晋江农行-重精细化管理 树新型信贷文化

1/8晋江农行重精细化管理树新型信贷文化“海不择细流，故能成其大；山不拒细壤，方能就其高”。农行股份制改革的契机给我们带来了前所未有的机遇，在这种机遇面前，最终决定其盈利能力和市场竞争力的关键则取决于内部经营机制的不断完善。而“提高精细化管理水平，树立一种新型的信贷文化”就成了完善这一机制中的关键一环。那么如何以此思路，走出了一条符合农行实际的信贷精细化管理之路，增强信贷决策的科学性、提高信贷资产的质量，成了重中之重。一、精细化管理概念的理解精细化作为现代工业化时代的一个管理概念，最早是由日本的企业在20世纪50年代提出的。“天下大事，必做于细。”精细化管理的理论已经被越来越多的企业管理者所接受，精细化管理就是一种先进的管理文化和管理方式。现代企业对精细化管理的定义是“五精四细”，即精华文化、技术、智慧、精髓管理的精髓、掌握管理精髓的管理者、精品质量、品牌、精通专家型管理者和员工、精密各种管理、生产关系链接有序、精准，以及细分对象、细分职能和岗位、细化分解每一项具体工作、细化管理制度的各个落实环节。“精”可以理解为更好、更优，精益求精；“细”可以解释为更加具体，细针密缕，细大不2/8捐。精细化管理最基本的特征就是重细节、重过程、重基础、重具体、重落实、重质量、重效果，讲究专注地做好每一件事，在每一个细节上精益求精、力争最佳。二、引入精细化管理的必要性精细化是相对于粗放型经营而言。过去，国有商业银行曾经以市场占有份额多、存贷款总量大等而自豪，只重视资源投入，忽视结构调整，不讲投入产出，走的是依靠规模和信贷扩张的路子。随着金融业的对外开放和国有商业银行股份制改造的加快进行，“精细化”已经被越来越多的金融机构所重视。国家宏观经济布局的战略性调整和产业结构的升级换代，优质信贷市场竞争日益加剧，客户融资需求多样化和融资渠道多元化，更高的监管标准和信息披露要求，以及经营模式和增长方式的转变，对商业银行的信贷管理提出了更高的要求，因此迫切要求推进精细化的信贷管理。精细化的信贷管理可有效防范信贷市场的风险，推动信贷资产业务的稳健和可持续发展，因此农行要在夹缝中求生存，要在激烈的市场竞争中抢夺一席之地，占有市场份额，就必须采用精细化的管理方式来提高信贷管理水平和质量，增强市场竞争能力，因此引进精细化管理势在必行，是明智的选择。三、推行信贷精细化管理的举措3/8一要建立完善的制度“没有规矩无以成方圆”。制度为企业管理提供秩序和约束，规范员工行为，形成合理的组织，让员工有序活动，使人们的行为和选择符合企业整体利益和对效率、发展的要求，因此科学、系统、适用的制度是企业发展的基础，而细化制度才能更好地维护制度的执行。1、管理制度化，要制定一整套管理制度。农行近年来加快了信贷体制改革步伐，全面推出了以审贷部门分离、授信管理、贷审会制度、主责任人制度、责任追究制度、独立审批人制度等为主要内容的信贷新规则，它是农行信贷制度的创新，是信贷管理的根本大法，这些制度构成了精细化管理的基础，一切信贷行为都要受到新规则的规范和约束，因此必须认真学习信贷新规则，掌握其实质和要求，坚定不移、全面完整、不折不扣地执行，在实际工作中不断落实、完善新规则。2、制度精细化，制定制度一定要有细则。每一项信贷业务基本规程，要对信贷业务操作过程有较为详细的规定，并针对不同业务不同产品有了不同的操作指南、实施细则等规定，形成一整套完整、详尽的实施细则，每一个步骤，每一个环节都有具体的标准，使操作者一学就会，一看就能操作。3、奖惩机制要完善。要建立责、权、利有机结合4/8的激励机制，充分调动信贷从业人员的工作激情，改变只注重工作业绩存、贷款，收息完成情况的考核方式，将信贷基础管理质量纳入客户经理绩效考核内容；对客户经理和审查人员从德、能、勤、绩等方面对其工作情况、审查业务数量、质量等实行考核。建立和完善不良信贷资产责任认定管理办法，明确不履职和违规的处罚标准，不良贷款责任追究制度，形成权责清晰、运行有序、有章可循、违章必究的良性信贷管理机制。（二）要培养一支高素质的队伍精细化管理的落实关键在人。以人为本，打造一支高素质、复合型、风险防范及识别能力较强的信贷从业人员队伍是信贷管理工作的当务之急。目前基层金融机构不同程度地存在客户经理素质参差不齐的现象，蕴藏着较大的操作风险和道德风险隐患。因此信贷管理的精细化也应着手从人员的管理。1、强化信贷从业人员的专业培训。