新形势下的农村信用社要增强自主创新能力

1/7新形势下的农村信用社要增强自主创新能力党的十七大报告明确指出“提高自主创新能力，建设创新型国家。这是国家发展战略的核心，是提高综合国力的关键。要坚持走中国特色自主创新道路，把增强自主创新能力贯彻到现代化建设各个方面。”这一决策无疑将对金融业产生多方面的影响。整体而言,对金融业这块风险相对较高的领域,要更新意识,创新金融工具,提高金融市场信息化水平,消除融资双方因信息不对称而带来的金融约束,提高金融市场资金配置效率,满足不同风险组合的融资需求,最终使自主创新型企业能够以较低融资成本获取资金支持。从农村信用社所面临的形势来看，目前，各家银行业金融机构深入贯彻十七大精神，按照中央确定的农村金融改革的方向，纷纷出台了相应的政策措施，农村金融多元竞争的格局逐渐形成。一是农行重返“三农”服务阵地。其“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的十六字股改方针已经确立，农业银行服务三农总体实施方案已付诸实施，开始在四川省分行等8家分行试点。二是政策性银行寻机渗透。国家开发银行加大了对新农村建设的支持力度；农业发展银行不再是单纯的政策性银行，已把市场定位为“支持新农村建设的银行”，正在逐步转为“政策2/7性性质、商业化运作”的金融机构，并将发挥服务三农的支柱和骨干作用。三是邮储银行机构日臻完善。邮储银行已定位为社区银行，其网点遍布城乡，结算渠道通畅，最近四川省分行已挂牌成立，各市（州）分行也即将挂牌。四是新型农村金融机构纷纷开业。目前全国已有村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村银行业微小金融机构25家，其中四川省就有5家。另外，小额贷款公司也将合法化，并有外资银行进入，首家外资小额贷款公司已在南充开业。五是外资银行已进驻农村。最近，农村金融领域第一家外资银行汇丰村镇银行在湖北随州曾都开业。花旗银行、渣打银行等外资银行也正准备成立村镇银行。农村金融竞争格局日渐加剧，农村信用社持续发展面临的农村金融竞争形势显得非常严峻。因此，金融创新是农村金融自主创新的支撑和关键。特别是作为农村金融主力军的农村信用社，更应增强自主创新的能力，在我国农业现代化建设和社会主义新农村建设中发挥更大的作用。一、深入理解金融创新的内涵金融创新是在现有的制度下,对金融业务的一种组合，现在实际上的金融创新有混业经营的意思。从广义上讲，金融创新就是相对于过去银行的传统业务存贷汇之外的业务，相对于过去传统业务以外的一切新的业务领域，3/7包括机构、机制，即金融的一切新活动都可以理解为金融创新。就我国商业银行创新的独特表现形式而言，就是发端于体制创新、深化于业务创新。具体讲，金融创新应包括金融制度创新、金融业务创新和金融技术创新三方面内容。金融制度创新是为了适应金融效率提高的要求，而在金融资源分配制度方面发生的变革和创新。从宏观上讲，金融制度创新涉及金融体系的组织与构造、金融市场的组织与结构、金融活动的监管与调节等方面的变革。从微观上讲，金融制度创新还应包括金融机构的产权制度创新和内部组织制度创新。金融业务创新是指金融资源的分配形式与金融交易载体发生的变革与创新。包括了金融传统业务的新产品开发和创新业务领域的拓展与产品创新，以及与新产品相配套的服务手段创新、服务方式创新和营销策略创新。金融技术创新是指伴随着科学技术和管理技术的发展，为了降低金融交易成本、提高金融交易效率而在金融交易手段、交易方法和物质条件方面发生的变化与创新。金融技术创新既是金融效率提高的物质保证，同时还是金融创新的内在动力之一。正是由于科学技术，特别是电子计算机技术和网络技术在金融交易中的广泛应用，才使得金融制度与金融交易工具发生了深刻的变化。4/7二、切实增强金融创新能力一是思维创新。创新性思维是指具有发现性和开拓性的思维，必须要有首创性、广阔性和前瞻性。