中小金融机构普遍存在只开展存贷业务这一问题，业务种类比较单一，开展中间业务，能够增加业务种类，扩大服务范围，改变业务种类单一的现状。2、开展中间业务是增加中小金融机构存款的需要。通过开展代收、代付、代缴、代扣、代理农发行、保险、金库等中间业务，能够增加存款总量，夯实发展基础。3、开展中间业务是化解中小金融机构经营风险的需要。通过开展中间业务能够吸收大量的低成本资金，减少利息支出，增加代办手续费收入，提高经营效益，化解经营风险。4、开展中间业务是提高中小金融机构社会地位的需要。通过开展优中间业务，可以提升中小金融机构的社会形象，树立良好的社会信誉。二、中小金融机构能够开办的中间业务目前中小金融机构能够开办的中间业务主要有代收业务，如代收电费、电话费、水费、税金、预算外资金等；代付业务如代发工资、资金等；代理业务如代理2/10保险、代理农发行业务等；代理保管业务如代保管贵重物品、代保管现金业务、代理金库业务；结算业务。能够开展以上中间业务的原因是一是网点设置多，服务方便快速。中小金融机构加强了营业网点建设，特别是农村信用社服务网点遍布、农村，能够为广大客户提供方便、快捷的中间业务。二是硬件配置全，技术水平高。目前中小金融机构营业网点大都配置了微机，为开展中间业务奠定了较好的物质基础。三是员工素质好。中小金融机构通过开展员工培训、引进人才等一系列行之有效的方法，极大地提高了同工的业务水平，能够满足中间业务的发展需要。三、已经开办的中间业务及效果中小金融机构已开办的中间业务主要有代发工资业务，代收水电费、电话费业务，代收预算外资金业务、代理农发行业务，代理邮政储蓄现金保管业务，这些业务的开展改善了中小金融机构的负债结构，降低了资金成本，提高了经营效益。如内乡县农村信用联社通过代理农发行业务，留存低成本资金1200万元；代理保险业务，留存低成本资金780万元；代理邮政储蓄现金保管业务，留存低成本资金92万元；代理电费、电话费业务，留存低成本资金560万元；代理预算外资金收费业务，留存低成本资金1540万元；资金成本099，较定期存款利息低126，3/10每年减少利息支出63万元，按照协商的手续费计提标准，可增加代办手续费收入50万元。通过中间业务的开展，不仅增加了收入，而且赢得了良好的合作关系，实现了“双赢”目标，培育了一批优良客户，从而进一步明确了农村信用社的市场位。四、存在的困难和问题1、电子化建设水平跟不上发展的需要。虽然中小金融机构营业网点大都配齐了微机，但是很多没有实现联网，客户需到指定的营业网点办理业务，存取款很不方便。不少单位同意在中小金融机构办理中间业务，但由于服务跟不上，因此只好中途搁浅。2、代理业务留存率低。一些让中小金融机构代理业务的单位，资金随到随用，随划随用，中小金融机构出人出力，资金留存太小。如在代收电费业务中，每月18日到24日各信用社都有2到3人专门办理收费业务，25日电所全部划走上缴县电业局。3、手续费兑现不到位。金融业之间竞争激烈，中间业务成为竞争的焦点之一，一些金融单位无序竞争，承诺代理业务不收取手续费，使中小金融机构的代理业务手续费收入不到位，甚至是空白；另外，足额计提代办手续费，会使部分单位因受利益驱动，而委托其他金融机构办理中间业务，导致中间业务“跳槽”。4/10五、开展中间业务的对策及建议1、提高认识，加强领导。一是形成共识，全体动员，共同支持中间业务的发展；二是各级领导，特别是主要领导要高度重视中间业务，要提高对发展中间业务重要性、紧迫性的认识，加大力度，把中间业务作为“一把手”工程，像抓存款、抓资产质量那样抓中间业务。