浅议农信社信贷风险形成的原因及治理对策

1/9浅议农信社信贷风险形成的原因及治理对策一，农信社信贷风险形成的原因近几年来，由于信用社实行了客户经理制、推行了绩效工资等举措，投放贷款的规模不断加大，加之信贷人员（客户经理）的综合素质千差万别，以及各社信用环境的优劣等诸多因素不同程度上影响着贷款风险，归纳起来以下7个方面是产生信贷风险的主要原因1、市场风险。市场经济瞬息万变，分析、了解、掌握市场的难度相当大，加之我们信用社投放贷款前景预测能力有待加强，以徐寨镇大蒜业遭受到市场风险就是一例，产业结构调整盲目跟风。2、道德风险。道德风险分为三个方面一方面在信用社自身信贷管理中，对客户经理的管理有章不循，制度执行不严，监控不力，造成部分客户经理在发放贷款时手续不到位、管理不到位，甚至存在暗箱操作；两方面，少数思想不端正的信用社客户经理利用职权以贷谋私，贷款能质押方式的贷款用抵押，能抵押方式的贷款用信用，甚至与借款户沆瀣一气套取信用社的贷款。再一方面，部分客户信用社意识较为淡薄，采取多种手段套取信用社贷款，又不按时还本付息，恶意逃避信用社债务。3、操作风险。现在信用社的客户经理的素质参差2/9不齐，贷款手续不到位，应担保抵押的贷款，而因手续缺这少那，实际上是信用贷款，为信用社的贷款资产安全埋下隐患。4、“洼地”风险。农村授信额度一般较小，而对一些资金需求大而又没有注册公司的客户所需资金一般较多，为了解决资金困难，这类客户会发动亲戚朋友替自己贷款，从而间接地垒大户贷款，形成了“洼地风险”。5、进城风险。近年随着大批民工进城务工，有一部分在城市站稳了脚跟，有了一定的资金积累，意欲进一步发展壮大自己的事业，而其所在城市又不具备融资条件，只好跑回家乡的信用社借款拿到城市使用，这部分钱游离于信用社的有效监控之外，风险隐患不容忽视。6、管理风险。近年来，由于全国各地信用社相继推行了全员营销，按利息收入百元含量计酬，全县加大了信贷营销力度。可是一部分员工重放轻收、重放轻管，营销的多管理的少，好吃难消化。另一方面，部分社对调动人员的贷款管理不力，新包片经理缺乏主人翁意识，“新官不理旧帐。”认为过去的贷款不是自己的责任，只注重收息不注重收本，尤其是个体商业贷款，大部分经营比较正常，能够按期结息，但就是到期不催收本金。7、信用风险。近几年来，上级行社为了彻底改变信用社放贷难和农户借款难，推行了农村信用工程，按理3/9说这是一项社兴农富的“双赢”工程，但是部分社个别职工却不以为然浮在面上，在评级授信中欺上瞒下、敷衍塞责，甚至于有的干脆在家“闭门造车”，就是下去也只是听村级干部一面之词，不深入细致的调查摸底，盲目授信，盲目发放信用等级证、贷款证，此类贷款也存在一定的风险。二，农信社信贷风险治理的对策信贷风险管理是商业银行永恒的管理主题，无论在任何时候都将防范和化解风险放在重要位置，商业银行资产管理以安全性、效益性、流动性三性管理原则为主，其中安全性最为重要，信用风险是当前银行风险防范工作的重中之重，信用社作为自主经营、自负盈亏、自我约束的金融企业，必须从生存需要、发展需要的高度上去真正认识风险控制的重要性和紧迫感，提高风险防范意识，同时在制度准备上严格管理，兼顾效率与风险防范，有效规避风险和最大限度抑制风险，那么，如何防范和化解信贷形成的风险呢笔者认为应从以下四个方面加以治理一、提高思想认识，强化素质教育，严防道德风险。要防范和化解不良贷款，员工素质是关键，特别是需要一支高素质的信贷管理队伍。1要强化信贷人员的职业道德教育，提高信贷人员的4/9责任心和事业心，使防范信贷资产风险成为信贷人员的自觉行动，从而达到防范信贷管理人员道德风险的目的。2要加强对信贷人员的业务素质培训。信贷管理人员需要具备和掌握多种知识，不仅要精通信贷业务，熟识贷款操作规程，还需要掌握企业的财务知识、成本核算知识和企业管理知识等，现有的信贷人员业务素质远远不能适应业务发展的需要，应利用多种方式，对信贷人员进行业务培训并考试，跟上向商业银行转轨的步伐，防范信贷管理人员的能力差带来的风险。3要敦促信贷人员必须及时掌握各项法律法规，特别是一些与信贷资产质量密切相关的基本法规，如商业银行法、贷款通则、担保法、破产法以及民事诉讼法等。掌握并运用法律武器，这是时代对信贷人员提出的迫切要求。二、建立健全制度，强化约束机制，严防信用风险。1是健全贷款责任制。人是生产力中最活跃和最起决定作用的因素，在信贷业务和管理中，信用社要充分发挥信贷员的主观能动性，增强风险意识。要落实信贷责任追究制，凡是贷款造成损失的，对相关责任人应有一定的经济处罚，加大贷款责任追究制度的实施力度，防止出现“踢皮球“现象。2是实施授信管理，优化贷款结构。采用多种分析方5/9法，综合分析客户的偿债能力、市场发展前景、非财务因素、信用支持程度和在信用社结算业务量以及从其业务中获得的收益等因素后核定。