要做到思维创新，必须不断克服传统思维、定势思维和顺向思维的障碍。几十年来，四川农村信用社农村信用社都几乎是按照一种既定思维模式在抓经营发展，人员、产品、管理等几乎一成不变。所以，四川农村信用社必须首先在思维上进行大胆创新，与过去陈旧的、不合时宜的决裂。当前，四川农村信用社必须要在经营意识上创新，树立效益思想；要在市场意识上创新，进一步提高市场意识，应引入成套的金融产品开发、在明确市场定位基础上推行全新的市场营销方法等；要在服务意识上创新，客户的需求就是信用社的努力方向。为此，全省农村信用社应真正树立科学的发展观，以创新理念为指导，制定正确的发展战略，追求健康、可持续的发展目标。二是加快电子化建设步伐。金融创新要依托科技进步。电子计算机技术，特别是网络技术的迅猛发展和广泛应用，使得金融技术因素不仅成为金融创新的手段，而且成为推动金融创新的强大压力和巨大动力。因此，要尽快实现SC全面上线，并以此为基础，建立全省农村信用社系统的数据库，以全面实现“资金清算系统、信贷管理系统、办公动化系统、财务管理系统、稽核内控系统、5/7风险管控系统、安全防范系统、人力资源系统”等八大管理系统的网络化。为金融创新形成强大支撑。三是不断提高“三个水平”。第一是提高资金营运水平。在资本约束日趋严格的环境下，我省多数县级联社因受到资本约束，单笔或单户信贷规模受到限制，加之，客户服务需求日益多元化和金融混业经营趋势的扩大，迫使信用社在经营上必须进行战略转型，彻底改变资产业务单一模式，转向资金债券业务、中间业务、零售业务、公司业务等多渠道增收方式，改变收入结构单一的局面。这是金融创新的动因之一。四川农村信用社要加大这方面的培训和学习，不断提高四川农村信用社的资金营运水平。第二是提高风险管理水平。要树立先进的风险管理文化。目前，农村信用社先进的风险管理文化还未形成，风险管理的方法还不到位，对业务发展理解不深，不能按照业务发展规律进行风险控制，一放就乱、一管就死的现象还很普遍。四川农村信用社要充分认识到风险管理体系的科学和有效关键在于风险管理理念是否适应业务发展的要求。目前，四川农村信用社改进风险管理理念的关键是要处理好业务发展和风险管理的辨证关系，核心是采取差别化管理的原则。实现不同业务风险管理的差别化和不同业务品种之间、不同地区之间风险管理的差别化。第三是提高成本管控水平。目前，农村信用社成本管理水平很低，员工6/7成本意识淡薄，随意违反财务制度，成本管理混乱，乱摊、乱挤、乱提、乱超，成本核算粗放，致使农村信用社盈利水平相当低下，严重影响了农村信用社的竞争力和创新能力。因此，四川农村信用社必须增强成本管控意识，强化成本控制。明确成本控制责任、健全成本控制制度、建立成本信息系统、对成本进行日常预测，定期预测业务经营发生的成本开支，保证成本控制的正常进行，全面提高成本控制水平。三、积极主动进行金融创新一是要深化产权制度改革和转换经营机制。产权制度改革就是要明晰产权、完善法人治理；转换经营机制就是要解决“干部能上能下、员工能进能出、工资能高能低”的激励约束机制和与业务发展相匹的风险管控机制，同时也包括与业务发展相匹配的组织构架体系和机构体系的建设。这里包含了各联社的机构重组和人力资源管理体系的再造。二是积极推进传统业务的新产品开发和创新业务领域的拓展与产品开发。在传统业务的新产品开发上，四川农村信用社已经开发了农村市场的“四通两乐（致富通、产销通、创业通、小康通、安居乐、农家乐）”和城市市场的“跨越通”等。未来四川农村信用社还要结合贯彻“十七大”精神按7/7照城乡统筹发展、和谐社会建设、全面小康建设以及与民生休切相关的事业为统揽，设计和开发创造出更多的产品，以适应四川农村信用社的业务发展和满足“三农”和县域经济的需要。在新业务领域的拓展上，四川农村信用社应重点抓好六个方面，一个是表外业务，第二个是理财业务，第三个是电子银行业务，第四个是银行卡业务，第五个是资产证券化，第六个是商业银行的综合经营业务，保险等等。并围