强化农村信用社信贷管理的关键是提高执行力

1/8强化农村信用社信贷管理的关键是提高执行力四月底五月初，联社信贷管理部门就全县信贷管理工作进行了专项检查。从检查的情况看，大部分网点都能够严格执行各项信贷管理制度，信贷管理水平进一步提高、信贷资产质量明显改善。但从检查出的问题看，少数单位在信贷业务的具体操作上仍存在有章不循、违规操作等问题。针对这些问题联社党委多次听取了检查组的汇报，并就下一阶段的如何加强信贷管理、建立信贷检查的长效机制及这次检查的有关问题研究了处理意见。刚才刘主任就检查中发现的的问题进行了通报，会议也下发了对部分违章责任人的处理意见。这次检查露的问题归纳起来有三个大的方面一是信贷基础工作薄弱；二是信贷违规严重；三信贷档案管理不规范，通过我们对这些问题的原因分析。归根到底还是对各种信贷规章制度的执行力问题，可以说在信贷管理上我们不缺思路、不缺原则、不缺制度、不缺部署，缺的是信用社抓落实、见实效的信贷执行力。一、当前我县信贷管理中执行力欠缺的主要表现一是观念守旧。部分信贷人员不能及时理解上级信贷政策、观念陈旧、片面。不能根据社会经济的现状来调整管贷思路，加之工作作风不扎实，不能真正将身子“沉2/8下去”，存在安于现状，得过且过的消极思想，创新意识、发展意识弱化，缺乏危机感和责任感。二是工作能力欠缺。信贷业务知识更新不及时、不到位，工作方法简单，缺乏起码的工作责任心。检查通报列举的信贷管理基础工作存在的问题反映了部分信贷人员业务素质的低下和工作能力的欠缺，有些错误确是低级错误，不知贷款利率的计价方法、不懂格式化操作文本的填写、不懂贷款的基本操作顺序、甚至出现借贷合同中借贷方签字反方，空白借款借据等匪所思的现象。三是执行效果弱化。部分信用社执行联社的信贷政策、信贷批复阳奉阴违，甚至搞上有政策下有对策。有的“添工加料”、附加条件的假执行；有的搞表面一致的虚执行；有的改其实质、曲解其义的乱执行。如利率不按定价办法或批复确定，随心所欲降低利率；批复为保证或抵押贷款方式发放时信用贷款；短期贷款长期使用，期限管理变成到期转据。部分信用社、部分职工甚至对法律法规的执行都有大打折扣，未经审批发放贷款、超审批额度发放贷款、自批自借贷款，与贷款户串通利用虚假身份证、营业执照、合同骗取贷款等。四是检查奖惩落实缺位。信贷管理上的问题不是一朝一夕形成的，反思联社近几年信贷管理上的得失，最值得吸取教训的是，我们在制订有关制度的同时应该还要有3/8一种机制来保证这些制度的落实，这种机制就是检查、奖惩落实到位。二、培养健康的信贷文化是提高执行力基础。健康的信贷文化体现在信贷业务的各个环节的制度执行上在贷前调查中，强化对信贷调查制度的执行力度，重点强调信贷调查的真实性和全面性以及对调查失误的责任追究制度。因为调查失误造成不良资产的，根据商业银行法的相关规定，承担相应的责任。在贷中审查环节，强化对审查人员未做到勤勉尽责的追究制度。要求审查人员按照信贷制度细化各个环节的风险防范措施。在信贷审批环节，强化对审批人员最终责任的追究。审批人员在审批贷款前，必须是在贷审中心审查后、贷款审批委员会表决意见的基础上作出。审批人员在任何时候做出的信贷决策都应是审慎和负责任的，否则将严格按照信贷制度承担应有审批人员承担的最终责任。强化对贷后管理规章制度的执行力度。通过检查发现，很多信用社的贷后管理形同虚设，贷后管理制度根本就没有得到有效执行。贷后管理的核心就是及早发现信贷风险，及早采取风险处置措施。贷后管理的另一个重要任务就是监督审批意见是否得到落实，确保各项防范风险到4/8位。强化信贷违章的责任追究。对每一违章行为都要及时给予查处，对相关的责任人要依据法律法规进行处理。健康的信贷文化要达到的目标即“把信贷业务做好，把信贷资产管好。”把信贷业务做好。正确处理好规模、质量、速度的关系，严格客户准入标准，坚持大中选强、小中选优的原则，拓展重点项目、低风险业务和综合效益好的客户，对已经授信的客户及时跟进、尽早投放。