确定授信额度，减少信用风险。3是完善信贷内控制度，要严格执行贷款三查制度。从加强管理，防范内部风险出发，建立一整套的信贷规章制度，进一步规范授信程序，强化监督机制，不断地进行检查、辅导、整改和考核，逐步达到制定制度无漏洞，执行制度无弹性。4是规范授信业务程序。信用社要健全审贷分离制约机制，做到职责分明、相互制约、协调发展，实行民主科学的授信决策。防止一言堂和长官意志决策带来的信贷风险，做到有章可循，规范运作、严格管理。5是建立风险预警机制。信用社要利用现代化科技手段，通过对信贷信息的综合加工处理，分析预测风险，提出防范对策。并组织信贷人员定期开展市场和行业调查，确定企业的发展前景和贷款风险程序，对不同行业、不同产品的企业分别制定相应的检查制度和防范对策；要使贷款风险五级分类工作制度化、经常化。6是探索新形式下贷款非零风险防范机制，三农贷款是支持的是弱势产业，贷款风险系数相对来说更大，为防止信贷人员惜贷、惧贷现象的发生，已迫切需要贷款非零6/9风险防范机制的出台。三、优化信贷投向，落实责任防线，严防增量风险。1是调整信贷投放方向，大力扩张信贷资产规模。随着农村经济的不断发展，全面加快贷款投放步伐，树立抢占优质客户意识，通过拓宽支农领域，在支农深度与广度上做好文章，除对常规农业保证支持外，对农民的生产、建房、消费等其他合理资金需求也全力予以支持，使农民群众存在的贷款难问题得到根本缓解。同时针对我县的客观实际，大力支持农村产业结构调整，积极扶持个体民营经济做大做强。2是转变贷款发放模式，拓展信贷投放渠道。发挥农信社金融“纽带“作用，大力投放联户联保、担保联合体、授权授信贷款。在工作措施上，要组织业务人员深入基层，为联保贷款的发展夯实基础，对联保贷款的发放全力推行柜台操作，以便利农民的贷款要求；对所开展的贷款担保联合体工程，建立风险预警与退出机制；对授信客户重新作调整，选优汰劣，扩大授信额度，使信用社的优质客户始终保持较高的发展速度。3是结合信用社的行业特点，加大对新增贷款的管理力度。加强新增贷款管理，从源头上遏制不良贷款产生。严格贷前审查程序，杜绝不符合条件的贷款进入审贷程序；7/9落实贷后检查制度，按照贷款检查间隔时间及检查要求，对项目贷款和流资贷款进行检查，查漏补缺，防范风险。进一步规范信贷决策行为不懈怠问题。规范信贷决策行为是对信贷业务办理过程中各环节有权决策人行为的规范，目的在于防范决策人道德风险与能力风险，要规范信贷操作的各项流程，建立责任追究制度、奖罚制度和风险公示制度，形成严密的监督和约束机制。4是建立信贷主动退出机制。信贷市场的主动性退出，即对目前存量贷款中尚未形成事实风险的低效、劣势的信贷领域进行退出，使信贷资产处于优化状态。主动退出贷款应做到1要上下连动，上下要及时沟通，建立“会诊“制度，把真正的劣势、低效的信贷对象找出来，并在适当时期退出来。2要有一套完整的分析方法，通过建立信贷风险预警机制，加强对贷款企业财务和非财务分析，特别是行业分析，产品生命周期、经营风险、管理风险分析和银企关系分析等，及时做出预测，把握好信贷退出的最佳时机，做到“进退自如“，要采取一套灵活的退出方法，退出既要及时把握商机，也要注重策略，讲究方法，贷前就要充分考虑退出，硬化贷款条件，严格贷款准入关，退出时要因企施策，多法并举，要针对不同情况，采取全部退出、逐渐退出、边进边退、依法退出等方法。5是实施人才培养工程，实施人才培养工程，通过全8/9方位、多层次的培训，既请进来，也走出去，培养造就一大批适应现代化商业银行要求的优秀经理人员和专家型、复合型高层次人才，以逐步提高高级管理人员的素质。四、做好盘活功坚，牢筑清非战线，严防存量风险。1是落实责任追究，实行责任清收制。以实施责任清收为突破口，出台多项措施，加大督察力度，采取对责任贷款在规定期限内清收的责任人，并停止其新贷款发放权；对责任贷款实行通报。并以文件形式规定，对期限内未收回贷款的责任人实行转岗清收，通过强化责任贷款追究制，进一步增强执行制度的严肃性，极大地调动责任人清收积极性，以促进新增贷款质量的提高。2是实行资产管理考核暂行办法，明确清收权利与义务。为进一步调动内部管理人员清收积极性，实行划分包社专职清收办法，对专职清收人员核定清收任务，实行目标管理。同时，实行工资收入与清收情况挂钩制度。3是不断创新不良贷款清收方法。在清理村集体不良贷款方面，继续推行“土地承包权“抵债和“偿债承包田“两种清收办法，走出盘活村集体不良贷款的盲区。具体工作中，还要及时看准企业转制的有利时机，由专人组成盘活工作小组予以清收，全面打击企业偷、逃债的行为。4是加强抵债资产管理，防止资产二次流失。要对接9/9收的抵债资产进行了分类建档，明确管理责任，落实管理措施，对抵债返租的企业，严格按照已