2、制定中间业务的发展规划，明确发展目标和方向。根据中间业务分散经营的特点和现状，各级管理中间业务品种的部门，在对所经营的中间业务品种的现状、市场和发展前景进行分析的基础上，要制定出年度计划目标或发展计划或规划。计划确定后，要定期按品种对中间业务发展的执行情况进行通报，按年度进行考核。根据目前中间业务市场竞争的特点，拓展中间业务要直接收益和间接收益并重。3、注重人才培训和引进，优化服务手段。要采取各种措施加强人才培训和引进，培训和引进一批熟悉金融市场、熟练操作复杂金融工具、有能力设计新方案的专业人员。如理论研究和实务培训相结合等方式；加大科技投入，强化对中间业务的支撑力度，优化服务手段，推动中间业务由单一服务品种向多种服务品种延伸，实现系列化服务。4、实施市场营销战略。要拓展中间业务必须使用5/10各种营销手段与方法，学会和善于使用营销宣传，科学地进行需求预测和产品开发，并对其产品策略、促销策略、目标市场以及价格策略等营销组合进行分析研究，使其中间产品有效地进入市场，并树立自身独具特色的多个名牌产品，扩大市场影响。如开办个人理财业务，充分利用现代信息技术，向居民提供个人金融及理财咨询服务，帮助居民科学安排投资支出、节约日常生活的收付时间、了解个人消费信贷程序、制定最优的贷款方案等。5、大力发展网点业务网上银行在我国发展潜力巨大，一是客户没有时间和空间的限制，可以随时随地进入网络银行。二是改革开放以来，我国城乡居民的个人收入大幅度增长，全社会个人存款总额已超过6万亿元，个人储蓄、投放交易迅速增加，各银行纷纷转变经营观念，调整经营战略，把个人客户放在与企业客户同等重要的地位，并开始重视小额零售市场，网上银行无疑是最节约、最有效、最能接近小额零售业务用户的一种手段。三是截止1999年底我国拥有网民500万人，占电脑拥有者的20，据专家预测，未来3年中国网民数量将不断上升，2016年将达到1500万人，这充分显示了网上市场巨大的发展潜力，它必将成为各家金融机构竞争的主战场。对中小金融机构开展中间业务情况的调查与思考6/10一、中小金融机构开展中间业务的必要性1、开展中间业务是改变中小金融机构业务种类单一现状的需要。目前，中小金融机构普遍存在只开展存贷业务这一问题，业务种类比较单一，开展中间业务，能够增加业务种类，扩大服务范围，改变业务种类单一的现状。2、开展中间业务是增加中小金融机构存款的需要。通过开展代收、代付、代缴、代扣、代理农发行、保险、金库等中间业务，能够增加存款总量，夯实发展基础。3、开展中间业务是化解中小金融机构经营风险的需要。通过开展中间业务能够吸收大量的低成本资金，减少利息支出，增加代办手续费收入，提高经营效益，化解经营风险。4、开展中间业务是提高中小金融机构社会地位的需要。通过开展优中间业务，可以提升中小金融机构的社会形象，树立良好的社会信誉。二、中小金融机构能够开办的中间业务目前中小金融机构能够开办的中间业务主要有代收业务，如代收电费、电话费、水费、税金、预算外资金等；代付业务如代发工资、资金等；代理业务如代理保险、代理农发行业务等；代理保管业务如代保管贵重物品、代保管现金业务、代理金库业务；结算业务。能够7/10开展以上中间业务的原因是一是网点设置多，服务方便快速。中小金融机构加强了营业网点建设，特别是农村信用社服务网点遍布、农村，能够为广大客户提供方便、快捷的中间业务。二是硬件配置全，技术水平高。目前中小金融机构营业网点大都配置了微机，为开展中间业务奠定了较好的物质基础。三是员工素质好。中小金融机构通过开展员工培训、引进人才等一系列行之有效的方法，极大地提高了同工的业务水平，能够满足中间业务的发展需要。