重点开展以企业财务分析、综合分析技巧、动态信息的掌握和了解方法、行业信贷政策的讲解为主要内容的专业培训，以案例分析、实务讲解、现场观摩等多种方式开展培训工作，做到专业培训的制度化、日常化和实务化。通过专业学习、岗位培训、技能考试等方式逐步提高从业人员识别、判断、控制信贷风险的能力，提高对政策的掌握、理解和执行的能力；5/8通过岗位轮换、上下交流、挂职锻炼等方式提高从业人员的管理能力和综合能力。积极倡导和培育先进信贷文化，提高客户经理识别、判断行业风险及企业制造的假信息的能力，为今后信贷业务客户准入识别、尽职贷前调查做好准备，把好准入关，从源头抓起，从而提高信贷各环节人员的业务素质，提升全行信贷精细化管理水平，确保信贷资产的高质量。2、提高审批人员的综合分析和决策判断能力。实行独立审批人制度，改变只依据机构信贷管理综合排位及不良贷款率情况进行授权、转授权的管理格局；推行专家审贷制度，并对审贷专家建立个人业绩档案和实施严格的考核监督，逐步形成根据考核结果决定奖惩的良性循环机制。（三）要细化五个环节1、细化贷前调查。一是在各个贷款经办行全面推行“客户经理小组”服务制度。“客户经理小组”专司负责既定客户的贷前调查和日常联系工作，推行双人实地贷前调查及真实性承诺制度，提高贷前调查质量，防范信息不对称和信息不完全所形成的操作性风险；二是加大贷前调查的广度和深度，不仅注重对资产负债率、现金流量等必须的财务数据的了解计算，而且对一些非数据性的情况也要进一步调查，如管理人员的素质、企业的信用、社会地位6/8变化、环保信息、诉讼信息、第二还款来源等影响贷款按期足额收回的其它因素，在第一道防线最大限度地降低风险。2、细化贷前审查。一是逐步建立按行业或片区划分的专职贷款审查制度，实现授信业务审查的岗位专职化。进一步整合审查流程，将信用等级评定、授信审查、融资业务审查及风险分析评价有机地结合起来，减少无效重复劳动，缩短流程链条，提高审查效率；二是信贷审查坚持“法律和制度是信贷审查的准绳”、“信贷审查服务于业务有效发展”的审查理念。在原来重点审查资料的合法合规性、安全性的基础上，向资料审查的真实性、合理性、科学性、效益性延伸，把握好第二道防线。3、细化审批流程。竞争规律是市场经济的基本规律之一，效率是银行在市场竞争中的生命。因此，能不能在防控风险的前提下，及时提供信贷支持，帮助企业抓住商机，成为银行在竞争中脱颖而出的关键。这就要求我们要站在客户角度看待问题，想客户之所想，急客户之所急，争取工作主动，早日给客户明确答复。要做到制度先行，及早制定各项规章、制度和办法，提前做好各项准备工作。针对不同种类的贷款、不同种类的贷款企业，合理划分审批权限，简化不必要的操作流程，运用合理的技术手段，增强审批的科学性，提高审批的科技含量。组建专家审议7/8组履行集体审议职能，由专家审议组对审查人员提交的业务进行定期、不定期集体审议，调查人员与贷审会成员在会议上面对面地进行交谈，当场解决贷审会成员的疑问，以此确保审批的及时性和审批质量，把握好第三道防线。4、细化贷款发放环节。对权限内审批的贷款，根据每一笔贷款的实际情况提出相应的限制性条款及监管要求，由信贷管理部门成立专门部门、落实专业人员负责各项融资业务限制性条款落实情况的审核，负责借款合同、抵押合同等要件的完整性、合法性、有效性审核，坚决杜绝未落实融资限制性条件发放贷款的现象发生，严把贷款发放关，将风险防范关口前置，把握好第四道防线。5、细化贷后管理。一是切实加强对存量客户的贷后管理。贷后管理是我行信贷业务风险防控的有效途径，不能流于形式，全行客户经理要进一步加强对客户的管理，特别是及时了解客户生产经营状况及发展动态，加强对贷款担保及抵押物的监管力度和贷后管理工作，定期统计客户在我行的资金结算量、货款归行额、日均存款及存贷比等指标，为我行的信贷投放与否及今后的信贷管理提供第一手资料，同时进一步加强信贷规范化管理，不断提高信贷管理质量。二是做好贷款的风险预警工作。目前国家宏观经济不景气，很多企业发展面临困境，因此对我行存量的贷款客户要做好风险预警工作。首先，客户经理要根据8/8客户的生产、经营管理情况，对客户的授信总额、资产负债指标、盈利指标、流动性指标、贷款本息偿还情况和关键管理人员的诚信状况等，设置授信风险预警线，随时监控客户情况，及时发出预警信号。其次，加强风险监控和预警信号的传递处理工作（特别是新增客户的监管），各行对辖