浅议县级支行在服务“三农”过程中存在的问题和应对措施

1/5浅议县级支行在服务“三农”过程中存在的问题和应对措施积极发展现代农业和推进社会主义新农村建设离不开金融支持，而农业银行各县级支行依托“连接城乡”的整体优势，在面向“三农”，服务县域经济发展的市场定位下，如何利用自身在产品、网络等方面的优势，做好服务“三农”与自身价值提升的结合文章，成为当前研究的重点课题。下面，笔者结合基层工作经验，就目前县级支行在服务“三农”过程中存在问题和应对措施进行了初步分析，并提出了自己的粗浅看法。一、服务“三农”面临的主要问题（一）网点、网络建设不到位。支持“三农”、服务县域经济存在点多面广、客户零散等特点，需要一定的人力、物力资源作保障。但随着近年来全行低效网点的撤并以及“两网建设”规划的实施，县级支行乡镇网点逐渐减少，覆盖比例逐渐下降。以某县支行为例，该行由2000年的31个网点锐减为目前的11个网点，乡镇网点仅保留4个，且全部集中在县城周围的经济强镇，偏远地区的乡镇网点全部撤并。同时，随着工、中、建三家商业银行在县域金融领域的逐渐退出，农行成为唯一在乡镇保留机构的大型国有商业银行，服务能力明显不足，客户排队、柜员业务超负荷等问题制约了服务“三农”职能的进一步发挥。2/5（二）产品开发、营销不到位。目前，就全市情况看，除单一的储蓄类、结算类以及部分代收代付业务外，适应“三农”需求的小额信贷类产品以及电子银行、理财等先进的产品和服务尚未得到很好的开发或营销。就目前的情况看，乡镇一级的优质客户主要集中在私营企业、个体工商户、种养大户等方面，他们在对汇兑等结算类金融产品有广泛需求的同时，对小额信贷、季节性信贷的需求量比较大。而就农行的情况看，除存单抵押贷款外，面向“三农”的信贷产品少之又少。同样，像网上银行、电话银行、转账电话、银行卡等高科技含量金融产品，在服务“三农”方面尚未发挥其应有的作用，产品营销普遍存在“重城区、轻乡镇，重商户、轻农户”的现象，“无心营销、无力营销”的问题比较突出。（三）人力、物力资源配备不到位。近年来，随着长期合同工工龄买断、内退分流以及劳务派遣人员辞职、辞退等政策的实施，柜员偏少、个人客户经理配备不到位等问题在基层网点普遍存在。在疲于应付柜台业务的同时，很难再有富余人员拓展“三农”市场。与此同时，“三农”客户分布零散，业务受理困难，客户维护成本相对较高，在目前网点经费紧张、交通等成本不断提高的情况下，没有物力资源的倾斜，很难拓展市场。3/5二、服务“三农”的建议可以说，在服务“三农”，支持县域经济发展方面，县级支行面临两难选择一方面，支持县域经济，服务“三农”发展的潜力巨大。但另一方面，自身却存在网点、网络建设、人员配备以及产品开发方面的局限性，制约了业务发展。那么，在各县级支行目前的网点、网络、人员和产品条件下，如何整合产品和服务功能，在服务“三农”，支持县域经济发展等方面发挥自身作用，实现二者的协调发展笔者提出了三方面的建议。（一）要加强基础设施建设。要进一步转变网点管理思路，对发展潜力大、规模效益好的乡镇网点，要按照精品网点的建设要求，加大改造资金投入力度，加快物理网点的改造和电子银行、自助银行等服务渠道的建设，提升服务层次，完善服务功能，增强服务“三农”的能力。要进一步完善人才培养机制，通过加强综合柜员、客户经理以及产品经理队伍建设，不断完善各岗位人员的选拔、持证上岗、考核评价、激励约束等机制，并适应“三农”客户的差别化需求，全面培养理财规划师、产品经理和客户经理，为市场拓展储备人才力量。（二）要创新金融产品和服务手段。要以市场为导向，在整合现有金融产品的基础上，加大创新力度，研究开发适合市场需求的新产品。在信贷产品方面，要针对4/5“三农”客户贷款金额小、时间急、期限短、频率高、季节性强等特点，在有效防范和控制风险的前提下，简化贷款审批程序，提高信贷投放效率。同时，要积极探索县域经济环境下新的有效抵押方式，大力开展县域个人生产经营贷款、个人循环贷款、联户担保贷款等贷款项目。要把支持农业合作社、农业产业化龙头企业、农村商业、农村服务业以及农村种植、养殖大户等作为服务“三农”的重要手段，增强其辐射带动能力，有效提高农村经济水平。在渠道功能完善方面，要全面确立电子银行优先发展战略，在乡镇网点大力营销网上银行、转账电话、电话银行以及银行卡等业务，并加大自助设备、POS机具的投入力度，将低端客户分流到自助服务渠道。尤其是在当前固定电话、手机以及互联网等现代通讯设施在农村得到广泛应用、农民文化程度不断提高的情况下，为大力推广电子银行产品提供了良好的发展空间。建议县级支行认真研究区域经济发展环境，积极研究私营企业、个体工商户、农村种养大户的电子银行需求，科学划分产品需求群体，通过产品组合营销以及自助取款机、POS机等硬件设施的安装，进一步完善用卡环境，从而带动各项业务的协调发展。在负债业务以及中间业务方面，要通过加大储蓄产品的整合力度，进一步拓展汇兑、代理以及代销国债、基金等业务，利用高收益产品拓展县域高端客户。5/5（三）要正确识别并有效防范服务“三农”的风险。为“三农”提供金融支持，认识并降低风险是关键。从目前的情况看，“三农”风险主要集中在农业信贷方面一是农业生产比较效益差，对自然条件依赖性强，农业贷款风险相对较大，且贷款笔数多、金额小、借贷主体分散，管理成本相对较大。二是缺少农业保险机构。三是支农贷款担保抵押难，缺少具备法定效力的融资抵押品以及信用担保机构。四是国家缺乏对农业信贷风险的政策性补偿手段，风险保障机制缺位等。因此，要从制定信贷支农管理办法和业务操作规范入手，积极探索支农重点和农贷发放管理模式等方面入手，研究制定符合“三农”特点的信用等级标准，建立多种形式和灵活多样的担保抵押机制