三、已经开办的中间业务及效果中小金融机构已开办的中间业务主要有代发工资业务，代收水电费、电话费业务，代收预算外资金业务、代理农发行业务，代理邮政储蓄现金保管业务，这些业务的开展改善了中小金融机构的负债结构，降低了资金成本，提高了经营效益。如内乡县农村信用联社通过代理农发行业务，留存低成本资金1200万元；代理保险业务，留存低成本资金780万元；代理邮政储蓄现金保管业务，留存低成本资金92万元；代理电费、电话费业务，留存低成本资金560万元；代理预算外资金收费业务，留存低成本资金1540万元；资金成本099，较定期存款利息低126，每年减少利息支出63万元，按照协商的手续费计提标准，可增加代办手续费收入50万元。通过中间业务的8/10开展，不仅增加了收入，而且赢得了良好的合作关系，实现了“双赢”目标，培育了一批优良客户，从而进一步明确了农村信用社的市场位。四、存在的困难和问题1、电子化建设水平跟不上发展的需要。虽然中小金融机构营业网点大都配齐了微机，但是很多没有实现联网，客户需到指定的营业网点办理业务，存取款很不方便。不少单位同意在中小金融机构办理中间业务，但由于服务跟不上，因此只好中途搁浅。2、代理业务留存率低。一些让中小金融机构代理业务的单位，资金随到随用，随划随用，中小金融机构出人出力，资金留存太小。如在代收电费业务中，每月18日到24日各信用社都有2到3人专门办理收费业务，25日电所全部划走上缴县电业局。3、手续费兑现不到位。金融业之间竞争激烈，中间业务成为竞争的焦点之一，一些金融单位无序竞争，承诺代理业务不收取手续费，使中小金融机构的代理业务手续费收入不到位，甚至是空白；另外，足额计提代办手续费，会使部分单位因受利益驱动，而委托其他金融机构办理中间业务，导致中间业务“跳槽”。五、开展中间业务的对策及建议1、提高认识，加强领导。一是形成共识，全体动员，9/10共同支持中间业务的发展；二是各级领导，特别是主要领导要高度重视中间业务，要提高对发展中间业务重要性、紧迫性的认识，加大力度，把中间业务作为“一把手”工程，像抓存款、抓资产质量那样抓中间业务。2、制定中间业务的发展规划，明确发展目标和方向。根据中间业务分散经营的特点和现状，各级管理中间业务品种的部门，在对所经营的中间业务品种的现状、市场和发展前景进行分析的基础上，要制定出年度计划目标或发展计划或规划。计划确定后，要定期按品种对中间业务发展的执行情况进行通报，按年度进行考核。根据目前中间业务市场竞争的特点，拓展中间业务要直接收益和间接收益并重。3、注重人才培训和引进，优化服务手段。要采取各种措施加强人才培训和引进，培训和引进一批熟悉金融市场、熟练操作复杂金融工具、有能力设计新方案的专业人员。如理论研究和实务培训相结合等方式；加大科技投入，强化对中间业务的支撑力度，优化服务手段，推动中间业务由单一服务品种向多种服务品种延伸，实现系列化服务。4、实施市场营销战略。要拓展中间业务必须使用各种营销手段与方法，学会和善于使用营销宣传，科学地进行需求预测和产品开发，并对其产品策略、促销策略、目10/10标市场以及价格策略等营销组合进行分析研究，使其中间产品有效地进入市场，并树立自身独具特色的多个名牌产品，扩大市场影响。如开办个人理财业务，充分利用现代信息技术，向居民提供个人金融及理财咨询服务，帮助居民科学安排投资支出、节约日常生活的收付时间、了解个人消费信贷程序、制定最优的贷款方案等。5、大力发展网点业务网上银行在我国发展潜力巨大，一是客户没有时间和空间的限制，可以随时随地进入网络银行。二是改革