坚持以借款人的还款能力作为贷款审批与发放的基本依据，对借款人第一还款来源不足的坚持不予介入。把信贷资产管好。强化贷后管理的意识，加强贷后管理工作的检查，认真落实管理主责任人制度，按照规定要求进行贷后检查，风资部要对辖内20万元以上信贷客户风险状况实施监控，对信用社贷后管理情况进行监督检查，同时要求严格执行贷后报告制度。要倡导有盘活风险贷款就是新增效益。联社将制订严格措施加强对不良贷款迁涉度的控制，各社要对逾期贷款逐笔核查，按户制定清收盘活措施，要加大不良贷款的现金收回率。三、提高信贷管理人员素质是强化执行力的保证在今后一个长时期里，信用社仍将以信贷业务为主业、以存贷款利差收入为主要收入和利润来源。信贷业务5/8的快速发展需要高素质的信贷队伍，这次下发的信贷员的资格准入就是结合上次信贷人员考试和直接责任贷款质量综合确定的，只有取得信贷业务资格，才有信贷业务调查权。下一阶段我们将继续加大信贷业务培训，并计划于第三季度组织全县信贷人员的信贷知识考试和责任贷款的质量评比。因此，对信贷人员而言，当务之急是要提高自身的综合素质和管理能力。一要坚定一个信念只为优良贷款放行，不让不良贷款进门各级信贷人员要恪守基本职责，就是要为信用社信贷资金的安全有效经营“把门”。这个门既要有一定的门槛，也要有一定的尺寸。只能让优良贷款客户通过而不能给不良贷款客户放行，否则就是失职。这个观念应当作为农村信用社信贷文化的一个核心价值观去培育和建设，为全体工作人员尤其是各级领导所认同和践行。在信贷市场上，客户鱼龙混杂，信用良莠不齐。要在广阔的信贷市场上，坚持标准，优选客户而善贷、慎贷，达到银企双赢的效果。二明确一个原则就是本金安全第一在一些人看来，贷款只要当期能够收到利息就是好贷款，就可以列为正常贷款。而事实却不尽然有些贷款客户往往在交了1、2年的利息后就一蹶不振，企业”黄”6/8了财务亏了，贷款的本钱也就呆了，死了。这时才来追查责任，实际为时已晚。只有把贷款本金的安全性放在第一位考虑，贷款决策才能不出或少出失误，贷款经营才能保本获利，反之，做息不抵本，得不偿失的买卖，不仅不是创造价值而是损毁破坏信用社价值。据粗略测算，一笔贷款本金如果全部损失了，几乎要用几十倍贷款的利差收入才能补偿。所以，本金安全第一应该作为信用社天经地义的第一信贷法则。三培养一种能力即对各项制度的执行能力对的信贷人员而言，把好信贷准入，就是信贷人员最有效的执行能力。这些能力包括依法办事、克己奉公、独立决策的能力和良好的职业操守。每一个信贷人员都有一定额度或范围的贷款决定权，很多人把这视为一种特权，常有一些人”以贷寻租谋私”。由于信用社贷款收入在总收入中占80以上的比例，经营的成败，可以说成也贷款，败也贷款。信贷人员不但要有较强的信贷政策执行能力更要在主观上不出现个人道德操守上的松懈、疏漏或放纵。为了加大对各项信贷政策的的执行力度,去年联社设立了贷审中心,在对信用社贷款准入、规范管理、规范审批、化解风险上做了大量工作，可以说现在信用社贷款审批规范化、档案管理规范化贷审中心是功不可没，他们加班加7/8点是常事。信用社对贷审人员的评价，平常听到的声音是抱怨多于褒奖。在这种环境下要做好审查工作，没有客观公正、严谨尽职、任劳任怨的工作态度是不可能取得现在的工作成绩。四、推进信贷检查制度化是提高执行力的坚强后盾回顾联社近年来信贷管理的规范过程，其经验应该说可圈可点。如何维护这来之不易的成果，已经成为当前信贷管理的重要课题，这就需要坚定不移推进信贷检查的制度化。信贷检查制度是一项重要的内控制度。在这一点上，与财务复核制度、信贷审贷分离制度等有共同之处，只是区别于控制方式的事前事后不同。信贷检查制度设计的基本思路是一是检查责任的明确，信用社、贷审、业务发展、风资、稽核是信贷检查的责任部门；二是检查频率和时间的明确，信用社、业务发展、贷审、风险要相互配合对网点采取序时检查的方式，稽核部门要对重点单位进行专项检查；三是信贷检查要达到的目的是，立足于管理制度，规范管理和操作，界定